Грамотно ли вы тратите деньги?

У человека зарплата выше среднего, а живет он практически в нищете. Такое мы постоянно видим вокруг. Почему так происходит, разбиралась Наталия Закхайм, бизнес-консультант, автор книги «Тайна денег», директор группы компаний «ЛИК ПРО».

Ниже уровня бедности

Для начала немного невеселой статистики. По последним данным, в России ниже уровня бедности живут более 20 млн человек, то есть примерно каждый восьмой.

В России же 22% из имеющих накопления продержались бы без работы 2–3 месяца.

Но и у людей, которых, судя по их зарплатам, бедными не назовешь, тоже не все в порядке. Лишь четверть россиян имеют хоть какие-то накопления, а у 73% подобной «подушки безопасности» нет. И только треть тех, у кого есть сбережения, могли бы, не работая, прожить на них год. То есть всего 8–9% населения! Это очень мало. На Западе таких людей порядка 80% от общего числа жителей. В России же 22% из имеющих накопления продержались бы без работы 2–3 месяца, 5% — 2–3 недели. У остальных сбережения настолько скромные, что от работы нельзя отказаться даже ненадолго.

Богач-бедняк

Все это выглядит удручающе, если не знать других цифр. 90% российских семей имеют солидные нефинансовые активы. В первую очередь, речь о недвижимости. Причем у многих в собственности не по одному объекту. То есть почти все население нашей страны — обладатели многомиллионных состояний. Это немыслимо ни для одной страны в мире! Откуда же тогда нищета, низкие доходы, необходимость сводить концы с концами, перехватывать до зарплаты? Все просто: люди не умеют распоряжаться этими активами. Получены они были в большинстве своем бесплатно, потому воспринимаются как данность: владельцы уверены, что не потеряют их никогда и никаких особых усилий, чтобы ими управлять, якобы не требуется.

5 глупых способов потратить деньги

Это странная уверенность. В 2016 году, после того как был принят федеральный Закон о кадастре, экономика в целом и банковская система в частности стали стремительно меняться. Жаль, что не все это заметили. Точнее, Россия наконец переходит к нормальной экономике — такой, какая есть во всем мире: основанной на частной собственности на недвижимость и на том, что недвижимость находится в залоге у банков. За счет этого в экономику вливаются деньги, снижаются банковские ставки, в том числе на ипотеку, у большого числа людей появляется возможность воспользоваться ипотечными кредитами, а это вновь порождает и усиливает финансовые потоки. Такая вот самовоспроизводящаяся система.

90% российских семей имеют солидные нефинансовые активы.

Но нам пока до этого далеко. Ведь недвижимость находится в собственности граждан, которые не знают, что с ней делать. Да что там, многие вообще не воспринимают ее как актив. Да и не только ее.

Как вам, например, такая статистика? Почти половина россиян считают лучшим вложением покупку недвижимости лично для себя, чтобы в ней жить. И лишь 5% получают от недвижимости доход. 7% хотели бы инвестировать в покупку золота и драгоценностей. Их так и хочется спросить: «И пусть себе лежат?». Столько же опрошенных купили бы акции, но это в теории — денег на это у людей, как мы знаем, нет.

Вот почему государство в создавшихся условиях просто вынуждено играть против людей. Не берут кредиты под залог недвижимости, не вступают в ипотеку? Значит, надо людей закредитовать и вынудить их отдать жилье в залог искусственно.

12 способов перестать тратить деньги на бесполезные вещи

Пример. В 2014 году в нашей стране приняли закон о микрофинансовых организациях (МФО). Казалось бы, зачем они нужны, если на тот момент в России работало 750 банков? Да затем, что у МФО неизмеримо шире, чем у банков, полномочия закредитовывать всех подряд на чудовищных условиях и на вполне законных основаниях буквально «выбивать» образовавшиеся долги. Масса случаев, когда человек брал пятерку до зарплаты, а потом приходилось за этот долг отдавать квартиру. Появился закон о банкротстве физических лиц. Согласно нему жилья тоже можно лишиться, если оно не единственное. То есть, упрощенно говоря, все делается ради того, чтобы люди переставали быть полноправными владельцами недвижимости и несли заработанные деньги в банки, вливали их в экономику другими способами.

Такая политика ведет в конечном счете к процветанию страны. Но одновременно и к финансовому расслоению общества. Время социальных «плюшек» от государства давно кончилось. Вопрос стоит жестко: либо вы играете по правилам современной экономики, либо безвозвратно оказываетесь за бортом.

