USD - 63.39   0.52    EUR - 68.25   0.25

Беспроцентный кредит – это возможно?

Уже давно магазины рекламируют совместные акции с банками, позволяющие приобрести товары в кредит под 0%. Получить желаемую технику и пользоваться ей сразу, разделив платеж на несколько месяцев без переплат, — звучит заманчиво для потребителя, не имеющего на руках всей суммы для покупки. Но так ли это выгодно покупателям?


Ловушка для потребителя

В основе идеи кредита лежит начисление процентов за пользование заемными средствами банка. И двух правд в этом вопросе быть не может.

Павел Козловский, создатель программы «Домашняя Бухгалтерия» комментирует: «Бесплатно в банках открывают только текущие счета. Для остальных услуг – ищите, с кого банк берет за это деньги. С точки зрения потребителя "беспроцентный кредит" звучит заманчиво, но само понятие является неверным по закону – кредит у нас платный. Поэтому грамотный кредитный специалист расскажет вам о преимуществах "кредита без переплаты", а не "беспроцентного кредита"».

«Кредит не может быть беспроцентным в силу того, что это противоречит его сути и ст. 819 Гражданского кодекса РФ, посвященной кредитным договорам», – соглашается Чермен Дзотов, основатель сервиса «Найдем Адвоката».

Где искать переплату

Разберем, куда именно может быть заложена переплата и кто ее выплачивает.

1. Завышенная цена на товар

Предлагая беспроцентный кредит, магазины могут намеренно завышать цены на товары. Разница в стоимости примерно равняется прибыли банка. Кстати, цены в магазинах, не предлагающих товары в кредит, за счет этого могут оказаться на порядок ниже.

2. Продажа без скидок

Продавцам невыгодно отпускать нас ни с чем, поэтому в некоторых случаях магазины готовы делить наценку с банком для стимуляции спроса. Если покупатель рассчитывается за товар сразу, без привлечения заемных средств, то может рассчитывать на скидку – например, 8%. Тот же процент уходит банку, если покупатель берет товар в кредит. Тогда в самом деле человек не платит ничего, кроме той самой разницы в цене со скидкой или без.

3. Короткий период без процентов

У нулевой ставки срок жизни серьезно ограничен, и после его окончания - как правило, через 3 или 6 месяцев - банк может начислить высокий процент за пользование деньгами на общую сумму покупки, причем с первого дня оформления кредита.

«Стандартная схема – это нулевая ставка только на определенный период. Если, например, кредит берется на год, то нулевая ставка может быть только на первые шесть месяцев, а далее она может быть стандартной для потребительского кредита, а может быть и серьезно завышенной. Все это прописано в условиях договора, с которыми обязательно внимательно ознакомиться», – поясняет управляющий партнер АО «2К» Тамара Касьянова.

По схеме этот вариант схож с льготным периодом (грейс-периодом) по кредитной карте, который составляет от 30 до 100 дней. В этот срок потраченные деньги можно вернуть на карту, избежав начисления процентов.

4. Дополнительные услуги

В случае оформления беспроцентного кредита банки нередко получают дополнительные средства за счет комиссий и услуг страхования. Например, при покупке по беспроцентному кредиту автомобиля комиссия за обязательное страхование может быть в разы больше в сравнении с обычным автокредитом.

Павел Козловский считает, что скорее всего покупателю будут рекомендовать оформить услугу страхования. И если в случае смартфонов, которые легко разбить, страховка-гарантия за небольшую доплату – выгодное предложение, в остальных – просто увеличение цены покупки за счет дополнительных сервисов продавца. «При оформлении кредита наличными или кредитной карты с вас могут взимать комиссии: за открытие счета, за обслуживание карты, за пополнение счета и т. д. Внимательное чтение «мелкого серого шрифта» в примечаниях к кредитному договору и простые операции на калькуляторе с учетом всех сопутствующих расходов помогут понять, для кого этот кредит выгоден», – продолжает Павел.

Читать и проверять

Решившись на подобный кредит, будьте внимательны при подписании договора, чтобы не потратить лишнее.

Попробуйте вежливо отказаться от услуги страхования. Шансы, что вам ее не предложат, невелики.

