Кто поможет валютным ипотечникам

Кто поможет валютным ипотечникам

2821 13 Март, 2017 год

Наблюдая за развитием ситуации вокруг валютных ипотечников, эксперты, да и сами должники признают: в решении их проблемы сегодня не заинтересован ник...

Наблюдая за развитием ситуации вокруг валютных ипотечников, эксперты, да и сами должники признают: в решении их проблемы сегодня не заинтересован никто, кроме самих жертв ипотеки, некогда оформленной в долларах и евро.

Незавидное постоянство

Вот уже больше года прошло с тех пор, как мы писали о проблеме валютных ипотечников, которая усугубилась резким ростом курса валют. С тех пор доллар и евро серьезно подешевели по отношению к рублю, однако их курсы по-прежнему далеки от идеала тех, кто много лет назад оформлял ипотечный кредит в иностранной валюте. Кроме того, банки начислили просрочку тем, кто перестал обслуживать кредит на пике падения рубля. Дополнительным финансовым обременением стали суды валютных заемщиков с кредитными организациями. По их итогам многим грозит выселение из квартир, за которые заплачено больше половины стоимости.

Жизнь под курсом: кто решит проблему валютных ипотечников?

Именно поэтому массовые протесты россиян, которых в народе привыкли называть валютными ипотечниками, не прекращаются. Люди, осознавая, что решить проблему самостоятельно они не в силах, обращаются за помощью к тем, кто, казалось бы, в состоянии это сделать.

О том, сколько раз ипотечникам приходилось штурмовать банки, в которых они некогда кредитовались, можно рассказывать часами. Однако подобные акции протеста не приводили к какому-либо результату. В лучшем случае, руководство кредитных организаций предлагало своим заемщикам невыгодные условия перекредитования (вплоть до оформления нового кредита в рублях под более высокий процент), в худшем — валютных ипотечников из отделений грубо «провожали» охранники банков.

«Акции валютных ипотечников не приводят к результату потому, что они не организованны, не имеют единого центра принятия решений и выработки стратегии, считает Евгения Фатеева, консультант по правовым вопросам с 20-летним опытом работы в банках (фамилия и имя эксперта изменены – ред.). — Люди в отчаянии, их права не защищает закон, вот и выплескивают эмоции разными смешными способами. А в банках смеются над ними, у банков все «схвачено» на всех уровнях, им осталось просто дождаться, пока валютные ипотечники будут «утилизированы» судами и тема закроется сама собой».


Однако в банках утверждают, что проблема валютной ипотеки решается эффективно. По данным пресс-службы банка «ДельтаКредит», на конец 2014 года в кредитной организации было более 6,5 тыс. валютных заёмщиков (портфель — $533,2 млн) при общем числе валютных заемщиков в России около 32 тыс. займов. «Сейчас у нас около 2 тыс. валютных договоров (портфель — $155,4 млн) при общем числе валютных займов в России, по данным АИЖК, около 17 тыс. Мы рефинансировали уже 70% своих валютных займов (по числу), в то время как рынок рефинансировал около половины. Сейчас мы продолжаем работать в этом направлении, предлагая как собственные программы, так и программы АИЖК».

Однако в банках утверждают, что проблема валютной ипотеки решается эффективно.

В декабре минувшего года состоялась встреча валютных ипотечников с депутатами Госдумы. Тогда ЦБ обещал предоставить предложения по решению проблемы россиян, оформивших ипотеку в иностранной валюте. Минфин, Минстрой и АИЖК обещали вывести валютную ипотеку в отдельную категорию. На встрече приняли решение подготовить обращение к президенту РФ Владимиру Путину с просьбой издания указа о выходе из проблемы, с которой столкнулись валютные заемщики. В комментарии DME пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Галина Григорьева отмечала, что это были самые важные переговоры за двухлетний период существования проблемы валютной ипотеки.

Ипотека в 2017 году: курс на рост взят

Однако ситуация не получила дальнейшего развития. И в феврале была организована голодовка в Доме правительства. Инициаторы акции протеста, которые больше суток находились без еды и воды, требовали встречи с министром финансов Анатолием Силуановым и председателем ЦБ РФ Эльвирой Набиуллиной. Последние не пришли на встречу. Их «заменили» замминистра строительства и ЖКХ Никита Стасишин и директор АИЖК Алексей Ниденс.

10 марта с ипотечными заемщиками встретился глава Минфина Антон Силуанов. По итогам он распорядился представить дополнительные предложения о доработке действующей системы поддержки граждан, оформивших жилищный кредит в иностранной валюте. Курс помощи будет направлен непосредственно на валютных ипотечников, уточнили в ведомстве. У людей снова появилась надежда.

