USD - 59.65   0.28    EUR - 70   0.37

Замена индексации пенсий единоразовой выплатой, непрозрачная реформа пенсионной системы страны для будущих не оставляют сомнений: на пенсию необходимо копить. И чем раньше начинать — тем лучше. Можно ли в принципе накопить в нынешних реалиях, чтобы обеспечить себе отдых в почтенном возрасте, какие способы для этого существуют, узнавали у экспертов.


НПФ или депозит

Действительность такова, сегодня большая часть населения страны не в состоянии копить на пенсию — откладывать просто нечего — дотянуть бы до зарплаты. Более 40% россиян не хватает средств на покупку одежды и продуктов питания. Однако и у тех, кто располагает возможностью отложить «на черный день» несколько сотен рублей, также находятся в незавидном положении. Эксперты отмечают: строить планы на будущее в нашей стране крайне сложно.

Юрий Горлин, заместитель директора института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС, рассуждает: «Пенсионные фонды, очевидно, заинтересованы в том, чтобы люди хранили в них деньги, и чем больше, тем лучше, но гарантировать достойную пенсию они не могут. Пенсионные накопления отставали от инфляции на 1,5%, поэтому частично деньги в реальном выражении потерялись (по данным Росстата, в годовом выражении инфляция составляет 6,4% — DME). Ежедневно мы можем наблюдать отзыв лицензий у банков. Пенсионные фонды пока никому ничего не платят, поэтому у них нет таких ярких кейсов. Боюсь, что как только выплаты начнутся, мы станем свидетелями аналогичных неприятных кейсов. Собственно, замысел ЦБ направлен не на то, чтобы увеличить пенсию людей, а чтобы поддержать эти фонды, чтобы туда был хоть какой-то поток».

Как накопить на пенсию

С ним согласен и Марк Гойхман, аналитик ГК «ТeleTrade»: «Чтобы обеспечить себе пенсию, нужны финансовые инструменты, по доходности опережающие инфляцию. Особенность „пенсионных“ денег — в том, что их можно (и нужно!) инвестировать на длительный срок, что повышает доходность вложений».Выбирая между НПФ и депозитом, эксперты рекомендуют отдать предпочтение последним. «Именно длинные пенсионные вклады могут дать более высокий доход, уточняет Марк Гойхман. — Частные НПФ немного отстают по доходности от банков, предлагая около 6–7% годовых».

«Вклады до 1,4 млн руб. страхуются, ставки невысоки, но примерно на уровне инфляции, — уточняет Николай Косяк, руководитель проекта „Рамблер/финансы“ Rambler&Co. — Выбирая этот способ инвестирования, нужно следить за предложениями банков, а также регулярно пополнять свои счета. Кстати, выше ставки во вкладах без пополнения, так что имеет смысл накапливать некоторые суммы денежных средств, класть их на разные счета, а затем объединять — так доход получится выше».

Однако размещая пенсионные накопления в депозитах, обращайте внимание на валюту, в которой вы будете хранить средства. «Рублевый депозит в банке, скорее всего, не позволит уберечь сбережения от инфляции, — рассуждает Артур Устимов, операционный директор инвестиционной компании AKTIVO. — Валюта, безусловно, надежнее».

Более доходно и более рискованно

Эксперты рекомендуют также обратить внимание на более прибыльные, но, вместе с тем, и более рискованные предложения — паевые инвестиционные фонды облигаций. Они могут приносить 10–11% годовых. «Следует рассмотреть и сами государственные облигации, — рекомендует Марк Гойхман. — Например, появившиеся в 2015 году облигации федерального займа с привязкой к инфляции (ОФЗ-ИН). Ставка дохода в 2,5% плюс компенсация инфляции (6–6,5%) позволяет сочетать надёжность и доходность данных бумаг».

Также для инвестирования можно использовать ПИФы и акции, но для этого нужно быть неплохим финансистом. «Как вариант — нанять для этих целей персонального финансового консультанта, он составит персональный финансовый план с учетом ваших возможностей и желаний», — рекомендует Николай Косяк.

