Ипотеку запретят погашать досрочно?

Государственная Дума рассматривает законопроект, в соответствии с которым в Гражданский кодекс (ГК) вносится норма, разрешающая досрочное погашение кредита лишь с согласия кредитора.

Выдержки из законопроекта опубликованы РБК. В частности, в законопроекте указано: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа».

В соответствии с действующей на сегодняшний день редакцией ГК, заемщик имеет право досрочно погашать все кредиты и займы, не связанные с предпринимательской деятельностью. Для этого необходимо уведомить кредитора не менее чем за 30 дней до момента досрочного возврата займа.

Вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов прокомментировал РБК, что в случае принятия новой версии ГК в таком виде, досрочный возврат ипотечных кредитов будет возможен только с согласия кредитора. Для потребительских кредитов и займов исключения сохраняются.

В Госдуме, однако, опровергли информацию о том, что готовятся поправки о запрете свободного досрочного погашения ипотеки. Глава профильного комитета Госдумы Павел Крашенинников заявил, что информация не соответствует действительности.

Марк Гойхман, аналитик группы компаний «ТелеТрейд»:

Особенность ипотеки — в предоставлении, как правило, значительных сумм на длительные сроки. Как говорят банкиры, «длинные деньги». Поэтому смысл запрета свободного досрочного погашения ипотеки состоит вот в чём. Банк, выдавая ипотечную ссуду, оформляет закладную – ценную бумагу, подтверждающую долг заёмщика на определённый период. Под обеспечение этой закладной банк может получить новое финансирование для своих операций. И в случае, если есть ограничение по досрочному погашению, появляется больше возможностей подтвердить, что это именно долгосрочное обеспечение. Тогда можно получить новое финансирование для банка, как правило, на более выгодных условиях. Однако при этом явно нарушаются права заёмщика, вынужденного платить более высокую сумму процентов. Ведь он не будет иметь возможности досрочно погашать кредит. А ведь, по оценкам банкиров, примерно 40% заёмщиков рассчитывают на это. Средняя ставка по жилищным ипотечным кредитам в России высока и составляет 12,1 % годовых на март 2016 г., по данным ЦБ РФ. Поэтому принятие рассматриваемых поправок означало бы значительную дополнительную нагрузку на заёмщиков. И такая практика существенно подорвала бы интерес к ипотеке и шла бы в разрез с политикой её поддержки.

Максим Логвинов, генеральный директор АН «Красная горка»:

Цель — весьма очевидна: подавляющее большинство ипотечных заемщиков расплачивается с банками досрочно. Именно поэтому кредитные организации в большинстве случаев используют дифференцированную шкалу оплаты, при которой заемщик сначала платит в основном проценты, а лишь затем – сумму долга. В этой ситуации, если вы взяли кредит, допустим, на 10 лет, а через год на вас «свалилось» наследство, и вы оказались в состоянии расплатиться досрочно, то на поверку окажется, что вы должны банку примерно столько же, сколько и год назад. Весь предыдущий год вы оплачивали проценты вперед. Тем не менее, из-за большого числа «досрочников» банк недозарабатывает заложенные в договоре проценты. Очень многие заемщики используют ипотеку как способ «перекредитоваться»: если им не хватает незначительной части, допустим, 10% стоимости квартиры. Тем же способом «обналичивают» материнский капитал. Поэтому очень часто бывает, когда банки отказывают при первоначальном взносе 90% и более.

Закон не имеет обратной силы, поэтому уже на существующих ипотечных заемщиках это никак не скажется. Совсем другое дело, что новые заемщики, понимая, что банк никогда не даст согласие на досрочное погашение, десять раз подумают, стоит ли им попадать в кредитную кабалу на 30 лет.

Дмитрий Кузнецов, финансовый директор ООО «Параллакс» (Казань):

Самая идея такого законопроекта, конечно, могла прийти в голову лишь банковскому лоббисту. Потому что ничего, кроме следования интересам банков, я в этом проекте не вижу. Банки желают сохранить прибыли, тогда как граждане с трудом справляются с грузом платежей, которые возложили на себя в «тучные годы». И, конечно, идея несет в себе довольно странное ограничение — невозможность пересмотра условий. Представьте, у вас поменялся уровень дохода, и вы хотели бы сократить груз процентов по ипотеке, выплатив сумму быстрее, но… но банк против! Довольно странная ситуация. Скажем даже — кабальная. Тем более странная, что в большинстве регионов огромная доля сделок по ипотеке — это ипотека с господдержкой. А государство, как известно, у нас социальное. Здесь же налицо парадокс — банки поддержку государства и так получают, а граждане в своих правах по раннему погашению ипотеки рискуют стать ограниченными. Нестыковка налицо.