ЦБ хочет разрешить банкам повысить ставки по кредитам

6271 15 марта, 2016 год

ЦБ РФ и Министерство финансов планируют скорейшее обсуждение поправок в закон «О потребительском кредите», в соответствии с которыми кредитные организации смогут повысить ставки по потребительским кредитам.

Как сообщает газета «Известия», Национальный совет финансового рынка уже проинформирован о данной инициативе. Финансовый регулятор предлагает ограничить долю Сбербанка – крупнейшего кредитора страны – в расчете среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), выше которой банки не имеют права устанавливать ставки по займам.

Ранее Национальный совет финансового рынка обращался с просьбой к Банку России исключить Сбербанк из расчета ПСК, а также снизить частоту расчета ПСК. Участники банковского рынка полагали, что непринятие поправок приведет к еще большему сокращению розничного кредитования: доминирующая доля госбанков на рынке розничного кредитования способствует снижению среднерыночной ПСК.

Егор Иванов, старший аналитик НРА:

Объем потребительского кредитования стал снижаться в 2014-2015 годах по многим причинам: сокращались реальные доходы граждан, увеличилась стоимость фондирования, усложнился и стал дороже механизм рефинансирования, в том числе за рубежом. Все это привело к пересмотру банками своих стратегий в части розничного кредитования, пересматривались также скоринги в сторону ужесточения. Одновременно с этим ограничение на полную стоимость кредита (ПСК) сделало «невыгодным» для банков развития сегмента потребительского кредитования. Поэтому на сегодняшний день имеем практически полное доминирование на этом рынке государственных банков, которые, помимо прочего, имеют огромное количество зарплатных проектов, депозитные портфели, а, следовательно, «знают» своих клиентов и могут предлагать им более низкие ставки по кредитным продуктам.

Безусловно, ограничение на ПКС не является основным конкурентным преимуществом, однако риск, который банки могут на себя принять, находится в рамках этих границ.
Снижение доли Сбербанка в расчете ПКС расширит рынок потенциальных заемщиков за счет расширения верхней границы ставки и в теории должно несколько оживить рынок. Однако, безусловно, состояние сегмента потребительского кредитования будет главным образом определяться объективными макроэкономическими факторами, такими как динамикой доходов населения, процентных ставок по фондированию, уровнем занятости/ безработицы. В то же время нужно понимать, что слишком сильный рост ставок по потребительским кредитам снова приведет к тому, что банки начнут кредитовать низкокачественных заемщиков, а, следовательно, потеряется смысл введения ПСК и других новаций от ЦБ.





Иван Шаров, генеральный директор кредитного брокера «Финансовое агентство»:

Возможный рост ставок по потребительским кредитам стоит расценивать, скорее, с положительной точки зрения. Менее года назад Центральный банк ввёл ограничения по максимальному размеру ставки по потребительским целевым кредитам, что привело к существенному снижению маржинальности данного направления бизнеса банков, которое является одним из наиболее популярных видов кредитования среди населения. Фактически сложилась ситуация, в которой финансовые институты оказались, с одной стороны, между растущей стоимостью фондирования, вызванной ростом ключевой ставки и закрытием внешних рынков для привлечения денег. С другой стороны, максимальный уровень доходов был ограничен регулятором. Как следствие, банки сократили уровень одобрения по входящим заявкам на кредит, что логично привело к снижению объёма продаж. То есть по факту для населения в меньшей степени стали доступны такие кредиты. Более того, включение в расчёт средней ставки крупнейшего госбанка с трудом можно было объяснить их долей на рынке – условия фондирования и уровень социальной вовлеченности Сбербанка кардинально отличаются от любого участника рынка.

Таким образом, возможный рост ставки, пусть и на 5-7 п.п., потенциально может открыть доступ к кредитам большему количеству покупателей, которые сейчас такой возможности не имели.

Журналист по образованию и по призванию. Интересующие темы: финансы, инвестиции, искусство.

Как выбрать кассу для своего бизнеса 71846
На чем и сколько зарабатывают продюсеры онлайн-курсов 18865
Кого ЦБ РФ не пустит на финансовый рынок 13054
6 мифов об онлайн-школах, в которые вы хотите верить 9760