Как выбрать надежный банк

Сегодня, выступая на Международном финансовом конгрессе, Набиуллина заявила, что Банк России увеличит требования по минимальному размеру капитала для федеральных банков до 1 млрд руб. Можно ли считать капитал банка показателем его стабильности, и как выбрать финансовое учреждение для сотрудничества, поговорили с экспертами.

Проблема убыточности

Отзывы лицензии у банков происходят почти каждую неделю. За последние два года Центральный Банк России оставил без лицензий более 200 финансово-кредитных организаций. Из оставшихся «в живых» каждое третье учреждение убыточно. По словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, политика оздоровления банковского сектора продолжится.

Банки переживают тяжелые времена по нескольким причинам. Первая из них — повышение стоимости фондирования — цены на те деньги, которые привлекает сама организация. Таких источников несколько, например, депозиты.

Павел Мартынюк, старший аналитик Национального Рейтингового Агентства, отмечает, что подобная тенденция оказывает давление на чистую процентную маржу.

«Больше пострадали банки, имеющие повышенную зависимость от вкладов населения».

Вторая проблема — рост просроченной задолженности. Задолженность перед банками сегодня имеют около 38 млн россиян, заявлял весной заместитель главы Банка России Михаил Сухов. По данным ОКБИ, доля просроченных кредитов по итогам мая 2016 достигла уровня 18,2%, а общее число просроченных кредитов превысило 13,7 млн.

Как рассказал Сергей Мельников, ведущий аналитик и управляющий директор компании ECN24, эксперт в области монетарной политики ЦБ, это результат некачественно выданных кредитов.

«Деньги предоставлялись всем подряд, порой даже финансово-несостоятельным лицам. Когда наступает срок погашения, начинаются проблемы. Заемщики не в состоянии гасить задолженности по кредитам, депозиты не привлекаются и это все приводит к коллапсу. Банк просто лопается или становится вынужден получать большие кредиты от ЦБ, причем под очень высокий процент, а именно под 11%. При таком негативном сценарии в итоге страдают вкладчики. Большие риски лежат на юридических лицах, которым, в случае банкротства банка, возвращают деньги в последнюю очередь. Физические лица могут вернуть какую-то часть своего вклада, но как вы понимаете это лишь небольшая часть вложений».

Павел Мартынюк, дополняет: «В условиях кризиса стратегия многих банков в значительной степени изменилась, особенно это видно на примере розничных, которые больше всех пострадали от ухудшения качества кредитных портфелей. За последние полтора года такие, привычно называемые нами розничные банки, как Совкомбанк, Русский стандарт в несколько раз сократили портфели розничных кредитов, нередко отмечалась продажа части кредитного портфеля коллекторам, при этом существенно нарастили портфели корпоративных, банковских и государственных облигаций».

Очевидно, банковский сектор нестабилен, что требует от его потребителей предельной бдительности.

5 критериев для выбора банка

Некоторые скептики, советуют работать с банками только из первой десятки, а лучше пятерки по величине активов. Однако если вы хотите расширить число потенциальных банков-партнеров, то выбирайте, исходя из следующих критериев.

1. Рейтинги надежности финансово-кредитных учреждений. Они формируются на основе текущего и прогнозируемого финансового положения организации. Данные для анализа берутся из банковской отчетности. Сегодня существует множество рейтингов. Наиболее авторитетные из них — это независимые, международные агентства Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch Ratings. Среди российских — Рус-Рейтинг, Эксперт РА, НРА, АК&М. Проверить позицию банка на национальном рынке и понять его значимость можно также на сайте ЦБ.

Международный рейтинг банка не может быть выше международного рейтинга страны. Поэтому, самым надежным российским организациям присваивается низкий рейтинг, поскольку этот потолок задан рейтингом России.

Обозначения в различных рейтингах, как правило, схожие, носят буквенный характер, и чем ближе буква к началу алфавита, тем выше оценивается банк. Чем меньше цифра (если она есть), тем лучше (Baa1 лучше, чем Baa3).

2. Состав акционеров банка. Эта информация должна быть размещена на сайте финансово-кредитного учреждения. Лучше, если банк связан с государственным капиталом или входит в холдинг, это делает организацию более устойчивой. Обратите и внимание на список 10 системно значимых кредитных организаций, который составляет ЦБ РФ.

3. Финансовые показатели банка. Они публикуются каждый квартал и находятся в публичном доступе. Эта информация размещается на сайте самой организации и на официальной странице ЦБ. Отсутствие таких данных должно вас насторожить: с организацией лучше не связываться.

В самой финансовой отчетности разобраться сложно, поэтому стоит сосредоточиться на отдельных показателях.

— Обратите внимание на чистую прибыль банка за последние несколько лет (динамика должна быть положительной), устойчивы ли процентные доходы по ссудам. Проверьте кредитует ли финансово-кредитное учреждение собственников на сумму больше 25% капитала, нет ли сильного разрыва между активами и обязательствами на протяжении года (свыше 20–30% считается тревожным знаком).

— Изучите структуру пассивов, то есть источники собственных и заемных средств банка. Например, если доля заемных средств превышает 50% в структуре финансирования хозяйственной деятельности, организация неустойчива. Растущая доля собственных средств указывает на надежность банка, к которым относятся резервный фонд (запасы банкнот и монет, которые выпускаются в обращение при возникновении дополнительной потребности в наличных деньгах) и специальный фонд (создаются за счет доходов и накоплений от деятельности банковского учреждения), страховые резервы, добавочный капитал и нераспределенная в течение года прибыль, служащая источником пополнения оборотных средств.

— Проанализируйте структуру активов банка. Это средства собственного капитала банка и вкладчиков, размещенные с целью получения прибыли. К ним относятся, например, национальная и иностранная валюта, драгоценные камни и металлы, кредиты заемщикам и т. д.

Необходимо обратить внимание, нет ли значительного уменьшения активов в целом и по отдельным статьям. Если показатели сократились более чем на 25%, значит банк испытывает финансовые затруднения, и ему лучше не доверять.

Плохой знак, если доля вложений банка в ценные бумаги составляет свыше 10%, поскольку это высокорисковый инструмент, которым, скорее, должны оперировать инвестиционные компании.

— Изучите кредитный портфель, который является основным активом банка. Насторожить должно его снижение более чем на 15–20%, что может указывать на замещение кредитов другими активами, например, высокорисковыми ценными бумагами. Нормальная доля кредитного портфеля в составе активов — 50–80%, а уровень просроченной задолженности — до 5–7% максимально.

4. Ставки по вкладам. Завышенные проценты (нa 2–5% и выше cpeднepынoчных) порой указывают на финансовый кризис банка. Как показывает опыт, вклады населения не уберегают его от банкротства. Сравнить уровень процентных ставок по вкладам выбранной вами организации с максимальной процентной ставкой можно на сайте ЦБ, в разделе «Статистика».

5. Обращение на бирже. Проверьте, находятся ли акции и облигации банка в обращении на бирже. Информацию можно найти на сайте финансово-кредитного учреждения. За такими организациями пристально наблюдают инвесторы, покупающие акции и облигации, что существенно повышает уровень контроля за деятельностью банка.

Конечно, это не единственные факторы, которые стоит учитывать при выборе банка, но обращая на них внимание вы сможете уберечь себя от неприятных сюрпризов.