USD - 63.92   0.23    EUR - 67.77   0.7

Много ли всяких банков в стране


17 ноября глава Сбербанка Герман Греф заявил журналистам, что Россия переживает самый затяжной банковский кризис в своей истории, который продлится еще несколько лет. За день до этого в новостях в очередной раз появился заголовок, ставший за последний год привычным: «ЦБ отозвал лицензии еще у трех банков». При этом руководство ЦБ не согласно с Германом Грефом и продолжает заявлять, что банковского кризиса в России нет, а «чистка» банковского сектора — естественный процесс, в результате которого в России останется столько кредитных организаций, сколько на самом деле нужно стране. Но существует ли такая цифра, и кем она определяется?


Сколько банков приватизирована в США?

Определить число

По состоянию на 01 октября 2015 года в России действовало 714 коммерческих банков. В начале 2014 года коммерческих кредитных организаций в России было более 900. Количество банков сокращается энергичными темпами. Главные вопросы — как долго это продлится, и какое количество банков является оптимальным? В начале «банковской чистки» свой взгляд на этот вопрос изложил Владимир Путин. 22 января 2014 года на встрече со студентами МИФИ президент заявил:«У нас сейчас 970, около тысячи банков, чуть поменьше, и для нашей экономики, конечно, это большое количество финансовых учреждений. Сопоставимая с нами по размерам… экономика Германии… и там, по-моему, 251 банк».

Одни эксперты тут же приняли названную президентом цифру за ориентир и заявили, что чистка продолжится, пока в России не останется около 300 банков. Другие начали приводить данные, согласно которым в Германии кроме указанных президентом банков существуют также региональные, ипотечные и другие кредитные организации. Третьи — объяснять, почему банковские системы России и Германии не стоит сравнивать.

Олег Ткач, финансовый директор МТВК «ГРИНВУД», МВА, к.э.н., комментирует: «За последний год не проходило и недели, когда бы ЦБ РФ не отзывал лицензии у российских банков. Согласно закону, ЦБ вправе отозвать лицензию у банка, если тот нарушает закон или какие-либо нормативные акты. При отзыве лицензии называются три причины: проведение рискованной кредитной политики, предоставление недостоверной отчётности или нарушение закона, направленного на борьбу с коррупцией и „отмыванием“ денег. Однако вместе с „зачисткой“ недобросовестных банков, ЦБ также стремится к определенному числу банковских учреждений. Оптимальным вариантом для России, по данным исследований экономической ситуации и рынка, являются 300–500 банков».

В мире существует немало примеров и стран, экономика которых работает при наличии всего одного — государственного — банка. Чтобы понять, сколько банков необходимо стране, разберемся, зачем они нужны, и как определяется их оптимальное количество.

Собирать и вкладывать

Исторически любой банк выполняет две функции. Первая — почти техническая — обеспечение платежей между участниками экономических процессов. У каждого — от пенсионера до крупной госкорпорации — есть банковский счет, а наличие банков позволяет им переводить деньги друг другу за товары и услуги. С этой точки зрения самые важные факторы — стабильность и эффективность бизнес-процессов. По идее, чем крупнее банк, тем меньше его издержки на обслуживание платежей между клиентами, тем стабильней он работает, и тем большую прибыль получает. Это, кстати, означает и более дешевые услуги для населения

Понятно, что крупных банков в стране не может быть много. Во время «зачистки» ЦБ не всегда закрывает банки. Часто он отдает мелкий банк с низкой ликвидностью на санацию более крупной организации. А многие банки стараются избежать интервенции с ЦБ с помощью слияний и поглощений. В итоге на рынке происходит укрупнение игроков, что должно, по идее, приводить к повышению эффективности и стабильности.

Вторая функция банков — служить мотором экономики, связывая инвесторов и получателей кредитных средств. Любой частный депозит используется банком для инвестиций в бизнес или для кредитов населению, а эти кредиты, в свою очередь, позволяют расти экономике в целом.

В цепочке «инвестор» — «получатель кредитов» банк выполняет роль сборщика и распределителя информации. Он оценивает риски и подбирает возможности для инвестирования средств. На первый взгляд, крупному банку легче справиться с этой задачей, так как он консолидирует больше информационных потоков. Но существуют теории, согласно которым более мелкие структуры способны реагировать быстрее и более гибко, что делает их успешнее в смысле инвестиций. Обратная сторона этой медали — объем ликвидности. Чем меньше банк, тем меньшими средствами он располагает, и тем больше риск полного коллапса в случае, если какая-то из инвестиций окажется провальной.

Территория и финансы

Многие эксперты считают, что российскую банковскую систему неправомочно сравнивать, например, с германской, из-за главного отличия — огромной территории. Они приводят в пример банковскую систему США, в которой, по данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов, в январе 2014 года существовало 6 812 банков. По территории США сопоставимы с Россией, и наши банковские системы решают похожие задачи: обслужить население большого количества отдаленных населенных пунктов. Таким образом, России требуется не меньше, а больше банков.

Сокращение числа банков при большой территории грозит замедлением экономических процессов. Несмотря на развитие интернет-банкинга, для ключевых операций — открытие счета, получение кредита и так далее — все еще требуется личное присутствие. Даже очень богатый банк со штаб-квартирой в Москве не может позволить себе содержать филиалы в каждом населенном пункте страны. А это значит, что без мелких региональных банков многие граждане окажутся вообще без доступа к банковским услугам или в заложниках монополиста, который сможет работать в их городе. Такую монополию обязательно почувствуют на себе конечные потребители. Если банк знает, что кроме него вам не к кому обратиться, он не будет вкладывать деньги в удобство обслуживания, начнет сокращать лимит выдачи наличных, поднимать стоимость обслуживания, повышать процентные ставки по кредитам и понижать — по депозитам.

