USD - 59.04   0.1    EUR - 69.59   0.16

Центробанк закрываетбанки


17 ноября глава Сбербанка Герман Греф заявил журналистам, что Россия переживает самый затяжной банковский кризис в своей истории, который продлится еще несколько лет. За день до этого в новостях в очередной раз появился заголовок, ставший за последний год привычным: «ЦБ отозвал лицензии еще у трех банков». При этом руководство ЦБ не согласно с Германом Грефом и продолжает заявлять, что банковского кризиса в России нет, а «чистка» банковского сектора — естественный процесс, в результате которого в России останется столько кредитных организаций, сколько на самом деле нужно стране. Но существует ли такая цифра, и кем она определяется?


Сколько банков приватизирована в США?

Определить число

По состоянию на 01 октября 2015 года в России действовало 714 коммерческих банков. В начале 2014 года коммерческих кредитных организаций в России было более 900. Количество банков сокращается энергичными темпами. Главные вопросы — как долго это продлится, и какое количество банков является оптимальным? В начале «банковской чистки» свой взгляд на этот вопрос изложил Владимир Путин. 22 января 2014 года на встрече со студентами МИФИ президент заявил:«У нас сейчас 970, около тысячи банков, чуть поменьше, и для нашей экономики, конечно, это большое количество финансовых учреждений. Сопоставимая с нами по размерам… экономика Германии… и там, по-моему, 251 банк».

Одни эксперты тут же приняли названную президентом цифру за ориентир и заявили, что чистка продолжится, пока в России не останется около 300 банков. Другие начали приводить данные, согласно которым в Германии кроме указанных президентом банков существуют также региональные, ипотечные и другие кредитные организации. Третьи — объяснять, почему банковские системы России и Германии не стоит сравнивать.

Олег Ткач, финансовый директор МТВК «ГРИНВУД», МВА, к.э.н., комментирует: «За последний год не проходило и недели, когда бы ЦБ РФ не отзывал лицензии у российских банков. Согласно закону, ЦБ вправе отозвать лицензию у банка, если тот нарушает закон или какие-либо нормативные акты. При отзыве лицензии называются три причины: проведение рискованной кредитной политики, предоставление недостоверной отчётности или нарушение закона, направленного на борьбу с коррупцией и „отмыванием“ денег. Однако вместе с „зачисткой“ недобросовестных банков, ЦБ также стремится к определенному числу банковских учреждений. Оптимальным вариантом для России, по данным исследований экономической ситуации и рынка, являются 300–500 банков».

В мире существует немало примеров и стран, экономика которых работает при наличии всего одного — государственного — банка. Чтобы понять, сколько банков необходимо стране, разберемся, зачем они нужны, и как определяется их оптимальное количество.

Собирать и вкладывать

Исторически любой банк выполняет две функции. Первая — почти техническая — обеспечение платежей между участниками экономических процессов. У каждого — от пенсионера до крупной госкорпорации — есть банковский счет, а наличие банков позволяет им переводить деньги друг другу за товары и услуги. С этой точки зрения самые важные факторы — стабильность и эффективность бизнес-процессов. По идее, чем крупнее банк, тем меньше его издержки на обслуживание платежей между клиентами, тем стабильней он работает, и тем большую прибыль получает. Это, кстати, означает и более дешевые услуги для населения

Понятно, что крупных банков в стране не может быть много. Во время «зачистки» ЦБ не всегда закрывает банки. Часто он отдает мелкий банк с низкой ликвидностью на санацию более крупной организации. А многие банки стараются избежать интервенции с ЦБ с помощью слияний и поглощений. В итоге на рынке происходит укрупнение игроков, что должно, по идее, приводить к повышению эффективности и стабильности.

Вторая функция банков — служить мотором экономики, связывая инвесторов и получателей кредитных средств. Любой частный депозит используется банком для инвестиций в бизнес или для кредитов населению, а эти кредиты, в свою очередь, позволяют расти экономике в целом.

В цепочке «инвестор» — «получатель кредитов» банк выполняет роль сборщика и распределителя информации. Он оценивает риски и подбирает возможности для инвестирования средств. На первый взгляд, крупному банку легче справиться с этой задачей, так как он консолидирует больше информационных потоков. Но существуют теории, согласно которым более мелкие структуры способны реагировать быстрее и более гибко, что делает их успешнее в смысле инвестиций. Обратная сторона этой медали — объем ликвидности. Чем меньше банк, тем меньшими средствами он располагает, и тем больше риск полного коллапса в случае, если какая-то из инвестиций окажется провальной.

Территория и финансы

Многие эксперты считают, что российскую банковскую систему неправомочно сравнивать, например, с германской, из-за главного отличия — огромной территории. Они приводят в пример банковскую систему США, в которой, по данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов, в январе 2014 года существовало 6 812 банков. По территории США сопоставимы с Россией, и наши банковские системы решают похожие задачи: обслужить население большого количества отдаленных населенных пунктов. Таким образом, России требуется не меньше, а больше банков.

Сокращение числа банков при большой территории грозит замедлением экономических процессов. Несмотря на развитие интернет-банкинга, для ключевых операций — открытие счета, получение кредита и так далее — все еще требуется личное присутствие. Даже очень богатый банк со штаб-квартирой в Москве не может позволить себе содержать филиалы в каждом населенном пункте страны. А это значит, что без мелких региональных банков многие граждане окажутся вообще без доступа к банковским услугам или в заложниках монополиста, который сможет работать в их городе. Такую монополию обязательно почувствуют на себе конечные потребители. Если банк знает, что кроме него вам не к кому обратиться, он не будет вкладывать деньги в удобство обслуживания, начнет сокращать лимит выдачи наличных, поднимать стоимость обслуживания, повышать процентные ставки по кредитам и понижать — по депозитам.

