Илья Промптов

24 августа бизнесмен Арам Петросян захватил отделение «Ситибанка» в Москве, угрожая взрывом. На его шее висел муляж бомбы. Петросян — обанкротившийся предприниматель из Подмосковья, сообщивший, что своим поступком хотел привлечь внимание к созданию отдельного института, который бы занимался проблемами предпринимателей-банкротов. Почему в России сегодня остро стоит проблема закредитованности населения, кто должен нести за нее ответственность и нужна ли стране кредитная амнистия рассказал Илья Промптов, председатель Национального потребительского общества, эксперт Госдумы по макроэкономическим вопросам.

Илья, каковы причины сильной закредитованности населения страны?

На сегодняшний день 50 млн граждан воспользовались кредитными продуктами. Причиной тому послужили кажущаяся доступность средств, лёгкость оформления процедуры и активная политика банков в выдаче кредитов.

Как только гражданин взял один кредит, ему тут же начинают предлагать другие кредитные продукты: кредиты на льготных условиях, банковские карты и т. д. В результате эта активность в плане привлечения граждан как заёмщиков и завышенная процентная ставка для физлиц привели к возникновению этой проблемы. Сегодня задолженность населения составляет 1 трлн руб.

Вы заявляли, что в России необходимо вводить кредитную амнистию. У этой меры есть ряд негативных последствий. Учитывая сегодняшнюю степень закредитованности населения, кредитная амнистия может в итоге привести к серьезным проблемам в банковской сфере…

Сам механизм кредитной амнистии направлен на то, чтобы оздоровить экономику, так как и банковская сфера, и заёмщики (физические и юрлица) находятся в кризисной ситуации. Есть большая вероятность того, что существующий кризис может перерасти в социальный дефолт. Это наглядно демонстрирует случай в офисе Ситибанка, когда отчаявшийся вкладчик вошёл в здание с муляжом взрывного устройства. В своих требованиях он заявлял о необходимости создания системы для решения проблем заёмщиков, попавших в трудную ситуацию.

Коммерческие банки пожинают плоды своей агрессивной политики по выдаче кредитов населению.

Кредитная амнистия может привести к проблемам в банковском секторе, но потери эти не так велики, как может показаться на первый взгляд. Коммерческие банки пожинают плоды своей агрессивной политики по выдаче кредитов населению.

На практике существуют случаи выдачи банком до 47 кредитных продуктов одному физлицу. В этом случае ответственность финансовой структуры за выдачу последующих кредитов при имеющихся обязательствах по первому очевидна.

Другими словами, ответственность за высокую закредитованность россиян лежит на банках?

Обратите внимание — процентная ставка для физлиц и юрлиц сегодня одинаково высока. Но физлица, в большинстве своём, не являются предпринимателями, а следовательно, возвращать кредитные средства им придётся из собственной заработной платы, тогда как предприятия закладывают ставку в себестоимость продукции, после реализации которой и возвращают средства банку. Сейчас 30 млн граждан после уплаты процентов по кредитам остались за чертой бедности, а значит — они не могут участвовать в развитии экономики страны.

В сложившейся ситуации ответственность полностью лежит на банковской системе.

В сложившейся ситуации ответственность полностью лежит на банковской системе: кредитные организации прекрасно осознавали, какие механизмы к каким последствиям могут привести. Сегодня нет другого пути у банков, кроме как признать свою ошибку и взять на себя часть ответственности за содеянное. В рамках финансовой амнистии необходимо минимизировать негативные последствия.

Как должна проходить кредитная амнистия?

Статистика такова, что в рамках исполнительного производства реально возвращается только 5–6% от суммы долга, а значит, и потери банковских структур составят те самые 5–6%. У механизма кредитной амнистии есть большой плюс — возможность провести её единовременно, и эффект от этого будет мгновенный. Другими словами, если провести амнистию сейчас, то в ближайший год амнистированные граждане начнут снова поучаствуют в развитии экономики страны, уже более тщательно рассматривая возможности своих приобретений и взвешенно оценивая условия кредитования. Кредитная амнистия — первый посыл для развития и движения вперёд российской экономики.

Принятый в октябре прошлого года закон о банкротстве физлиц помогает должникам?

