Бесполезный cash-back: россияне предпочитают наличные

Доходы россиян по банковским картам с функцией cash-back планируется увеличить в три раза. Проект разрабатывают ЦБ РФ, Ассоциация российских банков и «Национальный платежный совет». Поможет ли данное нововведение эффективно развивать безналичные расчеты в стране, DailyMoneyExpert рассказали участники рынка.

Подарки за счет банков

На минувшей неделе стало известно, что авторы совместной «дорожной карты» — ЦБ РФ, Ассоциация российских банков и «Национальный платежный совет» — предложили доход владельцев банковских карт с функцией cash-back, который не облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%, увеличить до 12 тыс. руб.

Уточняется, что в соответствии с п. 28 пунктом ст. 217 Налогового кодекса доходы физических лиц, полученные налогоплательщиком за налоговый период в виде подарков от организаций и индивидуальных предпринимателей, стоимость которых не превышает 4 тыс. руб., не облагаются налогом. Авторы законопроекта предлагают освободить от налогообложения сумму в 3 раза больше, т. е. 12 тыс. руб.

По определению участников рынка, классический банковский cash-back — это вознаграждение для держателя карты от кредитной организацией в благодарность за осуществление безналичных платежей. Как уточняет Владимир Ивлиев, исполнительный директор FindTenders.ru, в данном случае возникает доход физлица, налог с которого банк, как налоговый агент, должен перечислить в бюджет.

Тамара Касьянова, первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров, отмечает: «На сегодняшний день ставка возврата колеблется от 0,5% до 5%. При средней ставке в 3%, клиенту, чтобы получить возврат 12 тыс. руб., необходимо потратить 400 тыс. руб. При действующем лимите клиент из этих 12 тыс. руб. возврата не получит 1 040 руб., которые уйдут в уплату НДФЛ. Новый лимит позволит клиенту получить всю сумму возврата целиком, однако вряд ли для клиента банка, потратившего 400 тыс. руб., сумма в 1 040 руб. имеет большое значение».

20 против 80

Цель, которую преследуют инициаторы данного законопроекта, прозрачна — стимулировать россиян активнее расплачиваться банковскими картами и развивать сферу безналичных расчетов.

Данное стремление обосновано: рынок безналичных платежей, начавший расти примерно 3 года назад, покак не достиг желаемых размеров. А сегодня на нем и вовсе отмечается стагнация.

И банки, и правительство активно пытаются вовлечь россиян в безналичные расчеты, однако — воз и ныне там.

Борис Батин, генеральный директор сервиса online-кредитования MoneyMan, комментирует: «Ситуация с безналичными платежами в России удручающая. Если в развитых странах она доходит до 80%, то в нашей стране безналичный денежный оборот едва достигает 20%. В некоторых европейских странах безналичный оборот занимает более 90%, особенно в странах Скандинавии».

Если же говорить о картах с функцией cash-back еще плачевнее.

Тамара Касьянова утверждает, что сегодня на российском рынке этот продукт не имеет широкого распространения — не более чем у 20 российских банков, входящих в первую сотню, работают подобные программы лояльности.

Выгодная безналичная жизнь

Вместе с тем СМИ активно анонсируют, что в мире эпоха наличных расчетов подходит к концу. К примеру, в Швеции сегодня практически невозможно приобрести билеты на автобус за наличные деньги. Небольшие кофейни и пекарни призывают своих посетителей совершать покупки с помощью банковских карт, независимо от суммы чека. Правительство Дании планирует законодательно обязать мелких предпринимателей не принимать к оплате наличные средства. В Германии, как и в России, 80% покупок осуществляется с помощью наличных средств, но процент этот постоянно снижается.

В развитых странах наличные средства, как способ расчета, постепенно теряют актуальность.

Для государства любой страны крайне выгодно, если большая часть населения ведет безналичную жизнь, в том числе и потому, что электронные деньги дешевле.

Совершенно понятно и обоснованно стремление российского регулятора стимулировать население к активному использованию банковских карт. Однако правильность выбранного пути вызывает сомнения у экспертов.

Революции не будет

Дмитрий Семенов, генеральный директор Cashberry, уверен, увеличение необлагаемой НДФЛ суммы cash-back с 4 тыс. до 12 тыс. руб. никак не отразится на объеме безналичных платежей и не приведет к росту их количества. «Конечному потребителю интересен сам cash-back, и его чувствительность к НДФЛ в данном случае крайне мала, — комментирует Дмитрий Семенов. — В 95% начислений суммы cash-back и так не превышают 3 тыс. руб., а с учетом стагнации экономики и отрицательных темпов экономического роста потребительская способность в обществе в среднесрочной перспективе будет снижаться. Как следствие, будут снижаться и суммы операций, проводимых физлицами, что приведет к снижению сумм cash-back, которые и так до этого нововведения не дотягивали в основной массе и до 4 тыс. руб.».

Тамара Касьянова также полагает, что революции на рынке банковских карт данное нововведение не произведет: «Сейчас банк полностью платит 4 тыс. клиенту, сумма возврата, превышающая этот порог, уже разбивается на платеж клиенту и выплату НДФЛ. В любом случае, всю сумму платит банк. Поэтому для кредитной организации большой разницы — куда перечислять сумму возврата, не будет».

Когда маркетинг бессилен

Небольшое улучшение обычной маркетинговой акции не сможет решить огромную проблему целой сферы.

Первопричиной слабого использования безналичных платежей в России можно назвать нестабильную банковскую ситуацию в стране. Сегодняшнее отсутствие перспектив в развитии кредитных организаций, неуверенность в безопасности средств на банковских картах заставляет россиян по-прежнему хранить наличные под подушкой.

«До сих пор большая часть получающих деньги на карту в рамках зарплатных проектов снимают их в ближайшем банкомате, — рассказывает Владимир Ивлиев. — Функция cash-back обычно не доступна для зарплатной карты — для ее использования необходимо открыть еще один счет, к которому будет привязана дебетовая карта с функцией cash-back».

Данное нововведение может остаться незамеченным еще и из-за его несвоевременности. Экономический кризис диктует свои правила — большинству сегодня в прямом смысле нечего хранить на банковских картах.

Владимир Ивлев полагает, что, в случае, если банки увеличат сумму, возвращаемую на карту, в рамках этих 12 тыс., то доля безналичных операций вырастет: «Однако вырастет количество платежей от людей, которые уже используют такие карты. Массово привлечь новых клиентов не удастся».

Мало интересен cash-back в новых экономических реалиях и банкам. Дмитрий Семенов уверен, что в ближайшее время банки свернут такие схемы в связи с их дороговизной, низкой эффективностью и трудоемкостью обслуживания таких операций.

Безусловно, банки не откажутся от такой программы лояльности. Скорее, она будет трансформирована в более эффективный способ мотивации клиентов. Генеральный директор Cashberry прогнозирует: «Банки перейдут на схемы cashback-начислений за счет торгово-сервисного предприятия (ТСП) товаров и услуг, так как заинтересованность ТСП в данном случае всегда выше. Банк не несет никаких расходов, получая более эффективный инструмент мотивации увеличения транзакционности эмитированных карт, а у физлица не возникает налогооблагаемого дохода, так как полученные им назад деньги, по сути, являются не доходом, а скидкой. На мой взгляд, только такие способы прямого маркетинга позволяют увидеть рост безналичных операций как в количестве, так и в объеме».