К тому же у мелких региональных банков традиционно есть еще преимущество перед крупными — они знают своих клиентов, иногда — даже буквально «лично» и готовы пойти на большие усилия ради средств, которые по объему никогда не заинтересуют крупный банк. Это выгодно местному бизнесу, который имеет больше шансов получить выгодный кредит или условия обслуживания в небольшом, локальном банке. С другой стороны, современные технологии нивелируют эффект «близкого знакомства». Анализ «больших данных» и умное программное обеспечение позволяет людям из центрального офиса адаптировать политику филиалов, исходя из местных реалий.

Александр Арский, доцент кафедры «Маркетинг и логистика», ФГОУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», объясняет, что стране нужны отраслевые банки, банки кредитующие реальные проекты в сельском хозяйстве и промышленности, а именно малый бизнес в этих отраслях. «При том, кредитующие не по распоряжению или указу руководителей страны, а исходя из экономической целесообразности и перспектив кредитуемой банком организации. Региональные банки, обеспечивающие обслуживание какого-либо региона, более пластичны к процедурам оценки и возможной последующей реализации залогового имущества, такие банки „знают“ рыночную стоимость объектов залога и те организации, которые могут проявить интерес к лотам залогового аукциона».

Олег Ткач, считает, что у мелких региональных банков всё же есть преимущество — высокая мобильность при малейших изменениях экономических условий, возможность подстроиться под любого клиента. «Однако недостатков всё-таки больше — недостаточность капитала, невозможность удовлетворять высокие кредитные заявки, небольшие доходы и отсутствие выхода на международные рынки.»

Дополнительно, стоит помнить, что американский финансовый рынок — самый развитый в мире. Это значит, что и объем финансовых операций в стране и просто количество транзакций, включая простые банковские переводы, в США в разы больше чем в РФ. Исходные причины наличия в РФ большого количества банков — совсем не такие, как в США.

Для личных нужд

900 банков на начало 2014 года — это еще не много. На начало 2004 года в России было 1277 банков. Россия занимала тогда третье место в мире по числу банковских организаций. И связано это было не с высокой финансовой активностью (по этому показателю РФ далека от лидеров рейтинга), а с «наследием девяностых». После перестройки открыть банк в нашей стране стало легко, и кредитные организации распространялись как грибы после дождя. Многие из них были созданы не для того, чтобы извлекать прибыль традиционным для банков образом, а чтобы обслуживать транзакции одной, двух или трех коммерческих структур, решивших обзавестись «карманным банком», чтобы облегчить себе жизнь. Часто эти транзакции оказывались к тому же в «серой зоне» и были связаны с уходом от налогов и отмыванием средств. Именно незаконные операции — одна из причин, по которой ЦБ сегодня закрывает банки. Однако эта причина — не единственная.

Александр Арский, обращает внимание, что беспокойство по поводу количества «сокращенных» банков, а точнее количества отозванных лицензий лишено здравого смысла.

«Соблюдение закона банком — это формальное требование, а не подвиг его руководителей. „Качество“ банковского сектора зависит не столько от количества банков в стране, а от развитости филиальной сети крупных участников рынка и соблюдении ими финансовой дисциплины. Уходит время „карманных“ банков, банков тасующих финансовые потоки из отечественной экономики в офшоры. Крупные игроки в банковском секторе, имея представительства (филиалы) в каждом регионе, обладают высокими конкурентными преимуществами, они прозрачны для контроля и рыночного аудита заинтересованных участников рынка».

Все решит рынок

В конечном счете, количество банков, необходимых стране, определяет сам рынок. Центральный Банк отзывает лицензии у банков, которые ведут слишком высокорисковую политику или не выдерживают требований по ликвидности. C учетом ситуации на рынке соответствовать этим требованиям все труднее — для российских организаций недоступно большинство зарубежных кредитов, а качество российских активов падает. В такой ситуации может выжить только банк, способный извлекать прибыль и обладающий достаточным запасом прочности. В настоящий момент две сотни крупнейших банков страны делят между собой 94% банковских активов. Вероятно, это и станет определяющим в судьбе российской банковской системы. Эксперты сходятся в том, что к концу 2016 года в с стране останется около 600 банков, а в долгосрочной перспективе — около трех сотен. dme.

Чаще всего читают:

Batela Барселона Будут арестовывать единственное жилье комментарии ру В России напечатают триллион рублей Выкупная стоимость арендуемого имущества Где в it можно много заработать? Деятельность ЦБ РФ 2014 2016 кратко Для кависта Дьюти фри аэропорт Самара Заработать на спорте Из чего формируется Страховой фонд асв Интерьер дворянское гнездо Как завязать зарплату к kpi? Как не купить квартиру в самострое? Каско с телемотическим оборудованием Касьянов Когда положены командировочные? Куда платить кредит ринвестбанка Менеджер по продаже элитной недвижимости Нищета Пенсионеров Почему в России бухгалтеры женщины? Привести новый год Роман Будников родной Город Русский стандарт банк Сколько стоит переезд в США? Современный взгляд на работников лагеря Соловецкий архипелаг древние надписи Тренды ит 2016 Финансовая дисциплина тратить деньги Хедж фонды в России Хостел в жилом доме

Ирина Векликая

7 Статьи

Просто и понятно писать о сложных вещах - специализация Ирины. Основные темы: арт, финансы, лайфстал, здоровый образ жизни, лайфхаки.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!