Дистанционная ипотека: плюсы и минусы

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию запустило пилотный проект по дистанционной выдаче ипотечных займов. Программа позволит заемщикам оформить ипотеку в офисе застройщика, минуя банки. DailyMoneyExpert разобрался в преимуществах и недостатках инициативы АИЖК.

Ипотека «одного окна»

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) совместно с несколькими российскими застройщиками приступило к реализации пилотного проекта по дистанционной выдаче ипотечных кредитов. Теперь заемщик может оформить ипотеку в офисе застройщика, а девелоперы — оказывать покупателям дополнительную услугу.

Программа работы по агентской технологии, в режиме «одного окна», рассчитана до конца июня. Партнерами на данном этапе выступают семь застройщиков: МР Групп, корпорация «Баркли», группы компаний «ПИК», «Интеко» (дочерняя структура — компания «Магистрат»), «КОРТРОС», «Мортон» и «ОПИН». Предполагается, что в случае успеха инициативы срок ее действия может быть продлен, а список агентов из числа застройщиков — расширят. На реализацию проекта выделен 1 млрд руб. Программа действует только на квартиры в новых и строящихся домах, заемщикам доступны стандартные ипотечные программы АИЖК со ставкой от 11,5% годовых.

«Агентская технология с застройщиками направлена на увеличение сделок с участием ипотечного кредита и упрощения процедуры ипотечного займа для клиента и застройщика. Согласно стандартам и программе АИЖК, застройщики-участники программы будут самостоятельно консультировать клиентов по вопросам приобретения ипотечных продуктов АИЖК, принимать от них полный пакет документов, организовывать и проводить сделку. Важное нововведение — передача функции по подписанию кредитного договора непосредственно застройщику (с сохранением функции по принятию решения о выдаче займа за АИЖК)», — объясняет коммерческий директор корпорации «Баркли» Ольга Игнатова.

Застройщики, с которыми сотрудничает АИЖК, работают по доверенности от агентства. Каждый объект строительства должен пройти аккредитацию агентства. Общаться с покупателями в офисах девелоперов будут менеджеры, прошедшие обучение в АИЖК.

После запуска программы АИЖК включилось в конкуренцию за ипотечного заемщика. «Раньше агентство выдавало кредиты через банки-партнеры, а теперь они оформляются напрямую через АИЖК. Принципиальных различий в механизмах нет, АИЖК работает как любой другой банк. Для потребителя в процедуре никаких изменений не произошло», — отмечает руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP Роман Строилов.

АИЖК или банк: что выбрать?

Формат «одного окна» предполагает, что покупатель квартиры одновременно может подписать два договора: о приобретении недвижимости и об оформлении ипотечного займа. Эта технология не нова для рынка недвижимости. В офисах ряда застройщиков уже работают представители банков и ипотечные брокеры, предлагающие услуги по подбору программ кредитования.

По мнению авторов инициативы, она упростит и ускорит процесс выдачи ипотеки как для заемщиков, так и для девелоперов. «Основной плюс для заемщиков — простота получения ипотечного займа с минимальными затратами времени и сил (не нужно искать банк или ипотечного брокера, сравнивать условия, платить им комиссии за рассмотрение кредитной заявки)», — отмечает Александр Цыганов, заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при правительстве РФ.

Ожидается, что срок рассмотрения заявки на получение ипотеки сократится до 3 рабочих дней (сейчас процесс может занимать до 10 рабочих дней). Кроме того, покупателю не придется платить комиссию банкам за услуги.

«Упрощенная система получения кредитных займов — большое преимущество для заемщиков. Оформить ипотечный кредит и заполнить необходимые документы можно непосредственно в офисе компании-застройщика. Под новую программу попадает строящаяся недвижимость, а это самые востребованные дома на сегодняшний день», — подтверждает исполнительный директор ООО «Дудергофский проект» Василий Вовк.

Но есть и ряд существенных минусов. Например, значительно более жесткие, чем у банков, требования к заемщикам. Чтобы получить ипотеку от АИЖК, необходимо официальное подтверждение дохода в виде справки по форме 2-НДФЛ или налоговой декларации. Определенные требования предъявляются и к трудовому стажу заемщика. Агентство не может похвастаться самыми низкими ставками и выгодными условиями. При этом многие банки и так не берут с ипотечных заемщиков дополнительных сборов и пользуются доверием.

В свою очередь, застройщики благодаря программе могут ускорить процесс выдачи ипотечных займов и лучше контролировать ход сделки. «Нам, застройщикам, эта программа позволит облегчить финансовое планирование, поскольку клиент все время с момента подачи заявки и до момента подписания кредитного договора будет находиться в поле нашего зрения, и мы сможем четко контролировать сроки прохождения сделки», — рассказывает Ольга Игнатова. Есть и имиджевый аспект: аккредитация АИЖК может добавить застройщику очков в глазах покупателей и выступить своеобразным гарантом надежности.

Однако девелоперам стоит быть готовыми к дополнительным расходам. «Застройщики рассчитывают получить дополнительное и значительное удобство для покупателей, что позволит им поддержать и даже интенсифицировать продажи. Но операционные трудозатраты при организации ипотечной сделки повлекут за собой необходимость дополнительного обучения сотрудников и организации новых офисных мест», — говорит Александр Цыганов.

Реакция рынка

Программа АИЖК имеет перспективы, но говорить о конкретных результатах пока рано, уверены эксперты. Делать выводы можно будет на основе данных о количестве заключенных сделок, объеме выданных средств, интересе участников рынка к проекту. Также предстоит выработать механизмы рассмотрения заявок, аккредитации объектов и взаимодействия всех звеньев цепочки.

Как полагает старший аналитик ИК «Окей Брокер» Роман Ткачук, новая программа несколько усиливает позиции АИЖК на ипотечном рынке. «Мы позитивно оцениваем нововведение. Минусов мы не видим — у потребителя остаётся право выбора схемы обслуживания. Доля дистанционного обслуживания в финансовом секторе растёт. По-прежнему велико количество граждан, предпочитающих „живое“ общение в отделении, но постепенно растёт и доля людей, дорожащих своих времен и выбирающих дистанционное обслуживание», — рассуждает эксперт.

«Запуск новой программы вряд ли изменит обстановку на рынке ипотечного кредитования. Скорее всего, монополистами рынка останутся Сбербанк и ВТБ24. Рынок конкурентен, участников много, банки спешат наперебой предложить клиенту выгодные программы ипотечных кредитов с различными параметрами и заманчивыми условиями кредитования. Успех новой программы во многом будет зависеть от процедуры аккредитации строящихся объектов. Если она окажется слишком строгой и в ней будет много ограничительных параметров, то АИЖК будет сложно конкурировать с финансово-кредитными учреждениями», — не соглашается Василий Вовк.

АИЖК придется серьезно потрудиться, чтобы суметь составить конкуренцию банкам. Для привлечения заемщиков необходимы низкие ставки, гибкие программы кредитования, более выгодные условия. Иначе «ипотека от застройщика» рискует остаться исключительно имиджевым проектом.