Кому могут заблокировать деньги в банке

Российские банки начали активно запрашивать у клиентов доказательства легальности средств, хранящихся на счетах. Выясняем у банкиров, может ли банк заблокировать счет частного лица, если человек не может документально объяснить происхождение денег. Что делать, чтобы вернуть свои накопления?

Подтвердите доход

На банковских форумах все чаще стали появляться отзывы клиентов, которые сообщают, что не могут получить доступ к деньгам, размещенным на счете, поскольку банк требует подтвердить происхождение денег.

Вице-президент всероссийской Ассоциации Приватизируемых и Частных Предприятий, глава «Центра Стратегического Консалтинга» Егор Клопенко говорит, что в практике блокировки счета в банке нет ничего необычного. Более того, в рамках финмониторинга закон обязывает банки запрашивать происхождение средств у своих вкладчиков.

«Если вы вносите на счет более 600 тыс. руб., то в 99% случаев банковские служащие запросят у вас договор, подтверждающий происхождение данных средств. Это может быть договор купли-продажи недвижимости, займа, продажи акций и т. п. У человека должен быть документ, подтверждающий происхождение средств», — отмечает эксперт.

Такая ситуация может возникнуть и при зачислении меньших сумм, особенно в случаях, когда деньги поступили от юридического лица на счет физического. Хотя правила существуют достаточно давно, еще несколько лет назад многие финансовые учреждения игнорировали их, но сейчас, в связи с ужесточением политики Центробанка, они перестраховываются.

Федеральный закон гласит, что при приеме на обслуживание клиентов банк:

— обязан потребовать данные о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений банк/клиент;

— определять финансовое положение, цели финансово-хозяйственной деятельности и деловую репутацию своих вкладчиков;

— вправе затребовать у своих вкладчиков документы, определяющие источники происхождения денег или иного имущества.

Обратите внимание, что банк вправе, но не обязан. «Если клиент предоставил информацию, что ему, например, подарили эти деньги, и у банка не возникает подозрений, что операция совершается в каких-то преступных целях, банк не вправе блокировать счет. У нас таких случаев не было», — рассказала заместитель председателя правления «РФИ БАНК» Инесса Карпенко.

Таким образом, у банка есть право, а у клиента — обязанность раскрывать источник денежных средств, с целью подтверждения легальности их происхождения. Документами, подтверждающими это могут быть справка 2-НДФЛ, налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, постановление участников собрания о выплате дивидендов и т. д.

Что представляет собой блокировка счета

Блокировка счета — это невозможность ведения каких-либо операций по нему. Одновременно с блокировкой финучреждения обязаны объяснить человеку, почему они заморозили счет, потребовать от клиента определенных действий для разблокирования.

Если вас заподозрили в незаконном отмывании денег, то такая блокировка может длиться до тех пор, пока вы не предоставите документы, подтверждающие законность происхождения денег.

Что касается блокировки средств, то этот способ малореален. По словам Егора Клопенко, чаще банки поступают по-другому:

— запрещают снимать наличные с карты, привязанной к счету;

— ограничивают переводы через интернет-банк;

— уведомляют о расторжении договора либо закрытии счета.

В таких ситуациях, как правило, человек может перевести деньги со своего счета в этом банке на другой, но лучше до этого не доводить.

На каком основании

По словам Инессы Карпенко, для блокировки счета физического лица федеральным законом 115-ФЗ предусмотрены положения, свидетельствующие о том, что операция или сделка связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или с финансированием терроризма. В таком случае ограничение на осуществление расходных операций по счету может быть установлено:

— банком самостоятельно на срок до двух рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены (п. 10 ст. 7 Закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ);

— на основании постановления, полученного от финмониторинга, на срок до 30 суток;

— по решению суда на основании заявления финмониторинга на срок до отмены такого решения (ст. 8 Закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ).

Действия клиента для разблокировки счета

Чтобы вернуть контроль над своим счетом вновь, нужно сделать несколько шагов.

1. Обратиться в банк с письменным заявлением с просьбой объяснить причину блокировки. Если банк отказывается давать такое объяснение, то следует обратиться в ЦБ РФ (отправить заявление с объяснением ситуации по почте, обратиться через официальный сайт или по телефону горячей линии). Обращение сразу же ставится на обработку, после чего клиента уведомят о решении.

2. Если счет заблокирован по решению суда, то выполните его требования (погасить задолженность, оплатить штрафы и т. п.).

3. Если блокировка произошла со ссылкой на ФЗ № 115 «О легализации….», то необходимо собрать все нужные документы, подтверждающие законность поступлений. Список документов может быть разным (иногда банк может запрашивать именно то, что ему нужно, чтобы оценить легальность поступлений: договора, контракты, завещание на наследство и прочее).

4. При отказе предоставления подтверждающих документов (п.п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ) банк вправе:

— отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации;

— отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции;

— расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в т

ечение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

«Пояснения клиента вроде „подарил друг“ или „дал в долг родственник“, как правило, не принимаются во внимание, т. к. не являются документальным подтверждением получения средств», — отмечает начальник управления финансового мониторинга банка «Восточный» Ирина Скрипина.

При этом массового вывода денежных средств по причине ужесточения требований в банке «Восточный» не опасаются. «Во-первых, такая обязанность распространяется на все кредитные организации. Во-вторых, для добросовестных клиентов не составляет труда подтвердить источник происхождения своих средств, а с теми, кому есть что скрывать, банк ограничивает сотрудничество. В-третьих, для потребителя подобные вопросы со стороны финансового института должны восприниматься как залог надёжности банка, добросовестного исполнителя законов страны и, как следствие, отсутствие потенциальных претензий со стороны регулятора и проблем для клиентов», — поясняет Ирина Скрипина.