Почему медленно развивается онлайн-страхование

Российские страховые компании заинтересованы в увеличении объемов продаж полисов физическим лицам, но движение в сторону онлайн-продаж идет медленно. О причинах рассуждал в своей колонке Сергей Катаргин, основатель проекта «Онкострахование», генеральный директор компании «Независимые страховые консультанты».

Сбор данных

Наиболее распространённый способ работы с физическими лицами через интернет — лидогенерация. Пользователь оставляет контактные данные для заключения полиса, а потом представитель страховой компании, агент или брокер связывается с потенциальным клиентом, обсуждает детали, оформляет бумажный полис. Оплата происходит наличными или картой при доставке, либо с использованием интернет-платежа на сайте страховщика или посредника.

«Всего сотня страховых удовлетворит спрос потребителей»

При таком способе продажи интернет используется только для сбора первичной информации, а оформление происходит по традиционной схеме с выпуском бумажного полиса и доставкой курьером. В этом случае клиент не получает расчет стоимости страховки сразу и вынужден тратить время на оформления документов в офлайне.

Стоит отметить, что такой метод продаж — вынужденная мера для страховых посредников (брокеров и агентств), так как законодательство РФ запрещает им продавать страховые продукты без личного присутствия покупателя.

С помощью факсимиле

Второй вариант работы — оформление полиса с факсимильной подписью. В этом случае пользователь вносит данные в форму для подготовки полиса на сайте страховой компании или её представителя, оплачивает полис тут же на сайте с помощью подключенного платежного сервиса и получает по электронной почте скан-копию полиса с печатью страховой компании и факсимиле вместо подписи. Выглядит как рабочая схема, но документ без подлинной подписи и печати, согласно законодательству, может быть признан недействительным. В этом случае покупатель действует на свой страх и риск, хотя прецедентов отказа выплат по таким полисам на рынке не наблюдается.

Покупатель действует на свой страх и риск, хотя прецедентов отказа выплат по таким полисам на рынке не наблюдается.

Обычно полисы с факсимиле используются для страхования туристов, выезжающих за рубеж. С факсимильной подписью можно оформить полис страхования от рака, страхования дома или квартиры, страхования от несчастного случая, медицинского страхования.

Неоспоримое преимущество этого варианта продажи — быстрота и удобство, но при этом сохраняются риски, связанные с низкой степенью защищённости такого полиса и возможными отказами со стороны страховщика.

Электронные полисы

Третий вариант продажи через интернет — оформление электронного полиса. Заявление на него должно быть оформлено пользователем на сайте страховой компании после прохождения процедуры идентификации. Закон предусматривает возможность направления заявления, подписанного простой цифровой подписью клиента. Далее сформированный электронный полис подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховой компании. Действительным он становится только после оплаты.

Натуральное возмещение ОСАГО: нужно ли оно?

Электронный полис ОСАГО — е-ОСАГО — самый распространенный и, можно сказать, пока единственный представитель электронных полисов в России, который пользуется спросом. С 1 января 2017 года страховые компании с лицензией ОСАГО обязаны продавать е-ОСАГО, и теперь в любой точке России можно оформить полис, не вставая из-за компьютера. Однако введение этой законодательной меры встретило сопротивление со стороны страховых компаний.

Несовершенством страхового законодательства пользуются мошенники.

По мнению страховщиков, несовершенством страхового законодательства пользуются мошенники, которые через суд взыскивают у страховых компаний сверхвыплаты, что крайне негативно сказывается на прибыльности бизнеса во многих регионах России. В официальных сообщениях Российского Союза Страховщиков отмечают, что Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области — наиболее проблемные с точки зрения выплат по суду. До 1 января 2017 года страховщики просто не завозили бланки полисов в «проблемные» регионы, чем регулировали объемы продаж и убыточность. С введением е-ОСАГО, по свидетельствам автомобилистов, страховые компании начали придумывать уловки, чтобы не продавать электронные полисы, вынуждая клиентов пользоваться бумажными. К таким уловкам относятся технические проблемы с подтверждением контактных данных и оплатой на сайте, перекидывание клиентов от одного страховщика к другому по причине «распределения квот на полисы между страховыми компаниями» и др.

Без спроса и культуры

Помимо проблем с несовершенством законодательства и финансовой обстановкой в стране, развитию онлайн-страхования мешает и низкий спрос на страховые услуги.

Первая причина такого спроса — страховая культура российских граждан. Большинство наших соотечественников пользуются только полисами ОМС, а другие страховые продукты покупают из-за государственных предписаний, как в случае со страхованием автомобиля или туристической страховкой, которая нужна для визы. Привычка добровольного медицинского страхования, страхования имущества пока не сформирована.

«Навязанных» страховок в России продается 50 000 — 100 000 в год.

Другая причина — недоверие к страхованию в целом, которое частично вызвано тем, что страховые продукты навязываются банками при продаже своих услуг клиентам. По оценке «Онкострахования», «навязанных» страховок в России продается 50 000 — 100 000 в год. Обычно это программы страхования жизни — от несчастных случаев, критических заболеваний и др. Их «насильная» продажа формирует негативное впечатление о страховании.

Улучшению ситуации помогла бы доработка законодательства, касающегося продажи полисов, борьба со страховым мошенничеством в регионах, снижение государственного финансирования здравоохранения и переход на модель добровольного медицинского страхования.

[simlink]ОСАГО: на пути к снижению мошенничестваСтрахование жизни — основа финансовой безопасности[/simlink]