Долг как инвестиция

Долг платежом красен — гласит русская пословица. Умеют ли современные россияне «правильно» брать в долг, чтобы это было выгодно всем заинтересованным сторонам? Может ли долг быть выгодной инвестицией? Об этом в своей колонке рассказала Наталия Закхайм, совладелец ГК «ЛИК ПРО», руководитель аналитического центра «ЛИК ПРО».

Почему русские берут в долг, и не отдают?

Чтобы разобраться в специфике типичных российских долговых отношений, обратимся к истории. Так сложилось, что именно долги помогали русским выживать. Годы лишений, война, голод… На фоне ограниченных жизненных ресурсов именно взаимовыручка спасала людей. И ведь брали в долг не только деньги! Вспомните, еще совсем недавно, буквально 2 поколения назад, было обычным делом занять туфли, чтобы пойти в них на свидание, или по доброте душевной выкормить грудью не только своего малыша, но и ребенка соседки, у которой пропало молоко. Последние два столетия времена благополучия и процветания часто и резко сменялись временами голода и лишений. И в сознании людей до сих пор жива пословица «не имей сто рублей, а имей сто друзей» — ведь именно друзья помогут и одолжат, если что.

5 законов приумножения денег

То, что в одни времена помогает выжить, очень вредит в другие. На сегодняшний день в России существует парадоксальная ситуация — в условиях рыночной экономики люди не умеют обращаться с деньгами. И зачастую не хотят работать и зарабатывать — люди ведь не дадут пропасть. Взять деньги под честное слово и не вернуть их — характерная ситуация для любой страны, в которой долгое время не в полной мере работает исполнительная власть. Казалось бы, украденные таким образом деньги — частная собственность и должны охраняться законом, но вот опыта добиваться справедливости в этом вопросе у постсоветского человека нет. В Советском Союзе и частной собственности как таковой не было, и законов о ней практически не существовало. Единственным вариантом, где можно было что-то заложить был ломбард.

Еще одна причина такого отношения к деньгам — христианское милосердие, свойственное православной культуре. У Макса Вебера есть чудесный труд «Протестантская этика и дух капитализма», наглядно показывающий, как религиозные предпосылки могут сформировать отношение к получению дохода в частности и к деньгам вообще. Благодаря протестантскому пониманию божественного предопределения, финансовое благополучие воспринимается европейцами как признак божественной милости, на Руси же святые и блаженные — как правило, бедняки. Проще говоря, в понимании русского человека, быть состоятельным, богатым, честно зарабатывать — невозможно, а значит богатство — это греховно и плохо.

В современной России сформировалось легкомысленное отношение не только к займам у друзей и знакомых, но и к кредитным обязательствам перед банками.

Комплекс причин, описанный выше, привел к тому, что в современной России сформировалось легкомысленное отношение не только к займам у друзей и знакомых, но и к кредитным обязательствам перед банками. По данным Национального бюро кредитных историй, более 600 000 жителей страны на данный момент — банкроты или находятся на грани банкротства.

Осознанно, или неосознанно, люди считают, что если денег нет, то долг может подождать — все поймут, войдут в положение. При этом нужно понимать, что среднестатистическая закредитованность россиян составляет 24–25%. Практически во всех развитых западных странах она составляет 100% и более. То есть, на Западе люди берут в долг больше и чаще, но отдают долги регулярно, планируя расходы и учитывая при этом долговые обязательства.

Как правильно брать в долг?

В серьезных банках есть нормы, согласно которым кредитная нагрузка не должна превышать определённый процент дохода гражданина, с учетом его регулярных расходов: например, на содержание детей и т. п. К сожалению, не все кредитные организации пользуются этими нормами.

9 правил обращения с деньгами

Чтобы правильно рассчитать кредитную нагрузку, нужно учитывать, что после выплат обязательных платежей и расходов на жизнь, у вас должно оставаться примерно 20% свободных денег. Всегда нужно отдавать себе отчёт, как вы будете отдавать взятые в долг деньги. Представьте себе, что ваша финансовая ситуация резко изменилась — вы заболели, вас уволили с работы, ваш доход оказался ниже ожидаемого. И что тогда? Брать новые долги, чтоб покрыть старые? Продать автомобиль, дачу, квартиру, чтобы перестать быть должником? Именно отказ россиян просчитывать возможные негативные сценарии и приводит огромное количество людей к статусу постоянного должника и последующему банкротству.

Долг всегда ассоциируется с чем-то плохим, с бременем с кабалой. При этом самый главный момент — момент принятия решения, понимание того, что долг действительно необходим, что он поможет улучшить вашу жизнь. Если решение осознанное и твёрдое, то каждый раз, возвращая часть долга, вы будете концентрироваться не на том, что лишаетесь денег, а на том, что-то приобрели и теперь благодарны за это.

Стоит ли давать деньги в долг и как сделать это без потерь?

Очень часто просьба дать в долг поступает со стороны родственников, друзей или коллег по работе. Как правило, это люди, которые считают, что у вас денег больше, чем у них, и если вы им одолжите, от вас не убудет. Деньги в таких случаях даются без расписки, в рублях и без процентов.

Однако, как показывает судебная практика последнего времени, даже составленная юристом расписка, заверенная у нотариуса, не является гарантией возврата денег. В случае, если должник не захочет отдавать долг, вас ждут длительные судебные процедуры, сопряженные с расходами на адвоката и, разумеется, испорченные отношения с бывшим должником.

Поэтому, если вы хотите сохранить дружеские отношения, постарайтесь придумать отговорки, чтобы ни в коем случае денег в долг не давать. Если ситуация серьезная, и вы хотите помочь финансово, то лучше считайте, что даете деньги безвозмездно.

Даже во времена сильной инфляции нам тяжело назначать проценты — считается, что это непорядочно.

Даже во времена сильной инфляции нам тяжело назначать проценты — считается, что это непорядочно; вы как бы наживаетесь на чужих проблемах. Те, кто спешит осуждать, не учитывают, что деньги обесцениваются. Так, если у вас брали в долг 50 000 руб. на год, покупательная способность этих денег за год значительно снизится. Хотя вы и получите обратно номинально ту же сумму, купить сможете меньше и тем самым окажетесь в минусе.

Стоит ли давать в долг под проценты с целью получить прибыль?

Если мы говорим о размещении денег с целью их приумножения, в первую очередь, перестаньте делить должников на чужих и друзей. В данном случае нужно рассматривать инвестиционные проекты, у которых есть свои показатели рентабельности.

Конечно, проще дать кому-то под честное слово и ждать прибыли. Это в корне не верный путь: большой риск потерять деньги и разочароваться в людях. Для вложения денег с целью их приумножения, кроме одалживания, существует множество инструментов с более низкими рисками, например, инвестиции в недвижимость. Я всегда повторяю ученикам: главная гарантия прироста капитала — личность самого инвестора, его знания, навыки и внутренний стержень, помогающий в любой ситуации принять правильное решение.

[simlink]4 совета как избавиться от долговКак одолжить деньги правильно
[/simlink]