USD - 59.66   0.49    EUR - 66.68   0.47

Микрофинансовые организации устремились в интернет. На поле онлайн-займов, где ранее конкурировали между собой технологичные стартапы, выходят архаичные монстры, ранее существовавшие исключительно в офлайне в виде брендированных офисов или стоек продаж в торговых центрах. Потенциал рынка огромен: при общем объеме рынка микрозаймов 70 млрд руб. на онлайн пока приходится менее 5%.


Все в интернет

По словам Анатолия Артюхова, генерального директора НАО «ОМФО», онлайн-займы непрерывно наращивают долю в совокупном портфеле микрофинансовой отрасли, постепенно вытесняя классические офлайн-займы. «Если в 2014 году доля займов, оформленных в онлайн-режиме, составляла около 1%, то сегодня, по оценкам наших аналитиков, они занимают порядка 13%».

Точной статистики, сколько компаний сегодня работает в онлайне, не существует. Эмпирическим способом, опрашивая основных участников рынка и анализируя информационный поток, можно предположить, что из 3472 внесенных в реестр микрофинансовых организаций, в онлайне работает не более четверти из них.

Запрос в любой поисковой системе выдаст количественный результат и того меньше: максимум 100 компаний, у которых есть сайт и опубликованы полные условия онлайн-займов. Оговоримся, под сегментом дистанционных займов стоит понимать способ, при котором выходить из дома или выезжать с дачного участка для получения не нужно.

Объем выдачи онлайн-займов в первом полугодии 2016 года уже превысил объемы прошлогоднего.

На долю таких компаний пришлось 3 млрд руб. онлайн-займов. По их собственным оценкам, объем выдачи в первом полугодии 2016 года уже превысил объемы прошлогоднего. Впрочем, достоверных данных роста рынка нет: МФО не раскрывают свои показатели, Банк России статистику по сегменту онлайн не ведет.

Единственным источником информации может служить рэнкинг рейтингового агентства RAEX. Однако и его выводы можно подвергнуть критике: он формируется на основе добровольно предоставленных компаниями данных, и некоторых лидеров рынка не учитывает. Но даже и озвученные в рейтинге на начало года цифры позволяют предположить, что по итогам первого полугодия объем онлайн-микрозаймов вырос как минимум в два раза.

Быстро, дорого, доступно

Причины роста интереса населения к онлайн-кредитам просты: деньги легко получить без лишних вопросов.

Анатолий Артюхов уточняет: «Демонстрируемый рост спроса обусловлен, в первую очередь, удобством оформления и погашения онлайн-займов. Все процессы, включая подачу заявки, получение средств, а также их возврат осуществляются без необходимости посещения офиса компании, что экономит время, а порой, и деньги, заёмщика. При этом скорость перечисления займов высока: средства могут быть получены клиентом в течение нескольких минут или часов».

Андрей Петков, генеральный директор глобального бизнеса онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово», дополняет: «Человека, который не доверяет интернету, не умеет им пользоваться, невозможно затянуть в онлайн. Люди, которые дружат с интернетом, целенаправленно ищут возможность получить заём в режиме онлайн. Когда они узнают, что процесс оформления и получения займа можно пройти, не выходя из дома, делают выбор в пользу онлайн. Не факт, что такой человек дошел бы до офлайн-офиса (импульсивная покупка, фактор застенчивости)».

Вопреки всему

Рост рынка идет вопреки прогнозам экспертов, предполагавшим, что из-за изменений в законодательстве на рынке онлайн-МФО останется не более 20 игроков. Законодатель постоянно меняет правила игры, что мешает построению стратегий развития. Так, в марте 2016 года приняли очередные жесткие требования к микрофинансовым организациям с отсрочкой вступления в силу в один год. За это время МФО должны успеть увеличить собственный капитал до 70 млн руб. и перестроить бизнес-процессы: максимальная сумма дистанционного займа не будет превышать 15 тыс. руб.

