Как оплачивать покупки без наличных и карт

По данным компании IHS Markit, к концу 2016 года в мире насчитывалось более 4 млрд активных смартфонов. Практически у каждого второго человека на земле есть умный мобильный гаджет. И производители стараются, чтобы он заменил не только настольный компьютер, но и привычный кошелёк, а для бизнеса — еще и стал инструментом приема платежей. Максим Козенко, технический директор международного платежного сервиса Fondy, рассказал, как платить без наличных и карт.

Смартфон для оплаты

Владельцы смартфонов сегодня имеют возможность оплачивать покупки и услуги с помощью гаджета несколькими способами: мобильные приложения и кошелёк, NFC- и MST-технологии.

Мобильный кошелёк

Мобильный кошелек — программа, которая устанавливается на смартфон или планшет. С помощью программного кода она обменивается данными с платёжной системой или банком, например, для отображения текущего баланса. В программу уже встроены шаблоны для оплаты услуг или покупок: в них прописаны реквизиты для оплаты. Покупатель выбирает подходящий шаблон или вбивает известные ему реквизиты продавца, а мобильный кошелек передаёт данные в магазин для формирования авторизационного запроса в банк и к платёжной системе. Финансовые организации одобряют проведение платежа и деньги со счёта клиента переводятся на счёт банка.

По сути, мобильный кошелёк представляет собой систему управления платежами и контроля текущего баланса с привязкой к банковскому счету. Приложения развиваются и предлагают разнообразную функциональность.

Например, с ноября прошлого года «Яндекс. Деньги» предлагает оплачивать заправку на АЗС с помощью мобильного кошелька. Проект работает с заправками компании «Лукойл». Водитель просто выбирает ближайшую АЗС в приложении с помощью отметок на встроенной карте, номер колонки, куда он подъехал и объём топлива. Деньги за топливо АЗС списывает со счёта «Яндекс. Денег» или банковской карты системы Mastercard или Maestro. Карты Visa приложением пока не поддерживаются.

Мобильное приложение

Мобильное приложение каждая компания разрабатывает с учетом специфики бизнеса. Оно не имеет доступа к банковскому счёту покупателя, как мобильный кошелек. То есть узнать баланс банковской карты клиента через приложение не может ни сам клиент, ни бизнес.

Мобильное приложение представляет собой платежный интерфейс бизнеса, через который покупатели могут приобрести или заказать что-либ. Модуль оплаты встраивается с помощью специальных инструментов для разработки — SDK. Эти инструменты предоставляют платежные провайдеры, которые осуществляют связь между банками и платежными системами для организации процесса оплаты.

Процесс оплаты выглядит так:

— Покупатель выбирает способ безналичной оплаты, и заказывает услугу или продукт через мобильное приложение.

— Платёжный провайдер, который обрабатывает платежи через мобильное приложение, передаёт информацию о платеже в банк, выступающий в качестве эквайера/процессора интернет-платежей бизнеса.

— Банк бизнеса передает авторизационный запрос в банк покупателя через платёжную систему его карты.

— Банк покупателя убеждается, что на счёте у владельца достаточно средств для оплаты и переводит их на счёт продавца.

Примеры популярных мобильных приложений со встроенной функцией оплаты: «Яндекс. Такси», Uber. Эти сервисы такси предлагают привязать банковскую карту пользователя к своему мобильному приложению и списывают с неё средства за каждую поездку.

В зависимости от специфики бизнеса, приложение может списать средства с карты как до, так и после того, как заказ выполнен. Например, приложение «Яндекс. Такси» списывает средства по окончании поездки, а приложение Uber — перед поездкой, сразу после того, как приложение выбрало водителя.

Оплата через NFC

Однако привязать банковские карты можно не только к отдельному мобильному приложению, а к смартфону в целом. Например, Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и другие платёжные системы работают через технологию бесконтактной оплаты — NFC. Достаточно привязать карту к смартфону с помощью встроенного приложения и для оплаты покупки приложить мобильное устройство к торговому терминалу, поддерживающему технологию бесконтактной оплаты PayPass или PayWave.

Мобильное устройство при этом должно быть оснащено NFC-модулем, который и передает на торговый терминал радиосигнал об оплате. Подтверждение покупки выполняет покупатель в самом приложении или через SMS. Например, Apple предлагает механизм FaceID, который распознает лицо владельца, и TouchID, распознающий отпечаток пальца владельца смартфона. Оба биометрических механизма предназначены для аутентификации платежа. При этом не нужно носить пластиковую карту c собой, так как она уже представлена в оцифрованном виде в смартфоне.

Оплата через MST

Кроме NFC, смартфоны могут поддерживать MST — еще одну технологию для оплаты покупок бесконтактным способом от компании Samsung.

На банковских картах есть специальная магнитная полоска, на которой хранится информация для проведения платежей: данные банка, номер карты покупателя. Информация наносится на полоску с помощью намагничивания мелких частиц, заранее нанесённых на магнитную полоску. В торговые терминалы встроено устройство для считывания магнитного поля, создаваемого магнитной полоской. После считывания терминал преобразует полученную информацию в запрос банку о проведении платежа.

Суть технологии MST (магнитно-безопасная передача) заключается в создании магнитного поля, которое генерируется специальным модулем внутри смартфонов

Samsung. Сгенерированное поле передаёт те же данные, которые содержит магнитная полоска банковской карты.

Компания Samsung выпустила ряд флагманов с поддержкой технологии MST: модели Galaxy S7, Galaxy S6, Galaxy A5 и A7. В них уже установлено приложение, которое позволяет привязать банковские карты и оплачивать ими покупки на любом POS-терминале, который считывает карты с магнитной полосой.