Могут ли закончиться деньги в фонде страхования вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) создано в 2004 году с целью защиты прав вкладчиков банков и укрепления доверия к банковской системе. АСВ выплачивает возмещения в случае наступления страхового случая и управляет фондом обязательного страхования вкладов, из которого и происходят выплаты. Учитывая активную политику ЦБ по чистке банковской отрасли, фонд страхования вкладов постепенно пустеет, поскольку лицензии у банков отзываются с завидной регулярностью. Хватит ли средств фонда на всех вкладчиков, и могут ли там вообще закончиться деньги?

Кредит для выплаты вкладов

Сегодня государство гарантирует вкладчикам возврат максимум 1,4 млн руб. в случае отзыва лицензии у банка и объявления его банкротом. На фонд, которым управляет АСВ, ложится задача по выплате средств вкладчикам банков-клиентов.

С конца 2013 года началась активная работа ЦБ по сокращению числа банков в России, на которую, по мнению экспертов, фонд АСВ вовсе не был рассчитан. Итогом такой деятельности стало одобрение советом директоров АСВ в начале июня возможности обращения в Банк России с просьбой о предоставлении кредита для получения средств на выплаты возмещений по вкладам общим объемом до 110 млрд руб. на срок до 5 лет.

«Условия предоставления этой ликвидности согласованы с Банком России. Мы не предполагаем брать деньги, что называется, про запас. У нас нет желания взять какую-нибудь сумму и потом ею распоряжаться. Мы согласовали с руководством ЦБ револьверный подход. Это значит, что у нас есть сумма, определенная советом директоров, которую мы можем привлечь от Банка России, и по мере возникновения страховых случаев мы будем эти деньги ставить в наш cash-flow от Банка России», — уточнил Юрий Исаев, генеральный директор АСВ.

В АСВ отметили, что обращения в ЦБ не произойдет, если не будет новых страховых случаев. Однако с 1 июня по 10 июля страховые случаи наступили еще в отношении 14 банков.

Тем не менее, в начале июля в АСВ заявили, что средств для выплат пока достаточно. «В настоящий момент средств достаточно для осуществления выплат по наступившим страховым случаям. До сентября агентство не планирует обращаться в ЦБ за кредитом для пополнения фонда страхования вкладов», — сообщили Банки.ру в пресс-службе АСВ. «Банк России примет решение о порядке кредитования АСВ в сроки, достаточные для обеспечения бесперебойности страховых выплат», — прокомментировали в пресс-службе ЦБ.

Андрей Коптелов, вице-президент ABPMP Russia, считает, что сейчас банковская система лишь кажется стабильной, поскольку «закрываются глаза» на огромные «дыры» в балансах банков. «Отзыв лицензии у крупного банка потребует срочной докапитализации АСВ, в котором после последних действий ЦБ уже нет средств, достаточных для погашения задолженности вкладчикам при крахе крупного игрока на финансовом рынке. Вдобавок к этому, все боятся эффекта домино, когда крах крупного банка приведет к системному кризису, что вызовет катастрофические последствия во всем банковском секторе», — поясняет эксперт.

Что говорят цифры

По состоянию на 10 июля 2015 года в системе страхования вкладов участвуют 852 банка, в том числе действующих, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 654, действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц — 10, банков, находящихся в процессе ликвидации — 188.

За время существования АСВ количество страховых случаев достигло 247 (данные на 3 июля 2015 г.), размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай, составил 501,2 млрд руб. Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай, достигло 3,9 млн чел. С момента создания АСВ 1,54 млн вкладчиков получили страховое возмещение в размере 483,9 млрд руб.

Размер фонда обязательного страхования вкладов по состоянию на 30 марта 2015 г. за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям равнялся 69,0 млрд руб. Если сравнить эти данные с итогами предыдущих лет, то вывод однозначен: фонд значительно похудел. На 1 января 2013 года размер фонда составлял 203 млрд руб., на 1 января 2014 — 140 млрд руб., на 1 января 2015 — 65,4 млрд руб. По неподтвержденным данным, которые приводит журнал «Компания», на конец мая в резервах оставалось около 15–16 млрд руб.

Как формируется фонд

Основной источник фонда АСВ — ежеквартальные отчисления банков-участников системы страхования вкладов.

Долгое время ставка отчислений для всех банков была одинакова. Однако с 1 июля ситуация изменилась, в силу вступила новая дифференцированная методика расчета. Банки, которые завышают ставки по вкладам более чем на два процентных пункта от среднерыночного уровня, а соответственно, ведут более рискованную политику, кроме базовой ставки начали платить еще и дополнительную.

«Мы прогнозируем, что рост отчислений банков будет на уровне 3–5% к концу года», — отметил заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. Он сообщил, что только в июне 2015-го 86 из 100 крупнейших розничных банков снизили процентные ставки по частным депозитам.