Экзамен по грамотным тратам

А правила экономики диктуют следующее: ценен сейчас не только тот, кто производит востребованный продукт, но и тот, кто умеет тратить деньги, покупая произведенные другими продукты и услуги. И делать это с пользой как для себя, так и для государства.

Хотите проверить, грамотно ли тратите лично вы? Предлагаю пройти такой тест.

Разделите лист бумаги на три колонки, подпишите их «Защищенность», «Комфорт», «Богатство». Под защищенностью будем понимать только то, что обеспечивает нашу безопасность — физическую и социальную. Под комфортом — то, без чего, в принципе, можно обойтись. Под богатством — необязательную роскошь.

Как привлечь деньги в свою жизнь

А теперь распределите между этими тремя колонками следующие вещи: покупка мебели, отдых на море с детьми, хорошее питание, наличие загранпаспорта и визы, изучение иностранного языка, личный коуч, няня для ребенка, курсы повышения квалификации, детские кружки, ваше хобби, наличие собственной квартиры, наличие сбережений, доходная недвижимость, наличие дачи и автомобиля, покупка новых туфель на встречу одноклассников.

Готово? Сверимся.

К разделу «защищенность» я бы отнесла наличие сбережений, доходную недвижимость, хорошее питание (если вы о себе не позаботитесь, то кто же?). И, как ни странным это кому-то покажется, сотрудничество с личным коучем и посещение курсов повышения квалификации. Эти два пункта «работают на перспективу»: обеспечивают защищенность в будущем, укрепляя позиции на рынке труда и давая возможность больше зарабатывать. Сюда же отправим загранпаспорт и визу.

А вот изучение иностранных языков, если в этом нет острой необходимости, — уже богатство. Как и траты на хобби и детские кружки. Если вдуматься, такие расходы могут позволить себе люди, у которых есть лишнее время и лишние деньги. Это — от хорошей жизни. А тот, кто пока является своим же единственным активом, не может позволить себе расслабляться.

Дача — богатство совершенно точно! Ничего себе: второй объект недвижимости в собственности, да еще не приносящий дохода, наоборот, требующий постоянных вложений без особой отдачи. Настоящая роскошь!

«Спорные» пункты — «наличие автомобиля» и «няня для ребенка». Тут как посмотреть. Если няня нужна, чтобы высвободить время для заработка, а автомобиль — для неотложных рабочих поездок, то отнесем их к категории «Защищенность». Если же вам просто не хочется напрягаться лишний раз — это однозначно из колонки «Комфорт».

5 эффективных способов сохранить деньги

К «Комфорту» отнесем и покупку новой мебели, и отпуск на море, на который у нас люди обычно тратят последние деньги. И да! Наличие собственной квартиры для жизни, а не для получения от нее дохода. Этот объект требует, скорее, расходов, к тому же жить можно и в съемной квартире, и в муниципальной, и с родственниками — ничего, не умрете. Повторюсь: собственность, которая не приносит вам доход и которая не жизненно необходима, — это либо предмет роскоши, либо способ обеспечить себе комфортабельные условия.

Да, а как же новые туфли, купленные специально для встречи с одноклассниками? Про них-то мы и забыли! Отнесем их в колонку… вы не поверите… «Защищенность»! Все логично: хорошая обувь вам как раз ее и обеспечивает — в данном случае социальную.

«Кто покупает ненужное, тот теряет необходимое»

Многие ли ваши ответы совпали с моими? Если вы допустили хотя бы три ошибки, это уже означает, что у вас блокирован финансовый и личностный рост, неверно расставлены приоритеты, и вы рискуете «потеряться» в современных условиях с неграмотными тратами.

Есть пословица: «Кто покупает ненужное, тот теряет необходимое». По сути, богатые люди — те, кто умеет правильно покупать и тратить. Иными словами, грамотно инвестирует в любую сферу, будь то здоровье, профессиональный рост, недвижимость или отдых. Этого и требует от нас новая реальность — тратить с умом.

Не устали от тестов? Если нет, то вот вам еще один.

Задайте себе такой вопрос: «Что из очень нужного (действительно необходимого) и желанного вы давно не можете себе купить и почему?»

Нет, от меня конкретных ответов на этот вопрос не будет — тут уж вы сами, пожалуйста. Хотя ответ я, пожалуй, уже дала — этой статьей. Помните, тратить деньги надо с умом, что вовсе не означает экономить и отказывать себе во всем.