USD - 63.87   0.05    EUR - 68.69   0.92

Накопления на пенсию


Средний размер пенсии в России, в соответствии с бюджетом Пенсионного фонда России, составит в 2015 году 11 783 руб. Пенсионная реформа в стране длится более 10 лет, и у граждан по-прежнему нет уверенности, что к моменту выхода на пенсию у них останутся реальные, а не рисованные накопления. Чтобы обезопасить себя, эксперты рекомендуют начать копить на пенсию с первой зарплаты. Что нужно сделать, чтобы обеспечить себе безбедную старость, и когда лучше приступить к формированию собственного пенсионного фонда.


Как накопить большую сумму денег?

Баллы вместо рублей

1 января 2015 года в России начался новый виток пенсионной реформы. Пенсионные накопления граждан теперь рассчитывают не в деньгах, а в баллах, повышен минимальный трудовой стаж. До конца 2015 года для сохранения накопительной части пенсии необходимо подать заявление о выборе фонда, который будет управлять накоплениями. Иначе накопительная часть у тех, кто ранее не распоряжался ею, формироваться не будет. Под вопросом до сих пор находится размер индексации пенсий в ближайшие годы.

В дополнение к проводимым изменениям последние месяцы активно ведутся разговоры о повышении пенсионного возраста. Главный вопрос, который волнует будущих пенсионеров, не приведут ли текущие преобразования к ухудшению пенсионного обеспечения, и останутся ли средства в пенсионном фонде. Как считают эксперты, основная группа риска сейчас — это нынешние 40-летние.

По мнению Валентина Зонова, директора по развитию департамента финансовых рынков Лайф Капитал, если ничего не начать менять сегодня в своей жизни, то те, кому сейчас 40 лет, обязательно останутся у «разбитого корыта»: с реформой или без.

8899_9063_af644079_1HFT-5UM
«Вопрос только в том, будут ли пенсионеры через 20 лет иметь 60% прожиточного минимума в качестве обязательной пенсии или 80%. Если реформы пройдут удачно и правильно, есть шанс на 100%, но не больше. На масло на хлебе придется копить самостоятельно. Если в экономике не случится еще большей беды, чем уже есть, то повышение пенсионного возраста на пять лет (цифры примерно такого порядка сейчас и обсуждаются) позволит сохранить пенсионное обеспечение на нынешнем уровне. Правда, пользоваться им будет уже значительно меньшее количество пенсионеров, чем сейчас», — считает эксперт.

Сулейманова Саида, независимый финансовый советник, обращает внимание, что нынешняя пенсионная реформа направлена на то, чтобы в текущем периоде покрыть возрастающий дефицит Пенсионного фонда и стимулировать людей к позднему выходу на пенсию. «Велика вероятность, что нынешним 40-летним платить пенсию будет не из чего, именно в силу этого важно озаботиться этим вопросом уже сейчас», — прокомментировала Сулейманова.

Евгений Пугачев, директор ООО «Форт капитал» отметил, что министерство финансов делает все возможное для удержания стабильной ситуации, но, к сожалению, этого не достаточно. «Мы упустили время и не вложили огромные нефтяные деньги в развитие нашей экономики. Боюсь, что те, кому сейчас 40 — 40+, будут самыми бедными пенсионерами. Лучшее, что сегодня можно сделать — это начать формировать собственный пенсионный капитал из своих текущих доходов», — советует Пугачев.

С первой зарплаты

Очевидно, что рассчитывать только на государственную пенсию, вряд ли будет разумно в текущих условиях. Вопрос только — когда нужно начать. Эксперты склоняются к тому, что откладывать на пенсию необходимо практически всю жизнь.

Евгений Пугачев, директор ООО «Форт капитал», советует открыть пенсионный план с первой зарплаты. «Этот вопрос актуален для тех кому 20, для тридцатилетних он очень актуален, для тех, кому 40, он сверхактуален», — уточняет Пугачев.

