Всё о накопительном страховании жизни

В 30 лет кажется, что вся жизнь впереди, стабильность никогда не закончится, здоровье будет железным, а дети отправятся учиться в самый лучший ВУЗ страны. Но волей не волей закрадывается мысль, а что если всё будет не так? Если что-то случится? Избавиться от подобных переживаний и ощутить уверенность в будущем помогает накопительное страхование жизни. Подробнее об этой программе рассказывает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

Сейчас программы накопительного страхования жизни становятся всё более популярными. В основном это происходит благодаря банкам, которые активно предлагают полисы своим клиентам. Другая причина состоит в том, что современное поколение не привыкло так сильно полагаться на государство, оно больше рассчитывает на себя.

Как работает накопительное страхование

ИТОГИ ГОДА-2018: НЕПРОСТОЕ ВРЕМЯ ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ

Принцип довольно прост. Предположим, в семье основной кормилец — мужчина. Он хочет, чтобы в случае проблем со здоровьем или внезапной смерти его семья получила денежную компенсацию в 5 миллионов рублей. Мужчина заключает договор страхования на 15 лет и обязуется постепенно внести 5 миллионов. Семья гарантированно получит деньги, если произойдёт страховой случай или когда закончится срок действия договора — это называется дожитием. Получается, что через 15 лет страхователь получает обратно свои же деньги, но если наступает страховой случай, то компания выплатит компенсацию — все 5 миллионов. Предположим, страхователь заплатил 100 тысяч за год, а потом произошёл несчастный случай. Его семья всё равно получит 10 миллионов рублей от страховой.

Страхователь может выбрать сумму договора, комфортный срок и валюту — рубли или доллары США. Периодичность взносов тоже определяет он сам: 1 раз в месяц, квартал, полгода, год, можно заплатить на несколько лет вперёд или внести всю сумму сразу. Накопительное страхование — довольно гибкая система. Если страхователь понимает, что не может оплатить взнос, он может взять финансовые каникулы. Это помогает в случае, если семье срочно потребовались деньги, например, на лечение, учебу или путешествие.

Зачем нужно накопительное страхование

Такой страховой полис — это гарантия финансовой стабильности в будущем. Он помогает накопить деньги на дом, образование для детей, кругосветное путешествие или безбедную старость. Если человек привык обедать в дорогих ресторанах, ездить на машине бизнес-класса и путешествовать несколько раз в год, пенсии от государства не хватит, чтобы в старости сохранить такой уровень жизни. Накопительное страхование будет полезно тем, кто опасается раздела имущества после развода — супруги не имеют права претендовать на эти деньги. Такой страховкой часто пользуются предприниматели, чтобы иметь накопления, которые нельзя конфисковать.

Преимущества накопительного страхования

Накопительное страхование имеет ряд преимуществ, перечислю несколько основных:

— Адресное наследование. Выплата по страховке производится конкретному лицу, указанному в полисе, без привязки к завещанию и очерёдностям наследования. Это важно, например, если в семье есть внебрачные дети, а страхователь хочет передать определённую сумму денег жене или законному ребёнку.

— Защита при разводе. Деньги, внесенные в программу накопительного страхования, не подлежат разделу при разводе.

— Защита денег от конфискации. Инвестиции в программы страхования жизни не подлежат конфискации по решению суда.

— Индивидуальные условия. Страхователь сам выбирает сумму, сроки, валюту и периодичность уплаты взносов.

— Договор страхования могут заключить люди, у которых уже обнаружены критические заболевания, например, СПИД, онкология, психиатрические расстройства. Правда, на особых условиях.

— Получателя средств можно в любое время изменить.

Ограничения

Не все могут заключить договор страхования, и срок можно выбрать не любой. На дату заключения договора страхователю должно быть от 18 до 60 лет, а минимальный срок страхования составляет 5 лет. Если у страхователя уже диагностировано критическое заболевание, он обязан сообщить об этом, иначе страховая компания может отказать в выплате.

Когда страховая откажет в выплате

Существуют ограничения, которые препятствуют получению компенсации при наступлении страхового случая. К таким ограничениям относится участие в забастовках, умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, совершение преступления, самоубийство или попытка самоубийства и другие случаи, они указываются в договоре. Страховая откажет в выплате, если в момент получения травмы или наступления смерти страхователь находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Страховая сумма и максимальный размер на какой можно застраховаться

Максимальная страховая сумма может быть не более 5 годовых(в некоторых компаниях 3) оклада или другого дохода от деятельности застрахованного. Если зарплата 100 000 рублей, то больше чем на 6 млн. рублей застраховаться не получится.

Как заключить договор накопительного страхования

Есть 3 способа заключить договор: через банк, через брокера или напрямую в страховой компании. Как правило, банки предлагают программы страхования дополнительно к открытию депозита или вместо него, при этом процент по вкладу немного повышается. Я рекомендую не соглашаться на первое же предложение, а рассмотреть несколько вариантов, сравнить условия у разных страховщиков и выбрать лучшие.