USD - 64.15   0.47    EUR - 68.47   0.85

Жизнь под курсом: кто решит проблему валютных ипотечников?

Как отстоять права валютных ипотечников?


В последние недели января ипотечные заемщики приступили к «штурму» банков, в которых получали валютные кредиты. В экстренном порядке проводятся встречи банкиров и представителей штурмующих. Требования последних просты: стремительный рост курсов доллара и евро не позволяет им больше обслуживать кредиты. DailyMoneyExpert разбирался, почему заемщики вынуждены прибегать к крайним мерам и кто, в конечном счете, должен взять на себя ответственность за их положение.


Проблемы валютных ипотечников

Неподъемные квартиры

«ДельтаКредит», «ВТБ 24», «Райффайзен Банк», «Москомкоммерцбанк», «Абсолют Банк» уже увидели своих клиентов в числе протестующих. На этой неделе аналогичные акции планируются в банке «Открытие», «Уралсибе», Банке Москвы, Альфа-Банке, Собинбанке, ЮниКредит Банке, Нордеа Банке, ОТП Банке.

Ситуация с валютными заемщиками обострилась в начале этого года, когда рубль возобновил стремительное падение. Отчаяние этих людей понятно: оформление ипотечного кредита в иностранной валюте происходило в стабильные времена, когда доллар стоил 30 руб. Тогда разработчики кредитных продуктов в банках активно предлагали ипотечные кредиты в иностранной валюте, и, казалось бы, беды ничто не предвещало.

Алексей Ходорыч, заемщик банка «Дельта Кредит», главный редактор «Классного журнала» рассказывает: «В те времена банки навязывали ипотеку в валюте. Ее с охотой предлагали тем, у кого, к примеру, не хватало средств на первоначальный взнос в рублях». Это подтверждает Илья Паймушкин, владелец ипотечного валютного кредита Сбербанка: «Брал ипотеку по программе „Молодая семья“. Банк предложил именно валютную ипотеку. Рублевую не согласовывали».

Средний ежемесячный платеж по валютной ипотеке при курсе в 30 руб. за доллар в рублях составлял от 30 до 50 тыс. руб. в мес. «Сегодня, — говорит Алексей Ходорыч, — мой ежемесячный платеж составляет больше 120 тыс. руб. в месяц. Сейчас идут судебные разбирательства между мной и банком, поэтому ипотеку уже не оплачиваю».

Илья Паймушкин рассказывает: «В 2008 году я взял кредит в Сбербанке России на покупку трехкомнатной квартиры в строящемся доме, площадью 92 кв.м. Кредит был оформлен в долларах США (курс доллара на тот момент был около 24 руб.). На тот момент квартира стоила 4,8 млн руб. С 2008 года по настоящее время в пересчете на рубли мною было выплачено по кредиту более 6,5 млн руб. (ежемесячный платеж составляет $1700). Все 7 лет я исправно оплачиваю все платежи по кредиту.

5 ноября 2015 года я обратился в Сбербанк России с заявлением и пакетом документов с просьбой о реструктуризации и возможности изменения условий кредита (перевод задолженности по кредиту из валюты в рубли).

18 ноября 2015 года Сбербанком мне было направлено уведомление, в котором были предложены условия изменения параметров кредита при переходе из валюты в рубли на следующих условиях: 12% годовых (вместо действующих 11,25%) и по текущему курсу доллара США на момент сделки. Согласно этим условиям, я должен выплатить еще 7,5 млн руб. основного долга и примерно такую же сумму процентов, что, в общей сложности, составляет более 15 млн руб. помимо уже выплаченных за 7 лет погашения кредита более 6,5 млн руб.».



Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка, подчеркивает: «Драматизма добавляет тот факт, что у многих заемщиков это жилье является единственным. То есть, в случае, если банк как выгодоприобретатель реализует залог, заемщик и его семья останутся на улице. В этой связи, поведение людей, штурмующих офисы банков, нельзя назвать необоснованным».

Худой мир лучше доброй ссоры?

Навстречу клиентам решил пойти Совкомбанк, заявивший, что до конца текущего года им установлен предельный курс по обслуживанию ипотеки в валюте на уровне 60 руб. за $1. Сергей Хотимский, заместитель председателя правления банка, подчеркнул: «Осознавая совместную ответственность должника и кредитора за последствия ошибочного выбора валюты кредита, банк принял решение пойти на прямой убыток, но поддержать добросовестных заемщиков, оградив их от запредельного курса, сложившегося на сегодняшний день».

Такое решение, вероятно, поможет банку избежать больших убытков, которые связаны с тем, что люди не оплачивают ипотеку.

