USD - 63.91   0.04    EUR - 68.5   0.19

Бесполезный cash-back: россияне предпочитают наличные

Наличные деньги назад


Доходы россиян по банковским картам с функцией cash-back планируется увеличить в три раза. Проект разрабатывают ЦБ РФ, Ассоциация российских банков и «Национальный платежный совет». Поможет ли данное нововведение эффективно развивать безналичные расчеты в стране, DailyMoneyExpert рассказали участники рынка.


Наличные деньги назад

Подарки за счет банков

На минувшей неделе стало известно, что авторы совместной «дорожной карты» — ЦБ РФ, Ассоциация российских банков и «Национальный платежный совет» — предложили доход владельцев банковских карт с функцией cash-back, который не облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%, увеличить до 12 тыс. руб.

Уточняется, что в соответствии с п. 28 пунктом ст. 217 Налогового кодекса доходы физических лиц, полученные налогоплательщиком за налоговый период в виде подарков от организаций и индивидуальных предпринимателей, стоимость которых не превышает 4 тыс. руб., не облагаются налогом. Авторы законопроекта предлагают освободить от налогообложения сумму в 3 раза больше, т. е. 12 тыс. руб.

По определению участников рынка, классический банковский cash-back — это вознаграждение для держателя карты от кредитной организацией в благодарность за осуществление безналичных платежей. Как уточняет Владимир Ивлиев, исполнительный директор FindTenders.ru, в данном случае возникает доход физлица, налог с которого банк, как налоговый агент, должен перечислить в бюджет.

Тамара Касьянова, первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров, отмечает: «На сегодняшний день ставка возврата колеблется от 0,5% до 5%. При средней ставке в 3%, клиенту, чтобы получить возврат 12 тыс. руб., необходимо потратить 400 тыс. руб. При действующем лимите клиент из этих 12 тыс. руб. возврата не получит 1 040 руб., которые уйдут в уплату НДФЛ. Новый лимит позволит клиенту получить всю сумму возврата целиком, однако вряд ли для клиента банка, потратившего 400 тыс. руб., сумма в 1 040 руб. имеет большое значение».

20 против 80

Цель, которую преследуют инициаторы данного законопроекта, прозрачна — стимулировать россиян активнее расплачиваться банковскими картами и развивать сферу безналичных расчетов.

Данное стремление обосновано: рынок безналичных платежей, начавший расти примерно 3 года назад, покак не достиг желаемых размеров. А сегодня на нем и вовсе отмечается стагнация.

И банки, и правительство активно пытаются вовлечь россиян в безналичные расчеты, однако — воз и ныне там.

Борис Батин, генеральный директор сервиса online-кредитования MoneyMan, комментирует: «Ситуация с безналичными платежами в России удручающая. Если в развитых странах она доходит до 80%, то в нашей стране безналичный денежный оборот едва достигает 20%. В некоторых европейских странах безналичный оборот занимает более 90%, особенно в странах Скандинавии».

Если же говорить о картах с функцией cash-back еще плачевнее.

Тамара Касьянова утверждает, что сегодня на российском рынке этот продукт не имеет широкого распространения — не более чем у 20 российских банков, входящих в первую сотню, работают подобные программы лояльности.

Выгодная безналичная жизнь

Вместе с тем СМИ активно анонсируют, что в мире эпоха наличных расчетов подходит к концу. К примеру, в Швеции сегодня практически невозможно приобрести билеты на автобус за наличные деньги. Небольшие кофейни и пекарни призывают своих посетителей совершать покупки с помощью банковских карт, независимо от суммы чека. Правительство Дании планирует законодательно обязать мелких предпринимателей не принимать к оплате наличные средства. В Германии, как и в России, 80% покупок осуществляется с помощью наличных средств, но процент этот постоянно снижается.

В развитых странах наличные средства, как способ расчета, постепенно теряют актуальность.

Для государства любой страны крайне выгодно, если большая часть населения ведет безналичную жизнь, в том числе и потому, что электронные деньги дешевле.

Совершенно понятно и обоснованно стремление российского регулятора стимулировать население к активному использованию банковских карт. Однако правильность выбранного пути вызывает сомнения у экспертов.

