Можно ли отказаться от страховки для кредита

Актуальным вопросом для заемщиков остается навязывание банками услуги страхования при заключении договора. Продолжая тему о возврате банковских комиссий, разбирались с экспертами, можно ли обойтись без дорогостоящей страховки.

Навязывание без навязывания

Согласно требованиям, указанным в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», банки обязаны представлять необходимую информацию об услуге подключения к программе страхования, предусматривая возможность самостоятельного решения вопроса о страховании со стороны клиента. Но на деле страхование уже прописано в типовом договоре, который вы либо подписываете, либо нет.

Для успешного возврата средств, ушедших на оплату страховки, необходимо два условия:

— досрочное расторжение договора (как правило, за счет досрочного погашения кредита);

— отсутствие в договоре пункта, гласящего о невозвратности страховой премии.

Кроме того, придется доказать незаконное навязывание услуги страхования, что без досконального знания законодательства и обращения к юристам бывает сложно.

Начальник управления страхования ипотечных и финансовых рисков АО «СОГАЗ» Анна Сорокина поясняет, что вернуть часть страховой премии возможно при условии досрочного погашения кредита: «Необходимо подать в страховую компанию заявление о прекращении договора страхования и приложить к нему справку из банка о полном погашении кредита. Заявление должен подавать страхователь или его представитель, чьи полномочия подтверждены нотариально заверенной доверенностью».

Помочь с возвратом средств готовы многие, однако, как показывает практика, попытки такие в основном безуспешны.

«Услуга по возврату страховок существует. „Черные антиколлекторы“ составляют заявления на расторжение договора страхования и взыскание денежных средств. Однако согласно ГК РФ при расторжении договора страхования выплаченная страховая премия обратно не возвращается. В основном судебная практика отрицательная. Но подобную „услугу по возврату страховки“ оказывают многие юридические компании», — рассказывает Евгений Рякин, управляющий партнер компании «Кредитный Советник»

«По страховкам позиция судебной системы сформировалась не в пользу потребителя. Иными словами, если требования заемщика о возврате уплаченной страховой премии не связаны с досрочным закрытием кредита и требованием соответствующего перерасчета страховки, то практически в 100% случаев решение суда будет не в его пользу», — дополняет Михаил Алексеев, к.ю.н., руководитель общественной организации «Кредитный правозащитник».

Это же подтверждает и Елена Веревочкина, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка: «Судебная практика показывает, что такие заявления остаются без удовлетворения практически во всех случаях. Поскольку данный вид страхования является добровольным, клиент дает письменное согласие на уплату страховой премии и участие в программе страхования. И только после оформления указанного согласия осуществляется оформление страхования.

Защитить каждого

Эксперты сходятся во мнении, что обязательная услуга страхования при оформлении кредита — та тонкая грань, которая защищает интересы обеих сторон договора. Все указывает на то, что несмотря на прецеденты с возвратами страховок клиентам банков через суд, практика их безапелляционного оформления вместе с кредитом полностью упразднена не будет.

«Банки предлагают клиентам возможность заключения кредитного договора как с условием страхования жизни и здоровья, так и без страхования. В некоторых случаях, когда речь идет о дорогостоящем имуществе, клиент и банк одинаково заинтересованы в страховании такого объекта», — говорит Елена Веревочкина.

4 вопроса о «кредитном» страховании

Чтобы прояснить ситуацию о правах заемщика, мы задали экспертам самые важные вопросы о страховании при заключении кредитных договоров

1. Что будет, если отказаться от страховки на этапе заключения кредитного договора?

Начальник управления андеррайтинга предпринимательских и финансовых рисков страховой компании «Согласие» Виталий Ус поясняет, что риск утраты заемщиком трудоспособности или риск его смерти являются для банка-кредитора существенными, их сложно просчитывать, особенно при предоставлении длинных кредитов.

«Отдельные банки практикуют отказ от такого страхования, но это влечет за собой существенное повышение ставки за пользование кредитом, как правило, значительно превышающее значение страхового тарифа, что обосновано, т. к. банк не является страховой организацией, не обладает статистикой и портфелем рисков по такого рода событиям, не формирует страховые резервы».

Согласно заключению ВАС РФ, разумная разница между ставками при кредитовании со страхованием и без него не является нарушением прав потребителя, поскольку услуга страхования в таком случае не считается навязанной.

2. Почему можно страховаться только в компаниях, предложенных банком?

Отсутствия выбора страховой компании клиентом по сути попадает под ограничение права свободного выбора страховщика. Однако такое ограничение эксперты считают логичным.

Виталий Ус объясняет, что банк будет направлять заемщика в страховые организации, на которые действуют достаточные кредитные лимиты, установленные банком, и в отношении работы которых у кредитной организации нет претензий.

«Конечно, сохраняется элемент возможной аффилированности банка и такого страховщика, но в настоящий момент он в целом для рынка незначителен».

3. Почему не учитывается имеющаяся у кредитополучателя страховка?

Бывают случаи, когда человек уже застраховал жизнь и здоровье самостоятельно или это обязательное условие его профессиональной деятельности, но по условиям договора ипотечного кредитования обязан сделать это повторно в пользу банка.

Начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие» Любовь Кононенко поясняет, что наличие у заемщика страховой защиты, в том числе по обязательному государственному страхованию военнослужащих, может не в полной мере покрывать риски банка в силу размера страховых сумм. «Кроме того, банк не принимает страхование жизни, например, военнослужащего как альтернативу договору добровольного ипотечного страхования, поскольку тот по своему желанию не может изменить четко определенный законом круг выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного, назначив банк дополнительным. Если обязанность страховать жизнь и здоровье предусмотрена кредитным договором, то исключить данное условие можно по соглашению с банком. Если банк на это не согласен, можно попробовать урегулировать этот спор в судебном порядке».

4. Действует ли страховка, если кредит выплачен?

Есть в обязательном страховании при оформлении займа и положительные стороны — оно продолжает действовать весь указанный в договоре срок и при досрочном погашении кредита.

«Если страховое событие наступило в момент, когда кредитные обязательства перед банком исполнены или же не выполнены, но исполнены на дату осуществления выплаты страховой компанией, что подтверждается справкой из банка или иным формализованным документом, то независимо от того, что в договоре страхования банк поименован выгодоприобретателем, денежная выплата осуществляется страхователю. При выплате в натуральной форме, независимо от исполнения кредитных обязательств перед банком, страховой компанией будет организован восстановительный ремонт застрахованного имущества», — поясняет руководитель управления урегулирования розничных убытков Северо-Западного регионального центра ОАО «АльфаСтрахование» Заур Карданов.

Таким образом, отказаться от страхования при заключении кредитного договора вряд ли удастся. Пока страховка является гарантией исполнения обязательств обеими сторонами.