«Обычно во всех хозяйственных долларовых договорах того времени всегда прописывался максимальный курс для расчетов, — комментирует Андрей Борискин. — Например, в договоре аренды помещения в долларах всегда имелась фраза «по курсу ЦБ на момент оплаты, но не более, например, 45 руб. за доллар. Отсутствие каких-то фиксированных коридоров в договорах валютной ипотеки будет большим уроком не только для самих валютных ипотечников, но и для банков, которые сегодня вынуждены фиксировать колоссальную просрочку по данному кредитному портфелю».

Длительные судебные разбирательства, безусловно, невыгодны как для репутации банков, так и для их финансового положения: заемщики, подающие в суд, прекращают любые выплаты по кредиту.

«2 февраля в Мосгорсуде состоится апелляционное обжалование моего иска к банку „Дельтакредит“, — пишет на своей странице в Facebook Алексей Ходорыч. — Иск был отклонен Пресненским судом 14 октября 2015 года. Суть нашего с женой иска к банку — в признании ипотечного договора с банком „Дельта Кредит“ незаключённым. Как и все договора „Дельта Кедита“, заключённые до 2008 года, договор не содержал в себе рублевого эквивалента и не определял порядок оплаты в рублях. что нарушало российское законодательство (а именно, статью 317 ГК и ст.10 ЗоЗПП)».

Мария Ермакова, начальник управления внешних коммуникаций Абсолют-Банка, в котором ипотечные заемщики также искали справедливости, отметила, что на сегодняшний день в банке меньше 3% ипотечных заемщиков, так как с середины 2008 года кредитная организация перестала выдавать кредиты в валюте.

«Банк при обращении заемщиков и в Москве, и в Санкт-Петербурге с 2015 года неоднократно встречался с валютными ипотечниками, рассматривал их вопросы и предлагал решения, — продолжает Мария Ермакова. — Большая часть них реструктуризировала валютные кредиты или конвертировала валютную ипотеку в рубли в прошлом году».

Однако кредитным организациям приходится сталкиваться и с недобросовестными заемщиками. «Валютные заемщики требуют конвертацию по курсу 25–30 руб. за доллар, — отмечает Мария Ермакова, — некоторые откровенно обманывают журналистов, утверждая, что относятся к льготным категориям граждан Например, есть такие, кто берут опекунство над пожилой родственницей из другого города и перевозят ее в ипотечную квартиру в Москве, чтобы выдавать „легенду с ветераном“ за правду. Несмотря на то, что старушка никогда не оформляла валютную ипотеку на себя или своих родственников. У банка есть все документы, подтверждающие эти факты».



Мария Ермакова утверждает, что банк работает четко по закону и не может конвертировать долларовую ипотеку по курсу 25–30 руб. в ущерб вкладчикам, которые таким образом должны отвечать за ошибки ипотечных заемщиков, вовремя не конвертирующих в рубли валютную ипотеку, несмотря на то, что Абсолют банк неоднократно информировал их о такой возможности.

За круглым столом

Пока готовился этот материал, ипотечные валютные заемщики банка «Дельта Кредит» и его представители сели за стол переговоров, пытаясь решить сложившуюся проблему самостоятельно. Заемщики обратились к банку с требованием установить курс на уровне 30 руб. за доллар плюс 30%. Однако, по словам участника встречи, Алексея Ходорыча, руководство банка из-за начавшихся беспорядков отказалось пойти навстречу валютным ипотечникам, отметив, что каждый кредит будет рассматриваться в индивидуальном порядке. После встречи заемщики перекрыли 1-ю Тверскую-Ямскую улицу в Москве.

«Заёмщики на общем сходе сказали, что будут отказываться от таких условий. И не платить. И, фактически, объявили войну банку», — рассказывает Алексей Ходорыч.

«Банки, действительно, не идут навстречу заемщикам, — рассказывает Андрей Борискин, — и тому есть причина: убытки, которые придется возмещать. Сегодня, как известно, банковский сектор находится не в лучшей форме: прибыль упала в разы, многие финансовые игроки демонстрируют убытки по итогам 2015 года, банки сокращают расходы, персонал, оптимизируют сети и пр. В общем, банки не могут взять на себя еще и эти расходы, связанные с общей экономической ситуацией в стране, от которой сектор также пострадал».

