USD - 56.76   0.69    EUR - 63.67   0.66

Как правильно распорядиться пенсионными накоплениями

 •  Вторник, 17.11.2015, 09:58

Как правильно распорядиться пенсией?


Возможность распоряжаться собственными накоплениями в нашей стране все больше становится похожа на сюжет фильма «Матрица». Как получить честно заработанное на старость, приумножить и не потерять накопленное — ключевые вопросы колонки нашего постоянного эксперта Александра Пятинского, к. э. н., главного бухгалтера ГК «ЛАНИТ Образование».


Как правильно распорядиться пенсией?

Выбирать нечего

Выбор распоряжения собственными пенсионными накоплениями иллюзорен. Быть «молчуном» или не быть им — вот в чем вопрос. Конечный результат, что в первом случае, что во втором, в большинстве случаев будет одинаков. А если нет разницы, зачем тратить время и силы? Видимо, чтобы показать активную гражданскую позицию и не выглядеть нигилистом.

Пока правительство увлеклось игрой в «наперстки», штампуя один за другим нормативно-правовые акты, касающиеся пенсий, мы пытаемся выбирать. Или делаем вид, что выбираем из того, что за нас уже выбрали. Разберемся по порядку, что делать в такой ситуации.

«Пенсионные мифы»

1. «Если не работать официально — пенсии не будет».

Пока в стране действует пенсионное законодательство, гарантированную социальную пенсию, рассчитанную, исходя из МРОТ, у вас никто забрать не может. И тем не менее, чтобы получать минимальную пенсию, тоже нужно постараться. Первый вариант (очень бюджетный)- дожить до 60 лет (для женщин) или 65 лет (для мужчин), чтобы получить социальную пенсию по старости (даже если вы нигде и никогда не работали официально). Второй вариант (экономичный) — дожить до 55 лет (для женщин) или 60 (для мужчин), отработав минимальный стаж, чтобы получить страховую пенсию по старости. В 2015 году — это шесть лет. В следующем году — семь лет. Через год — восемь. И так далее. Пока не наступит 2024 год и потребуется не менее 15 лет страхового стажа. Либо пока не появится новый пенсионный закон.

2. «До пенсии еще дожить надо».

При различных вариантах пенсионных накоплений и распоряжения последними, пенсию можно трансформировать в наследство. Если средства будут в НПФ, то по условиям договора деньги наследуются родственниками. Если вдруг дожить не получится. В противном случае, бонус в виде прибавки к пенсии на старость лет вам обеспечен.

3. «Зачем управлять накопительной частью, если отчисления по ней отсутствуют».

Действительно, последние два года был введен мораторий на формирование накопительной части. На сегодняшний день уже в первом чтении принят законопроект о заморозке накопительной части в 2016 году. С другой стороны, есть накопления до 2014 года, которыми можно управлять. И с верой в светлое будущее, хочется надеяться, что с 2017 года накопительная часть снова появится и отчисляемые денежные средства снова начнут работать во благо.

Простыми словами

Попробуем совсем схематично представить цепочку пенсионных накоплений.

1. Получая вознаграждение от работодателя, сотрудники (автоматически через бухгалтерию компании) или самозанятые ИП (самостоятельно) производят уплату страховых взносов в ПФР. В общем случае организации платят 22% на обязательное пенсионное страхование. Если размер выплат превысит предельную величину (в 2015 году — 711 тыс. руб.), ставка страховых взносов уменьшается до 10%.

ИП уплачивают за себя 26% + 1% с суммы дохода превышающей 300 тыс. руб. Исключение по ставкам возможно для тех, кто имеет право на пониженные тарифы. Это требование законодательства РФ, на которое физическое лицо повлиять не может. Чтобы управлять своими страховыми взносами, посмотрим, что происходит с ними дальше в пункте два (без вмешательства физического лица).

2. Итак, 22% от начисленного вознаграждения поступили в ПФР. Все 22% уходят на страховую часть пенсии. Из них 6% в солидарную часть (либо все 10% в солидарную часть, если выплаты превысили 711 тыс. руб.), а оставшиеся 16% на индивидуальную (и ничего не остается, если выплаты свыше 711 тыс. руб.). Разница между солидарной и индивидуальной частью в том, что первая уходит на выплату пенсий нынешним пенсионерам. А индивидуальная часть отражается на счете физического лица. Вывод — выше головы не прыгнешь, но если очень хочется, то переходим к пункту номер три.

3. Чтобы изменить картину, описанную в пункте два, приходим в абсолютно любой ПФР (время еще есть до 31 декабря), не обязательно по месту прописки и пишем заявление. Этим самым мы переводим себя из категории «молчунов» в категорию «шибко умных» (по мнению сотрудников ПФР). Что изменилось? Вместо 22% на страховую часть, теперь идет всего 16%, а 6% зачисляются в накопительную часть. Итого имеем, всего 6% в солидарную часть, 10% от страховой части в индивидуальную и еще 6% в индивидуальную часть. Собственно, теперь можно распоряжаться накопительной частью (сразу, как только мораторий отменят). Хочешь, государство за тебя решать будет, хочешь, сам решай, но только из тех вариантов, которые государство тебе предлагает. Для тех, кому этого мало, переходим к пункту 4.

4. Конечно же, мы все прекрасно понимаем, что существование в этой стране на одну пенсию похоже на прохождение квеста «остаться в живых». С государством лучше не спорить, а кушать хочется всем и всегда. Поэтому, уже сейчас стоит задуматься о возможных вариантах обеспечения собственной старости. В качестве некоторых примеров:

— покупка недвижимости, с последующей сдачей ее в аренду;

приобретение дивидендных акций;

— вложения в драгметаллы;

— открытие депозита и периодическое его пополнение;

— развитие собственного бизнеса и т. д.

И последнее, этимология слова «пенсия» уходит корнями в латинское pendere (в переводе, отвешивать)… dme.

Александр Пятинский

44 Статьи

К. э. н., специалист с 10-летним стажем. Основные темы: оптимизация налогообложения, бюджетный процесс, заработная плата, восстановление и постановка бухгалтерского учёта.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!