Что важно знать о кредитных картах

По оценкам экспертов, кредитные карты — сложный финансовый продукт, требующий определенной грамотности от заемщика. Как развивается рынок кредитных карт в России, как правильно пользоваться этим инструментом, и на что обращать внимание перед заказом карты в банке рассказал в специальной колонке Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного Кредитного Бюро.

Рынок начал восстановление

Российский рынок кредитных карт пока серьезно отстает от западных стран, популярность этого продукта среди заемщиков невысока. Среди активных карт в течение 2014 г. хотя бы раз использовалось только 67% кредитных карт с кредитными лимитами. На одного заемщика в России приходится в среднем одна карта, тогда как в США – не менее пяти.

Невысокий процент использования карт обусловлен несколькими аспектами. Во-первых, карты часто выдаются клиентам, которые не испытывают явной потребности в заемных средствах. Например, карты выдаются в местах массового скопления людей (аэропорты, ТЦ и др.), оформляются клиентам зарплатных проектов или вручаются в качестве бонуса при оформлении крупных залоговых кредитов. Также не стоит забывать, что кредитная карта — более сложный инструмент, чем тот же кредит наличными, и требует от заемщика более высокого уровня финансовой грамотности. Не последнюю роль в распространении карт играет невысокий уровень покрытия торговых точек POS-терминалами за пределами городов-миллионников.

После пересмотра банками своих кредитных политик, связанных с мерами ЦБ по охлаждению рынка розничного кредитования, на протяжении 2014 г. наблюдалось постепенное снижение количества новых выдач карт. Пик спада пришелся на январь 2015 г., когда банки практически приостановили кредитование. В последние месяцы рынок кредитных карт начинает оживать, но темпам роста пока далеко до значений прошлого года. Так, в мае 2015 г. было выдано 145,8 тыс. карт с общим лимитом 5,88 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество и объемы выдач сократились в 5 раз (в мае 2014 г. было выдано 741 тыс. шт. на 36,7 млрд руб.).

Несмотря на снижение количества и объемов выдачи, карты продолжают увеличивать свое присутствие в кредитных портфелях банков. На их долю приходится 44% от общего количества кредитов (в мае 2014 – 41%), однако в деньгах эта доля менее существенна и составляет 16% (май 2014 – 14%).

С начала 2015 г. объем карточного портфеля вырос на 1,7% с 843 до 857 млрд рублей, количество же осталось почти неизменным – 30 млн счетов. Объем увеличился прежде всего за счет роста процента утилизации лимитов по кредитным картам с 48% в январе до 50% в мае.

Средний лимит по кредитной карте составляет примерно 56 000 рублей, а средняя сумма долга – 28 тыс. рублей.

«Просрочка» растет из-за бурного роста

Кредитные карты в настоящий момент — наиболее высокорисковый продукт с точки зрения роста просроченной задолженности. Доля кредитных карт с просрочками по платежам является наиболее высокой среди всех кредитных продуктов и составляет 29% от общего количества используемых карт (по всем открытым счетам такой показатель составляет 15,8%). Для сравнения доля просроченной задолженности по кредитам наличными составляет 20,18%.

Объем просроченной задолженности по используемым картам составляет 21,6% (по всем открытым – 10,8%) или 186 млрд рублей. Из них 20,8% – невозвратные долги с просрочкой платежей более 90 дней. В деньгах это примерно 179 млрд рублей. За год просрочка по используемым кредитным картам выросла на 7,3%, при этом рост просроченной задолженности по всему розничному портфелю составил только 3,18%.

Высокий уровень просрочки в этом сегменте обусловлен тем, что в период бурного роста розничного кредитования 2011-2013 гг. банки использовали кредитные карты как инструмент захвата рынка, не учитывая риски этого вида необеспеченных кредитов. Карты распространялись среди заемщиков, о которых банки имели минимум информации. Особенности механизма погашения долга в этом револьверном продукте требуют от заемщика определенного уровня финансовых знаний.

Для банков кредитные карты – не только наиболее рискованный, но и наиболее сложный в управлении продукт. Когда человек пользуется кредитом наличными, у него есть график ежемесячных платежей, которого он должен придерживаться. В случае с картами платежные обязательства возникают только в момент, когда карту начинают использовать. И к дате выписки у заемщика есть выбор: погасить всю задолженность, сформировавшуюся на дату выписки, или заплатить только минимальный платеж, который позволяет избежать просрочек. При этом доступный заемщику кредитный лимит увеличивается лишь на размер минимального платежа за вычетом процентов за пользование кредитом. При погашении всего объема задолженности на дату выписки заемщик чаще всего не платит проценты за пользование кредитом, и кредитный лимит становится доступным в полном объеме.