Егор Иванов, старший аналитик Национального рейтингового агентства, отмечает: «Регулятор не может в приказном порядке обязать банки пересмотреть условия своих договоров с клиентами. ЦБ может дать общие рекомендации, но исполнять их или нет, в этом случае решает сам банк. К тому же предоставление валютной ипотеки банками было обусловлено их собственной структурой фондирования: у банков есть собственные валютные обязательства, которые они обязаны исполнять. Валютные заемщики же, в основном, требуют зафиксировать им курс на дату выдачи кредита, а это для банков — значительные убытки, потому что они не могут своим кредиторам сказать то же самое и попросить, допустим, валютных вкладчиков согласиться на конвертацию их долларового депозита в рубли, да еще и по курсу в 30 руб. за один доллар».

Когда третий — не лишний

Проблема возникает из-за того, что ни банки, ни заемщики, не могут пойти на серьезные уступки. В данной ситуации, казалось бы, необходимо привлечь и органы власти. Однако ей страдания ипотечных валютных заемщиков пока чужды.

В начале 2015 года, когда произошел очередной валютный коллапс, Банк России разослал рекомендательное письмо кредитным организациям, в котором предложил им реструктурировать валютную ипотеку, переведя ее в рубли. При конвертации Банк России предлагал использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный на 1 октября 2014 года — 39,38 руб. за доллар.

«Однако, — уточняет Андрей Борискин, — регулятор не дал рекомендаций банкам, каким образом покрыть убытки при реструктуризации валютной ипотеки по рекомендованному курсу».

«В целом, — отмечает топ-менеджер Росгосстрах Банка, — нарушений действующего законодательства со стороны кредитных организаций нет, и заставить банки нести убытки регулятор не может. Однако в моем понимании, регулятор должен более активно реагировать на эту ситуацию и предлагать банкам приемлемые варианты выхода из ситуации, так как это проблема не только самих ипотечных заемщиков и банков, но и государства, а соответственно, и Банка России как регулятора финансового сектора».

Власти отреагировали на протесты ипотечных валютных заемщиков. В среду, 27 января, премьер-министр РФ Дмитрий Медведев заявил, что правительство запускает программу помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации. Как отметил Дмитрий Медведев, в конце декабря 2015 года на эти цели было выделено 4,5 млрд руб. Средства поступили в структуру, созданную в результате слияния АИЖК и Фонда развития жилищной сферы. Решит ли это проблемы валютных ипотечных заемщиков, — покажет время.

Эксперты уверены, что акции протеста будут возрастать по мере дальнейшей девальвации рубля и массовой реализацией залоговых квартир банками.

Очевидно, что данную ситуацию решить просто необходимо. В диалоге между сторонами, которым просто неоткуда взять средства на исполнение собственных обязательств, явно не хватает третьей стороны, которая наравне со всеми должна взять на себя часть расходов и зафиксировать убытки.

«Более того, надо четко понимать, — рассуждает Андрей Борискин, — что эта проблема не только и не столько экономическая, она имеет социальный характер — люди со своими семьями добросовестно платили по кредиту до наступления глубокой девальвации, далее они могутлишиться единственного жилья и тех денег, которые они уже заплатили. Кто-то, возможно, Банк России, Общество по защите прав потребителей или еще какая-то госструктура, должен взять на себя инициативу по решению это проблемы и претворении этого решения в жизнь».

Богдан Зварич, аналитик группы компаний «ФИНАМ», согласен, что банкам и заемщикам необходимо искать компромисс. «При этом, — отмечает аналитик, — он вряд ли может быть связан с рекомендованным курсом ЦБ».

Фото: Алексей Ходорыч

Чаще всего читают:

Александр Федяев Бизнес аутсорсинг клининг школы Владельцы ателье о деятельности Государство гнобит малый бизнес Ерб Чехия Если инфляция растет что делать Жизнь русских в Чехии Зачем нужны часы apple Как зарабатывают стартаперы? Как заработать деньги если умеешь стричь? Какую криптовалюту купить? Кризис продаж фитнес 2016 Лицензии банков к концу 2016 года Международная торговая политика России в 2015 Можно ли покупать вещи с рук Недвижимость в Крыму ООО тесла совместные покупки история Облигации Олег Осипов автоэксперт Остров на продажу 2015 2016 Печатный станок денег Подводные камни банкротства физ лица Пороговый размер ущерба Прага монастырский шинок Российские издатели настольных игр Сколько раз мы прошли дно кризиса? Совместные инвестиции Сообщить о зарубежных счетах в налоговую Средния стоимость набора первоклассника Тренинговый бизнес

Екатерина Балан

1609 Статьи

Журналист по образованию и по призванию. Интересующие темы: финансы, инвестиции, искусство.

Последние статьи

1 комментарий

  • 1

    Не верное название статьи. Люди требуют не решение их проблем. Там в основном люди, которые сами могут решить проблемы. Люди требуют разделения рисков

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!