15 вопросов и ответов о туристической страховке

К оформлению медицинской страховки для путешествий мы зачастую относимся как к досадной формальности: заходим в первую попавшуюся страховую и не глядя покупаем самый дешевый полис для предъявления в визовом центре. А между тем не все страховки одинаковы, и если одни при наступлении страхового случая смогут сильно облегчить вам жизнь, то другие внезапно окажутся почти абсолютно бесполезны. И выяснять это лучше не на практике. Читайте наше пособие по туристическому страхованию в вопросах и ответах.

1. Годовая или разовая страховка?

Выбор типа страховки зависит от того, как часто и по каким направлениям вы путешествуете. Если в ближайшие месяцы вы планируете только одну поездку, проще сделать разовую страховку конкретно под нее. Если же вы собираетесь ездить много и часто, нет смысла каждый раз тратить время на оформление полиса: лучше один раз купить годовой. Правда, при этом стоит обратить внимание на условия долгосрочного страхования (к примеру, страховка может формально быть действительной в течение года, но по факту — лишь определенное количество дней в течение этого года, или в ней ограничивается время непрерывного пребывания).

2. Стандартная или «расширенная»?

Это тоже зависит от того, куда и зачем вы едете. Если осматривать европейские столицы или пляжи популярного курорта, стандартной страховки будет, скорее всего, достаточно. Впрочем, стандартная страховка тоже бывает разной: она подразделяется на категории эконом (B), классик (С), авто (D), премиум или «все включено» (E). Самые дешевые страховки все-таки брать не рекомендуется: они не покрывают почти ничего.

Если же вы собрались кататься на сноуборде, заниматься серфингом или брать в аренду скутер, стоит прибавить к страховке подходящие опции (например, «Спорт», «Активный отдых», «Зимний активный отдых»), предварительно уточнив, что входит в каждую из опций, и как она трактуется конкретной страховой.

3. Страховаться ли в путешествиях по России?

Покупать дополнительную страховку для путешествий внутри страны не слишком целесообразно. В случае болезни вы и так имеете полное право обратиться в любую государственную больницу по полису ОМС.

4. Какова схема действий при наступлении страхового случая?

В первую очередь, нужно немедленно позвонить по номеру телефона, указанному в полисе, и сообщить о проблеме. Через некоторое время после этого с вами свяжется сотрудник ассистанс-компании — посредник между вашей страховой и ее партнерами (медицинскими центрами) в стране пребывания. Он сам найдет нужную клинику и предупредит сотрудников о вашем приезде. На всякий случай еще раз уточните у ассистанса, является ли ваш случай страховым.

Ехать к врачу скорее всего придется самостоятельно, если речь не идет об экстренной ситуации. В клинике не забудьте предупредить, что расходы несет страховая.

5. Если вместо того, чтобы звонить в ассистанс, человек вызвал «скорую», которая увезла его в больницу, возместит ли страховая такое лечение?

Екатерина Решетова, турменеджер:

Если уж получилось так, что застрахованный получил помощь «в обход» своей ассистант-компании, нужно все-таки как можно скорее уведомить ее об этой ситуации, позвонив по номеру телефона в полисе. Сделать это может не только сам застрахованный, но и его родственники, друзья, соседи по отелю. Главное — обязательно позвонить: отсутствие такого звонка впоследствии может явиться поводом для отказа в возмещении расходов. Потом нужно собрать все чеки в той больнице, где вам оказали помощь, заполнить заявление на страховую выплату и по возвращении направить эти документы в страховую компанию.

6. Входит ли в страховку защита от несчастного случая?

Будьте внимательны: страхование от несчастного случая — это отдельный риск, который можно добавить в ваш полис, но только по вашему желанию и за дополнительную плату. Но добавить его стоит обязательно.

7. Что не является страховым случаем?

Во многом это зависит от вашей страховой и типа полиса. Но есть и общие положения. Например, ни одна страховая компания не покроет расходов, если в момент оказания медицинской помощи пациент находился в состоянии алкогольного опьянения (даже если он был абсолютно трезв на момент происшествия, а выпил уже в ожидании помощи — это гарантированный отказ).

