Зачем кредиты молодежи

Зачем кредиты молодежи

1070 10 Июль, 2017 год

Россияне в возрасте до 25 лет стали чаще брать кредиты. Положительно ли отразится такое явление на кредитных портфелях банках и нужны ли займы людям...

Россияне в возрасте до 25 лет стали чаще брать кредиты. Положительно ли отразится такое явление на кредитных портфелях банках и нужны ли займы людям, не имеющим постоянного источника дохода, разбирались с экспертами.

Дорогу молодым

По итогам I квартала текущего года в общей структуре заемщиков с действующими кредитами доля россиян в возрасте до 25 лет показала значительный рост. По состоянию на 1 апреля, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ), она составила 5,2%, увеличившись с начала года на 0,4%.

Как уточнили в НБКИ, основным «драйвером» роста доли «самых молодых» заемщиков в I квартале 2017 года стало необеспеченное кредитование и, в первую очередь, сегмент кредитных карт. 10,6% всех выданных с начала года кредитных карт пришлись на граждан в возрасте до 25 лет. Рост их доли по сравнению с IV кварталом 2016 года составил 1,4%. Доля потребительских кредитов, предоставленных «молодежи» до 25 лет, достигла 8% от общего количества выданных в 1 квартале 2017 года кредитов данного типа.

Что мешает кредитам стать доступными

По данным онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово», клиенты в возрасте от 18 до 25 лет составляют 21% от общего числа заемщиков компании. Целями оформления микрозаймов молодежи являются текущие расходы (14,5%), лечение (11,6%), покупку подарков (11%), выплату по другому кредиту (6,9%), ремонт автомобиля (6,4%), оплату обучения (5,7%).

Основным «драйвером» роста доли «самых молодых» заемщиков в I квартале 2017 года стало необеспеченное кредитование.

По мнению Александра Викулина, директора НБКИ, рост числа молодых заемщиков — новая тенденция на рынке розничного кредитования. Она, прежде всего, вызвана нехваткой так называемых «хороших», зрелых заемщиков.

Тем не менее, Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово», скептически относится к данной тенденции. Эксперт считает, что привлечение молодежи в качестве клиентов вряд ли поможет банкам улучшить качество своих кредитных портфелей.

«Согласно статистике, молодые заемщики не отличаются ни хорошей платежеспособностью, ни ответственным отношением к своим заемным обязательствам. Причин тому несколько: прежде всего, в этом возрасте мало кто имеет постоянную занятость и хорошую зарплату. Молодые специалисты по причине отсутствия опыта еще не могут претендовать на солидные должности и оклады». К тому же, добавляет эксперт, молодежь поколения 2000-х не привыкла откладывать «на потом» реализацию своих желаний, поэтому имеет склонность тратить еще не заработанные средства и принимать не самые верные кредитные решения. Все это приводит к образованию просрочки и безнадежных долгов».


Однако Юрий Юденков, профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, придерживается противоположного мнения. В НБКИ отмечают, что основным «драйвером» привлечения молодых заемщиков являются кредитные карты, что позволяет банкам максимально эффективно управлять кредитным риском с целью минимизации собственных потерь.

«В этом плане при выдаче кредитных карт банкам необходимо быть более внимательным и последовательным при установлении лимитов по кредитной карте конкретно по каждому заемщику, — комментирует Юрий Юденков. — И в этом случае можно воспитывать своего заемщика. То есть у вас есть кредитная карта, через два года она заменяется и, если вы подтверждаете свою статусность по текущим обязательствам, вам тогда повышают лимит, возможно, даже с лучшим процентом».


Воспитать заемщика

В целом же эксперты отмечают, что кредитование молодых поможет сформировать новое поколение, относящееся ответственно к долговым нагрузкам.

«Чем хорош молодежный сегмент, так это тем, что у банков есть собственный шанс воспитать собственную клиентуру, собственных заемщиков и отобрать наиболее дисциплинированных, — рассуждает Юрий Юденков. — И есть шанс улучшить кредитный портфель».


Это произойдет, в том числе, и за счет гибкого оперирования такими параметрами кредитов, как лимиты по картам, уверен эксперт. Он подчеркивает, что эффективное управление кредитным риском особенно важно в отношении молодых людей до 30 лет — это одна из самых рискованных для кредитования возрастных групп заемщиков. «Не только в силу нестабильного дохода, но и по причине недостаточного жизненного и профессионального опыта и, соответственно, не слишком дисциплинированного отношения к своим кредитным обязательствам».

Эффективное управление кредитным риском особенно важно в отношении молодых людей до 30 лет.

Андрей Петков относится к данным прогнозам скептически. Он уверен, что доступность кредитных карт — не тот инструмент, который может научить пользоваться деньгами финансово неграмотных людей.

«Этому должны предшествовать способствовать специальные учебные курсы, обучающие ролики или чтение литературы. Сначала финансовая грамотность — потом доступность финансовых услуг».


Однако при этом он отмечает, что спрос на кредитование среди молодежи сегодня есть, поэтому отказывать в них не стоит — необходимо лишь с осторожностью реализовывать этот процесс. «В ситуациях, когда молодежь может себе позволить оформить и выплачивать кредит на приобретение потребительских товаров, собственного жилья или развитие бизнеса, не стоит искусственно ограничивать возможности граждан», — убежден Андрей Петков.

Молодежи деньги нужнее

В том, что россияне стремятся создать себе кредитную историю, не достигнув 25 лет, эксперты не видят ничего предосудительного. По мнению Юрия Юденкова, считать, что молодым не нужны кредиты, — значит глубоко заблуждаться.

«Нужны, даже может быть больше, чем старшему поколению, потому что у них желания другие, более активные». Но в этом случае важно, добавляет он, чтобы заемщики соизмеряли свои желания со своими возможностями. То есть понимали, что за все приходится платить.


Кредиты помогут воспитать в молодых заемщиках не только финансовую грамотность, но и ответственность, уверены эксперты. «Молодежь общается между собой более активно, чем с людьми более старшего возраста и в силу этого распространение новых продуктов банковских происходит более быстро. А кредитные карты, это как „ключик“ к клиентам», — размышляет Юрий Юденков.

10 советов как научить детей считать деньги

По данным исследования международной программы PISA-2015, в текущем году финансовая грамотность российских подростков превысила средний международный уровень. По этому показателю Россия поднялась с 10 места среди 18 стран на 4 место среди 15 стран. Российские учащиеся в возрасте 15 лет улучшили в 2015 году свои результаты по сравнению с 2012 годом.

При этом темпы роста финансовой грамотности среди российских подростков выше, чем читательской и математической грамотности.

Вероятно, «помолодевшее» кредитование в России действительно поможет вырастить новое поколение заемщиков, дорожащих своей «ранней» кредитной историей.

[simlink]Финансовая грамотность в России Как привить детям правильные финансовые привычки[/simlink]

Екатерина Балан

Журналист по образованию и по призванию. Интересующие темы: финансы, инвестиции, искусство.

Особенности шопинга в Израиле 179
Александр Бабицкий: «Яхтинг — это возможность войти в большой и азартный спорт» 340
Plantronics Voyager 3200: обзор пользователя 354
Курс биткоина: прогнозы до конца года 1530