USD - 63.39   0.52    EUR - 68.25   0.25

Кредитные каникулы: дорогая отсрочка для заемщика

Отсрочка реструктуризация каникулы


В последнее время людей, испытывающих проблемы с погашением кредитов, все больше. Так, долги россиян по кредитным картам составляют 230 млрд руб. Виноват в этом не только кризис, но необдуманность действий заемщиков, приводящая к последующей «кредитной каббале». В итоге общая сумма выплат превышает не только 30% от совокупных доходов, но и доходы вообще, на картах расширяются лимиты, люди продолжают брать валютную ипотеку. Можно ли организовать передышку в выплатах кредитов, разбирались с экспертами.


Отсрочка реструктуризация каникулы

В сложной ситуации

Под кредитными каникулами подразумевается временная отсрочка ежемесячных платежей клиента в пользу банка. Предоставляется такая отсрочка по веским причинам, которые приводят к временной нетрудоспособности плательщика: тяжелые заболевания, рождение ребенка, сокращение зарплаты или увольнение. Каждое такое заявление рассматривается в индивидуальном порядке.

Возникновение сложной финансовой ситуации необходимо подтвердить, предоставив документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика. «Среди них трудовая книжка, справка о доходах 2-НДФЛ, подтверждающая уменьшение заработной платы, справка об инвалидности 1 и 2 группы, лист нетрудоспособности для беременных и лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком», — перечисляет директор департамента по работе с проблемными активами «Связь-Банка» Сергей Акинин.

Если у банка нет услуги «Кредитные каникулы», можно оформить ходатайство на разовую отсрочку погашения по кредиту при условии уважительных причин и отсутствии задержек выплат или просроченных платежей по займу.

Сложность получения такой отсрочки в том, что официальной трактовки термина «кредитные каникулы» нет ни в одном законодательном акте, касающемся кредитования. Нередко банки спекулируют понятием, кажущимся клиенту удобным и приятным.

По заверениям экспертов, практически нереально добиться снисхождения по потребительскому займу, а вот в случае с ипотекой банки чаще идут навстречу клиентам.

«Кредитные каникулы — удачное маркетинговое название (со словом „каникулы“ ведь всегда связаны положительные эмоции) одного из вариантов реструктуризации банковских кредитов. Речь прежде всего идет о реструктуризации ипотечных кредитов, так как они велики по сумме и „социальноопасны“ — люди реально могут пойти на улицу», — комментирует доцент кафедры банковского дела экономического факультета НГУЭУ, к. э. н., Юрий Эзрох.

В поисках утраченного

По сути, вариантов отсрочки всего два: первый касается всех платежей по кредитному займу, второй — только основного долга с сохранением обязательства погашения процентов.

Вариант первый невыгоден банкам, поэтому используется редко, предоставляется при соблюдении множества условий и наличии очень уважительных причин. Кроме того, услуга зачастую платная.

Каникулы, подразумевающие выплату только процентной ставки, выгодны заемщику, если это не начальный этап выплат, когда проценты достигают соотношения 70% к телу кредита. Хотя и в этом случае есть плюсы: после выхода с каникул переплаты будут незначительными. Но вряд ли человека, которому по тем или иным причинам неоткуда взять 20000 руб., сильно выручит «скидка» в пару тысяч.

При одобрении просьбы заемщика составляется новый график ежемесячных платежей, учитывающий условия изменения выплат на время каникул и после них.

Есть и «нетрадиционные» варианты реструктуризации, на которые банки соглашаются в индивидуальном порядке.

Так, можно просить банк о продлении срока кредита с возможностью перерасчета ежемесячных платежей в сторону уменьшения. Возможен вариант следующего перераспределения платежей: минимальная процентная ставка на ближайшие месяцы и возвращение к прежнему уровню по истечении каникул.

Юрий Эзрох отмечает, что обычно решения принимаются банками нешаблонно. В связи с этим почти всегда есть шанс договориться. «Если, по мнению банка, дела у заемщика могут пойти в гору, то можно „отпустить на каникулы“. А если банк получит „отсроченную просрочку“ — какой смысл? Срок „каникул“ обычно не превышает 1–2 года (в мировой практике больше). За организацию сделки обычно комиссии нет, реже — она невелика (для оправдания накладных расходов банков). Смысла банку заработать „мелочь“ нет. К тому же клиент уже в трудном положении».

«Банки предоставляет отсрочку по уплате основного долга на срок в среднем от 1 до 6 месяцев с автоматической пролонгацией кредита на срок предоставления льготных условий. Реструктуризация доступна по всем видам потребительских кредитов, реже — по кредитным картам. Отсрочка или реструктуризация не проводится при наличии просроченной задолженности с большим сроком, в частности, в нашем банке — свыше 60 дней. Единовременная комиссия за предоставление реструктуризации обычно составляет 1–2 тыс. руб. по каждому реструктуризируемому кредитному договору», — дополняет управляющий Санкт-Петербургским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА Елена Верёвочкина.

При ухудшении финансового положения необходимо сделать две важные вещи:

- внимательно изучить свой кредитный договор, чтобы уточнить все условия по форс-мажорным обстоятельствам и условиях отсрочки;

- связаться с кредитным менеджером банка, уведомить его о текущей ситуации и получить консультацию и обсудить возможны условиях со стороны банка.

