Новые правила на рынке микрофинансирования

В конце марта вступят в силу поправки к закону о микрофинансовых организациях. После этого не все МФО смогут привлекать средства граждан, а проценты по «займам до зарплаты» будут ограничены. Как нововведения скажутся на заемщиках, инвесторах и самих МФО, узнал DailyMoneyExpert.

МФО придется разделиться

Микрофинансовый рынок ждут перемены — с 29 марта 2016 года вступают в силу поправки в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Главное нововведение связано с разделением МФО на два типа: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. Участникам рынка дан год, чтобы определиться, в каком статусе они намерены продолжать дальнейшую деятельность. Разница между двумя категориями заключается в требованиях к ним, а также в возможности привлечения инвестиций у граждан.

«Микрофинансовые компании будут наделены правом привлечения денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями таких компаний, в размере не менее 1,5 млн руб., а также правом выпускать облигации. Для микрокредитных компаний устанавливается запрет на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся их учредителями», — объясняет Андрей Паранич, директор СРО «МиР».

Требования к микрофинансовым компаниям ужесточат: для получения такого статуса размер собственных средств организации должен быть не менее 70 млн руб. (для МКК это необязательно). Если капитал микрофинансовой компании будет ниже этого уровня в течение более чем 180 дней, ее исключат из реестра, и она не сможет продолжать работу. Также микрофинансовые компании обязаны предоставлять в Центральный Банк РФ аудиторское заключение о годовой финансовой отчетности. Эти сведения разместят в открытом доступе, чтобы с ними могли ознакомиться потенциальные инвесторы и заемщики.

Как считает юрист ООО «ЮФ «Лигал Студио» Алексей Елисеенко, форма микрофинансовой компании будет предпочтительнее, так как она предоставляет более широкие возможности по поиску дополнительного финансирования.

По прогнозам СРО «МиР», статус МФК получат около 150–200 микрофинансовых организаций.

Барьер для долга

Еще одно важное нововведение — ограничение процентов по так называемым «займам до зарплаты» (потребительским займам сроком до года). «Теперь общая сумма задолженности не может превышать четырехкратное значение. Условно говоря: если вы взяли тысячу, вернете не более четырех независимо от времени просрочки. Укоренившаяся модель МФО на сегодняшний день не выглядит цивилизованной. На 4 кредита — 3 невозвратных; как следствие — высокие проценты, а основной заработок компании заложен в получении просрочки. Для подобных организаций задача состоит не в том, чтобы работать с заемщиком, а в том, чтобы выдать кредиты и продать долги коллекторам», — говорит Ольга Косец, президент МОО поддержки и защиты малого и среднего бизнеса «Деловые люди».

Как отмечает Алексей Елисеенко, поправки не распространяются на неустойку, но федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» уже устанавливает предельный размер неустойки на уровне 0,05% от суммы займа за каждый день просрочки. «Со вступлением в силу указанных изменений микрофинансовые организации ограничат не только в возможности произвольного установления размера неустойки, но также и в возможности начисления процентов за пользование суммой займа в полном объеме», — указывает Елисеенко.

«Ограничение максимальной суммы задолженности перед МФО решает проблему закредитованности заемщика, когда сумма долга при длительном неисполнении заемщиков своих обязательств вырастает до несопоставимых с суммой изначального займа размеров», — добавляет Андрей Паранич.

Последствия для заемщиков

Поправки в закон об МФО, по мнению ряда экспертов, ограничат деятельность игроков рынка микрозаймов. Алексей Елисеенко полагает, что финансовая привлекательность МФО может уменьшиться, так как они будут существенно ограничены в возможности привлечения новых средств от инвесторов и взыскания денег с заемщиков.

«Для потребителей поправки приведут к уменьшению доступности краткосрочных микрозаймов на небольшие суммы: в условиях жесткого нормативного регулирования МФО будут вынуждены более строго подходить к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков», — продолжает Елисеенко. Он предупреждает, что следует ожидать увеличения случаев навязывания заемщикам дополнительных услуг при заключении договоров — на допуслуги, штрафы и пени действие поправок не распространяется.

«Изменения закона направлены на повышение прозрачности микрофинансового рынка, установление регулирования и защиту потребителей услуг. Микрофинансовые компании смогут привлекать инвестиции от частных лиц, что повысит инвестиционную привлекательность микрофинансового сектора», — не согласен Андрей Паранич.

Между тем внесенные поправки не защитят заемщиков от коллекторских агентств и их методов взыскания долгов. «Создание реестра МФО позволит ЦБ бороться с нелегалами в этой финансовой сфере деятельности, но вопрос с коллекторами и их неудержимым пылом в вопросе выбивания долгов остается открытым. Здесь должен быть создан орган исполнительной власти, ответственный за состояние и надзор коллекторской деятельности. Воспользоваться же можно уже имеющимися наработками Ассоциации коллекторских агентств, старающейся в отсутствие законодательной базы вводить цивилизованные стандарты коллекторской деятельности», — подчеркивает Ольга Косец.

Сомневаются эксперты и в возможности создания аналога Агентства по страхованию вкладов для МФО. Как говорит Андрей Паранич, минимальная сумма инвестиций в микрофинансовые организации составляет 1,5 млн руб. Это подразумевает, что в МФО будут вкладываться квалифицированные инвесторы, способные самостоятельно оценить риски вложения средств в бизнес той или иной компании.

Перспективы МФО

Алексей Елисеенко отмечает, что новые поправки все же не нанесут непоправимого удара по микрофинансовой деятельности в России. «В условиях нестабильной экономической ситуации население испытывает потребность в доступном кредитовании, пускай и под высокий процент, а банки даже в условиях кризиса не настроены выдавать необеспеченные кредиты на маленькие суммы. Деятельность МФО все еще востребована», — делает вывод эксперт.

Рынок микрофинансирования далек от насыщения, подтверждает директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Екатерина Казак.

«Именно поэтому он стал единственным сектором потребительского кредитования, который показал рост в 2015 году. По данным ЦБ, сегмент вырос на 15%. Мы ожидаем, что и в следующие 4–5 лет рост будет исчисляться двузначными цифрами. Еще один тренд заключается в том, что хотя из банковского сектора кредитования заемщики не пошли в сегмент МФО, можно уверенно говорить о перетоке клиентов из традиционных МФО в компании онлайн-кредитования. Это тренд до тех пор, пока сегмент онлайн-кредитования не займет более половины или даже две трети рынка небанковского беззалогового потребительского кредитования. Это произойдет в перспективе 3–5 лет», — заключает Казак.

Рынок микрофинансирования активно развивается, но в скором времени правила игры на нем ужесточат. Законодательные новации должны помочь заемщикам, хотя они же могут подтолкнуть МФО к более строгой оценке клиентов и введению дополнительных услуг при подписании договора. Нерешенной остается и болезненная проблема коллекторских агентств. Вероятно, что мартовские изменения станут не последними для сегмента микрозаймов.