Как накопить на пенсию с помощью страхования

Накопительное страхование жизни нельзя назвать популярным инструментом в нашей стране. Россияне предпочитают «излишки» после оплаты добровольно-принудительных взносов за автострахование и медицинское обеспечение тратить или откладывать, а о плохом не думать вовсе. Вместе с экспертами DailyMoneyExpert разбирался, как застраховать жизнь с умом и очевидной выгодой для себя.

Страховка для кормильца

Практически половина населения на Западе инвестирует с помощью накопительного страхования жизни.

По словам Александра Денисова, заместителя генерального директора «АльфаСтрахование-Жизнь», к среднестатистическим пользователям программ с инвестиционной составляющей в России относятся обладатели дохода выше среднего и высоким уровнем финансовой грамотности. Но у рынка есть предложения и для инвесторов с небольшим капиталом. «Государственная пенсия не всегда может удовлетворить минимальные жизненные потребности, поэтому люди, смотрящие вперед, используют такие инструменты для решения пенсионной проблемы. Появляется запрос на получение дохода даже с относительно небольших денег».

В отличие от обычной рисковой страховки здоровья, накопительная программа позволяет сохранить капитал, приумножив его. Суть та же: сумма итоговых страховых выплат определяется заранее при заключении договора и гарантированно выплачивается в случае наступления страхового случая, включенного в программу.

При этом в отличие от традиционных видов страхования, при которых если страховой случай не наступил, оформляется новый договор, здесь уплаченные взносы аккумулируются на вашем счете, и к концу программы заранее заданная сумма выплачивается в любом случае. Как и при наступлении страховых случаев, включенных в программу.

В ситуации выбора, кого из членов семьи страховать, в первую очередь, в программу имеет смысл вступить кормильцу семьи. Чтобы ни болезнь, ни травма, ни что-то иное, что вы внесете в страховку, не стало неприятной неожиданностью вдвойне: и с финансовой, и с моральной точек зрения.

Уровень взносов определяется, исходя из возраста и срока договора. Чем раньше вступите в программу страхования, тем выгоднее: сумма взносов будет меньше и уже не поменяется в течение всего срока действия договора.

За рубежом участниками программы становятся с началом трудовой жизни: как правило, на уплату страховых взносов идет уже часть первой зарплаты.

Пример. Александр, 35 лет. Решив подстраховаться к выходу на пенсию, он выбрал программу со сроком страхования 25 лет и ежеквартальными взносами. Условия выплаты страховой суммы 3 млн руб. следующие: ежемесячное обеспечение равными долями при дожитии до окончания программы либо выплата всей суммы близким застрахованного при уходе из жизни в результате несчастного случая с ним или естественной смерти. Сумма регулярных платежей Александра составит в среднем 17,5 тыс. руб. в квартал или 5833 руб. в месяц. Если бы Александр обратился к программе 15 лет назад, при равных условиях сумма составила бы уже 6806 руб. в квартал или 2268 руб. в месяц.

Кстати, в накопительном страховании жизни есть отдельная опция «освобождение от уплаты взносов». В случае наступления инвалидности и ее документального подтверждения страховая обязуется не только оплатить страховой случай, но и делать взносы за вас все то время, пока сохраняется инвалидность. Но есть нюансы.

Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова комментирует: «Обычно это инвалидность 1 группы. Ее надо будет подтверждать, чтобы получить освобождение от уплаты взносов на следующий период. Кроме того, опция не бесплатна: ее включение в программу страхования жизни оплачивается дополнительно с учетом срока программы, страховой суммы, возраста, здоровья страхователя и т. д. Но в среднем это несколько тысяч рублей в год».

Чем обеспечена доходность программы

С вашими взносами в страховые компании происходит примерно то же самое, что и со взносами в пенсионные фонды. Страховая компания инвестирует средства клиентов, при этом выбор инструментов инвестирования строго ограничен законом: депозитные счета, недвижимость, акции и облигации российских эмитентов, а также передача упомянутых активов в доверительное управление.

Процентный доход от полученной с инструментов инвестирования прибыли прибавляется к накопленной за счет регулярных взносов сумме — это и составляет обозначенную сумму страховой выплаты по окончании программы.

