Что дает полис международного медицинского страхования

На российском рынке страхования появляются программы международного медицинского страхования. В чем их отличие от отечественных, рассказал в своей колонке Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые страховые консультанты», основатель проекта «Онкострахование».

У россиян и жителей развитых стран совершенно разное отношение к страхованию. Например, американцы страхуют практически всё своё имущество, а жители России не спешат отдавать за это деньги. Эти различия наблюдаются и в медицинском страховании. Тем не менее, в нашей стране этот рынок продолжает активно развиваться, и на нём появляются программы международного медицинского страхования (ММС).

Что есть в России

В России программы Международного медицинского страхования появились недавно, в 2009 году. Так как у зарубежных компаний нет лицензий на осуществление своей деятельности на территории РФ, им приходится оказывать услуги через российских страховщиков. Сейчас международный страховой полис можно приобрести у большинства крупных российских компаний.

Программы международного страхования пришли из Европы, поэтому изначально их условия были европейскими. Это значит, что владелец полиса самостоятельно оплачивал лечение, а затем страховая компания возмещала ему эти расходы. Сейчас программы оптимизировали под российский рынок, и страховые компании взяли оплату лечения на себя.

Телемедицина: зачем лечиться онлайн?

В рамках международных программ покрываются расходы на лечение в России и Европе, а за дополнительную плату можно включить и США. В Штатах медицина дороже европейской в 1,5—2 раза, поэтому полис будет стоить на 20—40% больше. Как правило, организацией медицинской помощи, консультированием и подбором клиники занимаются российские и международные ассистанские компании, предоставляющие страховым компаниям набор технических и медицинских услуг, которые включены в страховой полис. Это позволяет застрахованному оперативно получить медицинскую помощь. В рамках международного страхования владельцы полиса получают прямой доступ в ведущие коммерческие клиники Москвы, такие как Европейский медицинский центр (EMC) и GMS Clinic.

Отличия международного медицинского страхования от российского

Программы ММС отличаются от российского ДМС (Добровольного Медицинского Страхования) принципиально другим подходом к формированию предложения. В российском ДМС базовая опция — это поликлиника, а к ней добавляются стоматология и стационарное обслуживание. В международном страховании всё наоборот. Базовая опция — стационарное обслуживание, а поликлиника добавляется дополнительно.

Что покрывает международный полис

Важное преимущество международных программ в том, что они покрывают все заболевания, которые были обнаружены в период действия страховки. В российский полис ДМС не включены онкология, сердечно-сосудистые заболевания, рассеянный склероз, ортопедические операции, также полис покрывает медицинские приборы: стенты, протезы и кардиостимуляторы. При обнаружении серьёзного заболевания владельца полиса ДМС снимают с обслуживания. В международном страховании всё иначе. Если у владельца полиса диагностируют онкологию или другое серьёзное заболевание, его лечат в рамках суммы страхования в 2,5—8 млн евро. В продлении полиса отказать не могут, его можно использовать на протяжении всей жизни.

Как оплатить здоровье: медицина в кредит

Отдельные программы международного страхования покрывают расходы на ведение беременности и родовспоможение. Но в этом случае нужно учесть временной мораторий в 6–10 месяцев с момента заключения первого договора, в течение которого не действует покрытие. Также есть отсрочка по покрытию стоматологического лечения. К стоматологу можно обратиться только спустя полгода после оформления первого договора. За дополнительную плату в стоматологическую программу можно включить установку зубных имплантов.

В международных программах есть важное условие: они не покрывают предшествующие заболевания. После того, как врачи диагностировали болезнь, нельзя приобрести полис и лечиться по страховке. Обнаруженные ранее заболевания можно включить в покрытие полиса, но для этого договор должен быть корпоративным. Вывод: нужно оформлять полис как можно раньше, чтобы при обнаружении заболевания в будущем страховка могла покрыть расходы на лечение.

Что не покрывает международный полис

В рамках программ международного страхования не покрываются расходы на перелёт в страну лечения и проживание в ней, но некоторые страховые предлагают фиксированные выплаты за время, проведённое в стационаре.

Стоимость

Полис для застрахованного в возрасте 30–40 лет будет стоить порядка €2600 в год, в 40–50 лет он обойдётся в сумму около €3 700 евро в год.

Детские программы стоят от €1700 в год.

Вывод

Международное медицинское страхование покрывает практически любые, даже серьёзные заболевания и позволяет получить лечение в ведущих медицинских центрах по всему миру. При обнаружении онкологии, сердечно-сосудистых заболеваний, рассеянного склероза и других серьёзных болезней по страховке можно получить качественное медицинское обслуживание в любой стране. В России такие страховые полисы, как правило, покупают бизнесмены и представители высшего руководства, которые живут на несколько стран. Также при наличии полиса ММС отпадает необходимость в полисе ДМС и страховании на время путешествий.