USD - 63.39   0.52    EUR - 68.25   0.25

Сегодня наличие удобного веб-сервиса или мобильного приложения — один из важных критериев при выборе банка. Некоторые участники банковского сектора уже задумываются об отказе от сети отделений и полном переходе в онлайн. По какой дороге пойдёт банковский бизнес и что это принесет пользователям?


Кредит через интернет

С каждым годом банки инвестируют всё больше средств в развитие интернет- и мобильных сервисов. Это обусловлено и повсеместным распространением высоких технологий, и изменением потребительской аудитории. Многие «миллениалы» (люди, родившиеся после 1980 года) и представители следующих поколений буквально живут в онлайне. Они не хотят стоять в очередях или ездить в офис — им важны скорость и простота получения услуг, в том числе банковских.

«Как Uber потеснил жёлтое такси, финансовые технологии (онлайн-банки, автоматизированные системы управления активами, приложения для планирования бюджета) заставили крупные банки быстро адаптироваться, копируя технологии Силиконовой долины. Люди отказываются от наличных расчетов в пользу электронных платежей. Пользователи обращаются в банк через мобильные устройства около 20 раз в месяц, тогда как в отделения приходят пару раз за год», — отмечает Полина Непряхина, директор по маркетингу коммуникационного агентства Grayling.

Интернет-банкинг наступает на пятки традиционному обслуживанию в офисах: такой формат удобен для пользователей и сокращает издержки самих банков. «Практически у каждого крупного банка сегодня есть свое приложение, а некоторые из них и вовсе сокращают до минимума присутствие в офлайне (речь идет об отделениях и банкоматах). Постепенно высокие технологии сделают бесполезными и пластиковые карты», — считает Денис Черкасов, российский технологический инвестор и предприниматель.

Как выбрать надежный банк

Один из наиболее ярких результатов воздействия технологий на финансовую среду — появление банков, работающих по модели «только онлайн». У них нет офлайн-отделений, зато есть лицензия на осуществление банковской деятельности. Услуги клиенты получают через интернет, а наличные обычно снимают в банкоматах партнерских банков. Онлайн-банки считаются перспективным направлением, но пока их доля в общей массе кредитных организаций крайне мала. Такие банки есть в США (GoBank, Sallie Mae Bank), Великобритании (Atom Bank), Нидерландах (BinckBank), Германии (Fidor Bank), Японии (Japan Net Bank) и ряде других стран.

«Тинькофф Банк» в поле воин

В России на сегодняшний день онлайн-банком можно назвать только одного представителя отрасли — «Тинькофф Банк». Компания отказалась от офлайн-отделений и проводит все банковские операции через интернет или по телефону; по такому же принципу работает круглосуточная служба поддержки. Чтобы воспользоваться услугами банка, клиент заполняет анкету на сайте, а документы и карты (кредитные или дебетовые) привозит на дом курьер. По результатам исследования международной консалтинговой компании Frost & Sullivan, «Тинькофф Банк» признан самым крупным независимым онлайн-банком в мире. Количество его клиентов составляет около 5 млн человек.

На звание онлайн-банков претендовали и другие отечественные кандидаты: например, «Рокетбанк» или прекративший в этом году существование Instabank. Однако такие сервисы не имеют собственной лицензии, а работают исключительно в партнёрстве с другими банками. Так что их можно рассматривать только как интернет-сервисы, а не как полноценные кредитные организации.

«Сегодня онлайн-банк — это немного не то, что хотят видеть. Часто он позиционируется как интернет-предприятие, а на деле оказывается сервисом, встроенным в обыкновенный банк; окном продаж услуг для пользователей интернета. Интернет-предприятие — это независимое предприятие, которое находится внутри сети», — рассуждает инвестиционный банкир M. B. Barklay Илья Емельянов.

Меньше расходы — выше ставки

Онлайн-банки ориентируются на молодую платежеспособную аудиторию, которая ценит время и активно пользуется мобильными технологиями. Преимущества таких банков — скорость, удобство получения услуг и привлекательные финансовые условия. Обеспечить последние возможно за счёт сокращения расходов на персонал, банкоматы и аренду офисов.

