«Подводные камни» высоких ставок по депозитам

На днях зампред ЦБ РФ Василий Поздышев заявил, что ставки по вкладам, превышающие 15% годовых, несут повышенные риски. Разобраться в том, на что обращать внимание при подборе банковских депозитов, в специальной колонке помогает Елизавета Зайцева, генеральный директор интернет-сервиса «Давай Сравним».

Кто работает по-крупному

Нередко вклады с процентом выше рыночных предлагают банки, которые находятся не в лучшем финансовом положении. Выгодные процентные ставки являются способом привлечения как можно большего количества клиентов для восполнения финансовых ресурсов. То есть косвенно высокий процент по вкладу может быть признаком ненадёжности банка. Кроме того, высокие ставки по депозитам часто предлагают и банки, которые только появились на рынке.

Выбирая банк с высокими процентами по депозитам, клиенты рискуют оказаться без вложенных средств. Несмотря на то, что большинство кредитных организаций входят в систему страхования вкладов, и средства в них защищены государством, в случае отзыва лицензии вкладчики смогут вернуть лишь часть депозита, не превышающую 1,4 млн рублей.

Законодательные нормы

Ограничиваются ставки и на законодательном уровне. В декабре 2014 года вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации». По данному документу, рассчитанному на сдерживание банков, предлагающих завышенные ставки по вкладам, с 1 июля начали применяться дифференцированные ставки страховых взносов, уплачиваемых банками в ФСВ (фонд обязательного страхования вкладов). С начала июля ставки устанавливаются с учётом размера доходности по вкладам граждан, привлекаемым банком.

Базовая ставка для кредитных организаций установлена в размере 0,15%. Если же банк превышает на 2-3 процентных пункта, базовый уровень годовой доходности вкладов, установленный Центробанком, ставка увеличивается до 0,3% расчётной базы, но не более чем на два расчётных периода в течение 18 месяцев. При этом дополнительная ставка не может превышать 50% базовой ставки.

Если банк превышает базовый уровень более чем на 3 процентных пункта, для него действует повышенная дополнительная ставка, которая не должна превышать 500% базовой ставки.

Таким образом, увеличивая процентные ставки, банк берет на себя риски не только невозврата крупных сумм вкладчиками, но и неуплаты повышенного взноса в фонд страхования вкладов.

Уловки и хитрости

Чтобы не платить повышенные отчисления, большинство банков пошли на снижение ставовк по вкладам. Из результатов мониторинга ЦБ РФ максимальная процентная ставка (по вкладам в российских рублях) десяти банков с наибольшим объёмом депозитов физических лиц (Сбербанк, «ВТБ 24», Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, «Открытие», Альфа-банк, ХКФ Банк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк) снизилась на 0,1 п.п. и составила 11,49%.

Всего же о снижении доходности по вкладам объявили более 70 банков. Крупнейший из них – Сбербанк – снизил процентные ставки по всей линейке вкладов с 8 июля. Ставки понижены до 2,1% для депозитов в рублях и 0,9% для депозитов в иностранной валюте.

Однако некоторые банки нашли лазейку в законе, которая позволяет им избежать повышенных выплат. Дело в том, что ЦБ имеет разбивку по срокам вкладов (до 90 дней, 91-180 дней, 181 день — один год и свыше одного года), а, если банк превышает срок вклада более чем на один день по сравнению с этой разбивкой, вклад переносится в категорию с более высокой предельной ставкой.

Так, многие банки делают трёхмесячный депозит не 90-дневными, а 91-дневным и далее по срокам. Если срок вклада не превышает 90 дней, банк может устанавливать лишь 13,8% ставку по вкладам, а при увеличении срока вклада всего на один день процент может доходить уже до 15%.

Такой схемой на данный момент пользуются довольно большое количество банков. Например, базовую ставку ЦБ на 3-месячные вклады в 11,827%, превышают некоторые банки.

Как выбрать оптимальную ставку

Выбирая вклад, стоит ориентироваться на банки, процентная ставка по вкладам в которых соответствует рыночной. Помните, что банковский вклад является не средством приумножения средств, а возможностью их сбережения.

Доходность вкладов на уровне инфляции делает их одним из самых надёжных финансовых инструментов. В то же время, чем выше доходность инструмента, тем выше риск потери вложенных средств.

Вариантом поддерживать сохранность средств на уровне инфляции является вклад с капитализацией процентов: когда проценты в течение срока договора начисляются не только на основную сумму вклада, но и на проценты, которые ежемесячно прибавляются к основной сумме. Такой инструмент позволит не потерять на инфляции. Тем более все последние месяцы мы видим плавное снижение и стабилизацию ставок банковских вкладов, а с учётом новых правил взносов в ССВ можно легко предположить, что они останутся на том же уровне.

Существенное количество крупных банков (ХКФ Банк, «Открытие», МДМ, «БинБанк», МКБ и т.д.) сокращают количество своих отделений, стараясь привлекать клиентов через дистанционные каналы. Например, они дают возможность открывать вклады онлайн, то есть без посещения офиса. По онлайн депозитам ставки, как правило, выше на 0,5-1%.

На сегодняшний день банки вынуждены перестать использовать процентные мотиваторы и все чаще переключаются на чисто маркетинговые способы привлечения вкладчиков, например, подарки за открытие депозита или денежное вознаграждение за рекомендации друзьям и знакомым.

Елизавета Зайцева, генеральный директор интернет-сервиса «Давай Сравним»