Кому поможет банк для бедных

На прошлой неделе патриарх Кирилл предложил в России создать банк для бедных, ссылаясь на успешный опыт других стран. Почему Богу — Богово, а Кесарю — кесарево, разбирались с экспертами.

Социальная миссия или вымогательство

С 26 января российской банковской системе попытался помочь патриарх Кирилл. Он резко отозвался о деятельности микрофинансовых организаций (МФО), назвав их «финансовыми спекулянтами». По мнению главы РПЦ, выдача займов является «аморальной практикой». МФО, в большинстве своем, кредитуют людей, страдающих алкогольной или наркотической зависимостью. «Семьи этих людей впоследствии сталкиваются с необходимостью оплаты огромных, набежавших за год сумм, в том числе за счет продажи своего имущества», — считает патриарх Кирилл.

Почему отказывают в кредите и что с этим делать

По его мнению, неплохой альтернативой МФО могли бы стать банки для бедных. Глава РПЦ отметил, что с подобной практикой он познакомился в Индии.

Уточним, речь идет об опыте Бангладеша. Мухаммад Юнус, банкир и лауреат Нобелевской премии мира в 2006 году, наладил в своей стране систему того самого микрокредитования, которое, по мнению патриарха Кирилла, в России необходимо запретить. Кроме того, банкир из Бангладеша был уверен, что микрокредитование — это «социальная миссия».

Как справиться с бедностью

Мухаммед Юнус создал банк Grameen (по-бенгальски — «деревенский») на собственные средства. Он «под честное слово», без обеспечения и документов, выдавал деревенским жителям микрокредиты — от 20 до 200 долларов. Деньги требовались на покупку сельскохозяйственных животных, инвентаря. Банкир требовал выплачивать кредитные взносы еженедельно. Идея Мухаммеда Юнуса приобрела большую популярность. В 2006 году в Бангладеш работало 1084 филиала банка Grameen, у него было 2,1 млн заемщиков в 37 тыс. деревнях по всей стране. Средняя сумма кредита составляла 100 долларов под 3% годовых. 98% всех взятых кредитов выплачивались. Не каждый современный банк может похвастаться такими показателями.

Тем не менее, в 2011 году Мухаммад Юнус был уволен из собственного банка. Его обвиняли в нарушении банковского законодательства и нецелевом расходовании кредитных средств. По мнению властей, он вымогал последние деньги у бедняков.

Похоже, это был единичный успех, считает Сергей Хестанов, экономист. Подобный опыт больше никому не удалось повторить.

Либо банк, либо для бедных

Идея о создании банка для бедных сегодня абсолютно утопична, отмечают эксперты. Кроме того, отмечает Сергей Хестанов, в российских условиях она явно вредна. По данным ЦБ РФ, объем совокупной просроченной задолженности кредитного портфеля банковской системы страны по итогам 2016 года составил 2,7 трлн руб. Эту сумму «задолжали» россияне, которых сложно отнести к определению «бедный».

С утопичностью идеи соглашается и Евгений Коган, президент компании «Московские партнеры»: «Либо банк, либо для бедных. Само название несет в себе определенный антагонизм. Банк — это финансовый институт, который должен зарабатывать деньги. Либо он их зарабатывает, либо теряет. Банк, который помогает бедным — это благотворительная организация».

Кроме того, как отмечает Сергей Хестанов, не в правилах у российских бедных заниматься бизнесом в принципе и, тем более, брать для этого кредиты.

Эксперты отмечают при этом, что помощь бедным, безусловно, необходима. Но оказывать ее — не задача банков. По мнению Сергея Хестанова, социальная помощь малоимущим слоям населения должна быть адресной. Евгений Коган предлагает создать кассу взаимопомощи или «сделать агентство по субсидированным кредитам».

По мнению Анатолия Аксакова, председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, банк для бедных должен быть основан под эгидой РПЦ. Видимо, новую для общества идею должен внедрять ее инициатор. Да и невозврат кредита бедным и верующим можно истолковать как тяжкий грех. Пожалуй, в этом случае идея РПЦ увенчается успехом. Тем не менее, работа банков во всем мире с момента их появления никогда не предназначалась для бедных. Среди россиян, не стремящихся брать в долг у кредитных организаций, распространена поговорка: «Хочешь взять кредит — заработай на это».

А вот МФО, на которые с гневом обрушился патриарх Кирилл, созданы были именно для тех, кому банковский кредит не доступен (плохая кредитная история, отсутствие постоянного дохода). Однако проценты, под которые выдаются микрозаймы, действительно порой оказываются неподъемными. Но нас с детства учили — бесплатный сыр только в мышеловке. Не стоит забывать, что в этот огромный процент заложены те риски, которые берут на себя микрофинансовые организации при выдаче денег ненадежным заемщикам.

Кредитам нужны бедные

«Бедным кредиты в принципе не нужны, они только ухудшают их положение», — рассуждает Сергей Хестанов.

Кому нужна кредитная история

Однако бедные системе кредитования просто необходимы, уверен Билл Гросс, инвестор. В одном из своих интервью он отметил, что до 2000 года среднегодовой рост кредитования был выше 9%, сегодня же он составляет менее 4%. По словам Гросса, кредит — это топливо, которое подогревает работу системы. В условиях сегодняшних низких темпов кредитования экономический рост идет в обратном направлении. В настоящее время две трети населения планеты живет в бедности. Билл Гросс уверен, что если их вовлечь в круговорот производства и потребления, появятся новые рынки. Это возобновит развитие экономики. Видимо, сегодня финансовому миру все же необходим новый Мухаммад Юнус, готовый рисковать без больших процентов.

Вот только религия здесь ни при чем. Экономика уже показала, что лишь с божьей помощью она неспособна процветать.

[simlink]Банки в 2016 году: намек на восстановлениеМогут ли ввести налог на вклады?
Сколько банков осталось в России
[/simlink]