Что происходит с цифровой ипотекой в России

Сегодня о перспективах цифровой ипотеки активно говорят представители банков и кредитных организаций, страховых компаний и застройщиков. Свои ожидания есть и у потребителей: людей активно интересует полностью удаленной покупки недвижимости. Директор по продуктам Выберу.ру Дмитрий Ровковский рассказал о том, как на самом деле реализована эта возможность ведущими банками страны и сервисами сравнения кредитов и ипотеки и поделился ожиданиями пользователей от банковских ипотечных продуктов.

Эксперимент «Цифровая ипотека»: можно ли купить квартиру, не выходя из дома

Команда «Выберу.ру» изучила, какие возможности по оформлению цифровой ипотеки сегодня предлагают ведущие банки страны и популярные сайты сравнения и расчета кредитов. Представители сервиса оценили удобство оформления заявки онлайн, возможность удаленной подачи документов в банк, выбора и оценки недвижимости, сроки фактического получения ипотеки. С позиции клиента проверили уровень реализации услуги цифровой ипотеки онлайн.

Что касается удобства сервисов цифровой ипотеки, то сегодня на большинстве банковских сайтов клиенту предлагают только форму заявки для заполнения. Никаких дополнительных сервисов в нее не интегрировано. Это значит, что оформить ипотеку онлайн без обращения в отделение банка пользователь пока не может.

ИТОГИ ГОДА-2018: ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЕНИЯ У БАНКОВ ПРОДОЛЖАЮТСЯ

Следующим шагом стал анализ содержимого форм подачи заявок на сайтах российских банков. Самая распространенная на сегодня форма ипотечной заявки выглядит так: на странице размещается цифровой калькулятор, можно подать базовую заявку. После того, как данные поступают в банк, с клиентом связывается менеджер и предлагает подъехать в отделение в удобное время для оффлайн-подачи документов.

Более продвинутый вариант заявки предлагают, например, Тинькофф Банк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и другие. На сайт можно загрузить отсканированные документы, а в случае принятия положительного решения — подъехать в отделение банка-партнера для подтверждения информации о клиенте и окончательного одобрения ипотеки.

Есть и банки, которые уже сегодня активно применяют технологию распознавания сканов и фото документов. Такой сервис предлагает “Альфа Банк”. Система автоматически распознает изображения, заполняет базовую заявку и другие необходимые документы. Конечно, купить квартиру, не выходя из дома, пока еще не получится: после одобрения ипотеки клиенту придется самостоятельно заниматься поиском объекта недвижимости и его оценкой с привлечением сторонней организации. И все же, это первый важный шаг в сторону цифровой ипотеки, ведь удаленно подать все необходимые документы для дальнейшего запуска процесса вполне реально.

К сожалению, пока цифровая ипотека в России до конца не реализована.

В банке “ДельтаКредит” реализовали возможность авторизации пользователя через Госуслуги и подтверждения дохода через ПФР. В процессе подачи заявки документы пользователя из личного кабинета легко подтягиваются в форму. И это очень удобно. В 2018 году через цифровые каналы удалось привлечь 60% ипотечных заемщиков банка. Для удобства пользователей онлайн предодобрение ипотеки может осуществляться в мессенджерах. Кроме того, финансовая организация делает все необходимое, чтобы у нее появилась собственная база объектов, доступных для ипотечного кредитования. Пока в “ДельтаКредит” процесс общения с застройщиками и партнерскими банками осуществляется традиционными способами — по телефону и email. При этом банк полностью берет коммуникацию на себя: заемщику больше не нужно самостоятельно связываться с застройщиками и искать оценщиков объекта.

Начиная с 2019 года, обмен данными с банками-партнерами, страховыми брокерами, застройщиками и оценщиками будет реализован по API. В ближайшем будущем все взаимодействие с клиентами “ДельтаКредит” будет происходить исключительно онлайн, а одобрение ипотеки будет осуществлять искусственный интеллект.

Немного дальше в вопросе подачи цифровой заявки на ипотеку продвинулся Сбербанк, запустив сервис ДомКлик. Главный плюс — наличие предодобренных объектов недвижимости. Клиенту не придется обращаться в оценочные компании: достаточно один раз явиться в банк, подписать все необходимые документы и сразу же выйти на сделку.

К сожалению, пока цифровая ипотека в России до конца не реализована. Реальность такова, что у многих банков нет API для интеграции с маркетплейсами (сервисами сравнения и расчета кредитов и ипотеки), которые предоставляют клиентам возможность подать единую заявку на ипотеку. 70% финансовых организаций пока не готовы полностью уходить в электронную регистрацию. Психологически не готовы к этому и многие клиенты: люди до сих пор не готовы перечислять крупные суммы денег онлайн. Особенно, если речь идет о покупке жилой недвижимости или земли для частного пользования.

Есть и законодательные ограничения, которые не позволяют банка предоставить клиенту сервисы получения ипотеки в один клик. “Пока мы можем говорить только об одобрении ипотеки, но не о ее выдаче и, тем более, об онлайн расчетах по недвижимости онлайн”, — комментирует ситуацию на рынке Екатерина Синельникова, заместитель директора ДКДБ, Банка Санкт-Петербург. — Выдача ипотеки — это всегда открытие текущего счета. Само понятие текущего счета подразумевает физическую идентификацию клиента. Значит, чтобы получить ипотеку, пользователь должен прийти в банк. Конечно, можно собирать биометрические данные, но по факту удаленно кредит никто не выдает”.