Чего делать не стоит точно, так это «бегать» от банка. Вопрос это не решит, а кредитную историю испортит.

«Кредитные каникулы дают возможность при наличии обстоятельств, не позволяющих клиенту выполнить кредитные обязательства, не стать заложником ситуации, решить финансовые проблемы и не попасть в ряды „злостных неплательщиков“. Клиент получает инструмент, чтобы не допустить передачи документов в суд», — соглашается генеральный директор агентства взыскания Filbert Андрей Иванов.

«Послеотпускной» шок

Отсрочка выплат по кредитам — оптимальный вариант избежать судебных разбирательств с банком из-за образовавшихся долгов. Но такая отсрочка часто ведет к увеличению переплаты по кредиту во время каникул, а значит и к его удорожанию.

«Клиент может обращаться за реструктуризацией неограниченное число раз. Однако этим не стоит злоупотреблять, т. к. отсрочка или реструктуризация в результате увеличивает срок кредита, а значит, приводит к его удорожанию в виде начисленных процентов за пользование деньгами», — комментирует Елена Верёвочкина.

Кроме того, с окончанием каникул и появлением возможности возобновления платежей производится перерасчет комиссий и процентной ставки. После чего сумма ежемесячных платежей может существенно подрасти.

«При проведении реструктуризации процентная ставка изменяется в соответствии с тарифами банка на момент подписания дополнительного соглашения (с повышением процентной ставки). Как правило, отсрочка предоставляется на срок не более 12 месяцев. Срок договора может быть увеличен максимум на 2 года, при этом срок кредита не должен превышать максимальный срок кредитования, установленный кредитным продуктом. И на дату окончания срока кредита возраст заемщика не должен превышать максимальный возраст, установленный программой кредитования. В основном, срок кредита продлевается на срок предоставления кредитных каникул», — поясняет Сергей Акинин.

Все, о чем вы договариваетесь с банком, включая период и условия отсрочки, необходимо документально зафиксировать до ухода на каникулы, чтобы вернувшись к выплатам, не испытать дополнительного шока.

Не так страшен…

Эксперты сходятся во мнении, что кредитные каникулы как временная мера лучше всевозможных штрафных санкций и прочих наказаний за просрочку платежей.

«Кредитные каникулы помогают „перевести дыхание“ добросовестному заемщику. Это гораздо лучше, чем персональное банкротство, которое закрывает многие двери», — соглашается создатель «Домашней Бухгалтерии» Павел Козловский.

Но нужно все очень тщательно взвесить до подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

По словам Елены Верёвочкиной, по имеющейся в их банке статистике, подавляющее большинство клиентов после проведения реструктуризации выправили финансовое положение, избежали просроченной задолженности и продолжают выплачивать кредиты. «Но необходимо очень взвешенно принимать решение, если от момента выдачи кредита прошло меньше половины срока. Лучше не пользоваться реструктуризацией, если улучшение финансовой ситуации произойдет в срок больший, чем предоставляемый льготный период. И уж тем более не стоит ей пользоваться, если клиент не сможет оплачивать по каким-либо причинам даже льготный платеж, т. е. только проценты (например, нет вообще доходов). Также не стоит реструктурировать кредит с большой процентной ставкой (т.н. экспресс-кредиты с процентной ставкой от 40%) — это экономически нецелесообразно».

«Какой совет можно дать заемщикам, попавшим в трудную ситуацию? Нужно трезво оценить возможность улучшения ситуации. Если ее нет — лучше продать что-либо из недвижимого имущества, автомобиль, часть бизнеса и т. д., пока не «набежали» астрономические проценты и пени. Чудес на всех обычно не хватает. На остаток можно купить жилье поменьше — например, квартиру-студию. Это все же лучше, чем ничего. Если перспективы есть — нужно всеми силами убедить банк дать «кредитные каникулы», — считает Юрий Эзрох.

Пока альтернативы отнюдь не всегда выгодным для заемщика кредитным каникулам на рынке нет. Остается надеяться на принятие законопроекта о кредитной амнистии, ограничивающей штрафы и дополнительные процентные ставки в случае просрочки платежей. dme.

Чаще всего читают:

Daily одеяло вайт коттон Баррель 40 А. Бензин В России напечатают триллион рублей В каких странах происходит сокращение ВВП Выкупная стоимость арендуемого имущества ГК сфера влияния Деятельность ЦБ РФ 2014 2016 кратко Для чего создают банк почты Закон о Форекс Зарабатывать Инвестиции в землю Интерьер дворянское гнездо Как завязать зарплату к kpi? Как сохранить сотрудников в кризис? Как стать участником городского маркета еды? Касьянов Курс рубля упадет после Выборов Лайфхаки для упрощения жизни Магазин у дома как выжить Может ли физ лицо купить облигации Общественная детская комната для игр Плата за парковку во дворе Подняться на эверест цена Почему в России бухгалтеры женщины? Райффайзенбанк Ресторан в Латвии roket in bean Русский стандарт банк Санкт Петербург оптовые покупки хлеба Сколько мы платим налогов? Скільки дає прибутку одна кофе машина

Марина Соболева

70 Статьи

Журналист по образованию темой финансов заинтересована как лично, так и профессионально. В сфере интересов - недвижимость, инвестиции, банки.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!