USD - 63.92   0.23    EUR - 67.77   0.7

Кредитная история: узнать о себе все

Экономический кризис 2014 — 2015 года сформировал тенденцию — банки стали отказывать в кредитах как тем, у кого кредитная история «с душком», так и тем, у кого истории нет вообще. Как получить информацию из своего кредитного досье и не попасться в лапы сомнительных организаций, предлагающих исправить и обелить кредитную историю?


Конкуренция бюро

Кредитным бюро в России исполнилось 10 лет. За декаду их число сократилось в два раза — с первоначальных 52 бюро, появившихся в каждом городе-миллионнике, до 22 на сегодня. По мнению президента компании «Финкарта» Александра Морозова, ситуация с количеством бюро кредитных историй в России движется в правильном направлении. Под рыночным воздействием и в результате конкуренции определились 3–4 кредитных бюро, занимающих лидирующие позиции. Это как раз то число, которое оптимально: при единственном участнике на рынке есть плюс в консолидации данных в одном месте, но нет стимула развивать услуги и поддерживать качество. С появлением второго и третьего игрока здоровая конкуренция сразу делает свое дело — качество обслуживания возрастает, и клиенты БКИ выигрывают от этого.

За десять лет кредитные бюро пролоббировали расширение своих информационных баз данных. Сперва базы пополнялись только данными из банков (то, как заемщик обслуживает кредит). Последнее нашумевшее изменение в закон о Кредитных историях вступило в силу 1 марта 2015 г.

«В БКИ передается информация о задолженности граждан по коммунальным услугам, услугам связи, алиментам и другим долгам, по которым судами выданы исполнительные листы, — комментирует Даниэль Зеленский, генеральный директор Объединенного Кредитного Бюро. — Эти данные позволяют банкам получать более полную информацию о заемщиках и их небанковских долгах. С одной стороны, наличие делопроизводства по долгам говорит о том, что человек не способен выполнять свои обязательства и это, скорее всего, будет распространяться и на платежную дисциплину по кредитам. С другой стороны, информация, например, о долгах по оплате ЖКХ, свидетельствует о наличии некоего имущества, которое потенциально можно взыскать при неоплаченных задолженностях».

Кому писать

Ознакомиться с собственной кредитной историей просто — всего и нужно обратиться непосредственно в кредитное бюро. Чтобы не писать во все бюро по списку, на сайте ЦБ функционирует сервис по предоставлению сведений, в каком из бюро на заемщика хранится информация. Зная свой код субъекта, можно отправить запрос, предварительно введя информацию о серии и номере паспорта, а также о дате его выдачи. В течение минуты приходит ответ со списком. Если код субъекта неизвестен или неверен (а такое стало случаться очень часто, так как большинство банков грешит тем, что при оформлении кредита попросту присваивают заемщику новый код, не ставя его в известность), можно поискать в интернете, в какое бюро передает сведения ваш банк, и также попробовать обратиться сразу туда.

Впрочем, если вы активный заемщик и оформляли потребительские кредиты в магазинах или выпустили себе кредитную карту банка из первой сотни, то, по словам Ивана Шарова, генерального директора брокерской компании «Финансовое агентство», наиболее активны 4 бюро: НБКИ, Equifax, ОКБ и кредитное бюро банка Русский Стандарт. Совокупно они покрывают подавляющую часть данных о займах на рынке кредитования.

В законе четко прописано, что каждый гражданин имеет право получить свою историю 1 раз в год бесплатно. И именно этот срок все участники финансового рынка рекомендуют как обязательный к проверке. С учетом того, что крупнейшие бюро находятся в Москве (крупнейшими они стали за счет того, что все розничные банки сотрудничают только с ними), то и получение кредитной истории возможно только в центральном офисе бюро в Москве по будням в ограниченные часы и по предварительной записи. Если перспектива ежегодного посещения удаленных уголков столицы призрачна, то за дополнительную плату можно воспользоваться услугами посредников.

Посредниками — или, если официально, партнерами, — могут выступать коммерческие банки, системы денежных переводов и прочие структуры. Их полный перечень опубликован на каждом официальном сайте интересующего кредитного бюро. Каждое обращение обойдется в среднем в 1000 руб. Впрочем, можно снизить эту стоимость в два раза и попытаться получить свою законную бесплатную историю непосредственно в кредитном бюро, предварительно направив им авторизованный запрос, подтверждающий вашу личность. Первый и самый действенный способ — заверить заявление у нотариуса и отправить его заказной почтой. Услуга обойдется в среднем в 450 руб. Второй способ — отправить заверенную телеграмму с помощью Почты России (в среднем стоимость составит 350 руб.).

