USD - 63.91   0.04    EUR - 68.5   0.19

Кредит для бизнеса: миф или реальность?

Как сегодня обстоят дела с кредитованием малого и среднего бизнеса (МСБ) и возможно ли оно в принципе, узнавали у экспертов.


Деньги есть — кредитов нет

В июне на Петербургском экономическом форуме стало известно, что правительство подписало директиву для банков, находящихся под госконтролем, целевые показатели по кредитованию малого и среднего бизнеса.

Тогда же поступила информация, что банки уже потратили почти 50 млрд руб. из предоставленных ЦБ 75 млрд для поддержки МСБ.

Получить кредит в банке на развитие или создание своего дела для предпринимателей — задача практически неразрешимая.

Первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин отметил, что пока увеличивать указанную сумму государство не планирует: у банков нет в этом потребности. «У них и так хватает ликвидности», — сообщил Дмитрий Тулин.

Несмотря на это, получить кредит в банке на развитие или создание своего дела для предпринимателей — задача практически неразрешимая. Александр Федяев, основатель проекта Коричка.рф, в феврале в интервью DailyMoneyExpert отмечал, что сегодня начинающим предпринимателям не стоит рассчитывать на поддержку банков: «Кризис нам мешает, наверное, потому что кредиты — не кредиты. На сайте поддержки малого и среднего бизнеса Москвы написано, что заявления на субсидии не принимают. Люди экономят».

Да и статистика подтверждает тот факт, что в данном виде кредитования банки не заинтересованы. По данным компании CarMoney, совокупный объем кредитов, выданных малым и средним предприятиям в 2015 году, составил 5,5 трлн руб. Это на 28,3% меньше итогов 2014 года и наихудший результат за последние 5 лет. Меньший объем кредитов малому бизнесу банки выдали лишь в 2010 году — 4,7 трлн руб.

В «Росгосстрах Банке» подтвердили данную статистику: портфель кредитов в уменьшается. В I квартале 2015 года в банке было выдано кредитов на 1,17 трлн руб., за аналогичный период текущего года — на 1,13 трлн руб.

По словам Елены Веревочкиной, управляющего Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах Банка», объемы выдач снижаются, и их недостаточно для замещения портфеля и его поддержания хотя бы на текущем уровне. При этом объем просрочки вырос и продолжает расти. «Несмотря на то, что основной объем просрочки выдают старые портфели, „прошлые грехи“ банков еще долго будут напоминать о себе, — отмечает Елена Веревочкина. — В банке ситуация соотносится с общим трендом, мы внимательно следим за тем, как ведет себя рынок, и видим, что существенно наращивать кредитование МСБ в текущих условиях — высокий риск».

МСБ — в зоне риска

Алексей Головченко, глава комиссии по законодательству и ОРВ «Деловой России», также уверен, что МСБ сегодня в зоне риска: «Себестоимость любого товара повышается, рынок потребителя сужается — и, в первую очередь, это сказывается как раз на МСБ — потребитель уходит из этого сектора рынка. Дорожает и себестоимость денег».

Разумеется, эти неблагоприятные для бизнеса условия зачастую влияют на отрицательные решения банков о выдаче кредитов. Ведь банки рискуют не только деньгами. «Выдашь много высокорисковых кредитов без достаточного обеспечения — останешься без лицензии», — уточняет Алексей Головченко.

Повышает ЦБ и требования к переоценке залогового имущества. Его рыночная стоимость сегодня стремительно падает. Для банков это означает только одно — если залоговое имущество обеспечивает какой-то кредит, за него необходимо внести дополнительное обеспечение. В этом случае, даже если для получения кредита предприниматель готов внести залог, банку он будет, скорее всего, малоинтересен.

Выдашь много высокорисковых кредитов без достаточного обеспечения — останешься без лицензии.