С банками в свое время регулятор поступал намного лояльнее: в начале 2000-х он дал десятилетие, чтобы к январю 2012 года банки повысили свой капитал сперва до 180 млн, затем еще три года — на увеличение капитала еще на 120 млн до 300 млн руб. Многие МФО сегодня обладают минимальным уставным капиталом в размере 10 тыс. руб., что позволяет предположить, что менее чем за год компании вряд ли найдут средства для повышения капитала. И если не сумеют — то должны будут покинуть рынок онлайн-займов.

Некоторые эксперты считают онлайн менее затратным, и, следовательно, более выгодным: нет расходов на аренду и персонал, потенциальная клиентская аудитория рассредоточена от Калининграда до Владивостока.

Анатолий Артюхов прогнозирует, что многие МФО, понимая перспективность, начнут «уходить в онлайн» или, как минимум, совмещать онлайн- и офлайн-модели кредитования. «Специфика выдачи онлайн-займов заключается в том, что возможности одной компании ограничиваются лишь финансовыми ресурсами при отсутствии затрат на содержание сети дистрибуции».

Все расходы, кстати, ложатся легким бременем на кошелек клиентов. Большинство онлайн-МФО не раскрывают сумму дополнительных затрат на получение и погашение займа, ведь явные потери клиента могут достигать до 10% от первоначальной суммы займа.

Так, клиент может заплатить за сам факт выдачи онлайн-займа (в нашей практике встречалась комиссия «за оформление» в размере 3,5%), за перечисление на банковскую карту, интернет-кошельки или систему денежных переводов (от 1% до 5%). Собственную комиссию удержит система, на которую перечислены деньги, ну и в довесок — комиссия 1–5% за каждый платеж в погашение займа.

Явные потери клиента могут достигать до 10% от первоначальной суммы займа.

Удерживать комиссии из суммы займа в офисах микрофинансисты не рискуют — это было бы как минимум неуместно и не совсем законно. В случае онлайн кредитования — каждая комиссия легальна (впрочем, среди онлайн-МФО полно компаний, которые работают без каких-либо дополнительных комиссий сверх ежедневной процентной ставки по займу).

Пока онлайн-займы все же не стали авангардом рынка, и некоторые эксперты уверены, что еще долгое время сегменты будут существовать параллельно.

«Несмотря на то, что онлайн-торговля развивается много лет, офлайновые магазины по-прежнему существую. И те из них, кто умеет вести бизнес эффективно, получают неплохую прибыль. С МФО будет примерно то же. Клиент при выборе между онлайном и офлайном руководствуется двумя критериями. Первый — физические возможности, т. е. наличие интернета, умение пользоваться техникой и т. д. Второй критерий — удобство, клиент выбирает то что ему удобнее в данный момент. Из этого можно сделать вывод, что оба рынка будут развиваться и крупнейшие игроки будут присутствовать на двух рынках одновременно», — резюмирует Дмитрий Коршунов, генеральный директор ФастФинанс. dme.

Чаще всего читают:

Event индустрия Актуальный бизнес в 2017 году Бизнес сюрприз в коробке Дарья Лебедева режиссер Дарья Разумихина Долги за услуги ЖКХ как снизить Египет средний зарплата2016 Законно переводить на договор гпх Как бороться с бедностью? Как долго будет продолжаться укрепление рубля? Как купить покит бук? Как сделать операцию за границей? Как сохранить деньги Как стать олимпийским чемпионом? Киндер сюрприз опасен Кино о стратапах Кризис продаж фитнес 2016 Мсп критерии акционерное общество Недорогаяодежда айвазян Обстановка в черногории Пол маккенна я сделаю вас богатыми Потребительский терроризм Продажа Матрасов по акции черная пятница Производители искусственных брилиантов в России Рынок детских игрушек 2016 Рюнбергер где такой Город Свидетельство о праве собственности отмена Сколько мы платим налогов? Смешение лофт и неоклассики Что будет с ипотекой в 2016 году?

Евгений Петров

7 Статьи

Эксперт финансовых потребительских рынков. В журналистике более 15 лет. Специализация - банковский сектор и производные финансового рынка в потребительском сегменте. Редактор информационного портала про микрофинансирование.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!