Уже давно магазины рекламируют совместные акции с банками, позволяющие приобрести товары в кредит под 0%. Получить желаемую технику и пользоваться ей сразу, разделив платеж на несколько месяцев без переплат, — звучит заманчиво для потребителя, не имеющего на руках всей суммы для покупки. Но так ли это выгодно покупателям?
Ловушка для потребителя
В основе идеи кредита лежит начисление процентов за пользование заемными средствами банка. И двух правд в этом вопросе быть не может.
«Кредит не может быть беспроцентным в силу того, что это противоречит его сути и ст. 819 Гражданского кодекса РФ, посвященной кредитным договорам», – соглашается Чермен Дзотов, основатель сервиса «Найдем Адвоката».
Где искать переплату
Разберем, куда именно может быть заложена переплата и кто ее выплачивает.
1. Завышенная цена на товар
Предлагая беспроцентный кредит, магазины могут намеренно завышать цены на товары. Разница в стоимости примерно равняется прибыли банка. Кстати, цены в магазинах, не предлагающих товары в кредит, за счет этого могут оказаться на порядок ниже.
2. Продажа без скидок
Продавцам невыгодно отпускать нас ни с чем, поэтому в некоторых случаях магазины готовы делить наценку с банком для стимуляции спроса. Если покупатель рассчитывается за товар сразу, без привлечения заемных средств, то может рассчитывать на скидку – например, 8%. Тот же процент уходит банку, если покупатель берет товар в кредит. Тогда в самом деле человек не платит ничего, кроме той самой разницы в цене со скидкой или без.
3. Короткий период без процентов
У нулевой ставки срок жизни серьезно ограничен, и после его окончания — как правило, через 3 или 6 месяцев — банк может начислить высокий процент за пользование деньгами на общую сумму покупки, причем с первого дня оформления кредита.
По схеме этот вариант схож с льготным периодом (грейс-периодом) по кредитной карте, который составляет от 30 до 100 дней. В этот срок потраченные деньги можно вернуть на карту, избежав начисления процентов.
4. Дополнительные услуги
В случае оформления беспроцентного кредита банки нередко получают дополнительные средства за счет комиссий и услуг страхования. Например, при покупке по беспроцентному кредиту автомобиля комиссия за обязательное страхование может быть в разы больше в сравнении с обычным автокредитом.
Павел Козловский считает, что скорее всего покупателю будут рекомендовать оформить услугу страхования. И если в случае смартфонов, которые легко разбить, страховка-гарантия за небольшую доплату – выгодное предложение, в остальных – просто увеличение цены покупки за счет дополнительных сервисов продавца. «При оформлении кредита наличными или кредитной карты с вас могут взимать комиссии: за открытие счета, за обслуживание карты, за пополнение счета и т. д. Внимательное чтение «мелкого серого шрифта» в примечаниях к кредитному договору и простые операции на калькуляторе с учетом всех сопутствующих расходов помогут понять, для кого этот кредит выгоден», – продолжает Павел.
Читать и проверять
Решившись на подобный кредит, будьте внимательны при подписании договора, чтобы не потратить лишнее.
Попробуйте вежливо отказаться от услуги страхования. Шансы, что вам ее не предложат, невелики.
Внимательно изучите цифры в графике платежей. Товарные кредиты – одни из самых дорогих по уровню процентной ставки. Сумма выплат должна совпадать с суммой покупки на бумаге, а не по словам продавца или кредитного специалиста.
Также убедитесь, что лишние услуги, будь то дополнительная гарантия или не заказанные вами комплектующие, не внесли без вашего согласия в счет-фактуру.
Варианты кредитов без переплаты
В ряде случаев, не подразумевающих участие банка, кредит без переплаты возможен. Это, к примеру, рассрочка, но с отложенным получением товара на руки. В случае с техникой — этот вариант далек от совершенства.
В то же время распространенная рассрочка на строящееся жилье может стать выигрышной сделкой при условии, что риски «заморозки» проекта сведены к нулю.
Беспроцентный займ при желании может предоставить и организация, в которой вы работаете.
Если привлечение заемных средств неизбежно, стоит поискать лучшие в сложившихся обстоятельствах условия.
«Система рассрочек набирает популярность с каждым годом как из-за борьбы торговых сетей за покупателя, так и вследствие падения доходов населения. И в ситуации, когда предложения примерно равны, часто стоит обращать внимание на качество обслуживания, уровень постпродажного сервиса – другими словами, на те стороны работы магазинов, которые не всегда можно измерить рублями», – резюмирует Иван Шаров.
Чтобы определиться с выбором онлайн-кассы, нужно понимать, какие виды представлены сегодня на рынке, и на какие важные параметры, учитывающие особенн...
Продюсер онлайн-курсов - относительная новая профессия, официально пока не признанная, но вызывающая интерес. В рекламе обучающих курсов нам обещают...
9 июля ЦБ РФ на встрече с профучастниками рынка обсуждал дальнейшее регулирование доступа на финансовые рынки для физлиц. Суть изменений, которые пре...
«Открой онлайн-школу за 2 недели!», «Как открыть онлайн-школу с нуля и за один день» — такие заявления мы все не раз встречали в рекламе. Стоить ли и...
Умная подписка
на новые материалы
Умная подписка
на новые материалы