Кому нужна кредитная история

Потенциальному заемщику полезно знать ряд нюансов о том, как оценивается его кредитоспособность и как устроена работа бюро кредитных историй. В частности, не следует ожидать, что кредиторы обрадуются полному отсутствию у претендента информации о взятых ранее обязательствах.

Долговые будни страны

По оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сегодня при желании банков могут быть официально объявлены банкротами свыше полумиллиона граждан страны. Каждый из 621,9 тыс. россиян по различным видам кредитов имеет долги не менее 500 тыс. руб., просроченные более чем на три месяца.

Прежде всего, в «долговую пропасть» падают граждане, берущие необеспеченные кредиты. Так, 62,8% должников некогда брали потребкредит, а 9,7% накопили долги, неосторожно расходуя средства с кредитных карт. Не случайно, сегодня потребкредиты заемщикам одобряются вдвое реже, чем, например, ипотеку.

Прежде всего, в «долговую пропасть» падают граждане, берущие необеспеченные кредиты.

Кстати, получивший неофициальное название закон о банкротстве физлиц позволяет гражданам самим инициировать данную юридическую процедуру и при меньшем, чем 500 тыс. руб., размере долга. Достаточно сообщить, что возвращать заем больше нет никакой возможности. Но тогда придется дополнительно заплатить 70–100 тыс. руб. И желающих подобным образом избавиться от долгового бремени россиян находится не много.

На фоне такого законодательства и кризисных проблем в макроэкономике претенденты на получение кредита проверяются с повышенной тщательностью.

Методики косвенной оценки потенциальных заемщиков совершенствуются день ото дня. Например, ряд банков ставит «плюсик» клиенту за содержание домашнего питомца. Считают, что данное лицо умеет нести ответственность. И жирный минус пишется клиенту, неосторожно выложившему в соцсетях фото с разгульных застолий.

Но сбор сведений «со стороны» дает только косвенную информацию. Кредитная история еще долго будет служить главным инструментом проверки соискателя кредита.

Кредитная история — не лишние детали

Число Бюро кредитных историй (БКИ) в стране сокращается год от года естественным путем. Когда-то их было более 30. И банки, на всякий случай, покупали доступ у всех подобных сервисов. Впоследствии кредиторы стали минимизировать расходы, единовременно обращаясь лишь в два-три бюро, прочие все чаще остаются не удел и постепенно выбывают с рынка.

Таким образом, сейчас в реестре Центробанка фигурируют 18 БКИ, большинство из которых присутствуют только в своем регионе или вообще номинально. А недавно дополнительное сокращение игроков в данной сфере пообещал провести Центробанк по тому же принципу, как он отзывает лицензии у банков.

Пока же лицу, до сих пор не удосужившемуся проверить, какие подробности содержит его кредитная история, сначала придется обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Откуда его направят по нужному адресу.

Сейчас в реестре Центробанка фигурируют 18 БКИ, большинство из которых присутствуют только в своем регионе или вообще номинально.

Теоретически раз в год по закону граждане имеют право на бесплатное знакомство с содержанием кредитной истории. В отличие от москвичей, имеющих возможность между делом лично посетить офис «своего» БКИ, остальным жителям страны это право реализовать затруднительно. Или придется платить нотариусу за заверение письменного запроса, или — брокеру. И в БКИ подчеркивают, что не имеют возможности обязать посредников отказаться от доходов.

Периодически некоторые банки в рамках маркетинговых акций бесплатно знакомят с кредитными историями своих клиентов. Например, Сбербанк ведет работу по переводу своих клиентов на онлайн-обслуживание, и пользователям «Сбербанк-Онлайн» такой «финансовый паспорт» доступен через личный кабинет.

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи. Но бывают случаи, когда накопленные данные не достоверны.

Польза от коллекции долгов

Часть сограждан до сих пор считают, что собираемые в кредитной истории данные включают место работы и размеры доходов. Это не так. БКИ не дублирует работу Пенсионного фонда и налоговиков. Более того, документ включает минимум контактых данных (только адрес регистрации), поэтому до сих пор случаются казусы с однофамильцами.