Вершки и корешки

Несмотря на активную работу банков с заемщиками и обещания правительства, суды валютных ипотечников с кредитными организациями носят массовый характер.

Алексей Ходорыч, главный редактор детского еженедельника «Классный журнал», взял валютную ипотеку в банке «ДельтаКредит» в 2007 году — $166 тыс. на приобретение двухкомнатной квартиры в спальном районе Москвы площадью 46 кв. м. При этом его денежное обязательство перед банком составило 4,2 млн руб. Ипотечный кредит в рублях ему просто не давали, а при оформлении кредита в валюте «успокоили», что в любой момент он может перейти на рубли. Однако, по словам Алексея, эти уверения оказались ложными — программ перехода рубли не было и нет, а единственный способ уйти из доллара — взять новый кредит. На сегодняшний день он выплатил банку $134 тыс., что в пересчете на рубли составляет 6 млн руб. Еще должен, согласно последнему решению суда, $145 тысяч вместе с пенями — т. е. 9,5 млн руб. на дату решения, плюс 60 тыс. руб. судебных издержек. «Банк навесил на меня долг, будучи сам виноват в просрочке кредитора, — говорит Алексей, — Я ведь не просто так перестал платить, а заплатил через депозит нотариуса, поскольку банк уклонялся принимать от меня рубли, продолжал платить через нотариуса. У меня в договоре нет никакой валютной оговорки, а также сказано, что если захочу платить в рублях, должен это делать по «курсу банка», эти неопределенные условия я предлагал уладить банку перед тем, как подал на него в суд. Банк отказался это обсуждать, платеж через нотариуса не оспорил, как был должен по закону».


То, что валютным ипотечникам придется либо смириться со своим положением и продолжить обслуживать кредит, либо выселиться из квартир, стало очевидно после опубликованного Верховным судом анализа. ВС пришел к выводу, что требования валютных ипотечников конвертировать кредиты в рубли по курсу, действовавшему на момент выдачи займа, необоснованны.

Напомним, такое решение ВС принял во время анализа дела заемщицы Тембр-банка Иванчиковой. Она взяла ипотеку в 2013 году на сумму 1 млн евро. Иванчикова требовала внести изменения в кредитный договор, дающие возможность погашать валютную ипотеку в рублях по тому курсу, по которому она ее брала. Так, на 8 июля 2013 года, когда была оформлена ипотека, курс евро составлял 42,83 руб., 20 февраля 2017 года — 61,45 руб. Заемщица является многодетной матерью, которую уволили с работы в 2014 году.

Ипотека дешевле: это возможно

Ответ ВС был следующим: «Возврат суммы займа должен быть произведен, исходя из валюты займа, указанной в договоре. Риск изменения курса валюты долга лежит на заемщике».

Именно в этой формулировке, обращают внимание эксперты, и кроется серьезная ошибка, допущенная Верховным судом. Речь о принципиальном различии понятий «кредит» и «займ», прописанных в законе.

«Банк может выдавать кредиты в разном виде (в рублях, валюте, ценными бумагами), — разъясняет консультант по правовым вопросам. — Все это разрешено законом, так как банк — профессиональный участник финансового рынка, для него все эти виды денежных средств легко трансформируются друг в друга. Заемщик же ограничен в возможности таких финансовых операций, для него денежные средства — только рубли. Законодательно выделяются в отдельный параграф «кредиты» из-за того, что только банки могут создавать «деньги из воздуха» — включать банковский мультипликатор. Поэтому займ — сделка реальная, а кредит — консенсуальная, предметом кредитного договора являются обязательства сторон».


Поскольку возможности у банка исполнить обязательства гораздо шире — может включить мультипликатор, поэтому закон и выстроил этот ограничивающий барьер — в том числе твердо указал, что заемщик обязан вернуть полученную денежную сумму.

Вся проблема валютной ипотеки похожа на народную сказку «Вершки и корешки», рассуждает Евгения Фатеева. «Банки хотят выдавать не займы, а кредиты (займы пришлось бы давать из собственных реальных средств), поэтому ни у одного валютного заемщика нет на руках договора займа — только кредитные. Требуют же возвращать обратно не кредит, а займ (реальную валюту). Банковские нормативные акты требуют, чтобы банки разделяли в отчетах средства, выданные в кредит (45507 балансовый счет для долгосрочного кредита) и средства, выданные в займ (балансовый счет 45510)».

«На сегодняшний день судебная практика однозначно поддерживает кредиторов, — рассуждает Геннадий Васильев, партнёр адвокатского бюро «Дмитрий Филин и партнёры». — Суды с конца 90-х годов последовательно отвергают попытки представить девальвацию как существенное изменение обстоятельств (они массово предпринимались трижды — после кризисов 1998, 2008 и 2014 гг.). Суды обращают внимание на то, что в России курс рубля никогда не был стабильным и его резкие колебания случались уже не раз. Они настолько широко известны, что не нужно, якобы, быть профессионалом, чтобы допустить их возникновение вновь. Таким образом, можно смело утверждать, что и банки, и суды будут активно ссылаться на решение ВС РФ для противодействия валютным ипотечникам».