«Если банк сосредоточен на интернет-сервисе, то его главное преимущество перед офлайн-банками с разветвлённой сетью офисов — низкие издержки. Такому банку не нужно платить зарплату сотрудникам в офисе, не нужна аренда помещений, оплата за отопление и электричество и так далее. Благодаря этой экономии онлайн-банки могут предоставить клиентам выгодные условия: более высокую ставку по вкладам (в пределах разумного), лучший обменный курс, дополнительный консультационный сервис по скайпу или с помощью мгновенных мессенджеров. Если есть такие привлекательные условия, то работу с онлайн-банком вполне имеет смысл рассмотреть», — говорит Пётр Пушкарёв, шеф-аналитик ГК TeleTrade.

Если банк имеет соответствующую лицензию и может предоставить необходимые гарантии (например, входит в систему страхования вкладов), работать с ним не более рискованно, чем с обычным банком. А в плане удобства такие банки могут дать фору классическим. К недостаткам онлайн-банков можно отнести разве что несколько ограниченный набор продуктов. Впрочем, тот же «Тинькофф Банк» предлагает клиентам широкую линейку услуг, часть из которых реализует в партнерстве с другими банками. Это относится, например, к ипотеке, и в этом случае клиенту все же приходится посещать офис банка-партнёра.

Скимминг: как защититься от кражи денег с карты

Ещё одна проблема, с которой онлайн-банки борются наравне с традиционными — хакерские атаки. «Один из наиболее простых и в то же время эффективных способов защиты — смс-оповещения и подтверждения. Но стоит помнить, что пользователь онлайн-банка никогда не лишён риска попасть в ловушку мошенников, основная цель которых — получение конфиденциальных данных. Злоумышленники могут применять так называемый фишинг — распространять от имени банка массовые письма с просьбой прислать логин, пароль и другую персональную информацию. К таким письмам прилагаются ссылки, имитирующие подлинные сайты банков», — предупреждает Денис Черкасов.

Инновации или традиции?

Большинство экспертов сходится на том, что финансовый сектор будет развиваться под влиянием современных технологий. Они прогнозируют дальнейшую

интеграцию

банков и финтех-компаний. Тем не менее полный уход в онлайн в ближайшее время вряд ли возможен. «Можно с уверенностью говорить, что тенденция к переходу от офлайн к онлайну продолжится и будет набирать обороты. По нашей оценке, в ближайшие 3–4 года ещё больше крупных банков смогут наладить процесс выдачи кредитов в онлайн-режиме, но от элементов офлайн пока отказаться они не сумеют», — полагает Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.

Классические и новые финансовые институты, вероятно, не смогут существовать друг без друга, добавляет Полина Непряхина. «Начнем с того, что банки — слишком крупные организации, чтобы взять и исчезнуть. Новые финансовые технологии пользуются доверием и открывают доступ к массиву данных, чего не могут многие классические структуры. Зато вторые предлагают стабильность, к которой так стремятся новые организации, вынужденные преодолевать регуляторные препоны. Рынок открытого доступа к финансовым услугам неуклонно растёт. И может получиться так, что классические банки отойдут немного в сторону и будут обеспечивать регуляторную поддержку. Нам нужно относиться к происходящему не как к противоборству участников банковского сектора, а как к конкурентному партнёрству. Ни одна из сторон не продвинется в технологических инновациях без второй», — резюмирует Непряхина.

Чаще всего читают:

Банк Америки Банк Москвы аренда ипотеки Банк втб Бизнес для жены Бизнес сюрприз в коробке Вадим погосьян Выживание бизнеса в кризис Где выгодней всего менять валюту? Доминикана цены на туры 2015 Заработать деньги в электричке Зачем нужно получать категорию гостинице Изделие 2к Инком средняя стоимость аренды по округам Как встретить гостей в кафе? Как выгоднее уйти в декрет 2016? Как открыть ресторан в Сочи? Как стать олимпийским чемпионом? Как улудшить дичныю финансу? Киндер сюрприз опасен Конференция телетрейд Мечты приводят к целям Налог 12 тонн Пенсионный фонд Перевод денег на украину из России Плюсы собственного ателье Подтверждение источника происхождения денежных средств Почему билеты на поезд дорожают? Почему спонтанные посиделки всегда лучше запланированных? Сделай за меня Список дел на декабрь

Ксения Самбулова

24 Статьи

Работает журналистом более 7 лет. Любит и умеет писать про экономику и финансы. В сфере интересов макроэкономика, денежный рынок, кредиты, облигации, валюта.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!