Революции не будет

Дмитрий Семенов, генеральный директор Cashberry, уверен, увеличение необлагаемой НДФЛ суммы cash-back с 4 тыс. до 12 тыс. руб. никак не отразится на объеме безналичных платежей и не приведет к росту их количества. «Конечному потребителю интересен сам cash-back, и его чувствительность к НДФЛ в данном случае крайне мала, — комментирует Дмитрий Семенов. — В 95% начислений суммы cash-back и так не превышают 3 тыс. руб., а с учетом стагнации экономики и отрицательных темпов экономического роста потребительская способность в обществе в среднесрочной перспективе будет снижаться. Как следствие, будут снижаться и суммы операций, проводимых физлицами, что приведет к снижению сумм cash-back, которые и так до этого нововведения не дотягивали в основной массе и до 4 тыс. руб.».

Тамара Касьянова также полагает, что революции на рынке банковских карт данное нововведение не произведет: «Сейчас банк полностью платит 4 тыс. клиенту, сумма возврата, превышающая этот порог, уже разбивается на платеж клиенту и выплату НДФЛ. В любом случае, всю сумму платит банк. Поэтому для кредитной организации большой разницы — куда перечислять сумму возврата, не будет».

Когда маркетинг бессилен

Небольшое улучшение обычной маркетинговой акции не сможет решить огромную проблему целой сферы.

Первопричиной слабого использования безналичных платежей в России можно назвать нестабильную банковскую ситуацию в стране. Сегодняшнее отсутствие перспектив в развитии кредитных организаций, неуверенность в безопасности средств на банковских картах заставляет россиян по-прежнему хранить наличные под подушкой.

«До сих пор большая часть получающих деньги на карту в рамках зарплатных проектов снимают их в ближайшем банкомате, — рассказывает Владимир Ивлиев. — Функция cash-back обычно не доступна для зарплатной карты — для ее использования необходимо открыть еще один счет, к которому будет привязана дебетовая карта с функцией cash-back».

Данное нововведение может остаться незамеченным еще и из-за его несвоевременности. Экономический кризис диктует свои правила — большинству сегодня в прямом смысле нечего хранить на банковских картах.

Владимир Ивлев полагает, что, в случае, если банки увеличат сумму, возвращаемую на карту, в рамках этих 12 тыс., то доля безналичных операций вырастет: «Однако вырастет количество платежей от людей, которые уже используют такие карты. Массово привлечь новых клиентов не удастся».

Мало интересен cash-back в новых экономических реалиях и банкам. Дмитрий Семенов уверен, что в ближайшее время банки свернут такие схемы в связи с их дороговизной, низкой эффективностью и трудоемкостью обслуживания таких операций.

Безусловно, банки не откажутся от такой программы лояльности. Скорее, она будет трансформирована в более эффективный способ мотивации клиентов. Генеральный директор Cashberry прогнозирует: «Банки перейдут на схемы cashback-начислений за счет торгово-сервисного предприятия (ТСП) товаров и услуг, так как заинтересованность ТСП в данном случае всегда выше. Банк не несет никаких расходов, получая более эффективный инструмент мотивации увеличения транзакционности эмитированных карт, а у физлица не возникает налогооблагаемого дохода, так как полученные им назад деньги, по сути, являются не доходом, а скидкой. На мой взгляд, только такие способы прямого маркетинга позволяют увидеть рост безналичных операций как в количестве, так и в объеме». dme.

Чаще всего читают:

Александр Федяев Безусловный доход в России Бизнес аутсорсинг клининг школы Государство гнобит малый бизнес Должны ли быть терминалы в ломбардах Защита прав дольщиков Зрелище фейерверков в новогоднюю ночь Ингерманландский бастион Как верно рапоряжаиься накопительной частью пенсии? Как купить еврооблигации? Как обменять старую квартиру на новую? Как отстоять права валютных ипотечников? Как сделать операцию за границей? Какобменять коммуналку на студию Какую криптовалюту купить? Квота на эко 2016 Киноман kinomanbot Кредит 6 5 Кризис продаж фитнес 2016 Кто лечил зубы в 2015 году Кто покупал квартиру обремененную материнским капиталом Международная торговая политика России в 2015 Мошенничество на антикварном рынке ООО тесла совместные покупки история Пассивны доход при Питание в самолете 2016 Подводные камни банкротства физ лица Российские издатели настольных игр САН Диего налоги и цены Что купить в интернете для продажи?

Екатерина Балан

1633 Статьи

Журналист по образованию и по призванию. Интересующие темы: финансы, инвестиции, искусство.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!