Доходность программы, по утверждению экспертов, в среднем выражена в 3–4% годовых.

Преимущества программы

— Упрощенная процедура наследования. Указанные в договоре лица могут вступить в право наследования уже через 10–14 дней с момента подачи соответствующих документов против традиционных 6 месяцев.

— Налоговые льготы. Доход по программе страхования жизни, не превышающий ставку рефинансирования ЦБ, налогом не облагается. Но только если договор страхования оформлен в свою пользу или в пользу близких родственников согласно Семейному Кодексу. В любом случае, если накопительное страхование задумано как гарант пенсионных выплат, налог не будет начисляться, вне зависимости от ставки рефинансирования.

Наталья Смирнова комментирует: «Если это программа пенсионного страхования, а именно до установленного в РФ пенсионного возраста, и договор заключен в свою пользу, когда страхователем и застрахованным выступает одно лицо, выплата не облагается налогом. Если же застрахованный — другое лицо, выплаты облагаются 13%».

— Формирование накопительной части наряду с оплатой защиты от рисков.

— Гарантированный доход по истечении срока договора.

— Неприкосновенность сбережений. Эти накопления невозможно «разворошить» без процедуры досрочного расторжения договора, что может повлечь за собой существенные потери. Кроме того, ваш капитал в страховой фирме не может участвовать в разделе имущества или быть конфискован даже по распоряжению суда.

Как правильно читать условия договора

Эксперты рекомендуют обращать внимание на следующие несколько пунктов договора.

— Условия выплат и невыплат страховой суммы.

Все эти условия нужно соотнести со своим случаем до подписания договора. Так, если вы живете в сейсмически нестабильном районе, а в условиях выплаты страховки обозначено, что компенсация в случае смерти не производится, если человек погиб в случае военных действий либо природных явлений, то это вам не подходит. В разделе риска критических заболеваний может значиться пункт, что выплата производится только если человек проживет определенное количество лет после диагноза. Или может быть условие, что выплаты по смерти выплачиваются только при гибели на регулярных рейсах, а застрахованный часто летает чартерными.

— Льготный период в отношении уплаты взносов.

Период протяженностью от 1 до 3 месяцев после дедлайна уплаты страхового взноса, когда не начисляются штрафные санкции. Это очень удобно, особенно если выбранная вами программа страхования в иностранной валюте, а курс резко поменялся не в вашу пользу.

— Условия уплаты взносов, возможности их изменения.

Обратите внимание, предусмотрена ли возможность смены валюты договора или снижения суммы взноса по требованию, когда программа пересчитывается с учетом новых данных.

— Условия получения выплат.

Какие и когда нужно нести документы в случае страхового случая? Какие нужны документы о диагностировании критического заболевания? Какие документы требуются при дожитии до конца программы? Например, если вы страховали на дожитие не себя, вам надо прийти с этим человеком, предъявив его страховой «в целости и сохранности», вместе с паспортом (вашим и застрахованного). Иначе сумму по дожитию могут не выплатить.

— Условия досрочного расторжения.

Можно ли, если ваше финансовое положение ухудшится, превратить полис в выплаченный: пересчитать все так, будто вы уже внесли все взносы, но срок страховки остался прежним. В таком случае сделанные взносы остаются в страховке и выплачиваются вам в конце программы без потерь.

Кому доверить страхование

Приступая к выбору страховой фирмы, имеет смысл ориентироваться на несколько показателей. Это рейтинги зарекомендовавших себя агентств, среди которых, например, Национальное Рейтинговое Агентство и «Эксперт РА», а также ряд зарубежных.

Кроме того, компания должна быть достаточно крупной или даже лидером рынка с весомым преимуществом в виде пережитых кризисов 1998, 2008 и 2014 года. Не последнюю роль играют отзывы людей, уже воспользовавшихся услугами выбранной вами фирмы.

