Кредит для бизнеса: миф или реальность?

Как сегодня обстоят дела с кредитованием малого и среднего бизнеса (МСБ) и возможно ли оно в принципе, узнавали у экспертов.

Деньги есть — кредитов нет

В июне на Петербургском экономическом форуме стало известно, что правительство подписало директиву для банков, находящихся под госконтролем, целевые показатели по кредитованию малого и среднего бизнеса.

Тогда же поступила информация, что банки уже потратили почти 50 млрд руб. из предоставленных ЦБ 75 млрд для поддержки МСБ.

Получить кредит в банке на развитие или создание своего дела для предпринимателей — задача практически неразрешимая.

Первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин отметил, что пока увеличивать указанную сумму государство не планирует: у банков нет в этом потребности. «У них и так хватает ликвидности», — сообщил Дмитрий Тулин.

Несмотря на это, получить кредит в банке на развитие или создание своего дела для предпринимателей — задача практически неразрешимая. Александр Федяев, основатель проекта Коричка.рф, в феврале в интервью DailyMoneyExpert отмечал, что сегодня начинающим предпринимателям не стоит рассчитывать на поддержку банков: «Кризис нам мешает, наверное, потому что кредиты — не кредиты. На сайте поддержки малого и среднего бизнеса Москвы написано, что заявления на субсидии не принимают. Люди экономят».

Да и статистика подтверждает тот факт, что в данном виде кредитования банки не заинтересованы. По данным компании CarMoney, совокупный объем кредитов, выданных малым и средним предприятиям в 2015 году, составил 5,5 трлн руб. Это на 28,3% меньше итогов 2014 года и наихудший результат за последние 5 лет. Меньший объем кредитов малому бизнесу банки выдали лишь в 2010 году — 4,7 трлн руб.

В «Росгосстрах Банке» подтвердили данную статистику: портфель кредитов в уменьшается. В I квартале 2015 года в банке было выдано кредитов на 1,17 трлн руб., за аналогичный период текущего года — на 1,13 трлн руб.

По словам Елены Веревочкиной, управляющего Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах Банка», объемы выдач снижаются, и их недостаточно для замещения портфеля и его поддержания хотя бы на текущем уровне. При этом объем просрочки вырос и продолжает расти. «Несмотря на то, что основной объем просрочки выдают старые портфели, „прошлые грехи“ банков еще долго будут напоминать о себе, — отмечает Елена Веревочкина. — В банке ситуация соотносится с общим трендом, мы внимательно следим за тем, как ведет себя рынок, и видим, что существенно наращивать кредитование МСБ в текущих условиях — высокий риск».

МСБ — в зоне риска

Алексей Головченко, глава комиссии по законодательству и ОРВ «Деловой России», также уверен, что МСБ сегодня в зоне риска: «Себестоимость любого товара повышается, рынок потребителя сужается — и, в первую очередь, это сказывается как раз на МСБ — потребитель уходит из этого сектора рынка. Дорожает и себестоимость денег».

Разумеется, эти неблагоприятные для бизнеса условия зачастую влияют на отрицательные решения банков о выдаче кредитов. Ведь банки рискуют не только деньгами. «Выдашь много высокорисковых кредитов без достаточного обеспечения — останешься без лицензии», — уточняет Алексей Головченко.

Повышает ЦБ и требования к переоценке залогового имущества. Его рыночная стоимость сегодня стремительно падает. Для банков это означает только одно — если залоговое имущество обеспечивает какой-то кредит, за него необходимо внести дополнительное обеспечение. В этом случае, даже если для получения кредита предприниматель готов внести залог, банку он будет, скорее всего, малоинтересен.

Выдашь много высокорисковых кредитов без достаточного обеспечения — останешься без лицензии.

Анне Орищенко, основателю воронежской кофейни «Амели», чтобы получить кредит в банке для открытия бизнеса, пришлось заложить свою квартиру. Однако большую часть кредитных организаций такой актив не привлек: «В нескольких банках я получила отказ. Возникали такие ситуации, что сначала одобрили кредит, а когда приходила его получать, сказали: сами сталкиваемся с таким впервые в жизни, но вам только что отказали», — вспоминает предприниматель.

Излишняя осторожность банков и нежелание кредитных организаций оказаться банкротами привели к тому, что государство решило предоставить ответ на вопрос «что делать?», обязав банки с госучастием кредитовать малый бизнес. Участники и эксперты рынка по-разному относятся к этой инициативе.

«Как известно, любое „принуждение“ ни к чему хорошему не приводит, — утверждает Елена Веревочкина. — Вместе с тем, госбанки могут и, наверное, должны с учетом доминирующего положения на рынке и господдержки, реализовывать подобные задачи. С другой стороны, кредитование МСБ хорошо всем за исключение того факта, что это сегмент сейчас генерирует риски невозвратов, а здесь и резервы для банков, и нагрузка на капитал, и нормативы. Если сформированный, выданный „по принуждению“ портфель будет приносить прибыль, то это, разумеется, положительно скажется на банковской системе».