И вас посчитают

Кредитные бюро зарабатывают на жизнь тем, что продают доступ к своим информационным базам. На одних запросах банков много заработать не получится. Поэтому бюро стали активно продавать доступ к историям самим заемщикам. Крупнейшие кредитные бюро создали своих собственных партнеров, которые предлагают доступ к кредитным историям на платной основе. У Национального бюро кредитных историй это «Агентство кредитной информации», у Объединенного кредитного бюро — портал «Кредитный эксперт», у Эквифакс Кредит Сервисиз — сервис «Кредитная история онлайн». С одной стороны, это достаточный удобный сервис в качестве альтернативы прохождения ежегодной процедуры заверения заявлений у нотариуса или телеграммы на почте. Доступ к данным сервисам оформляется один раз и пожизненно.

В данном случае мечтать о бесплатном кредитном отчете раз в год не приходится. После получения регистрации в личном кабинете, перед пользователем возможности использования услуг кредитного бюро значительно расширяются. Можно приобрести так называемый пакет отчетов — например, получать их ежемесячно, чтобы самостоятельно следить за изменениями (в среднем стоимость 1 отчета составит 250 руб.). Можно подписаться на СМС-уведомления, которые кредитные бюро будут присылать в случае внесения изменений в кредитную историю или при любом обращении к ней. Можно самостоятельно изменять свой код субъекта. Можно следить за изменением своего скорриногового балла, на величину которого банки ориентируются при принятии решения о кредитовании — чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита. Также в личных кабинетах можно даже проверять, находится ли любой автомобиль в залоге у банка… Диапазон цен на дополнительные услуги варьируется от 150 до нескольких тысяч рублей. Впрочем, современные дистанционные способы значительно облегчают и ускоряют процесс оспаривания ошибочных данных в кредитном отчете, от которых не застрахован никто. Главное их своевременно обнаружить. При грамотном использовании и сочетании необходимых услуг можно полностью избежать негативных проблем с испорченными кредитными историями.

Почитать, что написано в собственной кредитной истории, достаточно полезно. Прежде всего, на предмет ошибок, которые могут влиять на будущие займы гражданина. Так, некоторые банки могут внести информацию о кредите только на основании поданной заявки, даже если за кредитом человек так и не пришел. Другие банки забывают вносить информацию о досрочном погашении кредита, неверно интерпретируют типы кредитов или категорически забывают исправлять внесенную информацию по просрочке, допущенной по вине банка, а не заемщика. И уж тем более это касается мелких региональных телекоммуникационных операторов: кто из нас вспомнит, полностью ли он погасил задолженность, когда менял своего домашнего интернет-провайдера и не выставил ли ему пени и не испортил тем самым кредитную историю сотовый оператор, чью симка была благополучно выкинута?

Чем полезна история

Все меры направлены на формирование финансовой ответственности населения перед поставщиками услуг и банками. Так, Александр Морозов считает, что дополнительные срезы информации, которые расширяют набор данных не только с кредитов, несут в себе большую ценность. Разносторонний портрет заемщика, чья история накапливается в БКИ, дает возможность принимать более взвешенные и корректные решения о предоставлении новых кредитных продуктов. По его мнению, сегодня происходит этап накопления самых разных данных и этап агрегирования этих данных в различные сервисы (данные соцсетей, почтовых компаний, данные об истории взыскания). В самом недалеком будущем возможно появление истории передвижений по геолокации, идентификация по лицу, использование образца голоса для идентификации заемщика по телефону, психологический портрет на базе истории работы в интернете.

Иван Шаров предрекает формирование своеобразной «истории жизни» человека, где массив данных будет вестись вплоть от оценок в школе (что весьма вероятно с учетом перехода школьников на электронные дневники) до крупных покупок наподобие автомобиля. Косвенно с этим мнением согласен и Даниэль Зеленский из Объединенного Кредитного Бюро — он уверен, что в ближайшие годы кредитная история в России станет аналогом финансового паспорта человека, который будет давать ощутимые преимущества в различных сферах жизни. В ближайшей перспективе бюро будут наполняться данными по всей финансовой деятельности человека — от страховых полисов и кредитов до информации об имуществе. dme.

Чаще всего читают:

Wowworks стоимость работ Бизнес аутсорсинг клининг школы Выгода от сдачи квартиры в Испании Государство гнобит малый бизнес Египет средний зарплата2016 Если инфляция растет что делать Зарабатывать Зачем нужны часы apple Зрелище фейерверков в новогоднюю ночь Как зарабатывают стартаперы? Как заработать деньги если умеешь стричь? Киноман kinomanbot Когда начнет работать электронный ОСАГО? Когда примут закон о коллекторах? Купить картину тотибадзе Лицензии банков к концу 2016 года Магазин у дома как выжить Нужен ли снилс для офрмления ОСАГО Облигации Оборудование для стеклодува Олег Осипов автоэксперт Открывать хостел все за и против Печатный станок денег Пороговый размер ущерба Почему нефть влияет на российскую экономику? Прага монастырский шинок Продать книги из домашней библиотеки Совместные инвестиции Сообщить о зарубежных счетах в налоговую Средния стоимость набора первоклассника

Евгений Петров

7 Статьи

Эксперт финансовых потребительских рынков. В журналистике более 15 лет. Специализация - банковский сектор и производные финансового рынка в потребительском сегменте. Редактор информационного портала про микрофинансирование.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!