Андрей Третьяков, исполнительный директор АО «ТРОЙКА-Д БАНК» считает, что эта мера скорее призвана регулировать процентные ставки на рынке вкладов, и в этом она, конечно, будет эффективна. «Однако она вряд ли позволит существенно повысить объемы средств фонда», — уточняет Третьяков.

Дыры в банковских бюджетах

Механизм работы АСВ прост: банки вносят средства в фонд, при наступлении страхового случая не позднее чем через 14 дней вкладчики получают оттуда деньги через сам АСВ или уполномоченный банк-агент. Затем из активов банка-банкрота гасятся остальные долги, а также возвращаются средства в фонд АСВ. Как отмечают эксперты, сложность заключается только в том, что у проблемных банков часто не достает средств, чтобы погасить все задолженности.

«Не будем забывать, возврат денег вкладчикам — это просто замена в балансе банка обязательств перед вкладчиками на обязательство перед фондом. Далее идет возврат этих денег. С этой точки зрения, фонд может быть поддержан государством, т. е. привлечь финансирование не за счет сборов с участников, а от регулятора, который и инициирует отзывы лицензий и, соответственно, уменьшение фонда», — отмечает Андрей Третьяков,

Андрей Коптелов обращает внимание: «На практике к моменту санации банка или отзыва у него лицензии оказывается, что большинство активов финансовой организации уже выведено, в результате чего государство вынуждено выплачивать вкладчикам страховые суммы за счет государственного бюджета. Недостаточный надзор за банковской системой приводит к тому, что банки перекладывают свои рыночные риски на вкладчиков, а тех, в свою очередь, защищает АСВ».

Максим Логвинов, генеральный директор АН «Красная Горка» уточняет: «Проблема вовсе не в механизмах пополнения фонда АСВ или динамике его расходования. Необходимо смотреть глубже: почему АСВ не может вернуть деньги, выплаченные вкладчикам после отзыва лицензии у банка? Обратите внимание, у каждой кредитной организации, которую ЦБ лишил лицензии за последний год, по факту оказывалась огромная „дыра“ в бюджете. Это при том, что значительная часть банков накануне отзыва лицензий в буквальном смысле слова „пылесосила“ рынок вкладов, предлагая ставки значительно выше рыночных. Регулятору и собственно самому АСВ необходимо задаться вопросом: „Куда делись эти деньги, и кто будет отвечать за их пропажу?“ До той поры пока собственники и топ-менеджеры кредитных организаций, за редким исключением, не будут нести ответственность, никакие денежные вливания в фонд АСВ не помогут. Он будет опустошаться опережающими темпами. И за все это продолжают расплачиваться клиенты вполне платежеспособных банков, а вовсе не государство: не стоит забывать, что фонд в первую очередь пополняется за счет взносов банков, входящих в АСВ, которые в свою очередь перекладывают эти расходы на своих клиентов».

Нужна ли отрасли реформа

В мае премьер-министр РФ Дмитрий Медведев велел Минфину, Минэкономразвития, Банку России и АСВ проработать вопрос об изменении порядка выплат компенсаций по банковским вкладам. Рассматривается три возможных варианта реформы системы страхования: ограничение совокупного объема выплат одному вкладчику (по предложению Германа Грефа, президента Сбербанка, на уровне 3 млн руб.), установление ограничения на количество страховых выплат в течение пяти лет, выплата страховки по депозитам не более одного раза.

Глава Минэкономразвития РФ Алексей Улюкаев настаивает на введении франшизы по страховому возмещению в кредитных организациях. По его мнению, риски стоит поделить между государством, на которое придется 90%, и самими вкладчиками, которые озаботятся оставшимися 10%.

АСВ, Минфин и ЦБ против изменений в существующей системе. По мнению Минфина, подход к реформированию должен быть не с точки зрения борьбы с вкладчиками, а с банками.

«Я считаю, что наша система страхования вкладов работает эффективно и ни в какой перестройке не нуждается», — сказала Эливара Набиуллина, глава ЦБ РФ. Она добавила, что Банк России выступает против введения франшизы в системе страхования вкладов, так как данный механизм может подорвать доверие вкладчиков к банковской системе. По ее словам, средств у Агентства по страхованию вкладов на выплату компенсаций вкладчикам хватит при любых обстоятельствах. При необходимости ЦБ предоставит кредит АСВ, а агентство отдаст его, когда темпы отзыва лицензий замедлятся. По расчетам Банка России, страховые взносы банков через некоторое время превысят объемы страховых выплат.

Проблемой, по оценке Э. Набиуллиной, являются «серийные вкладчики», которые сознательно отдают деньги под высокие проценты, не заботясь об устойчивости банка.

