Реалии российского автолизинга: альтернатива кредиту есть

Автолизинг – финансовый инструмент, которым давно и успешно пользуются юридические лица и предприниматели, желающие расширить автопарк. До недавнего времени он не был доступен рядовым гражданам. Но сейчас каждый платежеспособный россиянин может взять машину в лизинг и для личных целей.

В начале пути

Лизинг — это арендные отношения. Как разъясняет Ольга Кириллова, директор Управления организации продаж АО «Сбербанк Лизинг», в таких отношениях лизингодатель покупает имущество и передает его в пользование лизингополучателю. «Это означает приобретение и передачу автомобилей во временное владение и пользование за ежемесячную плату. Лизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины, а страхование и дополнительные сервисы по обслуживанию машины могут быть включены в лизинговые платежи и возлагаться на лизингодателя, по желанию клиента. Причем в лизинге более гибкий график платежей. За счет этого они, как правило, ниже, чем взносы по кредиту. Кроме того, дилеры дают лизингодателю как корпоративному клиенту существенно большую скидку, чем простому покупателю, и, соответственно, конечный клиент получает еще более выгодную цену». 

По словам Андрея Храмова, директора департамента корпоративных продаж ГК «АвтоСпецЦентр», отличие лизинга от кредита в том, что имущество переходит в собственность покупателя по истечении определенного договором срока, а не сразу. Лизинговая компания приобретает авто в собственность, а покупатель получает транспортное средство в долгосрочную аренду с последующим переходом в собственность.

Сейчас представители лизингового рынка делают первые шаги навстречу новой категории клиентов – физлицам. Хотя, по мнению Романа Коновалова, директора ООО «Глобэкс Финанс: Универсальный лизинговый брокер», для большинства лизинговых компаний финансирование физических лиц, в первую очередь, связано с высокими рисками.

Увереннее смотрит на развитие отечественного лизинга Александр Михайлов, старший вице-президент автофинансовой компании «Европлан»: «На протяжении всего 2014 года мы развивали лизинг для физических лиц в России. Так как были первопроходцами, то приняли на себя основной удар: недоверие автопроизводителей и дилеров, скепсис со стороны СМИ, отсутствие какой-либо осведомленности у клиентов и информации о лизинге для физлиц в интернете. Мы три раза настраивали продукт и структуру дистрибуции, поступательно совершенствовали бизнес-процессы продажи и обслуживания, обучали своих сотрудников и все вовлеченные стороны – вплоть до сотрудников ГИБДД. И к концу 2014 года начали передавать в лизинг физическим лицам по 100 автомобилей в месяц, что составляет до 4% от наших сделок. Для ранее неизвестного продукта — это прекрасные результаты».

Как купить автомобиль в лизинг

Шаг №1: выбирайте автомобиль.

Это может быть как машина, представленная на сайте лизинговой компании – от партнера-автосалона, так и автомобиль другого дилера. Первый вариант более выгодный. По словам Ольги Кирилловой, дилеры дают лизингодателю как корпоративному клиенту, существенно бОльшую скидку, чем простому покупателю, а конечный клиент получает выгодную цену на автомобиль». Это подтверждает и Александр Михайлов: «Наша компания как крупнейший покупатель автомобилей в России, получает от автопроизводителей большие скидки – и передает эту выгоду своим клиентам».

Шаг №2: предоставьте документы, необходимые для совершения сделки.

Чтобы взять автомобиль в лизинг, большой пакет документов не нужен. Приготовьте российский паспорт и второй документ на выбор: водительское удостоверение (заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН). Для принятия положительного решения может потребоваться и документ, подтверждающий доход. Однако Роман Коновалов отмечает, что «сделка может состояться даже и без подтверждения финансового состояния лизингополучателя».

Шаг №3: изучите договор, предоставленный лизинговой компанией.

В случае получения одобрения, а это значит, что проверка подтвердила вашу благонадежность в качестве клиента, пора изучать договор сделки. На что нужно обратить внимание?

— Какая схема лизинга для вас более предпочтительна. Доступны два вида лизинговых договоров: финансовый — с переходом в собственность автомобиля по окончании всех платежей, и оперативный — возврат машины по истечении срока лизинга. При этом Роман Коновалов рассказывает:«При оперативном лизинге есть несколько вариантов: выкупить авто по цене, указанной в договоре остаточной стоимости; продлить срок лизинга; обменять авто на новое; вернуть автомобиль и получить обратно обеспечительный платеж».

Обратите внимание, если вы уверены, что хотите выкупить автомобиль у лизинговой компании, заявите об этом сразу – при подписании договора. От этого будет зависеть схема лизинга и сумма ежемесячного платежа.

