Как новые требования ЦБ повлияют на платежные системы и их пользователей

Недавно Центробанк разработал требования по переходу национально значимых платежных систем на российское аппаратное и программное обеспечение. Документ появился на основе решения Совета Безопасности и уже вызвал споры. Вопросы появились и у пользователей, и у участников рынка. Чем могут обернуться новые правила, рассказал в специальной колонке Виталий Бородин, главный специалист департамента безопасности международного платежного сервиса Wallet One.

Затронет, но не всех

Безопасность платежей сейчас обеспечивается с помощью решений, соответствующих международным требованиям, которые идут вразрез с нововведениями ЦБ. В результате при внедрении российского софта и «железа» придется разрабатывать шлюзы между двумя системами — иначе невозможно будет осуществлять международные переводы. Процесс разработки российского программного обеспечения, переход на внутрироссийский биллинг и разработка межсистемных шлюзов — процессы затратные, но насколько при этом изменятся тарифы, сказать трудно: все зависит от ценовой политики и схемы монетизации в каждой конкретной компании.

Новое требование ЦБ коснется всех крупных систем, которые осуществляют денежные переводы. Среди них «Юнистрим», «Близко», «Бэст» и CONTACT, имеющие серьезный оборот. «Золотую корону», ОРС, Western Union и глобальные платёжные системы Visa и MasterCard нововведения не затронут, так как они не считаются национально значимыми.

В какие сроки

На рынке мало кто видел эти требования и имеет представление о четких сроках исполнения. Никто из игроков рынка не берется оценивать стоимость и сроки перехода. Вероятно, предложенные требования предварительные и используются для выяснения мнений участников рынка. В дальнейшем, после получения реакции, они вполне могут уйти на доработку.

Очевидно, что переход на отечественный «продукт» займет срок от полугода и выше в зависимости от расторопности и возможностей конкретной платежной системы. В этот период могут происходить определенные сбои, но компании смогут их избежать при соблюдении правильного цикла разработки и тестирования системы.

Что меняем

Сейчас ведется много споров, основные игроки рынка уже высказали свои мнения и позитивными их не назовешь. Действительно, мало кто видел сегодня реально работающую реализацию внутрироссийского биллинга на российском ПО и, тем более, использовал это. Покупка или аренда произведенных в России серверов для организации биллинга обойдется очень дорого. Не будем забывать, что компаниям придется переписывать свое ПО под новые требования, а это тянет за собой переобучение персонала, тестирование системы, ликвидацию узких мест и повторение этого процесса по циклу. Конечно, на сегодняшний день определенные наработки есть у каждой компании, но делиться ими никто не поспешит — это инвестиции, а плагиаторов вокруг много.

С сетевым оборудованием дела обстоят чуть проще: есть множество проверенных решений, уже обкатанных в банках. Проблема в том, что эти решения не совместимы между собой — каждый разработчик делает так, как удобнее ему. Сетевое оборудование одной компании не может работать с сетевым оборудованием другой компании. В результате для сохранения работоспособности приходится собирать «зоопарк» из различных систем. Это снова выливается в необходимость обучения сотрудников, которых придется отрывать от «производства». К тому же не будем забывать о необходимости иметь резерв аппаратуры: чем разнообразнее парк, тем больше затрат на обеспечение непрерывности процесса.

Конечно, если не будет других вариантов, компаниям придется использовать отечественное оборудование. Хотя уверен, что при условии минимальных затрат многие бы согласились попробовать на нем работать.

Не меньше проблем с программным обеспечением. Для встраивания криптографического ПО необходимо иметь лицензию ФСБ. А это, как минимум, 3 человека на реализацию стандарта и дополнительная нагрузка на бюджет организации на все время поддержки системы. Плюс необходимость обслуживания криптографического оборудования — тоже необходима лицензия, но уже от Федерального агентства правительственной связи и информации.

В России есть несколько разработчкиов необходимого ПО, однако платежные системы, в основном, не будут использовать готовые решения и предпочтут разрабатывать их самостоятельно. Отдавать на сторону работу с финансовыми программами мало кто готов. 

Кто за это заплатит

Кто будет оплачивать банкет? В конечном итоге многие компании предпочтут переложить затраты на своих клиентов.

На сколько вырастет процент за обслуживание пока сказать трудно: никто не знает, во сколько обойдётся переход. Если считать, что нужно как минимум 3 человека на разработку и поддержку, плюс сумма на покупку отечественного оборудования и оплата его установки и настройки, то, по самым общим подсчетам, затраты могут составить минимум 1 млн руб. в месяц.

Соответственно, примерный процент увеличения стоимости транзакции можно рассчитать, прикинув, какую долю составляет 1 млн руб. от прибыли платежной системы.

И что дальше

Что касается пользователей, то не вызывает сомнений, что они как и раньше смогут снимать средства за рубежом любым методом, будь это привязанная к счету карта Visa или банк, подключенный к системе международных переводов. Простота оформления заграничных переводов тоже останется неизменной, как и сроки транзакций.

Пользователя, в большей степени, будут интересовать результаты решения внутриинфраструктурных вопросов. Именно от этого будут зависеть новые дополнительные проценты. А также то, сможет ли он пользоваться уже привычной платежной системой в привычном качестве в переходный период: сможет ли снимать денежные средства или оплачивать покупку, не помешают ли работе сбои системы, которые неизбежны при  переводе. 

Платежным системам, чтобы продолжать работать, придется выполнять требования ЦБ, скрупулезно соблюдая все правила, но это будет долго, дорого и не понятно как. В противном случае останется либо остановить свою деятельность, либо продолжить работу, нарушая требования регулятора, и быть наказанным/закрытым. Т.е. кто-то закроется и уйдет с рынка, если не хватит денег на переход и на экспертов для получения лицензии в ФСБ, кто-то будет искать лазейки и возможность отказаться от такого «предложения», например, выйдя из статуса национально значимых.

Виталий Бородин, главный специалист департамента безопасности международного платежного сервиса Wallet One