Это мнение разделяет и Евгения Фатеева, которая также отмечает, что суды обязаны прислушиваться к мнению ВС. Однако, продолжает она, по Конституции они обязаны руководствоваться только законом. «Им сейчас не позавидуешь. Дело в том, что российское законодательство «заточено» под рубли — это вопрос суверенитета государства. А тут получается, что граждан на десятилетия «подвесили», как на крюк, на валюту другого государства и не позволяют использовать национальную валюту для исполнения денежного обязательства, что нарушает множество законов и конституцию».

Сколько стоит ипотека в Москве

Кроме того, добавляет Евгения Фатеева, принятое решение Верховного суда с законодательной точки зрения является ошибочным. Прежде всего, обращает внимание консультант по правовым вопросам, требования заемщиков основаны на императивной норме закона, п.1 ст. 819 ГК РФ, которая устанавливает, что банк предоставляет кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее. Таким образом, валютой обязательства заемщика (долга) могут быть только рубли РФ.

«Иностранная валюта на территории РФ не является деньгами, это — валютная ценность, имеющаяноминальную стоимость в рублях, поэтому денежное обязательство заемщика (уплатить денежную сумму) в силу п.1 ст. 317 ГК РФ в иностранной валюте выражено быть не может. При этом законодатель определил в ст. 819 ГК РФ, что заемщик обязан вернуть полученную денежную сумму, откуда следует обоснованность требования заемщиков учитывать их долг перед банком в рублях по курсу на дату выдачи кредита. Но не на дату заключения договора — у многих это разные даты», — уточняет Евгения Фатеева.


Слабый, но шанс

По мнению Геннадия Васильева, у валютных ипотечников сегодня есть единственный и слабый шанс доказать, что с 2014 года ситуация изменилась. Нужно внимательно перечитать ст. 451 ГК РФ, осмысливая каждое слово и думая о том, какими документами и иными доказательствами можно подтвердить наступление каждого из обстоятельств в их конкретной ситуации, рекомендует партнёр адвокатского бюро «Дмитрий Филин и партнёры».

«Приведу в качестве примера ч. 2 п. 2 ст. 451, которая требует от должника доказать, что он не мог преодолеть возникшие причины при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от него по условиям оборота. Если у человека есть долг, он должен доказать, в частности, что ни у него, ни у его близких родственников нет имущества, которое можно было бы продать для погашения кредита, что требует представить суду документы о составе семьи, доходах каждого из членов семьи, выписки из единого реестра прав на недвижимость на каждого из членов семьи, документы об изменении материального положения должника (справки об уровне дохода) и доказательства того, что с момента кризиса у должника не было возможности заработать больше (например, он не мог устроиться на вторую работу, принимал разумные меры, чтобы добиться продвижения по службе и прибавки к зарплате)… Как легко увидеть, требуется собрать множество документов».


Однако противоположного мнения придерживается Саркис Дарбинян, партнер компании «Кредитная клиника». «Я абсолютно не согласен с коллегой. В данном отношении ВС рассмотрел уже несколько дел по тем договорам, которые были в конце 2000-х заключены с банками. Никаких шансов обжаловать условия тех договоров с помощью 451-й статьи нет, и Верховный суд эту позицию неоднократно озвучивал. Поэтому идти еще раз, даже с другим каким-то набором доказательств, на мой взгляд, это путь в никуда. А вот что действительно имеет смысл, так это говорить о том, что суды вышестоящих инстанций, в том числе и ВС, слабо разбираются в проблеме трактования норм ГК, тем самым подменяя отношение к кредиту отношением к займу.

Суды вышестоящих инстанций, в том числе и ВС, слабо разбираются в проблеме трактования норм ГК, тем самым подменяя отношение к кредиту отношением к займу.

Если мы внимательно прочитаем 819 статью ГК, она говорит о том, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие по займам, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Здесь есть существенная разница, в которой судьи не хотят разбираться: в том, что займы — это реальная сделка, и заемщик получает определенное имущество (будь то скотина, например, или валюта). Он обязан вернуть в полном количестве, то же, равное существо сделки, а не что-то другое. 819-я статья говорит о том, что банк обязуется и имеет право предоставить денежные средства в иностранной валюте, но обязательства заемщика — это вернуть ту денежную сумму, которую он получил. ГК говорит, что денежная сумма должна быть возвращена в рублях. В заключенных кредитных договорах говорится о том, что заемщик обязан вернуть определенную денежную сумму в рублях. Это принципиальный момент, на который нужно обращать внимание. Суды неправильно трактуют 807-ю статью о займе в отношении кредитов. Если мы добьемся, что высшие судебные инстанции смогут подтвердить факт того, что в указных кредитных отношениях эта статья применяется неправомерно, тогда можно доказать несогласование существенных условий по кредитному договору, а именно сумму, которую заемщик должен вернуть банку».

