USD - 63.3   0.09    EUR - 67.21   1.04

Вадим Погосьян: «В период нестабильности вкладчики выбирают крупный банк»

Вадим погосян вице президент банка


На минувшей неделе стало известно, что российские вкладчики активно переводят сбережения из средних банков в топ-30 крупнейших кредитных организаций. Речь шла о состоятельных клиентах, которые беспокоятся о надежности своих вкладов. DailyMoneyExpert узнал у Вадима Погосьяна, вице-президента, директора департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие», почему такой тренд предсказуем, каковы перспективы развития у небольших банков, что ждет рынок вкладов и как можно сегодня заработать.


Вадим погосьян

Вадим, означает ли переход вкладчиков в крупные банки, что у средних кредитных организаций сегодня нет перспектив для развития?

У средних банков, безусловно, есть перспективы развития, при условии четкого определения своей ниши и целевых клиентов. Этой нишей могут, например, быть зарплатные проекты для малых предприятий, кооперация с платежными сервисами и др. Конкурировать с крупными федеральными банками таким структурам будет все труднее и труднее, поскольку банк в XXI веке — это во многом IT-компания, оказывающая широкий спектр финансовых услуг в режиме онлайн. Я сомневаюсь в том, что средний банк может себе позволить инвестиции в качественное предоставление всего перечня банковских услуг, однако сконцентрироваться на одном-двух направлениях вполне получится.

Могут ли 30 крупнейших банков гарантировать надежность и безопасность банковских вкладов?

Можно с уверенностью сказать, что все необходимое для обеспечения безопасности вкладов физических лиц у ТОП-30 банков есть, дальше все зависит от выбранной этими банками стратегии. Как показывает практика прошедших двух лет, сейчас не время для активной экспансии на рынок путем демпинга по ставкам кредитования или предложения ставок по вкладам, существенно превышающим среднерыночные значения.

Банк в XXI веке — это во многом IT-компания, оказывающая широкий спектр финансовых услуг в режиме онлайн.

Почему же наблюдается переход вкладчиков, если их сбережения застрахованы государством?

Эта тенденция не нова для рынка и соответствует динамике фаз экономического роста и спада. В период нестабильности в экономике вкладчики, в своем большинстве, принимают решение не искать приключений для себя и своих сбережений ради дополнительных 1–2% годовых по вкладу и выбирают крупный банк, вызывающий доверие. Несмотря на то, что вклады частных лиц застрахованы, далеко не каждый готов тратить время на получение возмещения в случае закрытия банка. Стоит помнить и о той категории клиентов, размер сбережений которых превышает застрахованные 1,4 млн руб. Для этих вкладчиков надежность банка играет еще большую роль.

Возможно ли 30 кредитным организациям создавать конкурентную среду на банковском рынке для вкладчиков — физлиц?

Конкурентную среду в России могут создавать не 30, а гораздо большее количество банков. Для многих вкладчиков первоочередную роль играет не процентная ставка по вкладу, а надежность и репутация банка и удобство работы с ним. Кроме того, разные категории вкладчиков имеют свои критерии для выбора банка.

Банк, удобный для людей пенсионного возраста, далеко не всегда подходит молодым клиентам, а, например, состоятельные клиенты в большинстве случаев выбирают не одни и те же банки с представителями среднего класса. Поэтому для успешной конкуренции банк должен определить для себя целевую аудиторию, с которой он хотел бы работать, а также географию присутствия. Так как мы живем в большой стране, то место для конкуренции есть.

Конкурентную среду в России могут создавать не 30, а гораздо большее количество банков.

Ваш банк предоставляет услугу, позволяющую страховать депозиты в банке, сумма которых превышает 1,4 млн руб.?

В нашем банке такой услуги нет, и мы не планируем ее внедрять. На финансовом рынке есть специальные инструменты, которые являются своего рода страховкой держателя от дефолта должника — credit default swap (CDS).

Ввиду ряда объективных причин CDS недоступны для покупки частными клиентами на небольшие суммы. При этом их, теоретически, могут покупать компании, предлагающие услуги по защите вкладов на сумму более 1,4 млн руб. Вместе с тем, стоимость CDS на риск дефолта банка, как правило, превышает размер ставок по вкладам, которые платит этот банк. Так что стоимость подобной «страховки» должна быть выше получаемых вкладчиком процентов по вкладу. Поэтому если компания предлагает страховки депозитов на сумму более 1,4 млн руб., то стоит внимательно посмотреть на условия продукта и ее рейтинги.

Можно ли сегодня утверждать, что вклады в нашей стране — способ сберечь, но не заработать? Более полугода назад наблюдался «всплеск» серийных вкладчиков, размещавших до 1,4 млн руб. в менее надежные банки, но под высокие процентные ставки. Сохранилась ли эта тенденция?