«Надо понимать, — продолжает Наталья Смирнова, — что в этой нише нет учреждения, аналогичного Агентству по страхованию вкладов, поэтому при банкротстве или отзыве лицензии у страховой никто вам не гарантирует 100% возврат вложенных средств + проценты. Вы можете рассчитывать только на активы страховой компании — прежде всего, на ее страховые резервы. Наличие иностранного капитала в условиях нестабильной политической обстановки я рассматриваю скорее как минус, так как есть риск ухода таких компаний с российского рынка при серьезном нагнетании политической обстановки. Я бы рекомендовала 100% российские компании. К крупнейшим из них могу отнести, например, Росгосстрах Жизнь, Ингосстрах Жизнь, Альфа Страхование Жизнь».

Инвестиционное страхование как альтернатива

Наряду с накопительной программой страхования на рынке продвигается еще один вариант накоплений с заделом на будущее. Продукт под названием unit-link, а иными словами умное инвестиционное страхование жизни, появился на Западе ориентировочно в 60-е годы. Целью программы стало привлечение финансов частных владельцев средств.

Финансовый советник компании «Кейл» Екатерина Баева подчеркивает: «Как и любой инвестиционный инструмент, такой тип страхования жизни подходит не всем и не для всех финансовых целей. Как правило, его выбирают люди, которые хотят накопить солидный пенсионный капитал, и при этом имеют не менее 10 лет до предполагаемой пенсии».

Такой вид программы является неким гибридом метода накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов.

Часть портфеля клиента помещается в финансовые инструменты, обеспечивающие более высокий доход, но и предусматривающие соответствующие же риски. «Клиент с помощью финансового консультанта сам выбирает те фонды, в которые он хочет инвестировать. Распределение денег между фондами происходит согласно инструкциям клиента — сформированному портфелю, где указано, в каких долях ежемесячно необходимо покупать те или иные фонды. Портфель можно изменять неограниченное количество раз. Список фондов у каждой страховой компании свой. Выплаты по такому полису не облагаются налогом, так как это выплаты по полису страхования жизни», — поясняет Екатерина Баева.

Инвестировать, по заверению эксперта, можно начинать даже с небольшой суммой — от $100 в месяц.

«Доходность одного инструмента, как правило, меняется со временем: одни инструменты становятся более доходными относительно других. Например, сейчас доходность по депозитам высокая, а доходность от рентной недвижимости низкая, а 10 лет назад было наоборот. Если инвестор вкладывает деньги в портфель из разных классов активов (акции, облигации, золото, недвижимость), то получает доходность выше, чем если выбирает один „неудачный“ актив. А вложение денег через фонды акций, облигаций недвижимости, позволяет получить такую диверсификацию с относительно небольшим капиталом», — поясняет Екатерина.

В случае с инвестиционным страхованием жизни, по истечении срока договора вы получаете обратно вложенный капитал в 100% размере, а также возможный инвестиционный доход, напрямую зависящий от успешности выбранной вами инвестиционной стратегии.

А что если…

Долгосрочность инвестиционной и особенно накопительной программ, привязанных к пенсионному возрасту, заставляет хорошенько задуматься: а что если обещанные деньги не выплатят? К гарантиям страховых фирм, по мнению экспертов, можно отнести страховые резервы самой компании и активы компании-перестраховщика, где страховые дополнительно перестраховывают риски. Главное, чтобы активов в случае банкротства или отзыва лицензии у компании хватило на выплаты всем застрахованным.

В целом, спрос на такие программы демонстрирует уверенный рост, хотя и не без поправки на общее состояние экономики. Если к концу 2014 г. рост рынка рискового страхования жизни составил 15%, то в сегменте накопительного страхования — 30%. Александр Денисов отмечает: «Мы прогнозируем, что динамика сегмента кредитного страхования по итогам 2015 года в целом будет отрицательной. Некоторые банки планируют сильно сократить кредитование, и это однозначно скажется на динамике рынка. В то же время будет продолжать расти рынок накопительного страхования. Динамика будет уже не столь высокой, как в 2014 году — порядка 10–15%, но сегмент по-прежнему будет являться одним из драйверов рынка, как и в прошлом году».

Нужно понимать, что и накопительное, и инвестиционное страхование жизни — прежде всего «подушка безопасности» на пути к поставленным финансовым целям. Они не гарантируют ни грандиозную доходность, ни перекрытие инфляции, но при этом наряду с защитой жизни и здоровья от рисков предоставляют реальную возможность сохранить средства на будущее.