USD - 58.1   0.48    EUR - 69.68   0.93

Микрофинансовые организации устремились в интернет. На поле онлайн-займов, где ранее конкурировали между собой технологичные стартапы, выходят архаичные монстры, ранее существовавшие исключительно в офлайне в виде брендированных офисов или стоек продаж в торговых центрах. Потенциал рынка огромен: при общем объеме рынка микрозаймов 70 млрд руб. на онлайн пока приходится менее 5%.


Все в интернет

По словам Анатолия Артюхова, генерального директора НАО «ОМФО», онлайн-займы непрерывно наращивают долю в совокупном портфеле микрофинансовой отрасли, постепенно вытесняя классические офлайн-займы. «Если в 2014 году доля займов, оформленных в онлайн-режиме, составляла около 1%, то сегодня, по оценкам наших аналитиков, они занимают порядка 13%».

Точной статистики, сколько компаний сегодня работает в онлайне, не существует. Эмпирическим способом, опрашивая основных участников рынка и анализируя информационный поток, можно предположить, что из 3472 внесенных в реестр микрофинансовых организаций, в онлайне работает не более четверти из них.

Запрос в любой поисковой системе выдаст количественный результат и того меньше: максимум 100 компаний, у которых есть сайт и опубликованы полные условия онлайн-займов. Оговоримся, под сегментом дистанционных займов стоит понимать способ, при котором выходить из дома или выезжать с дачного участка для получения не нужно.

Объем выдачи онлайн-займов в первом полугодии 2016 года уже превысил объемы прошлогоднего.

На долю таких компаний пришлось 3 млрд руб. онлайн-займов. По их собственным оценкам, объем выдачи в первом полугодии 2016 года уже превысил объемы прошлогоднего. Впрочем, достоверных данных роста рынка нет: МФО не раскрывают свои показатели, Банк России статистику по сегменту онлайн не ведет.

Единственным источником информации может служить рэнкинг рейтингового агентства RAEX. Однако и его выводы можно подвергнуть критике: он формируется на основе добровольно предоставленных компаниями данных, и некоторых лидеров рынка не учитывает. Но даже и озвученные в рейтинге на начало года цифры позволяют предположить, что по итогам первого полугодия объем онлайн-микрозаймов вырос как минимум в два раза.

Быстро, дорого, доступно

Причины роста интереса населения к онлайн-кредитам просты: деньги легко получить без лишних вопросов.

Анатолий Артюхов уточняет: «Демонстрируемый рост спроса обусловлен, в первую очередь, удобством оформления и погашения онлайн-займов. Все процессы, включая подачу заявки, получение средств, а также их возврат осуществляются без необходимости посещения офиса компании, что экономит время, а порой, и деньги, заёмщика. При этом скорость перечисления займов высока: средства могут быть получены клиентом в течение нескольких минут или часов».

Андрей Петков, генеральный директор глобального бизнеса онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово», дополняет: «Человека, который не доверяет интернету, не умеет им пользоваться, невозможно затянуть в онлайн. Люди, которые дружат с интернетом, целенаправленно ищут возможность получить заём в режиме онлайн. Когда они узнают, что процесс оформления и получения займа можно пройти, не выходя из дома, делают выбор в пользу онлайн. Не факт, что такой человек дошел бы до офлайн-офиса (импульсивная покупка, фактор застенчивости)».

Вопреки всему

Рост рынка идет вопреки прогнозам экспертов, предполагавшим, что из-за изменений в законодательстве на рынке онлайн-МФО останется не более 20 игроков. Законодатель постоянно меняет правила игры, что мешает построению стратегий развития. Так, в марте 2016 года приняли очередные жесткие требования к микрофинансовым организациям с отсрочкой вступления в силу в один год. За это время МФО должны успеть увеличить собственный капитал до 70 млн руб. и перестроить бизнес-процессы: максимальная сумма дистанционного займа не будет превышать 15 тыс. руб.