Анне Орищенко, основателю воронежской кофейни «Амели», чтобы получить кредит в банке для открытия бизнеса, пришлось заложить свою квартиру. Однако большую часть кредитных организаций такой актив не привлек: «В нескольких банках я получила отказ. Возникали такие ситуации, что сначала одобрили кредит, а когда приходила его получать, сказали: сами сталкиваемся с таким впервые в жизни, но вам только что отказали», — вспоминает предприниматель.

Излишняя осторожность банков и нежелание кредитных организаций оказаться банкротами привели к тому, что государство решило предоставить ответ на вопрос «что делать?», обязав банки с госучастием кредитовать малый бизнес. Участники и эксперты рынка по-разному относятся к этой инициативе.

«Как известно, любое „принуждение“ ни к чему хорошему не приводит, — утверждает Елена Веревочкина. — Вместе с тем, госбанки могут и, наверное, должны с учетом доминирующего положения на рынке и господдержки, реализовывать подобные задачи. С другой стороны, кредитование МСБ хорошо всем за исключение того факта, что это сегмент сейчас генерирует риски невозвратов, а здесь и резервы для банков, и нагрузка на капитал, и нормативы. Если сформированный, выданный „по принуждению“ портфель будет приносить прибыль, то это, разумеется, положительно скажется на банковской системе».

Однако Петр Пушкарев, шеф-аналитик ГК «TeleTrade», относится к такой инициативе с оптимизмом: «Очень правильно, что банки, находящиеся под госконтролем, „принуждают“ к выдаче кредитов малому бизнесу. Это и должны быть каналы, механизмы финансирования роста. В масштабах деятельности банков-гигантов и в масштабах страны это не такие уж и затратные программы, тем более, когда выделяется специальное рефинансирование от ЦБ на десятки миллиардов. А то, что есть обязательный „план“ по выдаче, заставляет внимательнее относиться к экспертной оценке проектов, и всё же выдавать».

Когда спрос не рождает предложение

Александр Монастырев, председатель совета предпринимателей Дальнего Востока, отмечает, что малый бизнес до конца текущего года готов кредитоваться в крупных банках с госучастием на сумму более 170 млрд руб. со средним сроком кредита до 2 лет. Более 40% таких желающих — представители секторов торговли и строительства, 20% — сельхозпроизводители. Активно развивается кредитование дорожного строительства и ювелирного производства, отмечается Александр Монастырев: «Их доли за последние 3 года увеличились с 1 до 5–6%».

Наиболее интересными сейчас являются кредиты на 3 и более лет под 14,5–15% годовых и ниже.

Однако кредиты для таких желающих неподъемны: процентные ставки по ним сегодня достигают 20% годовых. «Наиболее интересными сейчас являются кредиты на 3 и более лет под 14,5–15% годовых и ниже, но их пока предлагают немногие госбанки, или они сопровождаются рядом условий, например, на покупку автотранспорта, или недвижимости. Финансовая нагрузка же на МСБ за последние два года выросла в 2 раза», — сетует председатель совета предпринимателей Дальнего Востока.

Залог и финансовая стабильность

Эксперты уверены, что в текущих условиях кредит возможно получить лишь под залог. По словам Антона Зиновьева, основателя компании CarMoney, все большую популярность приобретает продукт «займы под залог паспорта транспортного средства (ПТС)»: «Суть продукта заключается в том, что транспортное средство не переоформляется и остаётся в собственности заёмщика. Таким образом, заемщик получает от 50 тыс. до 1 млн руб. на срок до двух лет и продолжает свободно пользоваться своим автомобилем». Процентная ставка регулируется Центробанком и в среднем составляет от 7% в месяц.

Малый бизнес может сегодня получить как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные цели на срок от 3 месяцев до 5 лет.

