Помни меня: биометрия в действии

Наступает эпоха, когда вместо того, чтобы вводить пин-код, используя банковскую карту, достаточно приложить ладонь или посмотреть в камеру банкомата. Умные устройства распознают нас по голосу и не требуют дополнительных подтверждений. Что происходит на рынке финансовых технологий, насколько новинки безопасны, и можно ли подделать отпечатки пальцев или голос, разбирались с экспертами.

От единственного метода к десяткам

Система распознавания людей по физическим (отпечаток пальца, сетчатка глаза, ДНК, мочка уха и т. д.) или поведенческим характеристикам (походка, речь и т. д.) — биометрия — давно прижилась в области финансовых информационных технологий, обеспечивая идентификацию и контроль доступа к различным устройствам и системам.

Впервые использовали отпечатки пальцев для идентификации человека уже в 1897 году. А в 1905 Карл Пирсон начал развивать биометрию как научную систему. Сегодня технологии биометрии продвинулись от единственного метода (идентификации по отпечаткам пальцев) к десяткам способов, которые продолжают развиваться и совершенствоваться.

Уже не фантастика

По данным отчета BCC Research, среднегодовой темп роста мирового рынка биометрии в период 2015—2020 гг. может составить 22,7%, достигнув к 2020 году $41,5 млрд. Основным драйвером рынка станет распространение методов идентификации по отпечаткам пальцев (c $8,8 млрд в 2015 году до $24,4 млрд в 2020). Рынок решений для идентификации по голосу, рисунку вен, радужной оболочке и лицу оценивается в $4,2 млрд, и ожидается, что он достигнет объема $11,9 млрд к 2020 году. Потребителями таких технологий являются системы безопасности в государственном секторе, финансовых компаниях, коммерческих предприятий, потребительских рынках.

Платежи на основе биометрической идентификации клиента уже перестали быть фантастикой.

Владимир Комаров, генеральный директор компании «Орбсофт», подтверждает, что «уже давно в мобильные интернет-банки можно зайти по отпечатку пальца на телефоне. И, соответственно, провести там платежи без дополнительных подтверждений. Например, это уже есть и в Сбербанке и еще во многих других мобильных банках».

Иван Третьяков, генеральный директор аналитического агентства Скориста, отмечает, что «способы биометрической идентификации человека, которая обязательна при проведении подобных онлайн-платежей, уже популярна в азиатских странах, там, где распространение мобильных телефонов (а именно через них, в основной массе происходит онлайн-платёж, например в интернете), в разы выше чем в России. Распространение таких инструментов идентификации пользователя, связано не только с широким внедрением на рынок терминалов по считыванию биометрии, но и с пополнением соответствующей базы данных пользователей, владельцев биометрии, например в тех же сберегательных банках. Однако внедрение биометрии несет и ряд трудностей, в основном этических: не многие захотят делиться подобной личной информацией со сторонними компаниями».

Западные банки уже несколько лет используют в небольших объемах биометрическую идентификацию в своей работе. Так, британский Barclays в 2014 году запустил идентификацию по рисунку капилляров. Данная технология считается более надежной, чем, например, идентификация по отпечаткам. Сейчас развитием этих технологий пытаются заниматься платежные системы.

В сентябре Visa представила технологию биометрической идентификации на основе чипа EMV (Europay, MasterCard, Visa). Этот стандарт позволяет подтверждать личность владельца карты на основе биометрии ладони, голоса, радужной оболочки глаза.

В университете штата Айова есть разработки так называемых «когнитивных отпечатков пальцев» — манеры набора текста или манеры использования мобильного устройства и компьютерной мыши, которая уникальна для каждого человека. Это и паузы между словами, поиск новых символов и их написание. Прототип программного обеспечения уже определяет различия в ритме набора текста. Программа показала ложную идентификацию и ложный отказ примерно в 0,5% случаев.

Надежнее паролей

Эксперты сходятся во мнении, что технологии биометрической идентификации надежно защищают от мошенников.

Владимир Комаров, отмечает: «Платежным системам не нужно хранить ваши биометрические данные. Их хранит ваше устройство, а оно уже передает некий хэш, по которому платежная система понимает, что вы это вы. С точки зрения разработки платежных сервисов не важно, как вы будете идентифицироваться, на выходе у вас в любом случае true и false. Хочешь по отпечатку ноги, хочешь по папиллярным линиям руки, по пальцу, по глазу, по форме ушных раковин».

Иван Третьяков, дополняет: «Что касается мошенников, то они везде найдут лазейки, но всё же биометрия стоит на уровень выше современных решений защиты от мошенников. Она например обеспечивает защиту платежа, в случае, если мошенник используют украденную карту, паспорт, телефон».

Постепенно современным технологиям начинают доверять и обычные пользователи, по крайне мере за рубежом. Так, согласно последнему исследованию компании Experian, британцы стали лояльнее к биометрии в качестве средства безопасности и аутентификации. Около 61% считают биометрические технологии такими же или более безопасными, чем текущие системы платежей и онлайн-пароли.

В перспективе

Пока технологии биометрической идентификации только в самом начале пути. По мнению Ивана Третьякова, тестирование, разработка и внедрение новых технологий будут длиться еще 3–5 лет, но первые шаги в подобных платежах (от пионеров отрасли) появятся уже со следующего года.

Однако другие эксперты считают, что массовое внедрение новых банковских технологий в России будет не таким быстрым. Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Богдан Зварич полагает, что «в России, есть некоторое скептическое отношение к подобным нововведениям со стороны населения. С другой стороны, для внедрения биометрической идентификации требуются достаточно серьезный объем средств, а учитывая кризисные явления в банковском секторе, банки предпочитают снижать расходы, что сдерживает распространение данных технологий в России. В нашей стране развитие данные технологии могут получить в начале 20-х годов, когда начнется полноценный рост российской экономики, что будет способствовать улучшению ситуации в банковской сфере».