Кредитные каникулы: дорогая отсрочка для заемщика

В последнее время людей, испытывающих проблемы с погашением кредитов, все больше. Так, долги россиян по кредитным картам составляют 230 млрд руб. Виноват в этом не только кризис, но необдуманность действий заемщиков, приводящая к последующей «кредитной каббале». В итоге общая сумма выплат превышает не только 30% от совокупных доходов, но и доходы вообще, на картах расширяются лимиты, люди продолжают брать валютную ипотеку. Можно ли организовать передышку в выплатах кредитов, разбирались с экспертами.

В сложной ситуации

Под кредитными каникулами подразумевается временная отсрочка ежемесячных платежей клиента в пользу банка. Предоставляется такая отсрочка по веским причинам, которые приводят к временной нетрудоспособности плательщика: тяжелые заболевания, рождение ребенка, сокращение зарплаты или увольнение. Каждое такое заявление рассматривается в индивидуальном порядке.

Возникновение сложной финансовой ситуации необходимо подтвердить, предоставив документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика. «Среди них трудовая книжка, справка о доходах 2-НДФЛ, подтверждающая уменьшение заработной платы, справка об инвалидности 1 и 2 группы, лист нетрудоспособности для беременных и лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком», — перечисляет директор департамента по работе с проблемными активами «Связь-Банка» Сергей Акинин.

Если у банка нет услуги «Кредитные каникулы», можно оформить ходатайство на разовую отсрочку погашения по кредиту при условии уважительных причин и отсутствии задержек выплат или просроченных платежей по займу.

Сложность получения такой отсрочки в том, что официальной трактовки термина «кредитные каникулы» нет ни в одном законодательном акте, касающемся кредитования. Нередко банки спекулируют понятием, кажущимся клиенту удобным и приятным.

По заверениям экспертов, практически нереально добиться снисхождения по потребительскому займу, а вот в случае с ипотекой банки чаще идут навстречу клиентам.

«Кредитные каникулы — удачное маркетинговое название (со словом „каникулы“ ведь всегда связаны положительные эмоции) одного из вариантов реструктуризации банковских кредитов. Речь прежде всего идет о реструктуризации ипотечных кредитов, так как они велики по сумме и „социальноопасны“ — люди реально могут пойти на улицу», — комментирует доцент кафедры банковского дела экономического факультета НГУЭУ, к. э. н., Юрий Эзрох.

В поисках утраченного

По сути, вариантов отсрочки всего два: первый касается всех платежей по кредитному займу, второй — только основного долга с сохранением обязательства погашения процентов.

Вариант первый невыгоден банкам, поэтому используется редко, предоставляется при соблюдении множества условий и наличии очень уважительных причин. Кроме того, услуга зачастую платная.

Каникулы, подразумевающие выплату только процентной ставки, выгодны заемщику, если это не начальный этап выплат, когда проценты достигают соотношения 70% к телу кредита. Хотя и в этом случае есть плюсы: после выхода с каникул переплаты будут незначительными. Но вряд ли человека, которому по тем или иным причинам неоткуда взять 20000 руб., сильно выручит «скидка» в пару тысяч.

При одобрении просьбы заемщика составляется новый график ежемесячных платежей, учитывающий условия изменения выплат на время каникул и после них.

Есть и «нетрадиционные» варианты реструктуризации, на которые банки соглашаются в индивидуальном порядке.

Так, можно просить банк о продлении срока кредита с возможностью перерасчета ежемесячных платежей в сторону уменьшения. Возможен вариант следующего перераспределения платежей: минимальная процентная ставка на ближайшие месяцы и возвращение к прежнему уровню по истечении каникул.

Юрий Эзрох отмечает, что обычно решения принимаются банками нешаблонно. В связи с этим почти всегда есть шанс договориться. «Если, по мнению банка, дела у заемщика могут пойти в гору, то можно „отпустить на каникулы“. А если банк получит „отсроченную просрочку“ — какой смысл? Срок „каникул“ обычно не превышает 1–2 года (в мировой практике больше). За организацию сделки обычно комиссии нет, реже — она невелика (для оправдания накладных расходов банков). Смысла банку заработать „мелочь“ нет. К тому же клиент уже в трудном положении».

«Банки предоставляет отсрочку по уплате основного долга на срок в среднем от 1 до 6 месяцев с автоматической пролонгацией кредита на срок предоставления льготных условий. Реструктуризация доступна по всем видам потребительских кредитов, реже — по кредитным картам. Отсрочка или реструктуризация не проводится при наличии просроченной задолженности с большим сроком, в частности, в нашем банке — свыше 60 дней. Единовременная комиссия за предоставление реструктуризации обычно составляет 1–2 тыс. руб. по каждому реструктуризируемому кредитному договору», — дополняет управляющий Санкт-Петербургским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА Елена Верёвочкина.

