USD - 57.34   0.25    EUR - 67.46   0.16

Как не стать забалансовым вкладчиком

Почти год назад в Центробанке и Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) заявляли, что проблема забалансовых вкладчиков не носит массовый характер. Сегодня же на банковском рынке наблюдается противоположная ситуация. Разбирались с экспертами, есть ли у россиян возможность избежать участи вкладчиков, которых не посчитали.


Кто виноват?

Забалансовыми являются депозиты, о которых банк не предоставляет информацию в ЦБ РФ и АСВ. Или же информация не раскрывается полностью — к примеру, некорректно преподносится сумма вклада. Другими словами, в учете обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику сведения о таких депозитах отсутствуют.

В 2016 году о забалансовых, или неучтенных, вкладчиках только начинали говорить. Тогда Михаил Сухов, зампред Банка России, заявлял, что эта проблема не носит массовый характер. С 2013 по 2016 годы было выявлено лишь 11 случаев подобных мошеннических операций, в то время как отозвано 240 банковских лицензий. Половина средств приходилась на один из банков.

По мере роста отзывов лицензий наблюдался и рост забалансовых вкладчиков.

Ситуация резко усугубилась в 2017 году. По мере роста отзывов лицензий наблюдался и рост забалансовых вкладчиков. Так, в апреле Мария Филатова, директор департамента ликвидации банков АСВ отметила, что ситуация с забалансовыми вкладами приняла недопустимый характер. Агентство в среднем удовлетворяет лишь 33% требований вкладчиков лишенных лицензий банков. Однако при этом в Агентстве отметили, что конкретных моделей решения этой проблемы пока нет.

По итогам 2016 года АСВ выявило мошенничества в девяти лишившихся лицензий банках, связанные с хищением их сотрудниками средств 69 тыс. вкладчиков на общую сумму 57,3 млрд руб. Речь идет о случаях в Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке, Военно-промышленном банке (ВПБ), Росинтербанке, банке «Камский горизонт» и банке НКБ.

Самым громким в истории забалансовых вкладов можно назвать случай с Арксбанк. По данным СМИ, он отразил в своей отчетности 3,9 млрд руб. обязательств перед физлицами. По факту от них было привлечено порядка 40 млрд руб.

В конце марта забалансовые вкладчики ряда указанных кредитных организаций проводили одиночные пикеты у Дома союзов в Москве.

По словам Андрея Комиссарова, руководителя коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры», банк в соответствии с действующим законодательством обязан вести учет всех клиентов, хранящих денежные средства во вкладах.

«Поскольку на основании данных, содержащихся в учете обязательств банка перед вкладчиками, и встречных требований финансовой организации к вкладчику формируется реестр обязательств банка перед вкладчиками, клиенты, оформившие „забалансовые“ вклады, не находят сведений об этом вкладе в данном реестре после наступления страхового случая (отзыва лицензии у банка)», — отмечает эксперт.

Выявление «забалансовых» вкладов возможно и до отзыва лицензии у банка, отмечают эксперты. Это происходит при проведении проверок деятельности банка, в том числе на основании данных учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, отмечает Андрей Комиссаров.

В Центробанке ищут пути борьбы с «забалансовыми» вкладами. Меры решения острой проблемы рассматриваются не самые мягкие. Так, во вторник первый зампред ЦБ Дмитрия Тулин заявил, что «забалансовые» вклады станут особой статьей наказания в Уголовном кодексе РФ. По мнению Дмитрия Тулина, за такого рода преступления необходимо повышать уголовно-правовую ответственность. Первый зампред ЦБ также подчеркнул, что финрегулятор нашел взаимопонимание с правоохранительными органами, чтобы сформулировать соответствующие законопроекты.

Выявление «забалансовых» вкладов возможно и до отзыва лицензии у банка, отмечают эксперты.

Кроме того, Банк России рассматривает вопрос введения единого реестра вкладчиков для борьбы с забалансовыми депозитами.

«Мы всерьез задумываемся о том, чтобы ввести так называемый единый реестр вкладчиков, где бы в оперативном режиме происходил контроль и выверка данных учета банка и данными учета АСВ и ЦБ», — прокомментировал Дмитрий Тулин.

Что делать? План А

Чего ждать от Банка России в 2017 году?

По мере того, как растет количество неучтенных вкладчиков, государство все меньше способно удовлетворить их требования. Ведь «кровно заработанные» депозиты россиян были выведены из банка задолго до отзыва у него лицензии. Если в прошлом году ЦБ и АСВ в досудебном порядке смогли выплатить страхование по депозитам 9 тыс. пострадавшим от мошенничества кредитных организаций россиянам, то сегодня АСВ к данным действиям относится более осторожно. Кроме того, Агентство аргументировало нежелание включать в реестры всех забалансовых вкладчиков из-за участившихся случаев мошенничества.

Чтобы избежать участи забалансового вкладчика, эксперты рекомендуют размещать сбережения в проверенных и надежных банках. Галина Ванчикова, президент-председатель правления банка SIAB, рекомендует при выборе кредитной организации обратить внимание на отчетные показатели — значения нормативов достаточности капитала и ликвидности.