С другой стороны история содержит подробности не только о кредитах и их гашении. Сюда попадает информация о вступивших в силу, но не исполненных гражданами в течение десяти дней решениях суда о взыскании алиментов, платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи. И информация о поручителях. То есть, если физлицо никогда не брало кредит, кредитная история у него все равно может существовать.

Бюро ведут досье, и не содержащие сведений о реальных обязательствах.

В частности, бюро ведут досье, не содержащие сведений о реальных обязательствах. В просторечье — «нулевые» или «пустые». В таком досье собираются данные, какие структуры и когда с данной историей знакомились. Это помогает оперативно пресечь поползновения мошенников взять кредит на чужую фамилию.

Однако для граждан, запись в КИ, что они запрашивали кредит, а потом отказывались от его получения не очень выгодна. Это минус при следующей оценке. Правда, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков подсказывает, что современные скоринговые технологии позволяют вычислять, когда потенциальный заемщик ищет более выгодные условия, а когда «бомбит» запросами в надежде получить кредит хоть где-нибудь.

И, безусловно, отсутствие зафиксированных просрочек способствует одобрению займа.

«В существующих рисковых стратегиях большинства банков наличие положительной кредитной истории является одним из ключевых факторов при принятии решения о выдаче кредита, — говорит генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Даниэль Зеленский.

И, кстати, ряд структур через службы безопасности проверяет на долги соискателей вакантных должностей.

Без кредита жизнь не та

Менее известен ответ на вопрос, как кредиторы относятся к лицам, вообще не имеющим кредитной истории. Казалось бы, некто финансово дисциплинирован настолько, что до сих пор жил по средствам. А если умел обходиться собственными доходами, сумеет погасить и заем. Но, увы, такие выводы являются заблуждением.

Практика показывает, отмечает руководитель «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов, что для проверки финансовой благонадежности заемщика важно не только его текущее положение, но и оценка того, как он вел себя ранее. И наличие кредитной истории, даже с небольшими своевременно «закрытыми» кредитами, для банка лучше, чем полное неведение.

«Соответственно, — говорит эксперт, — имеет право на существование следующая рекомендация. Перед большим кредитом брать и досрочно гасить несколько небольших. Для такого решения удобны карты с грэйс-периодом».

Знакомство вслепую

Запрос в БКИ банк имеет право сделать только с письменного согласия потенциального заемщика. И такое разрешение действительно два месяца (или — в случае одобрения заявки — до конца гашения).

Но в настоящее время банки собирают аргументы, чтобы на законодательном уровне сделать доступ к кредитным историям бессрочным.

Так, в ходе опроса Ассоциации российских банков директор департамента риск-менеджмента Росгоссрах банка Александр Чернов констатировал, что сегодняшняя практика устарела. «Согласие клиента на запросы банков в бюро кредитных историй в том виде, в котором оно существует сейчас в 218-ФЗ „О кредитных историях“, накладывает ряд значимых ограничений по работе с клиентом в дистанционных каналах». Тогда как, в XXI веке многие клиенты предпочитают получать банковские услуги удаленно через мобильные и интернет-приложения, а на сегодняшний день для получения согласия клиенту необходимо посетить банковское отделение.

А директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют банка Антон Павлов подчеркнул, что изменение подходов упростит и удешевит банкам работу с клиентом. Физлица же станут получать более персонализированные предложения.

То есть, похоже, за аргументами дело не станет. И бессрочный доступ к «финансовым паспортам» — дело времени. Впрочем, это будущим заемщикам несет не только блага, но и риски.

«Возможность доступа банка к кредитным историям без ведома заемщика, как идея, носит положительный характер. Подводные камни могут обнаружиться при ее реализации, — рассуждает член правления банка ВТБ Владимир Верхошинский. — В частности, возникает угроза утечек на уровне некрупных банков и других участников российского финансового рынка. Соответственно, необходимо четко прописать условия доступа к такой информации и обеспечить контроль со стороны ЦБ».