Для банка важно вовремя определить, почему у клиента возникла потребность в заемных деньгах: связано ли это с разовой крупной покупкой или, например, со снижением доходов. В этом случае на первый план выходит технология управления установленным лимитом: в зависимости от анализа поведения клиента, основанного на внутренних и внешних источниках информации, банк может в автоматическом режиме увеличивать установленный лимит для хороших клиентов или уменьшать лимит в случае обнаружения у клиентов проблем с выполнением кредитных обязательств.

Как правильно использовать карту

Я уже несколько раз упоминал о сложности данного продукта по сравнению с традиционными кредитами наличными. Что нужно знать заемщику, который решил использовать данный продукт?

В основном кредитная карта позиционируется как продукт для ежедневных покупок, а также для незапланированных покупок среднего и иногда крупного размера (в зависимости от размера кредитного лимита). Также многие кредитные карты дают держателям различные бонусы – начисление процентов на остаток, cash back, накопление призовых миль на авиабилеты, покупки, скидки на товары и услуги.  В отличие от традиционных кредитов наличными карты удобны тем, что это возобновляемые деньги. Их можно взять на время и не платить проценты, если соблюдать условия льготного периода (как правило, не снимать наличные и погасить полную сумму долга до окончания льготного периода).

Кроме этого, многие банки предлагают выпуск дополнительной карты к карте основного владельца, что увеличивает круг пользователей для одного кредитного лимита. Это удобно в случае открытия дополнительных карт супругам или детям: такие клиенты могут использовать карту для операций в рамках лимита (полного или заданного основным владельцем), а основной владелец по-прежнему может контролировать все транзакции по счету. Выпуск дополнительных карт выгоден и для банков – это рост объемов операций по карте при минимальном увеличении степени риска заемщика.

До сих пор значительная часть владельцев кредитных карт, не понимая принципов револьверного кредита, используют их в качестве кредита наличными, снимая всю сумму лимита в банкомате. Хотя и при таком применении ставки и комиссии по кредиту все равно на порядок ниже, чем в микрофинансовых организациях (МФО), но теряется смысл самого продукта, которым в отличие от всех других кредитов можно пользоваться бесплатно при соблюдении ряда условий.

Узнать до выпуска

Перед тем как начать пользоваться картой необходимо внимательно ознакомиться с условиями и тарифами, убедиться, что там не заложены скрытые проценты и комиссии, обратить внимание на полную стоимость кредита, уточнить, за что банк-эмитент может начислить штрафы и пени или ограничить пользование кредитным лимитом. Важно знать условия использования льготного периода – у каждого банка они разные и по длительности, и по набору операций. Также нужно выяснить стоимость годового обслуживания карты и проценты за снятие наличных. В обязательном порядке необходимо изучить порядок, способы и сроки погашения задолженности.

Помимо этого, могут быть сложные правила начисления призовых миль, а также процентов за пользование кредитным лимитом, учет замороженных сумм на лимите, различные программы страхования, навязанные банком-эмитентом. Ну и конечно нельзя забывать, что, несмотря на все маркетинговые изыски банков, кредитная карта – это заемные средства банка, а не собственные средства заемщика, и их придется возвращать, при этом часто с процентами.

Сейчас все большее распространение получают карты банков, работающих через интернет. Многие заемщики задаются вопросами, насколько это безопасно. В принципе с точки зрения заемщика–держателя карты, разницы нет никакой. Правда, надо учитывать, что если вам необходимо провести какие-то нестандартные манипуляции с картой, то возможно придется ехать в центральный офис, а не в ближайшее к дому отделение. Также банки, выдающие карты через интернет, отличаются более либеральной рисковой политикой, что с одной стороны упрощает получение карты для заемщика, но с другой – выливается в более высокую процентную ставку. Средняя ставка по кредитной карте сейчас находится в диапазоне 20-30%.

Кредитные карты могут стать одним из драйверов роста розничного кредитования на ближайшие несколько лет, они выигрывают конкуренцию у кредитов наличными за счет удобства использования и низкой стоимости кредита для дисциплинированных клиентов (льготный период кредитования, т.н. grace period). Мы также надеемся на повышение финансовой грамотности заемщиков, который будут использовать карты в качестве платежного инструмента, а не в качестве кредита наличными. Увеличению популярности карт будут способствовать развитие программ лояльности, а также широкое распространение мобильных устройств, смартфонов и рост количества покупок через интернет.

Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного Кредитного Бюро