«Единственно правильный ответ — чем раньше, тем лучше. Для того чтобы выйти на уровень пенсии, примерно соответствующий привычкам рабочей жизни, нужно инвестировать около 10% всю жизнь. Если же браться за это в 35–40 лет, то нужная доля инвестиций — уже порядка 20% от дохода. Если к пятидесяти годам ничего не накоплено — нужно уже не только откладывать от трети до половины дохода, но и срочно менять образ жизни и уровень потребления, к счастью пока без аскетизма. Если же очнуться еще позднее — пора увлекаться дзен-буддизмом и искать счастье в нематериальном», — считает Валентин Зонов.

Василий Оксенюк, руководитель World Art Corp, обращает внимание, что создание пенсионного накопления должно быть такой же культурой, как чистить зубы по утрам. «По нашему опыту, любой гражданин может к пенсионному возрасту быть реально долларовым миллионером, если в течение жизни, начиная примерно с 30 лет, заботится об этом», — отмечает Оксенюк.

На что жить будем

Следующий вопрос, на который важно получить ответ, — сколько нужно накопить, чтобы пребывание на пенсии было комфортным. Эксперты предлагают несколько методик расчетов.

Евгений Пугачев считает, что нужно взять сумму, которую вы хотите тратить ежемесячно, и умножить на 200, полученный капитал увеличить на процент инфляции за то время, которое у вас осталось до выхода на пенсию. «Это и будет итоговая цифра вашего пенсионного капитала. Пусть вас не пугает полученный результат, он вполне достижим при регулярных инвестициях».

Сулейманова Саида советует определить желаемую сумму ежемесячных расходов (не забывая про обесценение и инфляцию) и умножить на 150 (при доходности вложений 8% годовых). «Полученное произведение — это требуемый капитал, проценты от которого позволят иметь необходимую сумму ежемесячных расходов. Например, 50 000*150 = 7 500 000 руб. Следующий вопрос — за какой период реально накопить эту сумму? Навряд ли 20-летние смогут позволить откладывать ежегодно по 750 тыс. руб. в год, чтобы уложиться в 10 лет. Оптимальным сроком мне видится 20 лет, если говорить об этом примере, то понадобится сумма 375 тыс. ежегодно или 31 250 руб. ежемесячно. Чем старше человек, тем большую сумму необходимо откладывать», — комментирует эксперт.

Валентин Зонов предлагает свою методику. «Если вы не хотите менять своих привычек, то умножьте месячный бюджет на 100. Эту сумму вам нужно вложить разными способами для того, чтобы при выходе на пенсию уменьшить бюджет до 60%. Коэффициент замещения в 60% считается приемлемым, потому что дополнительная свобода времени компенсирует снижение на 40%», — поясняет он.

Разнообразие в действии

Отнестись к формированию пенсионного портфеля эксперты советуют с максимальной серьезностью. Опираться только на сбор денег под подушкой или банковские вклады не стоит — портфель должен быть диверсифицирован и содержать разные финансовые инструменты: акции, ПИФы, ETF, золото и т. д.

4660_9063_65f94476_AkNh25qF
Штефан Ванчек, директор по продажам PPF Страхование жизни, считает, что в банках формировать пенсию получается у единиц, поскольку практически нет людей, которые способны 20 лет откладывать деньги и ни копейки оттуда не потратить. «Найдется 1000 причин, чтобы их забрать, а в результате пенсионный вклад обнулится».

Евгений Пугачев предлагает использовать портфельную теорию инвестиций. «Ваши деньги должны быть распределены между долевыми, долговыми и товарными активами. На длительных промежутках времени такая стратегия дает максимальный эффект. Общее правило инвестиций — чем ближе к цели, тем более консервативным должен быть портфель. Если для 20-летнего человека в портфеле допустимо большое количество акций, то для 40-летнего будущего пенсионера имеет смысл уменьшить количество акций, отдать предпочтение облигациям и золоту, во имя сохранения нажитого капитала», — отмечает эксперт.

Валентин Зонов рекомендует до 45 или даже 50 лет покупать акции, регулярно и небольшими порциями. «Учитывая, что после отделения детей в самостоятельные семьи требования к площади жилья снижаются, можно использовать вложение в недвижимость, в которой вы проживаете, однако инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду или вообще без использования, в большинстве случаев не даст даже соизмеримой с депозитами доходности. Чтобы получить хотя бы что-то сверх инфляции, нужно входить в квартиры на этапе котлованов, брать риск, выбирать районы с высокой ставкой аренды относительно стоимости (Москва целиком не является таким районом) — в общем, заниматься этим как второй работой».