В одной из лизинговых компаний нам предложили такой расчет.

Вы решили оформить договор лизинга на один из внедорожников, стоимостью 1 млн 369 тыс. руб. Внесли первоначальный взнос в размере 40%. При финансовом лизинге на трехлетний период сумма ежемесячного платежа составит 29 705 руб. А через три года вы выкупите автомобиль, заплатив за него 10% от первоначальной стоимости. Сумма переплаты по лизингу составит 384 880 руб.
При оперативном лизинге вы также вносите 40%-ный первоначальный взнос и ездите на внедорожнике 3 года. Каждый месяц оплачиваете платеж в сумме 16 694 руб. Если спустя 36 месяцев решите не продлевать договор, вам вернут обеспечительный платеж – 10% от первоначальной стоимости автомашины. А если вдруг поймете, что хотите ее выкупить, это намерение заставит вас выложить сумму в 739 260 руб.

Видите разницу, как важно сразу понимать – хотите ли выкупить автомобиль, или же просто берете его в долгосрочную аренду?

— Сумма первоначального взноса. Обычно она составляет от 20% до 49% от стоимости автомобиля. В нее входит и обеспечительный платеж – 10% от стоимости машины, который возвращается клиенту в конце срока договора лизинга, если она не выкупается.

— Возможные ограничения по эксплуатации автомобиля. Коршунов Руслан, ведущий аналитик рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА) рекомендует уточнить наличие в договоре условия по ограничению пробега в год, который часто является неприятным сюрпризом для лизингополучателя. Действительно, иногда устанавливается ограничение на годовой пробег автомобиля, взятого в лизинг. Средний «потолок» — 25 тыс. км в год. Если перекатали, платите компенсацию, которая составляет 0005% от стоимости автомобиля за 1 километр перепробега.

Андрей Храмов, рекомендует обратить внимание на то, что «в договоре указываются определенные сервисные центры, в которых может обслуживаться данный автомобиль, а сменить их пользователь не может, поскольку не является собственником».

Шаг №4: пользуйтесь автомобилем, выплачивая ежемесячный платеж.

Взять автомобиль в лизинг можно на срок от одного до трех лет. Если машина вам понравилась, можно оформить пролонгацию договора еще на год-два.

Шаг №5: решайте, что делать с автомобилем к моменту истечения срока действия договора.

Какие есть варианты: сдать машину, оформить пролонгацию договора на эксплуатацию, выкупить в собственность, обменять один лизинговый автомобиль на другой. В последнем случае, если стоимость автомобилей равна, вам не придется оплачивать обеспечительный платеж – он автоматически перейдет с первой на вторую машину, взятую в лизинг.

Слабые стороны отечественного автолизинга

Автолизинг для физических лиц в нашей стране пока явление молодое. Отсюда и отсутствие достоверных ответов на некоторые вопросы. Например, при желании клиента выкупить автомобиль по истечении срока действия договора, его стоимость будет рассчитываться на основании среднерыночной. А все потому что в стране еще не создана единая система учета стоимости автомобилей, бывших в употреблении.

Об этом говорит и исполнительный директор аналитического агентства «Автостат» Сергей Удалов: «Лизинговые компании считают износ по нижней планке». Для справки, в странах Евросоюза и США, где лизинг пользуется большой популярностью, регулярно публикуются справочники, из которых можно узнать стоимость любого подержанного автомобиля в интересующей вас комплектации.

Ольга Кириллова отмечает и другую грань российского автолизинга, которую еще предстоит отшлифовать на законодательном уровне: «На покупателя в лизинге ложится нагрузка по НДС (налогу на добавленную стоимость) в 18%. И если для юридических лиц и предпринимателей она не представляет никаких проблем, поскольку бизнес уже давно пользуется преимуществами этого инструмента финансирования из-за налоговых выгод, то для физических лиц — зачастую вызывает вопрос об экономической эффективности такого выбора, в сравнении с автокредитами. Во многом из-за этого лизинг пока не так популярен среди граждан».

Относительно выгодным лизинг делала стартовавшая в мае нынешнего года государственная программа. Государство возмещало 10% стоимости аренды, но не более 550 тыс. руб. на автомобиль, выпущенный на территории России. Программа господдержки должна была работать до конца 2015 года, но выделенные на нее деньги уже закончились. Доподлинно не известно, но в кулуарах власти вроде как думают продолжить программу в 2016 году.

А пока такое решение не принято, представители индустрии смотрят в будущее оптимистично. «Автолизинг рос на протяжении всех последних лет — с 3% в 2009 году до 5,2% в 2013-м. Наш прогноз – это повышение интереса со стороны покупателей автомобилей», — говорит Александр Михайлов.