Инвестиции в недвижимость

Неплохой вариант инвестиций в пенсионную жизнь — приобретение недвижимости. Ее можно сдавать в аренду, обеспечив себе регулярный доход на пенсии, независимо от того, падает цена на недвижимость или растет. Вариант не самый выгодный, но — надежный.

«При наличии достаточных средств стоит приобретать недвижимость после прекращения падения цен, очевидно, в конце года, — рекомендует аналитик ГК „ТeleTrade“. — Сдача её в аренду плюс повышение цен на уровень инфляции в перспективе 20 лет может дать 9–10% годовых».Эксперты рекомендуют к этому вопросу подойти со всей тщательностью — просчитать плюсы и минусы, выбрать город, в котором выгодность такого бизнеса будет наиболее высока. «Аналитические исследования показывают, что самыми привлекательными городами в этом плане являются не Москва и Петербург, а областные центры», — уточняет Николай Косяк.

Кроме того, рекомендуется рассматривать не только жилую, но и коммерческую недвижимость. «К примеру, на московской квартире можно заработать лишь 3–5% годовых, на коммерческой — 10–17%», — уточняет Артур Устимов. Однако он рекомендует иметь в виду, что и стоимость коммерческой недвижимости, помещения для сдачи в аренду магазинам, ресторанам, банкам и т. д. как правило, значительно выше, чем цена квартиры. «Сейчас в России появились инструменты, которые позволяют инвестировать в коммерческую недвижимость с небольшим порогом входа (от 500 тыс. руб). К примеру, в сентябре этого года собственниками помещения супермакета „Виктория“ в городе Долгопрудном стали 100 инвесторов. Это обычные люди, среди которых: представители малого и среднего бизнеса, простые менеджеры компаний и т. д. Их ежемесячный доход составляет 11–12% годовых», — рассказывает эксперт.

Застрахуйте свою пенсию

Как накопить на пенсию с помощью страхования

Страховые компании сегодня предлагают пенсионное страхование, благодаря которому можно накопить хорошую прибавку к государственной пенсии. Как отмечает Штефан Ванчек, директор по продажам PPF «Страхование жизни», для этого достаточно ежегодно или раз в полгода вносить страховые взносы, суммарно около 30 тыс. руб., на протяжении 5–20 лет, а потом получать страховую выплату единовременно или ежемесячно на протяжении нескольких лет. «Эти программы так устроены, что расторгать досрочно их невыгодно, что позволяет сформировать капитал, не потратив его преждевременно», — уточняет Штефан Ванчек.

Именно этот нюанс и развивает в человеке дисциплину: неумение копить долгосрочно — одна из ключевых проблем большинства людей. Эксперты рекомендуют обратить внимание на ряд других очевидных преимуществ пенсионного страхования. Прежде всего, человек получает пенсию гарантированного размера на протяжении от 5 лет до 20 лет. Начало регулярных выплат клиент определяет самостоятельно.

«Они могут приходиться и на начало пенсионного возраста, а могут быть и раньше — по желанию», — отмечает Штефан Ванчек. Жизнь клиента при пенсионном страховании застрахована от несчастных случаев. Другими словами, при травмах, переломах, ожогах и т. п. человек может рассчитывать на страховую выплату. «При этом сумма выплат по страховым событиям не отразится на сумме формируемой пенсии. В случае полной потери трудоспособности компания освобождает человека от уплаты взносов, при этом по окончании срока страхования ему будет выплачена страховая сумма, которую он планировал накопить изначально. Если же с клиентом случится необратимое, то страховая сумма будет выплачена его выгодоприобретателям. При этом не важно, сколько взносов уже было сделано», — отмечает эксперт.

По программам пенсионного страхования ежегодно начисляется дополнительный инвестиционный доход. Люди, открывающие пенсионные программы сроком от 5 лет, могут получить у государства социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченных взносов.

Несмотря на обилие финансовых инструментов, позволяющих копить на пенсию, эксперты полны пессимизма. «Лучшее „вложение“ для пенсии — собственные дети с правильным воспитанием, хорошим образованием», — резюмирует Марк Гойхман.

Екатерина Балан

2846 Статьи

Журналист по образованию и по призванию. Интересующие темы: финансы, инвестиции, искусство.

Последние статьи

Наверх

Спасибо!