Сулейманова Саида отмечает, что в силу возраста у 20-летних есть прекрасная возможность рисковать и заодно накапливать опыт. «Я не призываю начинать сразу с форекса или активной торговли опционами, но обратила бы внимание на акции и биржевые фонды (ETF), которые теперь доступны и в России. В любом случае, необходимо помнить, что инвестиции в акции приносят отдачу в среднесрочном периоде — 5–7 лет, в фонды — от 3-х лет. С возрастом рекомендуется наращивать долю консервативных инструментов в портфеле, например, структурные ноты с защитой капитала, облигации, ПИФы облигаций. Для получения опыта желательно двигаться от простых инструментов к сложным, а для получения дохода — наоборот. Каждый для себя самостоятельно расставляет приоритеты, но я бы рекомендовала 20-летним не бояться и рисковать — время позволяет исправить ошибки. Единственная ошибка, которую сложно исправить — инвестировать не свои, а заемные средства, либо инвестировать свои, но „последние“. Это проигрышная стратегия. Я бы рекомендовала иметь в портфеле не менее 5 разных инструментов (активов), включая депозит. Это могут быть и валюта, и акции, ПИФы, ETF, распределенные либо пропорционально, либо исходя из персонального риск-профиля», — рекомендует Сулейманова.

Василий Оксенюк считает, что не нужно совершенно обращаться ни в какие фонды, все нужно делать самому при сопровождении в крайнем случае инвестиционного эдвайзера. «Хотя зарекомендовавшие себя пенсионные фонды крупных корпораций могут быть тоже объектом внимания. Основное правило, это регулярность отчисления, пусть даже очень незначительных сумм».

А как же инфляция

Ключевое опасение, обусловленное крайне неспокойной экономической ситуацией, связано с инфляционными рисками. Однако эксперты считают, что опасаться обесценивания денег, при работе с пенсионными накоплениями не стоит.

По мнению Евгения Пугачева, все, что накапливается в пенсионный портфель, не будет «съедено» инфляцией. «Мы формируем пенсионный портфель не из денег, а из активов, которые дорожают вместе с инфляцией. Например, акции ОАО „Газпром“ с 1995 года выросли примерно в 15 раз. Если человек в 95-м купил акций на одну среднемесячную зарплату, то сегодня его пакет стоит более 7 миллионов рублей. Это почти 20-летняя средняя заработная плата. Другое дело, что ценные бумаги, как и любая другая собственность, требуют управления. Для долгосрочных стратегий времени на управление требуется совсем не много — несколько часов в год», — уточняет эксперт

Валентин Зонов обращает внимание, что накопления на вкладах на долгий срок даст небольшое уменьшение средств после учета инфляции: такова системная суть банков и их вкладов. «На уровне инфляции будет средняя доходность облигаций. А несколько выше инфляции будет доходность вложений в акции на очень длинных промежутках времени (хорошо диверсифицированный портфель даст доходность в размере инфляции + рост ВВП)», — комментирует Зонов. dme.

Чаще всего читают:

Daily money как увеличить заработок Агуша ящур Банк Америки Велосипед мерседес с автоматической коробкой передач Вино Все правда о квест бизнесе Деньги закончатся в 2017 Десерта как бизнес Индекс борща Как возместить расходы на лечение? Как выгоднее уйти в декрет 2016? Как заработать на продаже вещей девушке? Как открыть ресторан в Сочи? Как перестать мыслить как бедный? Как продать массаж? Как сэкономить газ для приготовления пищи? Кому подчинили фскн кчр Крикунов и партнеры ноября 2015 Максимилиан Буров хам мошенник Налог 12 тонн Оформление витрин на черную пятницу Подтверждение источника происхождения денежных средств Помощь заемщикам последнии новости2016 Развитие it бизнеса Список дел на декабрь Стоимость Платона с марта Судебный приказ о взыскании задолженности Торговый центр нового формата Чек лист для Инвесторов Шоппинг будущего

Наталья Фефилова

559 Статьи

Главный редактор DailyMoneyExpert.

Последние статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться через
или ввести "Имя" и "Email" в форме комментариев.

*

Наверх

Спасибо!