Внимательно изучите цифры в графике платежей. Товарные кредиты – одни из самых дорогих по уровню процентной ставки. Сумма выплат должна совпадать с суммой покупки на бумаге, а не по словам продавца или кредитного специалиста.

Также убедитесь, что лишние услуги, будь то дополнительная гарантия или не заказанные вами комплектующие, не внесли без вашего согласия в счет-фактуру.

Чтобы не попасть в ловушку беспроцентного кредита, Чермен Дзотов предлагает обратить пристальное внимание и на сам банк, выдающий кредит. «Среди всех банков, предлагающих такую услугу, выбирайте крупный банк, с хорошей розничной сетью, не специализирующийся преимущественно на кредитовании, имеющий отделение в вашем городе. Такие банки, как правило, предлагают более лояльные условия кредитования и имеют сеть банкоматов и терминалов, через которые удобно погашать кредит. От того, какая программа кредитования замаскирована под беспроцентный кредит, зависит будет ли он выгоден для клиента или нет».

Варианты кредитов без переплаты

В ряде случаев, не подразумевающих участие банка, кредит без переплаты возможен. Это, к примеру, рассрочка, но с отложенным получением товара на руки. В случае с техникой — этот вариант далек от совершенства.

Иван Шаров, генеральный директор кредитного брокера «Финансовое агентство», поясняет: «Если существует экономическая целесообразность оформления дорогого товара в рассрочку на 36 месяцев, то, конечно, ее можно рассмотреть. Но при средней стоимости покупки в кредит, равной 30 000 руб., такая рассрочка превратится в какую-то долгосрочную подписку на услугу. Более того, изменение технологий показывает нам, что примерно каждые 1,5-2 года модели серьезно совершенствуются, что приводит к новым покупкам».

В то же время распространенная рассрочка на строящееся жилье может стать выигрышной сделкой при условии, что риски «заморозки» проекта сведены к нулю.

Беспроцентный займ при желании может предоставить и организация, в которой вы работаете.

Инна Алексеева, генеральный директор PR Partner, признается, что для ее компании беспроцентный займ —дополнительный способ удержать лояльных коллег. «Беспроцентные займы до 300 000 руб. мы выдаем сотрудникам, которые проработали не менее года. Эта схема появилась 7 лет назад, когда банк отказал одному из коллег в выдаче кредита на ремонт, мотивировав отказ тем, что профессия пиарщика "очень подозрительная и не стабильная". С сотрудником заключается договор, в котором расписываем схему возврата займа. Обычно даем на год, займ вычитается частями из заработной платы – от 10000 до 30000 руб. в месяц».

Если привлечение заемных средств неизбежно, стоит поискать лучшие в сложившихся обстоятельствах условия.

«Система рассрочек набирает популярность с каждым годом как из-за борьбы торговых сетей за покупателя, так и вследствие падения доходов населения. И в ситуации, когда предложения примерно равны, часто стоит обращать внимание на качество обслуживания, уровень постпродажного сервиса – другими словами, на те стороны работы магазинов, которые не всегда можно измерить рублями», – резюмирует Иван Шаров. dme.

Чаще всего читают:

Batela Барселона Daily одеяло вайт коттон В России напечатают триллион рублей Выкупная стоимость арендуемого имущества ГК сфера влияния Дарья Лебедева Деятельность ЦБ РФ 2014 2016 кратко Закон о Форекс Зарабатывать Заработать на спорте Из чего формируется Страховой фонд асв Интерьер дворянское гнездо Исламский банкинг книга купить Как завязать зарплату к kpi? Как не купить квартиру в самострое? Как сохранить сотрудников в кризис? Как стать участником городского маркета еды? Курс рубля упадет после Выборов Магазин у дома как выжить Облигации Общественная детская комната для игр Олег Осипов автоэксперт Офшор хорошо или плохо Печатный станок денег Плата за парковку во дворе Райффайзенбанк Русский стандарт банк Санкт Петербург оптовые покупки хлеба Скільки дає прибутку одна кофе машина Сочи предновогодние ярмарки 2016 2017

Марина Соболева

70 Статьи

Журналист по образованию темой финансов заинтересована как лично, так и профессионально. В сфере интересов - недвижимость, инвестиции, банки.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!