При ухудшении финансового положения необходимо сделать две важные вещи:

— внимательно изучить свой кредитный договор, чтобы уточнить все условия по форс-мажорным обстоятельствам и условиях отсрочки;

— связаться с кредитным менеджером банка, уведомить его о текущей ситуации и получить консультацию и обсудить возможны условиях со стороны банка.

Чего делать не стоит точно, так это «бегать» от банка. Вопрос это не решит, а кредитную историю испортит.

«Кредитные каникулы дают возможность при наличии обстоятельств, не позволяющих клиенту выполнить кредитные обязательства, не стать заложником ситуации, решить финансовые проблемы и не попасть в ряды „злостных неплательщиков“. Клиент получает инструмент, чтобы не допустить передачи документов в суд», — соглашается генеральный директор агентства взыскания Filbert Андрей Иванов.

«Послеотпускной» шок

Отсрочка выплат по кредитам — оптимальный вариант избежать судебных разбирательств с банком из-за образовавшихся долгов. Но такая отсрочка часто ведет к увеличению переплаты по кредиту во время каникул, а значит и к его удорожанию.

«Клиент может обращаться за реструктуризацией неограниченное число раз. Однако этим не стоит злоупотреблять, т. к. отсрочка или реструктуризация в результате увеличивает срок кредита, а значит, приводит к его удорожанию в виде начисленных процентов за пользование деньгами», — комментирует Елена Верёвочкина.

Кроме того, с окончанием каникул и появлением возможности возобновления платежей производится перерасчет комиссий и процентной ставки. После чего сумма ежемесячных платежей может существенно подрасти.

«При проведении реструктуризации процентная ставка изменяется в соответствии с тарифами банка на момент подписания дополнительного соглашения (с повышением процентной ставки). Как правило, отсрочка предоставляется на срок не более 12 месяцев. Срок договора может быть увеличен максимум на 2 года, при этом срок кредита не должен превышать максимальный срок кредитования, установленный кредитным продуктом. И на дату окончания срока кредита возраст заемщика не должен превышать максимальный возраст, установленный программой кредитования. В основном, срок кредита продлевается на срок предоставления кредитных каникул», — поясняет Сергей Акинин.

Все, о чем вы договариваетесь с банком, включая период и условия отсрочки, необходимо документально зафиксировать до ухода на каникулы, чтобы вернувшись к выплатам, не испытать дополнительного шока.

Не так страшен…

Эксперты сходятся во мнении, что кредитные каникулы как временная мера лучше всевозможных штрафных санкций и прочих наказаний за просрочку платежей.

«Кредитные каникулы помогают „перевести дыхание“ добросовестному заемщику. Это гораздо лучше, чем персональное банкротство, которое закрывает многие двери», — соглашается создатель «Домашней Бухгалтерии» Павел Козловский.

Но нужно все очень тщательно взвесить до подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

По словам Елены Верёвочкиной, по имеющейся в их банке статистике, подавляющее большинство клиентов после проведения реструктуризации выправили финансовое положение, избежали просроченной задолженности и продолжают выплачивать кредиты. «Но необходимо очень взвешенно принимать решение, если от момента выдачи кредита прошло меньше половины срока. Лучше не пользоваться реструктуризацией, если улучшение финансовой ситуации произойдет в срок больший, чем предоставляемый льготный период. И уж тем более не стоит ей пользоваться, если клиент не сможет оплачивать по каким-либо причинам даже льготный платеж, т. е. только проценты (например, нет вообще доходов). Также не стоит реструктурировать кредит с большой процентной ставкой (т.н. экспресс-кредиты с процентной ставкой от 40%) — это экономически нецелесообразно».

«Какой совет можно дать заемщикам, попавшим в трудную ситуацию? Нужно трезво оценить возможность улучшения ситуации. Если ее нет — лучше продать что-либо из недвижимого имущества, автомобиль, часть бизнеса и т. д., пока не «набежали» астрономические проценты и пени. Чудес на всех обычно не хватает. На остаток можно купить жилье поменьше — например, квартиру-студию. Это все же лучше, чем ничего. Если перспективы есть — нужно всеми силами убедить банк дать «кредитные каникулы», — считает Юрий Эзрох.

Пока альтернативы отнюдь не всегда выгодным для заемщика кредитным каникулам на рынке нет. Остается надеяться на принятие законопроекта о кредитной амнистии, ограничивающей штрафы и дополнительные процентные ставки в случае просрочки платежей.