USD - 64.15   0.47    EUR - 68.47   0.85

Финансы по шариату: правила исламского банкинга

Исламский банкинг книга купить


На днях в Казани открылся первый в России Центр партнерского банкинга, который будет работать в соответствии с нормами шариата. Деятельность исламских банков построена на условиях максимального доверия, отказа от ссудного процента и строгого отбора объектов финансирования. Приживется ли такая модель в России?


Процент от работы по шариату

Развитие исламского банкинга

24 марта в Казани состоялось открытие первого в России Центра партнерского (исламского) банкинга, работающего по принципам шариата. В конце прошлого года республику Татарстан выбрали как пилотный регион для распространения в России механизмов исламского банкинга. Реализацией проекта занимаются два местных банка — Татфондбанк и Татагропромбанк.

Как ранее сообщала пресс-служба Татфондбанка, в сферу деятельности Центра будет входить работа с физическими и юридическими лицами, взаимодействие с иностранными инвесторами. Организация будет совершать инвестиционные, торговые и лизинговые операции. «Это первое в стране банковское учреждение, работа которого полностью строится в соответствии с принципами партнерского финансирования, широко применяемыми в странах Юго-Восточной Азии и Ближнего Востока», отмечалось в сообщении банка.

Первые исламские банки появились относительно недавно — в 60-х годах прошлого века. Сначала они открывались в мусульманских странах, а затем распространились и на Западе. Сейчас исламские финансовые организации работают в США, Великобритании, Германии.

Этот сегмент рынка быстро развивается: по оценке аудиторской компании Ernst&Young, к 2018 глобальные активы исламских банков достигнут $3,4 трлн.

Однако по количеству мусульманские банки уступают западным и в силу особенностей своей работы вряд ли смогут догнать «классические» кредитные организации. «В идеале каждый клиент исламского банка рекомендуется имамом или муллой, поэтому такой механизм финансирования можно назвать рыночным лишь условно. Хотя идея исламского банкинга набирает популярность в мире в последние годы, таких финансовых учреждений по всему миру сейчас всего около 300. Для сравнения: только в России в недавнее время насчитывалось почти 800 банков», — отмечает член Международного Союза Экономистов Игорь Диденко.

В России до сих пор не было успешной попытки создания работающего по принципам шариата банка.

«Я помню только один пример, когда российский банк заявлял, что действует полностью по принципам шариата — это „Бадр Форте Банк“. Но его лицензию отозвали в 2006 году. Несколько раз предпринимались попытки отдельными банками открывать „исламские окна“, выпускать отдельные продукты (чаще всего пластиковые карты), но каких-то значительных успехов эти проекты не достигли. В 2014 году казанский „Ак Барс Банк“ привлек на международном рынке средства, разместив сукук — ценные бумаги, соответствующие принципам шариата. Однако это была разовая акция, не получившая продолжения», — говорит Булат Бакеев, специалист по исламскому банкингу, доцент кафедры экономики и управления на предприятии КНИТУ-КАИ.

Деньги пахнут

В отличие от западной финансовой модели в основе мусульманского банкинга лежит не кредитная, а инвестиционная схема работы. Главный принцип — отказ от ссудного процента. Деньги сами по себе не считаются товаром, прибыль банк или инвестор получают в результате вложения средств в реальные активы. Фактически речь идет о проектном финансировании, в котором обе стороны делят прибыль и риски (поэтому такое взаимодействие называется партнерским). Религиозный принцип часто не имеет большого значения: во многие исламские банки может обратиться и человек другой веры, разделяющий принципы исламской этики.

Большую роль в исламском банкинге играет доверие: клиент должен доверять банку, чтобы отдать ему свои деньги и наоборот.

При этом стороны знают, в какие проекты будут вложены их средства, но не знают точный размер будущей прибыли. «При вложении средств инвестор не может получить гарантии размера своего дохода, допустима лишь информация о доле прибыли, на которую он может рассчитывать. Сделка должна базироваться на каком-либо реальном активе; запрещены сделки с производными инструментами, срочные сделки. Нельзя принимать на себя необдуманные и избыточные риски, поэтому под запретом азартные игры и пари. Классическое страхование, основанное на случайности страхового случая, также не соответствует принципам шариата», - объясняет Булат Бакеев.

