Закон о коллекторах: защита или формальность?

Вчера правительство одобрило законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». Документ устанавливает ряд строгих требований к организациям по взысканию долгов и их методам работы. Смогут ли теперь заемщики рассчитывать на спокойную жизнь?

Коллекторов возьмут под контроль

17 февраля спикеры Госдумы Сергей Нарышкин и Совета Федерации Валентина Матвиенко внесли в нижнюю палату парламента законопроект о коллекторах. Документ, устанавливающий правила взаимодействия между кредиторами и должниками, касается деятельности по взысканию долгов коллекторов, банков и микрофинансовых организаций. Предполагается, что новый закон существенно ограничит возможности коллекторских агентств, однако о полном запрете последних речи не идет.

Как отмечает адвокат, партнер МКА Град Сергей Яшенко, такой документ должен был появиться давно: коллекторская деятельность расцвела в последние годы как альтернатива правовым формам решения проблемы возврата долга. «Суд — это долго, сложно, он часто идет навстречу должнику. Морально-психологическими и даже силовыми методами можно достичь результата быстрее и получить с должников больше, чем по суду. Это не первый и не второй законопроект о коллекторской деятельности. Но этот законопроект наиболее радикальный», — считает Яшенко.

Авторы законопроекта преследуют несколько целей, полагает генеральный директор юридического агентства «Тамерлан» Артем Егоров. Во-первых, планируется навести порядок в сфере взыскания задолженности, добавить в нее государственный контроль, убрать недобросовестных участников и урегулировать те аспекты отношений, которые не подпадают под действие других нормативно-правовых актов. Во-вторых, предполагается ужесточить наказания для нарушителей, в-третьих, — снять (или хотя бы снизить) социальную напряженность в стране.

В то же время, некоторые эксперты отмечают, что говорить о конкретных переменах пока еще рано.

«Шансы, что законопроект примут, конечно, велики, но вряд ли список условий принятия будет таким, на какой рассчитывает большинство», — подчеркивает Елена Крылова, учредитель и исполнительный директор ООО «Лига защиты должников».

Что ждет заемщиков

Текущая редакция законопроекта определяет правила общения коллекторов с должниками. Взаимодействие сторон ограничивается личными встречами, звонками и электронными письмами. Встречаться с должником коллекторы могут не более одного раза в неделю, звонить — не чаще двух раз в неделю, писать по электронной почте — не более двух раз в сутки. С 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни запрещено любое общение с должником. Кроме того, коллекторам не разрешается общаться с недееспособными людьми, инвалидами 1-й группы, несовершеннолетними и теми, кто проходит лечение в больнице.

Законопроект запрещает коллекторам скрывать свой номер телефона и адрес электронной почты. При общении коллектор обязан представиться и оставить свои контактные данные. Любое взаимодействие по вопросам задолженности возможно только с самим должником, осуществлять его может или кредитор или коллектор (как представитель кредитора). Передавать персональные данные задолжавшего заемщика можно только с его письменного согласия, полученного уже после возникновения просрочки. Должник может в любой момент отозвать согласие или назначить представителя. Привлекать к делу более двух коллекторов нельзя. Под запрет попала также публикация информации о долге (в том числе в интернете) и распространение ее среди третьих лиц. Запрещено применять к должнику физическую силу и психологическое давление, причинять вред здоровью и жизни, портить имущество, вводить в заблуждение, угрожать и оскорблять заемщика.

Новый закон должен избавить должников от самоуправства коллекторов, однако эксперты сомневаются в том, что прописанные положения будут соблюдаться на практике.

«Такие нововведения — всегда палка о двух концах», — говорит Артем Егоров. «Может быть, где-то смягчатся краеугольные моменты, но требовать погашения долга все равно будут, и настойчиво. Можно допустить и то, что банки и коллекторы найдут лазейки в этом законе и, формально ему соответствуя, будут продолжать делать всё то же самое. Если закон будет принят в нынешнем варианте, у банков и других кредитных организаций не останется иного выхода, кроме как выдавать кредит исключительно под залог (как правило, недвижимости). И взыскивать долг в случае просрочки будут очень корректно и вежливо. Очень корректно и вежливо отбирать ваше единственное жилье», — рассуждает эксперт.

Еще одним негативным последствием, по мнению Егорова, может стать рост процентной ставки на потребительские кредиты. Если взыскание для кредитора подорожает, он переложит все эти издержки на заемщиков, и взять кредит в банке тоже станет гораздо дороже.

Что ждет коллекторов

В существующей версии законопроекта прописаны и формальные требования к коллекторам. «Капитал коллекторского агентства должен быть не менее 10 млн руб. При этом коллекторская деятельность должна быть основной для организаций, имеющих право взыскивать задолженность, а все коллекторы должны состоять в реестре, который будет вести уполномоченный правительством орган», — объясняет Сергей Яшенко. Кроме того, планируется запретить коллекторскую деятельность лицам, имеющим судимость за преступления в сфере экономики и общественной безопасности. Штраф за нарушения со стороны коллекторских агентств предлагается повысить до 2 млн руб.

«После принятия закона на рынке останутся только сильные игроки, соответствующие требованиям нового закона и имеющие внушительные финансовые активы. Малые компании такого не выдержат, им придется либо уходить с рынка, либо присоединяться к крупным игрокам. Но сама необходимость в услугах взыскания от этого закона не исчезнет», — заключает Артем Егоров.

Представители коллекторского сообщества подвергают законопроект существенной критике. Президент Ассоциации корпоративного коллекторства Дмитрий Жданухин видит недостаток документа в том, что он распространяется не только на долги по потребительским кредитам, но и на те случаи, когда обязательства физического лица связаны с предпринимательской деятельностью. Эксперт считает, что это ведет к чрезмерному государственному регулированию отношений между предпринимателями.

«Законопроект не учитывает существование кроме розничного еще и коммунального, страхового и корпоративного коллекторства. Указанные ограничения снижают возможности внесудебного урегулирования долговых конфликтов. Кроме того, предложение по созданию государственного реестра, куда включаются сведения о юридических лицах, осуществляющих взыскание долгов в качестве основного вида деятельности, не соответствует общим направлениям административной реформы в России», — добавляет Жданухин.

Проблему самоуправства коллекторов так или иначе придется решать — слишком острой она стала в последнее время. Но поможет ли в этом новый законопроект, неясно. Все зависит от итоговых положений закона и контроля за их реализацией на деле. Вероятен сценарий, при котором принятие законопроекта не окажет существенного влияния на жизнь должников.