Почему отказывают в кредите и что с этим делать

Иногда получение кредита является необходимостью, а иногда несет явные выгоды. Деньги обесцениваются на фоне инфляции, а потому купить квартиру на падающем рынке в кредит выгодно, получив фиксированный процент, который гарантирует сохранение размера выплат, даже если квартира станет в 2 раза дороже, а уровень цен в два раза выше. Почему банк может отказать потенциальному заемщику, рассказала Наталия Закхайм, совладелец ГК «ЛИК ПРО», аналитик рынка недвижимости.

И банку нужны деньги

Нередко потенциальный заемщик, как ему кажется, имеет хорошую кредитную историю. Но он обошел несколько банков, подал заявки и… везде получил отказ. Что дальше?

Может стоит отказаться от своей задумки и жить в стесненных условиях? Когда стоит снова попробовать? Сохраняется ли история отказов в Бюро кредитных историй (БКИ)? Что если отказ портит кредитную историю, и можно ли исправить ее, если вы получили отказ в банке? Разберемся в каждом

ОКБ: Объем новых кредитов в России вырос на 31%

Беда в том, что некоторые потенциальные заемщики не понимают механизм выдачи кредитов, и даже считают, что банк — чуть ли не государственная структура. На самом деле банк — это частное предприятие, бизнес, который зарабатывает на хранении денег, на услугах по их движению со счета на счет и на выдаче денег «в аренду».

Как у каждого бизнеса, у любого банка есть товарное предложение, и одним из них является кредит. Это — банковский продукт. Создание такого продукта — объемный, долгий и затратный процесс: расчеты, подготовка документации, описание, маркетинговые материалы, подготовка сотрудников и многое другое.

Подходите ли вы банку

При разработке продукта банк учитывает типичные параметры заемщика, риски, сюда уже заложен процент банка, подготовлены чек-листы и скрипты общения с клиентом, созданы пакеты документов и отработана процедура. Поэтому неудивительно, что у каждого банка ограниченное количество кредитных продуктов, и разрабатываются эти продукты под конкретную целевую аудиторию.

Вот и получается, что самое большое количество отказов — 55% приходится как раз на несовпадение вашего клиентского профиля с типом продукта. Официально эта причина формулируется как «кредитная политика банка». Банк может не работать с той категорией клиентов, которые хотят там взять кредит. Например, молодежь до 21 года, пенсионеры старше 55 лет. Особый мораторий в кризис наложен некоторыми банками на потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям.

У каждого банка ограниченное количество кредитных продуктов, и разрабатываются эти продукты под конкретную целевую аудиторию.

Самое досадное, что банки имеют право не сообщать вам причину отказа, поэтому лучше сразу изучать предложения банков, в который вы обращаетесь.

Следующая типичная причина невыдачи кредита — непрохождение через скоринговую систему. Любая заявка проходит через компьютерную скоринговую систему банка. Программа сама оценивает параметры — возраст, доход, размер заработной платы, наличие кредитов и присваивает каждому значению определенное количество баллов — по сумме становится понятно, дадут вам кредит или нет. И здесь важную роль играет грамотное заполнение заявки. Дело не только в правильности, но в формулировках. В этом вам поможет толковый менеджер или брокер, знающий политику банка и нюансы прохождения скоринга. Ваша задача — не пускать дело на самотек и убедиться в квалификации специалиста. Умение это сделать — и есть основа вашей финансовой грамотности.

Еще одна причина — большое количество действующих кредитов у того, кто обращается в банк. Банк вправе полагать, что у вас не останется денег для исполнения обязательств — 20% отказов приходятся на эту причину. Существует термин — закредитованность. Средняя закредитованность населения в развитых западных странах составляет более 100%, это соотношение общего долга к годовому доходу. В России закредитованность населения — 23–25%. Что это значит? 100% в среднем — это когда у одного закредитованность 360%: ипотека 288000 евро при зарплате 80000 евро, у другого 40% при потребительском кредите 8000 евро и зарплате 20000 евро в год, а у третьего и четвертого нет кредитов, потому что они на живут на пособие и не имеют на них права. В России в структуре долга очень мало занимает ипотека, поэтому и показатели закредитованности гораздо ниже.

Четвертая по счету причина — испорченная кредитная история. Регулярные просрочки по платежам, невыплаченные кредиты и судебные разбирательства по ним.

И на последнем месте — несоответствие информации о работе, месте жительства и иных анкетных данных. В этом случае банк не разбирается, случайно или специально вы указали неверные данные, если это выяснится при проверке — кредит вам, вероятно, не дадут.

Есть и очевидные причины. Например, судимость, в том числе и за экономические преступления. Менее очевидная, но серьезная причина отказа — большое количество обращений в банки при дальнейшем отказе от кредита — такие заявки тоже настораживают кредитных менеджеров. В 2016 году в БКИ в обязательном порядке вносятся и заявки клиента на кредит, так что большое количество обращений в разные банки могут натолкнуть на мысль, что вы возьмете одновременно много кредитов. Помните — банки внимательно контролируют свои риски.

Средняя закредитованность населения в развитых западных странах составляет более 100%, это соотношение общего долга к годовому доходу. В России закредитованность населения — 23–25%.

Что еще может стать причиной отказа. Плохая кредитная история у ваших родственников. Если у вас есть квартира, машина и все остальное в собственности, и вы никогда не обращались за кредитом, это может насторожить специалистов — получается, что ваши дела ухудшились.

Среди иных причин — например, тот факт, что заемщик всегда отдавал кредиты раньше срока — это невыгодно банку, и следующий кредит вам могут не дать. Многие специалисты банков отмечали, что если план по выдаче кредитов сделан, банк также может отказать. Кредитный менеджер может обратить внимание даже на то, как вы одеты — опрятно или неряшливо. Это, конечно, не повод, чтобы не дать кредит, поскольку зачастую внешний вид не имеет ничего общего с платежеспособностью.

Что делать с отказом

А теперь разберемся, что делать с отказом. Если вам отказали в кредите, то нужно для начала обратиться в БКИ и проверить вашу кредитную историю и рейтинг. Это поможет понять, почему это произошло — просрочки по кредитам, большое количество обращений от брокеров, ошибочные записи в кредитной истории — такое тоже бывает.

Понятие — исправленная кредитная история для всех банков разная.

Можно попытаться исправить свою кредитную историю, например, взять в магазине кредит на телефон и выплатить его день в день — ни раньше не позже. Впрочем, стоит понимать, что понятие — исправленная кредитная история для всех банков разная. Если одному достаточно небольшого выплаченного в срок кредита, то другим мало и двух-трех положительных фактов выплаты кредитов.

По закону, банки должны передавать всю информацию, в том числе и об обращениях за кредитом и об отказах в кредите — в БКИ, которых на сегодняшний день в России насчитывается порядка 25. Любые обращения в кредитную историю отразятся там же.

Банки могут получить доступ к кредитным историям граждан без их согласия

Я рекомендую бережно относиться к кредитной истории, ведь кредит — инструмент, дающий в умелых руках уникальные возможности для роста благосостояния. Главное это быть осведомленным, самому контролировать свою финансовую ситуацию и повышать уровень финансового образования. В условиях современной экономики такие знания по важности стоят на одном уровне со знаниями правил дорожного движения, и могут принести вам иногда даже большую пользу, чем профессиональное образование.

[simlink]Как оплатить здоровье: медицина в кредитКому нужна кредитная история
Илья Промптов: «Невозможность выплатить кредит — драма четверти населения РФ»[/simlink]