Онлайн-банки: будущее или реальность

Сегодня наличие удобного веб-сервиса или мобильного приложения — один из важных критериев при выборе банка. Некоторые участники банковского сектора уже задумываются об отказе от сети отделений и полном переходе в онлайн. По какой дороге пойдёт банковский бизнес и что это принесет пользователям?

Кредит через интернет

С каждым годом банки инвестируют всё больше средств в развитие интернет- и мобильных сервисов. Это обусловлено и повсеместным распространением высоких технологий, и изменением потребительской аудитории. Многие «миллениалы» (люди, родившиеся после 1980 года) и представители следующих поколений буквально живут в онлайне. Они не хотят стоять в очередях или ездить в офис — им важны скорость и простота получения услуг, в том числе банковских.

«Как Uber потеснил жёлтое такси, финансовые технологии (онлайн-банки, автоматизированные системы управления активами, приложения для планирования бюджета) заставили крупные банки быстро адаптироваться, копируя технологии Силиконовой долины. Люди отказываются от наличных расчетов в пользу электронных платежей. Пользователи обращаются в банк через мобильные устройства около 20 раз в месяц, тогда как в отделения приходят пару раз за год», — отмечает Полина Непряхина, директор по маркетингу коммуникационного агентства Grayling.

Интернет-банкинг наступает на пятки традиционному обслуживанию в офисах: такой формат удобен для пользователей и сокращает издержки самих банков. «Практически у каждого крупного банка сегодня есть свое приложение, а некоторые из них и вовсе сокращают до минимума присутствие в офлайне (речь идет об отделениях и банкоматах). Постепенно высокие технологии сделают бесполезными и пластиковые карты», — считает Денис Черкасов, российский технологический инвестор и предприниматель.

Как выбрать надежный банк

Один из наиболее ярких результатов воздействия технологий на финансовую среду — появление банков, работающих по модели «только онлайн». У них нет офлайн-отделений, зато есть лицензия на осуществление банковской деятельности. Услуги клиенты получают через интернет, а наличные обычно снимают в банкоматах партнерских банков. Онлайн-банки считаются перспективным направлением, но пока их доля в общей массе кредитных организаций крайне мала. Такие банки есть в США (GoBank, Sallie Mae Bank), Великобритании (Atom Bank), Нидерландах (BinckBank), Германии (Fidor Bank), Японии (Japan Net Bank) и ряде других стран.

«Тинькофф Банк» в поле воин

В России на сегодняшний день онлайн-банком можно назвать только одного представителя отрасли — «Тинькофф Банк». Компания отказалась от офлайн-отделений и проводит все банковские операции через интернет или по телефону; по такому же принципу работает круглосуточная служба поддержки. Чтобы воспользоваться услугами банка, клиент заполняет анкету на сайте, а документы и карты (кредитные или дебетовые) привозит на дом курьер. По результатам исследования международной консалтинговой компании Frost & Sullivan, «Тинькофф Банк» признан самым крупным независимым онлайн-банком в мире. Количество его клиентов составляет около 5 млн человек.

На звание онлайн-банков претендовали и другие отечественные кандидаты: например, «Рокетбанк» или прекративший в этом году существование Instabank. Однако такие сервисы не имеют собственной лицензии, а работают исключительно в партнёрстве с другими банками. Так что их можно рассматривать только как интернет-сервисы, а не как полноценные кредитные организации.

«Сегодня онлайн-банк — это немного не то, что хотят видеть. Часто он позиционируется как интернет-предприятие, а на деле оказывается сервисом, встроенным в обыкновенный банк; окном продаж услуг для пользователей интернета. Интернет-предприятие — это независимое предприятие, которое находится внутри сети», — рассуждает инвестиционный банкир M. B. Barklay Илья Емельянов.

Меньше расходы — выше ставки

Онлайн-банки ориентируются на молодую платежеспособную аудиторию, которая ценит время и активно пользуется мобильными технологиями. Преимущества таких банков — скорость, удобство получения услуг и привлекательные финансовые условия. Обеспечить последние возможно за счёт сокращения расходов на персонал, банкоматы и аренду офисов.

«Если банк сосредоточен на интернет-сервисе, то его главное преимущество перед офлайн-банками с разветвлённой сетью офисов — низкие издержки. Такому банку не нужно платить зарплату сотрудникам в офисе, не нужна аренда помещений, оплата за отопление и электричество и так далее. Благодаря этой экономии онлайн-банки могут предоставить клиентам выгодные условия: более высокую ставку по вкладам (в пределах разумного), лучший обменный курс, дополнительный консультационный сервис по скайпу или с помощью мгновенных мессенджеров. Если есть такие привлекательные условия, то работу с онлайн-банком вполне имеет смысл рассмотреть», — говорит Пётр Пушкарёв, шеф-аналитик ГК TeleTrade.

Если банк имеет соответствующую лицензию и может предоставить необходимые гарантии (например, входит в систему страхования вкладов), работать с ним не более рискованно, чем с обычным банком. А в плане удобства такие банки могут дать фору классическим. К недостаткам онлайн-банков можно отнести разве что несколько ограниченный набор продуктов. Впрочем, тот же «Тинькофф Банк» предлагает клиентам широкую линейку услуг, часть из которых реализует в партнерстве с другими банками. Это относится, например, к ипотеке, и в этом случае клиенту все же приходится посещать офис банка-партнёра.

Скимминг: как защититься от кражи денег с карты

Ещё одна проблема, с которой онлайн-банки борются наравне с традиционными — хакерские атаки. «Один из наиболее простых и в то же время эффективных способов защиты — смс-оповещения и подтверждения. Но стоит помнить, что пользователь онлайн-банка никогда не лишён риска попасть в ловушку мошенников, основная цель которых — получение конфиденциальных данных. Злоумышленники могут применять так называемый фишинг — распространять от имени банка массовые письма с просьбой прислать логин, пароль и другую персональную информацию. К таким письмам прилагаются ссылки, имитирующие подлинные сайты банков», — предупреждает Денис Черкасов.

Инновации или традиции?

Большинство экспертов сходится на том, что финансовый сектор будет развиваться под влиянием современных технологий. Они прогнозируют дальнейшую

интеграцию

банков и финтех-компаний. Тем не менее полный уход в онлайн в ближайшее время вряд ли возможен.
«Можно с уверенностью говорить, что тенденция к переходу от офлайн к онлайну продолжится и будет набирать обороты. По нашей оценке, в ближайшие 3–4 года ещё больше крупных банков смогут наладить процесс выдачи кредитов в онлайн-режиме, но от элементов офлайн пока отказаться они не сумеют», — полагает Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.

Классические и новые финансовые институты, вероятно, не смогут существовать друг без друга, добавляет Полина Непряхина. «Начнем с того, что банки — слишком крупные организации, чтобы взять и исчезнуть. Новые финансовые технологии пользуются доверием и открывают доступ к массиву данных, чего не могут многие классические структуры. Зато вторые предлагают стабильность, к которой так стремятся новые организации, вынужденные преодолевать регуляторные препоны. Рынок открытого доступа к финансовым услугам неуклонно растёт. И может получиться так, что классические банки отойдут немного в сторону и будут обеспечивать регуляторную поддержку. Нам нужно относиться к происходящему не как к противоборству участников банковского сектора, а как к конкурентному партнёрству. Ни одна из сторон не продвинется в технологических инновациях без второй», — резюмирует Непряхина.

[simlink]Какие банковские сервисы экономят время и деньги5 признаков банка, у которого отзовут лицензиюСпасти вклад: что делать «неучтенным» вкладчикам[/simlink]