По словам Елены Веревочкиной, кредиты малый бизнес может сегодня получить как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные цели на срок от 3 месяцев до 5 лет. Суммы кредитов составляют от 500 тыс. до 60 млн руб. Важнейшие требования, которые банки предъявляют к потенциальным заемщикам — устойчивое финансовое положение, срок работы более года и наличие залога. «В качестве залога принимается все, кроме товаров в обороте: транспортные средства, оборудование, недвижимость. Залог может принадлежать как организации, так и учредителям так и третьим лицам. Также в качестве залога банки принимают поручительства фондов поддержки малого и среднего бизнеса. Отрасли кредитуются практически все, за исключением тех, которые в настоящее время считаются высоко рискованными, — сельское хозяйство, строительство, торговля металлоломом, грузоперевозки», — рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах Банка».

Тем не менее, несмотря на сложное положение МСБ в сфере кредитования, в России работает программа льготного кредитования «6,5%», которую реализует Банк России.

«Это вполне работающая программа по субсидированию специальной, более низкой процентной ставки как раз через крупные банки, — рассказывает Петр Пушкарев. — Правда, сами банки имеют полномочия прибавлять по факту еще 2–2,5% к этим 6,5%, что делает кредитные линии дороже, но пусть даже это будет 8,5%-9%, всё равно компании, отобранные для участия в программе, получают существенное льготное финансирование».

Шеф-аналитик «TeleTrade» рекомендует обратить внимание и на целевые «экспортные» кредиты через Российский экспортный центр (РЭЦ), через ВЭБ и Росэксимбанк: «Туда можно обратиться. Причем, деньги — не единственное, а во многих случаях и не главное, чего не хватает предприятию. Нужен эффективный поиск партнеров за рубежом, рынков сбыта, продвижение товаров, их сертификация. Всем этим РЭЦ занимается уже порядка года, причем нет нижнего порога входа, есть контракты и на суммы меньше 1 млн руб.».

Хотя кредиты для малого бизнеса пока представляют для банков большой риск, без активной реализации этого финансового инструмента невозможно развитие экономики страны в целом.

Хотя кредиты для малого бизнеса пока представляют для банков большой риск, без активной реализации этого финансового инструмента невозможно развитие экономики страны в целом. «Даже при наличии невозвратов, если, скажем, только 1/3 от финансируемых предприятий реально смогут заработать в полную силу, сформировать новые связи и оживить экономику, то, в конечном счете, это приведет и к росту потребительского спроса. А значит, активизируется и потребительское кредитование в тех же самых банках впоследствии, и финансовая активность населения возрастет», — размышляет Петр Пушкарев.

Однако банкиры придерживаются противоположного мнения, которое замыкает очередной круг в развитии экономики России и создает тупиковую ситуацию. Чтобы кредитование малого бизнеса развивалось активно и эффективно, стране в целом необходим экономический рост. «Ситуация в экономике будет способствовать добросовестному обслуживанию своих долгов со стороны предприятий», — заключает Елена Веревочкина. dme.

Чаще всего читают:

Банк Америки Банк Москвы аренда ипотеки Безусловный доход в России Бизнес для жены Бизнес сюрприз в коробке Букет фруктовый каникулы Выпечка Хельсинки уличная Где выгодней всего менять валюту? Если инфляция растет что делать Жизнь в Израиле Индексация пенсий перед сентябрьскими выборами Ирина Крючкова дизайнер где купить Как заработать деньги если умеешь стричь? Как обменять старую квартиру на новую? Какой авиакомпании России стоит доверять? Киндер сюрприз опасен Конференция телетрейд Кредит 6 5 Мечты приводят к целям Налог 12 тонн Недорогаяодежда айвазян Оплата гостиницы за полсуток Остров на продажу 2015 2016 Пассивны доход при Плюсы собственного ателье Подтверждение источника происхождения денежных средств Своими руками приносящее доход Тренинговый бизнес Фишки деда мороза ЦБ оштрафовал быстро деньги

Екатерина Балан

1633 Статьи

Журналист по образованию и по призванию. Интересующие темы: финансы, инвестиции, искусство.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!