Уйдут ли в прошлое платёжные терминалы?

Платежные терминалы, прозванные в народе столбиками, активно используются потребителями для оплаты услуг сотовой связи, коммунальных платежей, осуществления денежных переводов, оплаты кредитов и т. д. В последнее время складывается ощущение, что над этим рынком сгустились тучи. Попытаемся разобраться, каких стоит ждать перемен, и не придётся ли потребителям отказываться от привычки платить через «столбики».

ЦУ от ЦБ

Наблюдатели связывают нервозность на рынке платёжных услуг с усилением деятельности ЦБ РФ и правоохранительных органов по пресечению незаконного оборота наличности и «отмывания» денежных средств. Гиперактивность ЦБ на этом направлении отмечается с весны текущего года, когда регулятор снабдил коммерческие банки подробными инструкциями по «вычислению» подозрительных операций с признаками схем незаконного обналичивания средств. В поле особого внимания попали операции с участием так называемых платёжных агентов — юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, и индивидуальных предпринимателей, принимающих платежи населения в торговых точках и через терминальные сети.

По закону платёжные агенты должны зачислять выручку на специальный банковский счёт (оттуда уже средства идут поставщикам услуг). Но на практике делают это не всегда и не в полном объёме, порой продавая неучтённую наличку страждущим, получая от них взамен через фирмы-однодневки безналичные деньги на свои расчётные счета, т. е. занимаются «обналом». При нарушении законодательно установленных режимов банки могут отказать провинившимся в расчётах, а в случае рецидива нарушения в течение года — закрыть счета.

«Согласно данным ЦБ РФ, более 90% наличных, поступающих в платёжные терминалы, использовались для операций с признаками обналичивания, — приводит впечатляющие цифры главный редактор журнала „Банковское дело“ Владимир Нестеренко. — По оценкам, оборот таких операций через терминалы в первом полугодии 2015 года составил 390 млрд руб. В связи с этим с июня по сентябрь текущего года ЦБ добился практически полной инкассации наличных, поступающих в платёжные терминалы, на спецсчета. В сентябре еженедельный объём обналичивания снизился примерно до 1 млрд руб. Таким образом, содержание платёжных терминалов, используемых для обналичивания денежных средств, становится нерентабельным».

Эволюция «пищевой цепи»

В прессу стали просачиваться истории, как коммерческие банки, желая перестраховаться, притормаживают расчёты платёжных агентов с системами денежных переводов. Подчас ссылаясь не на «антиотмывочный» закон и указания ЦБ, а на технические или процедурные моменты. В некоторых случаях ослабление интереса банков к сотрудничеству с платёжными агентами проявляется также в введении заградительных тарифов на их обслуживание.

При таком положении дел страдают не только злодеи, специализирующиеся на «обнальных» операциях, но и те, кто надеялся заработать исключительно на законном агентском вознаграждении.

Владельцами многих терминалов, на которых красуются логотипы федеральных брендов, являются малые предприятия и ИП. Они закупают оборудование, снимают квадратные метры под «столбики» и договариваются о подключении к процессингу той или иной «раскрученной» платёжной системы. После того как ЦБ начал закручивать гайки, и стали возникать сложности во взаимоотношениях с коммерческими банками, привлекательность терминального бизнеса для мелких предпринимателей резко упала. Часть из них уже созрела для распродажи оборудования по демпинговым ценам — по 20–30 тыс. руб. вместо изначальных 100 с лишним.

Ничего страшного в происходящем на рынке нет, считает генеральный директор платежного сервиса Payler Константин Копыльцов: «Это процесс естественной эволюции, в ходе которой управление терминальными сетями перейдёт от частных владельцев в руки банков. Скорее всего, количество терминалов уменьшится в связи с высокими затратами на их содержание, однако в целом централизованная схема будет более легитимна и надежна для конечного пользователя. Неоднородность денежных потоков и разрозненность агентов давали почву „серым“ схемам, с которыми сейчас идет активная борьба со стороны ЦБ. С наступлением перемен звено посредников между банком и пользователем просто выйдет из „пищевой цепи“, оставив неизменным сам принцип работы терминальных сетей». Исчезновение формата терминалов, по мнению эксперта, на повестке дня не стоит, ведь «наличные платежи были и остаются востребованными у пользователей, и банки об этом знают».

Не последний, но решительный бой

О решимости властей навести порядок в обороте наличных денег, свидетельствует череда прошедших некоторое время назад обысков в офисах крупных игроков на рынке платёжных систем — Qiwi и Comepay. Сам факт проведения подобных следственных действий не означает автоматически, что у правоохранителей возникли претензии непосредственно к компаниям, управляющим платёжными сервисами. Визит компетентных органов вполне может быть вызван их вниманием к деятельности одного или нескольких десятков тысяч контрагентов.

Самой очевидной причиной, по которой государство пытается сделать движение финансовых потоков через терминальные сети и электронные кошельки прозрачнее, является желание усложнить жизнь любителям сэкономить на налогах. Но не секрет также, что столь малоконтролируемые до недавнего времени каналы перемещения денежных средств облюбовали и дельцы из заведомо криминальных отраслей вплоть до драгдилеров и террористов. Раздражение, которое вызывает у добропорядочных граждан, сроду не собиравшихся финансировать оргпреступность, ужесточение правил идентификации клиентов платёжных систем, понятно. Но и аргументы госструктур, требующих большего контроля, перебить сложно.

Как бы то ни было, тотального исчезновения «столбикам» и электронным кошелькам в обозримом будущем не грозит. Даже при ужесточении правил игры и растущей конкуренции со стороны Интернет-банкинга. Пока спрос со стороны потребителей есть, будет и предложение. А неминуемое выдавливание с рынка мелких игроков должно пойти рынку на пользу. Правда, у наведения порядка в этой сфере, видимо, будут и побочные эффекты: комиссии за пользование услугами платёжных сервисов вырастут, а количество терминалов поубавится.