По словам Игоря Сулькиса, члена Совета директоров ОАО «Межтопэнергобанк», государство должно было бы предпринять ряд простых мер для сокращения своих расходов и борьбы с «хитрыми» вкладчиками. «Можно запретить получать компенсацию более чем по одному вкладу, чтобы не было дробления, исключить из системы страхования банки, которые ведут рискованную политику и предлагают высокие ставки по депозитам. Но делать это нужно очень аккуратно, иначе есть опасность, что весь банковский бизнес в стране свернется к 5 — максимум 10 банкам (с государственным участием, в первую очередь). А вкладчикам опасных банков (особенно, если у них раздробленные вклады) нужно думать головой, понимая, что, если банк предлагает ставку в пару раз больше, чем Сбербанк, то это не только дополнительные деньги для вкладчика, но и столь же явный риск. Пока же эти дыры не закрыты, и вкладчики могут практически совершенно спокойно размещать свои средства под сколь угодно высокий процент, убедившись, что сумма вклада не велика, а банк входит в систему страхования вкладов», — обращает внимание Сулькис.

И что дальше

Очевидно, что страховой фонд пустеет и рано или поздно придется искать новые источники его финансирования. Большинство экспертов считает, что государство поддержит АСВ в любом случае, поскольку устойчивость банковской системы относится к политическим вопросам.

«Могу предположить, что страна обладает вполне достаточными резервами для пополнения средств АСВ. Спокойствие вкладчиков банков, устойчивость работы расчетной системы — это вопрос не только экономический, но и политический. А это значит, что при необходимости государство вполне способно придумать некий механизм для пополнения средств, находящихся в распоряжении АСВ. Будет ли это кредит ЦБ или иной, более экстравагантный вариант, совершенно не важно. Если мое предположение о „политическом“ уровне вопроса верно, то сразу возникает и ответ на вопросы, надолго ли хватит средств, сколько банков „выдержит“ АСВ и т. п. Да сколько надо будет выдержать, столько и выдержит. При условии, что кардинально не ухудшится общеэкономическая ситуация. А оснований для такого ухудшения в ближайший период я не вижу», — считает Игорь Сулькис.

Андрей Коптелов отмечает, что бюджет станет тем «спасителем», за счет которого будет решаться проблема вкладчиков, однако насколько его хватит — это вопрос. «Капитализация фонда вырастет, новая система отчислений в фонд, безусловно, сделает процесс его наполнения эффективнее, однако, учитывая масштаб „пузыря“ в банковском секторе, это не решит проблему. Все-таки вкладчикам рискованных банков стоит одуматься, и начать вывод своих сбережений из рискованной зоны. Конечно, можно надеяться на то, что прибыль будущих периодов компенсирует банкам существующие убытки, однако рыночная ситуация и текущая отчетность банков делают эти надежды призрачными», — комментирует эксперт.

Максим Логвинов подтверждает, что ожидать, что деньги в фонде закончатся и система страхования вкладов прекратит работать, не приходится. «Это не в интересах государства, которое в условиях кризиса вынуждено брать на себя значительную „социальную нагрузку“. Деньги будут выделяться в виде кредитов ЦБ. Но если Эльвира Набиуллина продолжит такими же темпами отзывать лицензии, а АСВ не будет привлекать к ответственности бывших банкиров, расплачиваться предстоит опять же вкладчикам», — обращает внимание Логвинов.

Некоторые эксперты имеют более пессимистичный настрой. Евгений Меркулов финансовый эксперт Центра финансовых консультаций Меркуловъ и Ко, отмечает, что в связи с событиями в Крыму из АСВ ушла значительная сумма на компенсации населению по обязательствам украинских банков.

«Российский банковский сектор сегодня испытывает нехватку денежной ликвидности, и потому этот рынок может в любой момент рухнуть. Нехватка средств в АСВ вряд ли спровоцирует массовый отток накоплений граждан из банков. По простой причине — отсутствия у большинства элементарной финансовой грамотности. Деньги из неблагонадежных банков начнут забирать после громких банкротств нескольких десятков банков. Как говорится, пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Думаю, что средства для компенсаций вкладчикам найдутся быстро, после того как АСВ будет опустошен. И это будет накопительная часть пенсии. Выбор небольшой: или правительство из-за неэффективного управления потеряет эти деньги лет через 20, или раздаст сегодня, затыкая дыры в бюджете. Хотя есть еще один выход — добывать больше цветных металлов на продажу за бусы за рубеж. Пришло время эффективных управленцев, а расплачиваться за ошибки придется населению».

В этой ситуации важна позиция вкладчиков, которые также должны осознавать, чем грозит работа с потенциально опасными банками. Андрей Третьяков советует заблаговременно переводить сбережения в менее опасные банки и интересоваться при выборе банка не только ставкой и наличием лицензии АСВ. «В любом случае, это придется делать, и об этом говорят последние инициативы, обсуждаемые для оптимизации расходования средств Фонда — от ограничений по суммам на одного вкладчика, до введения определенных франшиз», — комментирует эксперт.