«Валютно-ипотечная вакханалия»

Однако пока валютным ипотечникам трактовки законов пока помогают мало. По мнению Евгении Фатеевой, автором «всей этой валютно-ипотечной вакханалии» является Верховный Суд. «СМИ не делают секрета из тесной дружбы ВС с банковским сообществом. Например, на сайте АРБ выложена информация о том, что президент АРБ Тосунян проводит «рабочую встречу» с председателем ВС Лебедевым на тему «единообразия судебных решений в делах валютной ипотеки». О какой независимости судов можно после этого говорить? Поэтому судьям спущено из ВС указание: все решения должны быть в пользу банков».

Сложности судебной тяжбы хорошо иллюстрирует пример Алексея Ходорыча. «У нас с „Дельтой“ уже прошел целый ряд судов, — рассказывает Алексей. — Мы подавали в суд на них, они — на нас, все суды мы проиграли. Что, впрочем, не говорит о том, что мы не правы. В последнем суде из дела пропали ключевые факты, а менеджер банка „ДельтаКредит“ в телефонном разговоре прямо говорил, что всё решится в одном заседании. Откуда он это знал, можно только догадываться, но так это и произошло».


Квартира, в которой Алексей живет с женой и 11-летним сыном, уже находится в исполнительном производстве. Однако семья не унывает. «Мы подали жалобу в Верховный Суд, если нам откажут, подадим жалобу Председателю Верховного Суда, — рассказывает Ходорыч. — Параллельно готовится жалоба в Конституционный суд и аргументированное письмо Владимиру Путину — гаранту Конституции. Судьи, в том числе судьи Верховного суда, вообще предпочитают не вникать в суть проблемы. А она уходит корнями в конец 90-х, когда один известный нотариус разработал для банков «ДельтаКредит», ВТБ и «Райффайзенбанк» договора ипотеки, которые сразу были с нарушениями российских законов, но без этих нарушений валютная ипотека в России просто не могла быть запущена, а банкам было очень нужно, чтобы заёмщики брали именно валюту — вот они всё это и провернули и продолжают проворачивать сегодня».

Евгения Фатеева тоже видит решение проблемы валютных ипотечников только через Конституционный суд и президента как гаранта Конституции.

«Сейчас мне уже нечего терять, — говорит Ходорыч, — Если нашу квартиру продадут, мы ещё будем должны около 2 млн. Кто-то в такой ситуации выходит на акции протеста, а я решил атаковать банк с помощью юмора и песен. Акции протеста банкам не очень вредят, а иногда даже помогают, поскольку выставляют протестующих перед обществом в невыгодном свете, а вот как они отреагируют на мультфильм или на карикатуры, не ясно. Скорее всего — никак, но я попробую уязвить их таким способом. Вряд ли я смогу принудить банк к миру, но хотя бы подорву доверие к нему. А может быть, смогу хотя бы так донести свою правду до тех, кто может принять решение и наказать зарвавшихся финансистов».


Вечная проблема

По данным АИЖК, портфель валютных ипотечных кредитов на начало 2017 года составил 71,2 млрд руб., просроченная задолженность по ним же — 22,3 млрд руб. На сегодня в России порядка 17 тыс. выданных валютных ипотечных кредитов. Новых кредитов в иностранной валюте было выдано в январе 34 штуки.

Банки, разумеется, стали более осмотрительно относиться к кредитованию в валюте.

Банки, разумеется, стали более осмотрительно относиться к кредитованию в валюте: «Выдаются в индивидуальном порядке — людям, которые получают зарплату в иностранной валюте (например, моряки) или экспатам (гражданам другой страны)», уточнили в пресс-службе «ДельтаКредита».

Тем не менее, опыт не научил ни кредиторов, ни заемщиков избегать расчетов в иностранной валюте на территории России. Судя по всему, к «вечным» проблемам страны, помимо дорог, квартирного вопроса и прочего, озвученного классиками, можно теперь отнести и проблему валютных ипотечников.

Екатерина Балан

Журналист по образованию и по призванию. Интересующие темы: финансы, инвестиции, искусство.

Особенности шопинга в Израиле 364
Александр Бабицкий: «Яхтинг — это возможность войти в большой и азартный спорт» 528
Plantronics Voyager 3200: обзор пользователя 587
Курс биткоина: прогнозы до конца года 1687