«На данный момент норматив достаточности капитала должен быть не менее 9,25% (8% само нормативное значение и 1,25% минимальная из возможных сейчас надбавок к нормативу — надбавка „Поддержания достаточности капитала“), — разъясняет эксперт. — Нормативы ликвидности имеют минимальные ограничения в 15% по Н2 (норматив мгновенной ликвидности) и 50% по Н3 (норматив текущей ликвидности). Чем ближе банк приближается к этим значениям, тем острее он испытывает недостаток в свободных средствах».

Рекомендуется также обратить внимание и на процентные ставки по вкладам, которые предлагают банки. Как уточняет Галина Ванчикова, нередко банки с двойной бухгалтерией ведут агрессивную политику привлечения денежных средств, объявляя высокие проценты по депозитам. «Клиента должны насторожить ставки по вкладам, размер которых явно выше среднерыночных значений».

Но если вам не повезло и роль забалансового вкладчика досталась именно вам, то судебного разбирательства, вероятно, не избежать. Прежде всего, рекомендует Андрей Комиссаров, в АСВ необходимо направить заявление о выплате возмещения по вкладам. В случае частичного возмещения вкладчик вправе направить заявление о несогласии с размером страхового возмещения с приложенными документами, подтверждающими заключение договора банковского вклада.

Банки в 2016 году: намек на восстановление

К таким документам относятся: договор банковского вклада (счета); приходный ордер с отметками банка о внесении средств или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика. Это может быть любой другой документ, который подтвердит внесение денежных средств на счет банка и отвечает требованиям, предусмотренным законом. Например, выписка с лицевого счета вкладчика, подписанная сотрудником банка и заверенная его печатью. Не стесняйтесь обращаться в свой банк за получением выписок с лицевого счета. Это ваше право, предусмотренное российским законодательством.

Что делать? План В

Если же, несмотря на предоставленные документы, вам отказали в выплате страхового возмещения, вы можете подать в суд исковое заявление об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Решение же опроса о выплате страхового возмещения решается в каждом конкретном случае в зависимости от фактических обстоятельств.

Имейте в виду, что при вынесении решения по делу суд оценивает действия гражданина-вкладчика при заключении договора банковского вклада на предмет разумности и добросовестности. «Суд устанавливает, был ли в действительности заключен между банком и гражданином договор банковского вклада (внесены денежные средства), не было ли в действиях гражданина злоупотреблений правом с целью получения страхового возмещения, проявил ли гражданин при заключении договора банковского вклада обычную в таких условиях осмотрительность и разумность (например, при заключении сделки с неуполномоченным лицом)», — поясняет руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры».

Решение же опроса о выплате страхового возмещения решается в каждом конкретном случае в зависимости от фактических обстоятельств.

Тем не менее, по данным СМИ, по состоянию на 11 мая были восстановлены права 70,8 тыс. из 72,9 тыс. забалансовых вкладчиков на сумму 59,6 млрд руб.

Нужно ли спасать утопающих?

По мнению экспертов, чтобы решить проблему забалансовых вкладов, необходимо предпринимать меры, направленные на контроль за деятельностью банков со стороны регулирующих органов. «Для этих целей предусмотрен новый Порядок ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, форме реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядке формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками в соответствии с Указанием Банка России от 30.08.2016 № 4120-У, который начнёт действовать с 8 июня 2017 года», — отмечает Андрей Комиссаров.

В марте в АСВ отмечали, что большое количество забалансовых клиентов банков являются «профессиональными» вкладчиками.

Но и вкладчикам не стоит терять бдительности. В марте в АСВ отмечали, что большое количество забалансовых клиентов банков являются «профессиональными» вкладчиками. Они размещают вклады в пределах страховой суммы — до 1,4 млн руб. — в банках, предлагающих максимальную доходность. Таким образом, компенсацию от государства они получают не единожды.

За все время существования системы страхования вкладов, по данным АСВ, опубликованным в СМИ, около 160 тыс. вкладчиков более трех раз получали страховое возмещение, около 3 тыс. из них получали страховое возмещение более 20 раз. Более 40% всех выплат АСВ приходится именно на таких вкладчиков.

Чаще всего читают:

Batela Барселона Алена банкиры Внж в черногории Главный елка санг Петербурге каком метре Денежные переводы на украину из России Деятельность ЦБ РФ 2014 2016 кратко Инком средняя стоимость аренды по округам Интерьер дворянское гнездо Как накопить большую сумму денег? Как перестать мыслить как бедный? Как правильно покупать на алиэкспресс? Как прожить без денег в России? Как сохранить сотрудников в кризис? Какую криптовалюту купить? Квартира студия с целью дальнейшей продажи Кто лечил зубы в 2015 году Легализация доходов физических лиц Может ли мужчина работать экономистом На кого учиться чтобы хорошо зарабатывать Общественная детская комната для игр Полина пекач Продажа Матрасов по акции черная пятница Промышленный альпинист Развитие it бизнеса Сделай за меня Сколько денег брать на гоа 2016? Сколько раз мы прошли дно кризиса? Список дел на декабрь Стоит ли вкладывать в недвижимость Сурдопереводчик зарплата

Екатерина Балан

2923 Статьи

Журналист по образованию и по призванию. Интересующие темы: финансы, инвестиции, искусство.

Последние статьи

Наверх

Спасибо!