Однако Петр Пушкарев, шеф-аналитик ГК «TeleTrade», относится к такой инициативе с оптимизмом: «Очень правильно, что банки, находящиеся под госконтролем, „принуждают“ к выдаче кредитов малому бизнесу. Это и должны быть каналы, механизмы финансирования роста. В масштабах деятельности банков-гигантов и в масштабах страны это не такие уж и затратные программы, тем более, когда выделяется специальное рефинансирование от ЦБ на десятки миллиардов. А то, что есть обязательный „план“ по выдаче, заставляет внимательнее относиться к экспертной оценке проектов, и всё же выдавать».

Когда спрос не рождает предложение

Александр Монастырев, председатель совета предпринимателей Дальнего Востока, отмечает, что малый бизнес до конца текущего года готов кредитоваться в крупных банках с госучастием на сумму более 170 млрд руб. со средним сроком кредита до 2 лет. Более 40% таких желающих — представители секторов торговли и строительства, 20% — сельхозпроизводители. Активно развивается кредитование дорожного строительства и ювелирного производства, отмечается Александр Монастырев: «Их доли за последние 3 года увеличились с 1 до 5–6%».

Наиболее интересными сейчас являются кредиты на 3 и более лет под 14,5–15% годовых и ниже.

Однако кредиты для таких желающих неподъемны: процентные ставки по ним сегодня достигают 20% годовых. «Наиболее интересными сейчас являются кредиты на 3 и более лет под 14,5–15% годовых и ниже, но их пока предлагают немногие госбанки, или они сопровождаются рядом условий, например, на покупку автотранспорта, или недвижимости. Финансовая нагрузка же на МСБ за последние два года выросла в 2 раза», — сетует председатель совета предпринимателей Дальнего Востока.

Залог и финансовая стабильность

Эксперты уверены, что в текущих условиях кредит возможно получить лишь под залог. По словам Антона Зиновьева, основателя компании CarMoney, все большую популярность приобретает продукт «займы под залог паспорта транспортного средства (ПТС)»: «Суть продукта заключается в том, что транспортное средство не переоформляется и остаётся в собственности заёмщика. Таким образом, заемщик получает от 50 тыс. до 1 млн руб. на срок до двух лет и продолжает свободно пользоваться своим автомобилем». Процентная ставка регулируется Центробанком и в среднем составляет от 7% в месяц.

Малый бизнес может сегодня получить как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные цели на срок от 3 месяцев до 5 лет.

По словам Елены Веревочкиной, кредиты малый бизнес может сегодня получить как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные цели на срок от 3 месяцев до 5 лет. Суммы кредитов составляют от 500 тыс. до 60 млн руб. Важнейшие требования, которые банки предъявляют к потенциальным заемщикам — устойчивое финансовое положение, срок работы более года и наличие залога. «В качестве залога принимается все, кроме товаров в обороте: транспортные средства, оборудование, недвижимость. Залог может принадлежать как организации, так и учредителям так и третьим лицам. Также в качестве залога банки принимают поручительства фондов поддержки малого и среднего бизнеса. Отрасли кредитуются практически все, за исключением тех, которые в настоящее время считаются высоко рискованными, — сельское хозяйство, строительство, торговля металлоломом, грузоперевозки», — рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах Банка».

Тем не менее, несмотря на сложное положение МСБ в сфере кредитования, в России работает программа льготного кредитования «6,5%», которую реализует Банк России.

«Это вполне работающая программа по субсидированию специальной, более низкой процентной ставки как раз через крупные банки, — рассказывает Петр Пушкарев. — Правда, сами банки имеют полномочия прибавлять по факту еще 2–2,5% к этим 6,5%, что делает кредитные линии дороже, но пусть даже это будет 8,5%-9%, всё равно компании, отобранные для участия в программе, получают существенное льготное финансирование».

Шеф-аналитик «TeleTrade» рекомендует обратить внимание и на целевые «экспортные» кредиты через Российский экспортный центр (РЭЦ), через ВЭБ и Росэксимбанк: «Туда можно обратиться. Причем, деньги — не единственное, а во многих случаях и не главное, чего не хватает предприятию. Нужен эффективный поиск партнеров за рубежом, рынков сбыта, продвижение товаров, их сертификация. Всем этим РЭЦ занимается уже порядка года, причем нет нижнего порога входа, есть контракты и на суммы меньше 1 млн руб.».

Хотя кредиты для малого бизнеса пока представляют для банков большой риск, без активной реализации этого финансового инструмента невозможно развитие экономики страны в целом.

Хотя кредиты для малого бизнеса пока представляют для банков большой риск, без активной реализации этого финансового инструмента невозможно развитие экономики страны в целом. «Даже при наличии невозвратов, если, скажем, только 1/3 от финансируемых предприятий реально смогут заработать в полную силу, сформировать новые связи и оживить экономику, то, в конечном счете, это приведет и к росту потребительского спроса. А значит, активизируется и потребительское кредитование в тех же самых банках впоследствии, и финансовая активность населения возрастет», — размышляет Петр Пушкарев.

Однако банкиры придерживаются противоположного мнения, которое замыкает очередной круг в развитии экономики России и создает тупиковую ситуацию. Чтобы кредитование малого бизнеса развивалось активно и эффективно, стране в целом необходим экономический рост. «Ситуация в экономике будет способствовать добросовестному обслуживанию своих долгов со стороны предприятий», — заключает Елена Веревочкина.