С банками в свое время регулятор поступал намного лояльнее: в начале 2000-х он дал десятилетие, чтобы к январю 2012 года банки повысили свой капитал сперва до 180 млн, затем еще три года — на увеличение капитала еще на 120 млн до 300 млн руб. Многие МФО сегодня обладают минимальным уставным капиталом в размере 10 тыс. руб., что позволяет предположить, что менее чем за год компании вряд ли найдут средства для повышения капитала. И если не сумеют — то должны будут покинуть рынок онлайн-займов.

Некоторые эксперты считают онлайн менее затратным, и, следовательно, более выгодным: нет расходов на аренду и персонал, потенциальная клиентская аудитория рассредоточена от Калининграда до Владивостока.

Анатолий Артюхов прогнозирует, что многие МФО, понимая перспективность, начнут «уходить в онлайн» или, как минимум, совмещать онлайн- и офлайн-модели кредитования. «Специфика выдачи онлайн-займов заключается в том, что возможности одной компании ограничиваются лишь финансовыми ресурсами при отсутствии затрат на содержание сети дистрибуции».

Все расходы, кстати, ложатся легким бременем на кошелек клиентов. Большинство онлайн-МФО не раскрывают сумму дополнительных затрат на получение и погашение займа, ведь явные потери клиента могут достигать до 10% от первоначальной суммы займа.

Так, клиент может заплатить за сам факт выдачи онлайн-займа (в нашей практике встречалась комиссия «за оформление» в размере 3,5%), за перечисление на банковскую карту, интернет-кошельки или систему денежных переводов (от 1% до 5%). Собственную комиссию удержит система, на которую перечислены деньги, ну и в довесок — комиссия 1–5% за каждый платеж в погашение займа.

Явные потери клиента могут достигать до 10% от первоначальной суммы займа.

Удерживать комиссии из суммы займа в офисах микрофинансисты не рискуют — это было бы как минимум неуместно и не совсем законно. В случае онлайн кредитования — каждая комиссия легальна (впрочем, среди онлайн-МФО полно компаний, которые работают без каких-либо дополнительных комиссий сверх ежедневной процентной ставки по займу).

Пока онлайн-займы все же не стали авангардом рынка, и некоторые эксперты уверены, что еще долгое время сегменты будут существовать параллельно.

«Несмотря на то, что онлайн-торговля развивается много лет, офлайновые магазины по-прежнему существую. И те из них, кто умеет вести бизнес эффективно, получают неплохую прибыль. С МФО будет примерно то же. Клиент при выборе между онлайном и офлайном руководствуется двумя критериями. Первый — физические возможности, т. е. наличие интернета, умение пользоваться техникой и т. д. Второй критерий — удобство, клиент выбирает то что ему удобнее в данный момент. Из этого можно сделать вывод, что оба рынка будут развиваться и крупнейшие игроки будут присутствовать на двух рынках одновременно», — резюмирует Дмитрий Коршунов, генеральный директор ФастФинанс. dme.

Чаще всего читают:

09 декабря бизнес с китаем P2p площадки Россия В каких странах происходит сокращение ВВП Горновой доменной печи Европа банк продажа Долгов Загадка Канта Ингерманландский бастион Ирина Крючкова дизайнер где купить Исламский банкинг книга купить Как встретить гостей в кафе? Как заставить застройщика достроить дом? Как открыть ресторан в Сочи? Как работает siri? Как сохранить деньги Когда выгодно брать отпуск? Когда примут закон о коллекторах? Куда пойти работать Купить дизайн сайта контактный зоопарк Купить одежду фермы ферари Общественная детская комната для игр Онлайн знакомства Подтверждение источника происхождения денежных средств Продать книги из домашней библиотеки Рынок 2017 работать много получать мало САН Диего налоги и цены Сообщить о зарубежных счетах в налоговую Стоит ли вкладывать в недвижимость Стоит ли покупать недвижимость в Греции Фишки деда мороза

Евгений Петров

7 Статьи

Эксперт финансовых потребительских рынков. В журналистике более 15 лет. Специализация - банковский сектор и производные финансового рынка в потребительском сегменте. Редактор информационного портала про микрофинансирование.

Последние статьи

Наверх

Спасибо!