Вклады, безусловно, — способ сохранения и сбережения денег, а не дополнительного заработка на них. Однако грань или ставка, после которой сбережение переходит в заработок, у каждого вкладчика своя. Кто-то считает достаточными ставками 8–9% годовых, кому-то мало и 12%. Именно с этим и связан прошлогодний всплеск серийных размещений сумм до 1,4 млн рублей в небольших банках.

По нашим наблюдениям, в 2016 году эта тенденция носит менее выраженный характер, хотя количество вкладчиков, гоняющихся за максимальной ставкой, по-прежнему существенно. Всем, кто прибегает к подобной стратегии, я бы порекомендовал взять в руки калькулятор и посчитать, какой доход они могли бы получить за предыдущие годы, если бы просто сформировали корзину из трех валют — рубль, доллар США и евро — и разместили бы их на вкладах в крупном банке.

Вклады — способ сохранения и сбережения денег, а не дополнительного заработка на них.

Каких ставок по вкладам можно ожидать до конца года?

Это будет зависеть от множества факторов, к которым относится ключевая ставка ЦБ, курсы валют, ситуация на рынке кредитования, наличие или отсутствие ликвидности и многое другое. Однако при сохранении текущей ситуации, я вижу больше поводов для дальнейшего снижения ставок по вкладам, нежели для их роста. Думаю, диапазон снижения составит 0,25–0,5% годовых для рублевых вкладов в крупнейших банках.

Выгодно ли вкладывать сбережения в специальные депозиты, приуроченные к различным событиям, сезонам или же такие предложения — больше относятся к маркетингу, нежели к приумножению средств?

Открытие сезонных вкладов может быть очень выгодным для клиентов. Зачастую банки в целях привлечения новых вкладчиков предлагают привлекательные условия по продуктам, получить которые в другие периоды времени практически невозможно. Поэтому я рекомендовал бы клиентам обращать внимание на потенциально интересующие предложения, однако перед открытием таких вкладов внимательно прочитать условия. Либо позвонить в контакт-центр банка и узнать, какие условия необходимо соблюсти для получения декларируемой банком процентной ставки по вкладу и на какую ставку можно претендовать с учетом конкретной суммы вклада и срока размещения.

Как сегодня можно заработать гражданам на сбережениях?

Я бы предложил гражданам расширить кругозор и обратить внимание на инвестиционные инструменты, которые могут стать хорошим дополнением к классическим банковским вкладам. Рынок предлагает много простых и доступных инвестиционных решений, в том числе с защитой вложенного капитала от возможного снижения стоимости выбранного актива в будущем.

Для начинающих инвесторов я бы порекомендовал стратегии со 100% защитой капитала, а для более опытных — инвестиционные фонды. Доходность по этим инструментам в предыдущие годы значительно превышала размеры ставок по вкладам, и пока ничего не указывает на то, что эта тенденция изменится. Важно уделить некоторое время процессу поиска правильного инструмента, либо посоветоваться с финансовыми консультантами, которые сейчас есть практически во всех ведущих банках.

Рынок предлагает много простых и доступных инвестиционных решений.

Что касается доли сбережений, которую имеет смысл размещать в инвестиции, то для начинающих инвесторов достаточным может быть 10% от совокупного портфеля, а для опытных — 30–45%. В худшем сценарии, когда фондовый рынок снижается на 50% — а это действительно крайне негативный и не очень вероятный сценарий — размеры убытка начинающих и опытных инвесторов будут компенсироваться доходами по вкладам. В общем, сейчас нужно быть чуточку смелее и разумнее, и тогда все получится. dme.

Чаще всего читают:

2016 год изменится ли ставка фрс TeleTrade Wowworks стоимость работ Александр Федяев Божор Юрий Ерб Чехия Защита прав дольщиков Как выбрать танцевальную студию? Как зарабатывают стартаперы? Как купить еврооблигации? Какобменять коммуналку на студию Какую криптовалюту купить? Кто покупал квартиру обремененную материнским капиталом Купить картину тотибадзе Легализация доходов физических лиц Лицензии банков к концу 2016 года Международная торговая политика России в 2015 Мошенничество на антикварном рынке Питание в самолете 2016 Пороговый размер ущерба Почему нефть влияет на российскую экономику? Прага монастырский шинок Реестр обманутых дольщиков Росгосстрах банк банкротство Российские издатели настольных игр Сколько раз мы прошли дно кризиса? Совместные инвестиции Сообщить о зарубежных счетах в налоговую Структурные продукты шляпников Что купить в интернете для продажи?

Екатерина Балан

1648 Статьи

Журналист по образованию и по призванию. Интересующие темы: финансы, инвестиции, искусство.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!