Особенности медицинского страхования в России и США

Система страхования, как личного, так и корпоративного, в России и США различается во многих, если не во всех, аспектах. Столь кардинальные различия обусловлены не только историей развития страхования как института, но и общественно-политическим устройством стран. Медицинское страхование в России и США сравнивал генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» Сергей Катаргин.

В России: родом из СССР

Современное российское страхование берет начало с советских времен, при которых Министерство финансов было единственным страховщиком для всей страны. Подконтрольные Министерству страховые организации играли роль подушек финансовой безопасности, из которых при необходимости извлекались денежные средства. С распадом СССР положение страховой отрасли изменилось: на базе Правления Госстраха была создана компания Росгосстрах, как относительно независимая организация. Кроме того, на рынке стали активно появляться частные страховые компании.

Как возместить затраты на лечение

Огромное количество компаний-однодневок, заполонивших страховой рынок России в 90-ые, наложили заметный отпечаток на дальнейшее восприятие отрасли в обществе. Обманутые страхователи до сих пор ассоциируют страховые компании если не с финансовыми пирамидами, то с потерей денег как минимум. Недоверие присуще и страховщикам, которые рискуют стать жертвой недобросовестных страхователей, готовых имитировать болезнь или смерть для получения страховой выплаты.

Бесплатное ОМС также отразилось на темпе роста страхового рынка: страхователь в России предпочитает довольствоваться бесплатной медицинской помощью, что выгодно при ближайшей перспективе и далеко не всегда оправдывает себя в будущем.

Добровольное медицинское страхование позволяет страхователю получить более высокий сервис, а также обеспечивает юридическую поддержку в случае спора с лечебным учреждением. Стандартный пакет ДМС не покрывает расходы на лечение хронических заболеваний, диабета и онкологии. Для этого существуют специализированные программы.

Основные игроки рынка страхования в России: Альфастрахование, СОГАЗ, Ингосстрах, РЕСО, ВТБ-Страхование, Росгосстрах.

Программа онкострахования покрывает расходы на лечение страхователя в случае развития онкологических заболеваний не только в России, но и за рубежом, включая расходы на транспортировку и т. д. Страховые выплаты варьируются от 300 000 до 15 000 000 руб., при этом компания может выплатить сумму «на руки», позволив застрахованному самостоятельно распоряжаться средствами, либо взять на себя ответственность за предоставление медицинских услуг, в том числе и за рубежом. Страховой взнос по программе онкострахование в разных компаниях начинается от 3000 руб. в год на человека.

Как оплатить здоровье: медицина в кредит

Корпоративные программы онкострахования при взносе 1 000 руб. на человека обеспечивают страховую выплату в 250 000 руб. на лечение в российских клиниках. Программа, включающая лечение сотрудника заграницей обойдется работодателю в 5000 руб. в год, а страховая выплата в таком случае составит не менее $250 000.

Программы онкострахования осуществляют все ведущие страховщики.

Корпоративное страхование в России составляет 40% рынка. Часто компании выбирают ДМС и страхование имущества. За ними следует страхование ответственности: за неисполнение обязательств, причинение вреда третьим лицам и т. д.

Корпоративное ДМС не только повышает привлекательность компании в глазах потенциальных сотрудников, но и позволяет значительно сократить налогооблагаемую базу предприятия. Стоимость корпоративного ДМС может варьироваться от 10 000 до 250 000 руб. в зависимости от уровня программы и пакета включенных услуг.

Международный ДМС стоит значительно дороже: от 3 000 до 15 000 евро. При этом международное страхование покрывает все риски, связанные с развитием сердечнососудистых заболеваний, трансплантацией органов и ортопедическими операциями. Страховые выплаты международного страхования начинаются от 2,5 млн евро.

Международное медицинское страхование обеспечивают: BUPA (Великобритания), Globality Health (Люксембург), Allianz (Мюнхен).

В США: без страховки никуда

Если рынок страхования в России еще можно назвать развивающимся, то страхование в США уже давно заняло прочные позиции во всех сферах жизни американцев.

Лечение за границей: как сделать сложную операцию в Европе дешево

Отличительной особенностью американского страхования является то, что оно не контролируется на государственном уровне: каждый штат регулирует деятельность страховых компаний самостоятельно. В стране действуют около 8,5 тысяч страховых компаний, из которых 4 тысячи обеспечивают страхование жизни, а 4,5 тысячи — страхование имущества и ответственности. Высокая конкуренция на рынке ограничивается жестким критерием вступления на рынок — наличием капитала определенного уровня. Помимо этого, надштатный контроль обеспечивает доступность страховых услуг для всех категорий граждан, вне зависимости от пола, социального положения, вероисповедания и т. д.

Лидеры рынка страхования в США: American International Group и State Farm Insurance.

Медицинская страховка — обязательная часть жизни американских граждан. Согласно закону Affordable Care Act, незастрахованный житель США обязан выплатить штраф в размер 2,5% от годового заработка. Бесплатно получить страховку могут только инвалиды, люди старше 65 лет и безработные. В иных случаях, медицинское страхование обеспечивает сам человек, либо полностью или частично работодатель. Оформить американскую страховку можно на сайте healthcare.gov.

В США действуют несколько видов медицинских страховок, среди которых наиболее популярны три: HMO, PPO и EPO. По HMO можно посещать только тех врачей, которые заключили договор с HMO. К врачам-специалистам выдает направление терапевт. PPO стоит дороже HMO, но с ней можно посещать специалистов без направления и даже тех, которые не заключили договор с компанией. EPO отличается от HMO только тем, что позволяет попасть к специалисту без направления.

ДМС для новорожденных: первый год без очередей

Некоторые медицинские услуги оказываются по страховке бесплатно, за остальные придется доплатить установленную договором сумму — Co-pay. После определенного порога потраченных страхователем средств, сумма личных затрат сокращается до небольшого процента от полной стоимости услуги. Когда сумма затрат застрахованного достигает уровня Out-of-pocket maximum, страховая компания полностью берет на себя расходы на лечение.

Легальные иммигранты наравне с гражданами США обязаны обеспечить себе социальное страхование или Social Security. SS — система страхования работников и иммигрантов Америки, фонд которой материально поддерживает малоимущих, пенсионеров и т. д. Оформляя Social Security, стоит обратить внимание на то, что оно не покрывает медицинские расходы.

Очевидная разница в развитии института страхования между странами продиктована не столько несовершенством российской законодательной базы, сколько форматом изначального построения этих отраслей. В России, где деятельность частных страховых компаний слабо регулировалась, развитие института страхование заторможено. Экономические факторы уходят на второй план, уступая давлению со стороны недоверчивых потенциальных клиентов. В США, где изначально деятельность страховщиков была структурирована и жестко регламентирована, институты страхования испытали положительную динамику роста. Эти факторы способствовали созданию благоприятной почвы для деятельности бизнеса и развития общества.

[simlink]Почему медленно развивается онлайн-страхованиеСтрахование жизни — основа финансовой безопасности[/simlink]