К тому же у мелких региональных банков традиционно есть еще преимущество перед крупными — они знают своих клиентов, иногда — даже буквально «лично» и готовы пойти на большие усилия ради средств, которые по объему никогда не заинтересуют крупный банк. Это выгодно местному бизнесу, который имеет больше шансов получить выгодный кредит или условия обслуживания в небольшом, локальном банке. С другой стороны, современные технологии нивелируют эффект «близкого знакомства». Анализ «больших данных» и умное программное обеспечение позволяет людям из центрального офиса адаптировать политику филиалов, исходя из местных реалий.

Александр Арский, доцент кафедры «Маркетинг и логистика», ФГОУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», объясняет, что стране нужны отраслевые банки, банки кредитующие реальные проекты в сельском хозяйстве и промышленности, а именно малый бизнес в этих отраслях. «При том, кредитующие не по распоряжению или указу руководителей страны, а исходя из экономической целесообразности и перспектив кредитуемой банком организации. Региональные банки, обеспечивающие обслуживание какого-либо региона, более пластичны к процедурам оценки и возможной последующей реализации залогового имущества, такие банки „знают“ рыночную стоимость объектов залога и те организации, которые могут проявить интерес к лотам залогового аукциона».

Олег Ткач, считает, что у мелких региональных банков всё же есть преимущество — высокая мобильность при малейших изменениях экономических условий, возможность подстроиться под любого клиента. «Однако недостатков всё-таки больше — недостаточность капитала, невозможность удовлетворять высокие кредитные заявки, небольшие доходы и отсутствие выхода на международные рынки.»

Дополнительно, стоит помнить, что американский финансовый рынок — самый развитый в мире. Это значит, что и объем финансовых операций в стране и просто количество транзакций, включая простые банковские переводы, в США в разы больше чем в РФ. Исходные причины наличия в РФ большого количества банков — совсем не такие, как в США.

Для личных нужд

900 банков на начало 2014 года — это еще не много. На начало 2004 года в России было 1277 банков. Россия занимала тогда третье место в мире по числу банковских организаций. И связано это было не с высокой финансовой активностью (по этому показателю РФ далека от лидеров рейтинга), а с «наследием девяностых». После перестройки открыть банк в нашей стране стало легко, и кредитные организации распространялись как грибы после дождя. Многие из них были созданы не для того, чтобы извлекать прибыль традиционным для банков образом, а чтобы обслуживать транзакции одной, двух или трех коммерческих структур, решивших обзавестись «карманным банком», чтобы облегчить себе жизнь. Часто эти транзакции оказывались к тому же в «серой зоне» и были связаны с уходом от налогов и отмыванием средств. Именно незаконные операции — одна из причин, по которой ЦБ сегодня закрывает банки. Однако эта причина — не единственная.

Александр Арский, обращает внимание, что беспокойство по поводу количества «сокращенных» банков, а точнее количества отозванных лицензий лишено здравого смысла.

«Соблюдение закона банком — это формальное требование, а не подвиг его руководителей. „Качество“ банковского сектора зависит не столько от количества банков в стране, а от развитости филиальной сети крупных участников рынка и соблюдении ими финансовой дисциплины. Уходит время „карманных“ банков, банков тасующих финансовые потоки из отечественной экономики в офшоры. Крупные игроки в банковском секторе, имея представительства (филиалы) в каждом регионе, обладают высокими конкурентными преимуществами, они прозрачны для контроля и рыночного аудита заинтересованных участников рынка».

Все решит рынок

В конечном счете, количество банков, необходимых стране, определяет сам рынок. Центральный Банк отзывает лицензии у банков, которые ведут слишком высокорисковую политику или не выдерживают требований по ликвидности. C учетом ситуации на рынке соответствовать этим требованиям все труднее — для российских организаций недоступно большинство зарубежных кредитов, а качество российских активов падает. В такой ситуации может выжить только банк, способный извлекать прибыль и обладающий достаточным запасом прочности. В настоящий момент две сотни крупнейших банков страны делят между собой 94% банковских активов. Вероятно, это и станет определяющим в судьбе российской банковской системы. Эксперты сходятся в том, что к концу 2016 года в с стране останется около 600 банков, а в долгосрочной перспективе — около трех сотен. dme.

Чаще всего читают:

Concierge service как работать Daily одеяло вайт коттон Liketwice магазин Банк оспорил договор дарения автомобиля супруге Будет ли натуральное возмещение в ОСАГО В каких художников вкладывать деньги Внж в черногории Где можно купить сыр производимый сиротой? Где хранить деньги дома? Домашний собутыльник по вызову цены Ерб Чехия Жизнь в Чехии Как бороться с бедностью? Как обменять старую квартиру на новую? Как отстоять права валютных ипотечников? Как уволиться с выгодой для работника? Как улудшить дичныю финансу? Микрозелень для ресторана купить СПБ Общественная детская комната для игр Отзывы экс брокер Пассивны доход при Печатный станок денег Полина пекач Русский стандарт банк Сколько нужно денег для ювелирного ломбарда? Скільки дає прибутку одна кофе машина Список дел на декабрь Тимур Акджигитов жажда Пятигорск Федеральное бти Хобби приносящее доход

Ирина Векликая

7 Статьи

Просто и понятно писать о сложных вещах - специализация Ирины. Основные темы: арт, финансы, лайфстал, здоровый образ жизни, лайфхаки.

Последние статьи

Наверх

Спасибо!