Страхование в бизнесе: как защитить свою компанию

Далеко не все российские бизнесмены пользуются таким инструментом как страховка, хотя именно она могла бы защитить их от серьёзных финансовых потерь. О страховании в бизнесе рассуждает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты», основатель проекта «Онкострахование.рф».

В 20 лет мы не думаем о том, что будет с нами на пенсии, на что мы будем жить. Мы не рассуждаем: «В моей квартире может случиться пожар, нужно это предусмотреть». В генах российского человека заложено полагаться на «авось» и страхование для него — это что-то далёкое, чем пользуется кто-то другой. К сожалению, в мире бизнеса ситуация аналогичная.

Каждый день предпринимателю приходится решать множество задач, принимать один за другим важные решения и нести ответственность за свой бизнес и сотрудников. Но он может контролировать далеко не всё. Он не может гарантировать, что его компанию не атакуют хакеры, что лучшие сотрудники не уйдут к конкурентам, а в офисе не случится пожар или потоп. В таких случаях очень помогла бы страховка, вот только не все о ней думают. Страхование в бизнесе — недооценённый инструмент. Расскажу об этом подробнее.

Страхование сотрудников

Если попросить любого человека описать работу мечты, скорее всего, ответ будет таким: в красивом офисе рядом с домом, чтобы белая зарплата и ДМС. И если белую зарплату и красивый офис найти вполне реально, то с медицинской страховкой всё сложнее. Для многих организаций медицинское страхование персонала — лишний расход. Хотя на самом деле это тот инструмент, который позволяет компаниям годами удерживать сотрудников по их собственному желанию. Зачем искать другое место, если и здесь хорошо? Лояльность к работодателю крайне важна. Кроме того, благодаря медстраховке сотрудник может уделить больше внимания своему здоровью. Это значит, что он с большей вероятностью обнаружит болезнь при первых её признаках, начнёт лечение и быстро вернётся в строй.

Благодаря медстраховке сотрудник может уделить больше внимания своему здоровью

Если компании предоставляют сотрудникам медицинскую страховку, то чаще всего речь идёт о ДМС. Но существует и другой вариант: корпоративная страховка на случай болезней и несчастных случаев. По ДМС сотрудники получают почти те же медицинские услуги, что и по полису ОМС, поэтому смысла тратить деньги на такую страховку особого нет. К тому же чаще всего счастливые обладатели полиса обращаются к врачам пару раз в год максимум, разве это стоит того?

В свою очередь корпоративное страхование от болезней и несчастных случаев невозможно заменить бесплатными государственными программами, их просто нет. Для многих отраслей из-за повышенного риска травм и несчастных случаев такое страхование крайне важно. Оно защищает сотрудника и его семью от непредвиденных расходов на лечение и восстановление как при небольших травмах, так и при смертельно опасных заболеваниях. На стоимость такой страховки влияет:

— вид деятельности компании;

— количество застрахованных;

— время действия защиты: круглосуточно или только в рабочее время;

— выбранные риски;

— страховые суммы.

Стоимость работодатель рассчитывает отдельно для каждого сотрудника в зависимости от должности и зарплаты.

Затраты: ДМС на 1 сотрудника обходится компании в среднем в 20–50 тыс. руб. в год. Корпоративное страхование от несчастного случая и болезней с покрытием 1 млн рублей на 1 сотрудника в среднем — 15 000 тысяч рублей в год.

Страхование имущества

Всё, что есть у компании — помещение, мебель, техника, коммуникации — обошлось ей в круглую сумму. Если в офисе загорится проводка, случится потоп или любой другой форс-мажор, придётся платить за ремонт. Это может стоить космических денег, но разве все компании готовы к таким тратам? Защититься от внезапных финансовых потерь поможет страховка. Любое имущество компании можно защитить от рисков, и, если что-то случится, платить за это будут страховщики.

Застраховать имущество компании можно на случаи:

— пожара и взрыва;

— залива водой;

— столкновения с движущимися объектами;

— действий других людей (грабёж, мошенничество, кража);

— стихийных бедствий;

— поломки оборудования;

— террористического акта.

Это далеко не весь список. В зависимости от сферы бизнеса можно выбрать самые вероятные случаи и застраховать компанию от них.

Затраты: страхование имущества обойдётся компании в 0,03% — 0,1% от страховой суммы. Например, чтобы застраховать имущество на 50 млн руб., нужно заплатить от 15 до 50 тыс. руб. в год.

Страхование предпринимательских рисков

Не все предприниматели знают, но застраховать компанию можно даже на случай простоя в производстве. Также страховка поможет не потерять деньги в случаях:

— поломки оборудования

— неполучения денег от покупателя;

— банкротства контрагента;

— неожиданного расторжения договора о займе.

От хакеров

Отдельно выделю страхование IT-рисков. К 2020 году правительство собирается внедрить обязательное страхование от киберрисков. В рамках государственной программы «Цифровая экономика» разрабатывается проект о страховании от кибератак. Ни одна страна так серьёзно не занималась этим вопросом, поэтому у России есть шанс стать мировым лидером в этой отрасли. «Цифровая экономика» — это программа правительства по внедрению и развитию «умного» государственного регулирования, которое направлено на поддержку бизнеса. Рабочую группу по киберрискам возглавляет «Сбербанк».

Финансовые потери от хакерских атак могу достигать нескольких миллионов.

Финансовые потери от хакерских атак могу достигать нескольких миллионов, а то и сотен миллионов рублей. Это зависит от величины компании и нанесённого ущерба. Если застрахованную компанию атакуют хакеры, страховка поможет возместить убытки. Предполагается, что расходы на страховку от взломов снизят налоговую базу, для этого участники проекта предлагают внести поправки в Налоговый кодекс.

Затраты: страхование от кибератаки обходится российским компаниям в 0,1%—2% от страховой суммы в год. То есть, если вы рассчитываете при наступлении страхового случая получить 50 млн рублей, то заплатить нужно будет от 50 тысяч до 1 миллиона рублей.

Я тоже бизнесмен, владелец компании, поэтому вопрос защиты своего бизнеса мне близок. Я общался со многими предпринимателями и знаю, что порой бизнес сильно страдает от совершенно непредвиденных обстоятельств. Избежать их нельзя, но подумать о будущем и защитить свою компанию от многомиллионных потерь — можно.