Большинство услуг в исламском банкинге с некоторыми допущениями можно соотнести с предложением «обычных» банков. Например, мудараба подразумевает привлечение банком инвестиций. Банк вкладывает полученные средства в дело, клиент получает не процент, а долю прибыли от проекта. Мушарака — аналог проектного финансирования, когда банк получает часть дохода от прибыли актива, в который вложил средства. Выдачу кредитов можно соотнести с мурабахой: банк приобретает товар (недвижимость, автомобиль, бытовую технику), а затем продает его клиенту с фиксированной наценкой; возможна продажа в рассрочку. Исламские финансовые институты также могут выпускать сукук — своеобразный аналог облигаций, представляющий собой способ секьюритизации активов.

Еще один основополагающий принцип исламского банкинга — этические ограничения. Деньги не могут быть вложены в проекты, имеющие отношение к производству алкоголя, выращиванию свиней, азартным играм. Также запрещены спекуляции, поэтому исламские банки обычно ориентированы на долгосрочные консервативные вложения. За чистотой финансовых операций, совершаемых исламским банком, следит шариатский совет. В исламском бизнесе запрещено штрафовать нарушивших договор заемщиков и прибегать к помощи коллекторов. Зато есть свои способы вернуть деньги: например, при заключении договора может прописываться обязательство совершать пожертвования в случае пропуска платежей.

Перспективы исламского банкинга в России

В России исламский банкинг пока не приживается. Одно из главных препятствий - отсутствие регулирования и соответствующих законодательных норм. «Попытки создания полноценных финансовых учреждений, работающих по нормам исламского банкинга, предпринимались в России с начала 1990-х годов и активизировались после кризиса 2008 года. Успеха они не имели: в первую очередь, из-за несоответствия норм исламского банкинга российскому законодательству, которое априори предполагает распространение на территории РФ либеральной, западной модели финансового сектора экономики», — указывает Игорь Диденко.

Булат Бакеев обращает внимание и на слабую осведомленность населения и особенности исламского банкинга. «Предстоит большая работа просветительского характера: подавляющая часть потенциальных клиентов слабо представляет специфику банковских услуг по шариату. Особое значение приобретает и готовность заемщиков раскрывать всю подноготную своего бизнеса, чтобы банк мог оценить уровень риска (исламский банк подходит осторожно к выбору объектов для финансирования). Будет ли такое доверие со стороны массового клиента — сложно сказать. Также банк должен доказать, что ему можно доверить средства, что он будет управлять ими квалифицированно и осмотрительно», — рассуждает Бакеев.

Плюсы исламского банкинга эксперт видит в увеличении числа инструментов банковского обслуживания, усилении конкуренции между финансовыми институтами, возможности вернуть в активный оборот средства клиентов, которые не воспринимают «классические» банки по религиозно-идеологическим причинам. Однако количество таких клиентов невелико: большинство мусульман без проблем решает вопросы в обычных банках. В условиях отсутствия законодательной базы и неподготовленности аудитории, исламские банки вряд ли смогут составить конкуренцию западной финансовой модели в ближайшее время. dme.

Чаще всего читают:

Wowworks стоимость работ Александр Федяев Бизнес аутсорсинг клининг школы Владельцы ателье о деятельности Государство гнобит малый бизнес Если инфляция растет что делать Жизнь русских в Чехии Зачем нужны часы apple Как зарабатывают стартаперы? Как заработать деньги если умеешь стричь? Какую криптовалюту купить? Когда примут закон о коллекторах? Купить картину тотибадзе Лицензии банков к концу 2016 года Международная торговая политика России в 2015 Можно ли покупать вещи с рук Недвижимость в Крыму Облигации Олег Осипов автоэксперт Остров на продажу 2015 2016 Печатный станок денег Пороговый размер ущерба Почему нефть влияет на российскую экономику? Прага монастырский шинок Российские издатели настольных игр Сколько раз мы прошли дно кризиса? Совместные инвестиции Сообщить о зарубежных счетах в налоговую Средния стоимость набора первоклассника Тренинговый бизнес

Ксения Самбулова

24 Статьи

Работает журналистом более 7 лет. Любит и умеет писать про экономику и финансы. В сфере интересов макроэкономика, денежный рынок, кредиты, облигации, валюта.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!