Хронические заболевания тоже не являются страховыми случаями. Стандартная медицинская страховка не покрывает, как правило, травмы, полученные при управлении мотоциклом; более дорогая страховка с опцией «Активный отдых» может счесть это страховым случаем, если у вас есть права категории A.

Большинство компаний не признает страховым случаем солнечные ожоги, даже тяжелые. Не являются страховыми случаями и обращения к врачу, связанные с беременностью. Спорный пункт — экстренная стоматология: одни компании включают ее в список страховых случаев, другие нет.

8. Что делать, если у страховой компании нет клиник-партнеров в городе, в котором я нахожусь?

Екатерина Решетова, турменеджер:

К сожалению, такие ситуации нередки, особенно если речь идет о не самых популярных туристических направлениях. В этом случае вам придется оплатить лечение самому, тщательно собрать все квитанции и чеки и уже по возвращении в Россию вернуть потраченное у страховой.

9. Пришлют ли мне русскоговорящего врача?

Екатерина Решетова, турменеджер:

Некоторые страховые агенты обещают, что при наступлении страхового случая к вам обязательно приедет русскоговорящий врач. На практике это маловероятно (если речь не идет о популярном у россиян «пакетном» направлении: там русскоязычные врачи действительно могут быть). Впрочем, это как раз не проблема: вряд ли опытному врачу языковой барьер помешает поставить диагноз или оказать помощь.

10. Покрытие по моему полису — $50 000. Я действительно смогу лечиться на эту сумму?

Полная сумма лимита используется разве что в самых чрезвычайных ситуациях. В остальных случаях пусть она вас не обманывает: помощь в рамках страховки, скорее всего, будет оказываться только до снятия острого состояния, не более.

11. Что такое страховка с безусловной франшизой?

Безусловная франшиза, да и вообще франшиза — одна из самых сомнительных и невыгодных для путешественника схем страхования. Заключается она в том, что некую базовую сумму (обычно $100 или $200) вы должны будете оплатить сами, а страховая покроет только то, что сверх нее. Причем базовую сумму придется оплачивать при каждом новом страховом случае. Фактически франшиза снимает с компании любые обязательства по мелким выплатам (а именно на них приходится большая часть страховых случаев). Страховка с франшизой стоит дешевле обычной, но это сомнительная экономия.

12. Какие еще опции и риски можно включить в полис?

Самая популярная из немедицинских необязательных опций — страхование от невыезда: такая страховка покрывает расходы на путевку, если поездка была прервана или сорвалась по вине третьих лиц (отказ в визе — тоже страховой случай). Также распространены страхование от утраты багажа и страхование гражданской ответственности.

13. Как выбрать страховую компанию?

Помимо само собой разумеющихся критериев — надежности компании, длительности работы на рынке, репутации и т. д., а также списка предоставляемых услуг (который, впрочем, у всех крупных страховых сегодня примерно одинаков) рекомендуется выбирать страховую еще и в зависимости от направления, куда вы собираетесь.

Узнайте, насколько конкретная страна «охвачена» страховой, и с какими именно ассистант-компаниями в этом регионе она работает. Почитайте отзывы о взаимодействии путешественников с ними и, если они вас не удовлетворили, обратитесь в другую компанию (т. к. разные страховые в одном и том же регионе работают с разными ассистант-компаниями). Хотя деньги за лечение вам будет возмещать страховая, на месте вы будете взаимодействовать именно с компанией-ассистанс, и именно от нее зависит, в какую клинику вас отправят, как быстро и насколько качественно окажут помощь.

14. Что нужно заранее уточнить у страховой компании?

Перед заключением договора обязательно уточните: какие ассистансы работают со страховой в нужном вам городе? В каком порядке происходит оплата лечения (оплачивает ли страховая его сразу, или застрахованный должен сам оплатить расходы и только потом получить деньги)? Есть ли франшиза? Что не является страховым случаем?

15. Можно ли оформить страховку онлайн?

Можно. После оплаты банковской картой полис придет на вашу электронную почту; консульства и визовые центры такие полисы охотно принимают.

Удачных путешествий!