В ближайшие два года ведущим банкам страны еще предстоит решить следующие вопросы:

— Наладить полноценную выдачу кредита в цифровой среде без посещения клиентом офиса.

— Запустить механизмы работы с эскроу счетами. Особенно непросто это будет сделать в регионах.

— Внедрить электронные закладные. В том числе при секьюритизации.

— Сохранить стоимости банковского продукта, избежать его удорожания.

Сегодня главной задачей банков остается улучшение качества сервиса через автоматизацию отдельных процессов и предоставление дополнительных услуг без потери «живого» общения с человеком.

Реализация цифровой ипотеки сайтами-агрегаторами

Что касается финансовых маркетплейсов, то сайт Сравни.ру предлагает заполнить базовую заявку, которая уходит только к одному партнеру — точнее, ко всем партнерам “Тинькофф Банка”. После того как клиент заполнил заявку, с ним связывается менеджер и просит заполнить все документы на их ресурсе “Тинькофф Банка”. Пользователю приходится заводить новый личный кабинет и повторять всю процедуру заново. Далее заявку клиента начинают рассматривать партнерские банки. Они также могут дополнительно запрашивать у физлица документы. Такой процесс не слишком удобен для заявителя.

На сайте Банки.ру также есть форма единой заявки на ипотеку. В процессе ее заполнения можно выяснить свой кредитный рейтинг — это удобно. После того, как клиент заполнил заявку и указал стоимость интересующего объекта недвижимости, он получает готовый список предложений и вводит данные личных документов. Однако, кликнув по кнопке «завершить», клиент попадает на сайт партнерского банка, где снова требуется заполнить форму заявки.

Сервис Выберу.ру адаптирует форму подачи заявки под возможности конкретной финансовой организации. Если банк готов принимать от маркетплейса оцифрованные копии документов и, минуя отдел скоринга и обработки клиентской информации, передавать готовую заявку на одобрение в службу безопасности, Выберу.ру предоставит ему такую возможность. Если же банк хочет получать ипотечные заявки на email для дальнейшего рассмотрения, они будут направлены именно таким образом. Если у банка нет возможности разработать API и оцифровать свое предложение ипотеки, платформа старается предоставить банку дополнительные ресурсы для удобного предоставления ипотеки клиенту.

Что в итоге

Опыт сервиса Выберу.ру позволил сделать следующие выводы:

1. До сих пор существует довольно большой процент “банков-ретроградов”, которые пока не готовы предложить клиентам цифровую ипотеку.

2. Есть банки, которые находятся в переходном состоянии. Сегодня таких в России — большинство. Они позволяют рассчитать стоимость ипотеки онлайн, подать базовую заявку на сайте и стремятся внедрять в свою работу все проверенные технологии на рынке. Например, авторизацию через Госуслуги, функцию автоматического распознавания документов по сканам и фото и другие возможности.

3. Постепенно появляются и банки-новаторы. Пока к этой категории в полной мере можно отнести только Сбербанк и его систему ДомКлик. Однако в этом же направлении сегодня развиваются такие банки, как ВТБ, ДельтаКредит, АльфаБанк и другие. В ближайшее время они смогут предложить пользователям сервисы, которые будут заключать в себе не только одобрение банком ипотеки, но и базу объектов с оценкой. Скоро на рынке появится еще несколько предложений, которые будут в полной мере удовлетворять всем требованиям клиента к получению цифровой ипотеки.

Как будет развиваться рынок в ближайшие годы

В ближайший год большинство банков и финансовых маркетплейсов запустят функционал авторизации через Госуслуги, либо начнут предоставлять пользователям возможность выбора удобного способа подачи заявки. Банки и сервисы расчета кредитов, которые сумели в полной мере реализовать функционал цифровой ипотеки, будут самостоятельно или через партнеров создавать базы с объектами недвижимости. Все объекты будут оцениваться заранее, чтобы пользователь мог быстрее выходить на сделку. Подобную практику уже реализует портал «Выберу.ру».

Переход на полноценную цифровую ипотеку призван обеспечить полную сохранность данных пользователя.

Все взаимодействие с клиентом будет происходить в одном окне, а контакты с менеджерами банков сведутся к минимуму. Ситуация, когда клиенту поочередно звонят представители банка, и страховых компаний и застройщика — очень неудобна. Финансовые организации будут постепенно уходить от такого опыта. Еще один важный фактор — безопасность. Переход на полноценную цифровую ипотеку призван обеспечить полную сохранность данных пользователя.

В течение года появится несколько экосистем, которые будут полностью закрывать потребности клиента. Пользователь будет приходить на единый сайт, подавать заявку онлайн, подбирать недвижимость на том же сайте и финально посещать отделение банка только, чтобы выйти на сделку. Создание подобных экосистем обеспечивает банкам целевых клиентов с точным запросом ипотечной программы на конкретный объект недвижимости. Дает возможность застройщикам ускорять сроки выхода на сделку. Обеспечивает клиентам качественный сервис: заполнив всего одну заявку, пользователь может отправить заявку сразу в несколько банков.