Этот закон все ждали, он необходим в государстве, где 50 млн человек пользуются кредитными продуктами с высокими процентными ставками. Но меня удивляют некоторые нюансы в законе, которые ограничивают и ущемляют граждан в правах после прохождения процедуры банкротства. Например, запрет на коммерческую деятельность или занятость на руководящих должностях. Если гражданин захочет восстановить финансовое благополучие после признания банкротом, то этого права у него и нет.

Следующий спорный момент — необходимость финансирования должником процедуры банкротства. Если гражданин не может найти средства на погашение долгов, то на оплату услуг конкурсного управляющего и юристов в ходе процесса денег взять ему тоже неоткуда.

Если гражданин захочет восстановить финансовое благополучие после признания банкротом, то этого права у него и нет.

Не так давно крупнейшие банки понизили ставки по потребкредитованию с целью стимулировать рост рынка. До какого уровня должны быть понижены ставки по кредитам, чтобы не навредить деятельности банка?

Если обратить внимание на западные банки, на их механизмы выдачи кредитов, то можно увидеть, что процентная ставка, как правило, не превышает 2%. Российские банки, как участники общемировой финансовой системы, должны ориентироваться на западных коллег и стремиться к этой цифре. Следует рассмотреть вопрос о запрете выдачи коммерческими банками кредитов населению из привлеченных средств Центробанка, так как при использовании этих средств ставка рефинансирования составляет 10,5%. Коммерческий банк, выдавая в дальнейшем населению кредиты из этих средств, закладывает в процент по потребительскому кредиту и ставку ЦБ, и свою коммерческую ставку. Это в корне неправильно — следует обязать банковский сектор выдавать кредиты только из собственных средств, что позволит снизить процентную ставку в два раза.

История с Ситибанком — начинающийся тренд или психологическая драма частного лица? Люди во всем мире ежедневно теряют бизнес. Стоит ли правительству обратить пристальное внимание на эту ситуацию? Является ли этот случай веской причиной, чтобы банки вместе с ЦБ начали менять условия для обслуживания физлиц? Действительно в этом виноваты банки или же причина — в общей кризисной ситуации в стране?

Судя по ряду предпринятых 55-летним Арамом Петросяном действий, мы видим человека отчаявшегося, готового пойти на поступок, который может привести к непоправимым последствиям. В опубликованном в соцсетях ролике Арам говорил о 30 млн человек, попавших в крайне тяжелое положение из-за взятых кредитных обязательств под высокий процент. На мой взгляд, существующие кредитные ставки для физлиц неоправданно высоки и даже жестоки. Это привело к тому, что 30 млн граждан России после выплаты процентов по кредитным продуктам находятся за чертой бедности. Люди доведены до крайней нужды и отчаяния финансово и морально.

Следует рассмотреть вопрос о запрете выдачи коммерческими банками кредитов населению из привлеченных средств Центробанка.

Задача государства — разобраться в этой ситуации, разрешить эту проблему пусть даже путём объявления финансовой амнистии для населения. Ведь если у населения нет средств на покрытие процентов по кредитам, с них и взять нечего, но если продолжать осуществлять давление, это может вынудить граждан пойти на крайние меры. Арам Петросян, доведенный до отчаяния давлением службы судебных приставов и агрессивными действиями коллекторских агентств, был вынужден войти в здание «Ситибанка» с муляжом взрывного устройства, чтобы рассказать о проблеме 30 млн российских граждан. Это драма не одного человека, это драма примерно четверти населения Российской Федерации.

Справка

— Более 50% россиян воспользовались каким-либо кредитным продуктом.

— 40% выплачивают проценты по кредитам, после выплаты которых 70% заемщиков остаются за чертой бедности.

— Просроченная задолженность по кредитам в России продолжает расти. Больше всего россияне задолжали по кредитам на покупку автомобилей, потребительских товаров и по кредитным картам. Так, по кредитам наличными россияне должны 777 млрд руб., по кредитным картам — 251 млрд руб., по автокредитам — 80 млрд руб.

— В мае 2016 года доля просроченных кредитов впервые за 12 лет превысила 18%. С начала года наблюдаются высокие темпы роста просроченных ипотечных кредитов (рост на 22%) и объема просроченной задолженности по ипотеке (на 17%).

Источник: Национальное потребительское общество